Calcul assurance de prêt immobilier

Écrit par Virginie D. . Mis à jour le 18 juin 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente une part importante du coût total de votre prêt. Exigée par de nombreux établissements, elle protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas d'accident de la vie compromettant le remboursement. Taux, montant, couverture... Comment optimiser son coût global ?

Pourquoi calculer le coût de l’assurance emprunteur est crucial

Un impact majeur sur le coût total du crédit

Souvent sous-estimée, l’assurance de prêt immobilier peut représenter une part importante du coût total du crédit. Avec un coût de l’ordre de 0,3 à 0,5% du montant du prêt pour les emprunteurs de moins de 65 ans, elle augmente avec l’âge et s’ajoute de surcroît au taux d’intérêts bancaire, déjà élevé dans le contexte actuel. Résultat : le coût global est considérablement alourdi.

Il est donc essentiel d’en connaître précisément le montant avant de signer une offre de prêt et de souscrire un contrat d’assurance emprunteur.

Des économies importantes à la clé

En faisant une simulation des offres et en choisissant une assurance adaptée à votre profil, vous pouvez réaliser des économies sur la durée du crédit. Un petit écart sur le taux d’assurance (TAEA) peut faire une grande différence sur un emprunt de 20 ou 25 ans.

Une liberté de choix renforcée par la loi Lemoine

Depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats, et septembre 2022 pour ceux en cours, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d’assurance à tout moment, sans frais, sans questionnaire de santé dans certains cas particuliers, et sans devoir attendre que la première année de contrat soit écoulée.

Ce dispositif, visant à garantir un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur, joue en faveur des consommateurs et de la concurrence. C'est une réelle opportunité pour qui prend le temps d’analyser régulièrement son assurance emprunteur et souhaite en optimiser le coût, même après la signature du prêt.

Les facteurs qui influencent le prix de l’assurance emprunteur

Profil de l’emprunteur

Comme expliqué plus haut, le profil de l’emprunteur joue un rôle clé dans le calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier.

L’assurance considère que plus l’emprunteur est âgé au moment de la souscription, plus le risque de devoir activer les garanties souscrites est important. Le coût de l’assurance augmente donc en conséquence.

L’état de santé entre de fait en ligne de compte. Des antécédents médicaux, la prise de certains traitements, ou encore le fait d’être fumeur peuvent entraîner l’application d’une surprime ou d’exclusions de garantie.

Les activités à risque, comme certains sports extrêmes, ou les professions considérées comme dangereuses — pompiers, militaires ou encore pilotes — sont aussi prises en considération dans l’évaluation du tarif.

Caractéristiques du prêt

Plus le capital est élevé et la durée longue, plus le montant des mensualités d’assurance sera important, car l’assureur couvre un risque plus important sur une période prolongée.

C’est sans compter l’adhésion à la garantie optionnelle perte d’emploi, qui viendra nécessairement gonfler le montant des mensualités. Les garanties :

• décès,
• invalidité (IPP ou IPT),
• ITT,
• PTIA,

sont automatiquement incluses dans la plupart des assurances emprunteur.

Prêtez attention aux délais de franchise et aux exclusions de garantie.

Quotité assurée

En assurance emprunteur, la quotité désigne la part du capital assuré pour chaque coemprunteur. Exprimée en pourcentage, elle est répartie sur chaque tête pour bénéficier d’une couverture adaptée aux besoins.

Plus la quotité est élevée, plus la protection offerte est importante en cas de sinistre, mais cela se traduit aussi par des mensualités d’assurance plus coûteuses.

Réduire les quotités permet donc de diminuer le coût de l’assurance, mais cela diminue également le niveau de prise en charge en cas de sinistre.

Méthodes de calcul : comprendre les formules

Le calcul de la part de l’assurance emprunteur varie selon le type de contrat choisi.

Il existe deux grandes méthodes : le calcul sur le capital initial, propre aux assurances groupe, et le calcul sur le capital restant dû, utilisé dans les contrats individuels dans le cadre d'une délégation d’assurance.

Assurance groupe (cotisation fixe)

Dans le cadre d’un contrat groupe, généralement proposé par la banque prêteuse, la cotisation est fixe pendant toute la durée du prêt.

Le calcul se base sur une formule simple, prenant en compte le taux annuel effectif d’assurance (TAEA).

Le TAEA s’obtient en faisant la différence entre le TAEG (taux annuel effectif global) et le taux du crédit sans assurance.

taux d’assurance (TAEA) × capital emprunté / 100 = coût annuel
coût annuel × durée du prêt = coût total

Ce qui donne, par exemple, pour un prêt de 250 000 € assuré à 0,40 % sur 20 ans, un coût total d’assurance de 20 000 €.

Cette méthode présente l’avantage d’être lisible et constante dans le temps, mais elle ne tient pas compte de l’amortissement du capital, ce qui peut la rendre moins avantageuse financièrement sur le long terme.

Assurance individuelle (cotisation dégressive)

À l’inverse, dans une assurance individuelle souscrite dans le cadre d'une délégation, la cotisation est recalculée chaque année en fonction du capital restant dû.

Cela signifie que le coût de l’assurance diminue au fil du temps, suivant l’amortissement du prêt.

Ce type de contrat peut générer des économies significatives, surtout lorsque le taux d’assurance emprunteur (TAEA) est compétitif et que la durée du prêt est longue.

Il s’adresse particulièrement à un emprunteur jeune et en bonne santé, ou des profils spécifiques qui ne se retrouvent pas dans l’assurance de groupe et pour qui l’assureur peut proposer des tarifs sur mesure.

Comment utiliser un simulateur d’assurance prêt immobilier ?

Le simulateur d’assurances de prêt est un outil en ligne simple, rapide et accessible pour estimer le coût de votre assurance en fonction de votre profil emprunteur et de votre projet immobilier. Il permet d’obtenir en quelques secondes une estimation personnalisée, sans engagement.

Pour l’utiliser, il suffit de renseigner quelques informations clés : le montant du prêt immobilier envisagé, sa durée, votre âge au moment de la souscription, la quotité souhaitée ainsi que le nombre de personnes à assurer. Ces éléments permettent au simulateur de calculer des mensualités cohérentes avec votre situation.

Une fois ces données saisies, le simulateur génère un devis détaillé. Celui-ci présente généralement le coût mensuel, annuel et total de l’assurance sur toute la durée du crédit.

Vous pouvez ainsi évaluer l’impact réel de l’assurance sur le coût global de votre emprunt.

Comment optimiser le coût de l’assurance emprunteur ?

Négocier les garanties

En supprimant ou en réduisant certaines garanties optionnelles, vous ajustez le contrat à vos besoins réels, sans compromettre votre sécurité.

Par exemple, si vous êtes en CDI dans une entreprise fiable et stable, la garantie perte d’emploi peut être superflue.

Une stratégie simple mais souvent négligée, pour réaliser des économies dès la souscription.

Profiter des dispositions de la loi Lemoine

Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, vous pouvez procéder à la résiliation de votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans justification.

Cette liberté nouvelle ouvre la porte à une mise en concurrence du marché de l’assureur, et donc à des économies substantielles.

En surveillant régulièrement le marché, vous pouvez bénéficier d’offres attractives proposées par un assureur externe.

Faire appel à un courtier spécialisé

Un courtier vous donne accès à un large panel d’offres, souvent plus compétitives que celles proposées directement par les banques.

Il vous aide à sélectionner les garanties les plus pertinentes en fonction de votre profil, négocie les conditions tarifaires et vous accompagne dans toutes les démarches administratives, que ce soit pour souscrire une nouvelle assurance ou pour faire la résiliation de l’ancienne. Son expertise vous fait gagner du temps… et de l’argent.

Tableau comparatif : assurance groupe vs assurance individuelle

FAQ : vos questions fréquentes sur le calcul de l’assurance prêt immobilier

Peut-on changer d’assurance si on a des antécédents médicaux ?

Oui, même avec des antécédents médicaux, il est possible de changer d’assurance emprunteur. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment votre contrat, sans frais.

Comment savoir si une offre est vraiment avantageuse ?

Pour évaluer une offre d’assurance emprunteur, il ne faut pas se limiter au seul tarif mensuel. Il est essentiel de faire une simulation du coût total sur la durée du prêt, les garanties incluses, les exclusions éventuelles, ainsi que la flexibilité du contrat.

Faire une simulation en ligne, utiliser un comparateur d’assurances emprunteur ou faire appel à un courtier permet de visualiser clairement les différences entre plusieurs offres et d’identifier celle qui correspond le mieux à votre profil et à vos besoins.

Que faire si la banque refuse la délégation d’assurance ?

La banque ne peut pas refuser une délégation d’assurance si le contrat alternatif présente un niveau de garantie équivalent à celui qu’elle propose. Elle est tenue, par la loi, de motiver tout refus par écrit. En cas de désaccord, vous pouvez faire appel au médiateur de la banque.

Peut-on assurer uniquement le décès ?

Dans les faits, rien n’interdit de souscrire une assurance emprunteur couvrant uniquement le risque de décès, mais la plupart des établissements exigent un plus large éventail de garanties, surtout dans le cadre d’un prêt immobilier.