Le rachat de crédit est la solution la plus simple pour alléger les mensualités des prêts en cours et pour faciliter la gestion du budget. Il consiste donc à regrouper tous les crédits en un seul et à négocier un taux plus avantageux et une durée de remboursement plus longue. Il convient toutefois de ne pas trop insister sur l’allongement de la durée, car plus celle-ci est longue, plus le coût global sera élevé.
Dans le cadre d'un rachat de crédit, le niveau d'endettement peut être réduit par l'allongement de la durée de remboursement. S’il s’agit d’une opération de rachat de crédits à la consommation, la durée peut aller jusqu’à 12 ans pour les locataires et jusqu’à 15 ans pour les propriétaires. Le délai doit néanmoins s’accorder au profil et à la capacité de remboursement de l’emprunteur, autrement, l’opération risque de lui coûter plus cher.
Si le regroupement concerne uniquement des prêts à la consommation, la durée maximale (12 ou 15 ans) peut convenir si cela permet au souscripteur de gagner en pouvoir d’achat sans être soumis à un taux d’intérêt élevé.
Si l’opération vise à mettre en place une garantie (hypothèque ou caution), la durée maximale du rachat de crédit est de 25 ans.
Dans les deux cas, la durée idéale est celle qui permet à l’emprunteur de bénéficier du meilleur taux du marché et de rembourser facilement ses mensualités.
Dans le cas des prêts conso, toutes les formules peuvent faire l’objet d'un regroupement :
Il est également possible d’y inclure des dettes dans cette démarche, telles que :
Il est même possible de prévoir un capital destiné à un nouveau projet :
Il est conseillé de choisir une offre proposée par un établissement qui prend en compte la situation financière et la capacité d’endettement du souscripteur dans la définition de la durée du remboursement.
Bien entendu, l’offre de prêt doit être en adéquation avec les besoins de l’intéressé, sinon il ne pourra pas bénéficier de meilleures conditions possible.
Obtenir un délai de 12 ans pour rembourser un rachat de crédit de consommation n'est pas facile. En effet, rares sont les établissements bancaires classiques qui acceptent d’accorder le délai maximal pour ce type de prêt. En recourant à un courtier, il vous est possible de trouver aisément une banque qui accepte un rachat de crédit sur 12 ans voire 15 ans si vous êtes propriétaire.
Si le regroupement associe des prêts conso et un prêt immobilier en cours, celui-ci peut demander l’allongement de la durée de remboursement jusqu’à 25 ans à condition qu’il présente une hypothèque ou une caution pour le crédit.
Les professionnels du crédit proposent toujours un outil de simulation de regroupements de crédit afin de permettre aux emprunteurs de savoir rapidement si leur dossier est éligible ou non.
Cette calculette permet d’estimer rapidement les nouvelles mensualités et les économies réalisées après l’opération.
En principe, les modalités de calcul prennent en compte les informations fournies :
L’outil va fournir en seulement quelques secondes le montant de la mensualité unique, le taux d’intérêt et le coût total du crédit.
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.