Calcul assurance de prêt immobilier

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 27 mars 2024 .
Temps de lecture : 7 min

Quel sera le coût de votre assurance de prêt ? Grâce à une simulation d’assurance crédit immobilier, vous retrouverez votre échéance mensuelle ainsi que le coût de l'assurance de prêt immobilier.

L’impact de l’assurance prêt immobilier sur le coût total du crédit

Pour votre emprunt immobilier, la banque vous demandera de garantir le prêt, vous devez donc souscrire un contrat d’assurance emprunteur. L’objectif est de vous assurer qu’en cas de décès, ou encore de perte d’autonomie, le capital restant dû sera partiellement ou totalement pris en charge par l’assurance emprunteur.

Toutefois, ce contrat a un coût qui va impacter le montant de votre offre de prêt qui, rappelons-le, est calculé selon :

• Le taux d’intérêt ;
• Les frais de dossier ;
• Le taux d’assurance emprunteur ;
• Le montant emprunté.

Comment le taux d’assurance emprunteur est-il calculé ?

Les compagnies d’assurances fixent le montant de la cotisation en fonction du risque. Ici, elles doivent anticiper le fait que vous ne serez peut-être pas en mesure d’assumer les mensualités de remboursement jusqu’au terme du prêt.

Pour cela, elles vous demandent de remplir un questionnaire de santé qui va définir le niveau de risque selon vos antécédents médicaux, les traitements que vous prenez, votre consommation éventuelle de tabac, etc.

Elles peuvent être amenées à demander des examens complémentaires avant toute souscription d’une assurance de prêt.

Le calcul du taux d’assurance de prêt immobilier tient également compte de votre âge, étant entendu que le risque de décès avant la fin de la durée de remboursement est plus élevé si vous avez 50 ans que si vous en avez 25.

Au-delà des risques liés au profil de l’assuré, pour calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier, les assureurs vont prendre en compte :

• le mode d’application de l’assurance : le taux de l’assurance emprunteur peut s’appliquer sur le capital restant dû ou le capital emprunté ;
• la quotité d’assurance si vous empruntez à deux ;
• les garanties que vous avez souscrites (assurance décès/PTIA, IPP, IPT, ITT, perte d’emploi, etc.).

Calcul d’assurance emprunteur : la méthode

Prenons l’exemple du calcul d’une assurance emprunteur de groupe qui va se baser sur le capital emprunté.

Vous empruntez 200 000 € sur 20 ans et votre taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est de 0,6 %. Pour calculer le coût de l’assurance de votre prêt immobilier, la formule est la suivante :

Formule 200 000 x 0,6 % x 20 = 24 000 €.
Cela va représenter 100 € par mois.

Pour une assurance individuelle, l’assureur peut décider de baser le TAEA sur le capital restant dû. Cette fois, le calcul du coût de votre assurance de prêt immobilier est différent, puisque le capital restant dû va diminuer au fil des années. Cela va réduire le coût mensuel de votre assurance.

Pour mieux comprendre, voici un exemple en reprenant les mêmes chiffres de base.

Capital restant dû	Coût mensuel de l'assurance
200 000 €	100 €
150 000 €	75 €
100 000 €	50 €
50 000 €	37,50 €
10 000 €	5 €

Calcul d’assurance de prêt immobilier : attention à la quotité

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier seul, vous devez l’assurer à 100 %. Avec un co-emprunteur, le taux de l’assurance se situera entre 100 % et 200 %. Cela va impacter le calcul de l’assurance de prêt immobilier. Plus vous assurez votre prêt, plus l’assurance coûtera cher.

Certes, cela ne fait pas varier le taux de l’assurance emprunteur, puisque celui-ci est défini par le profil de chaque emprunteur. En revanche, avec une couverture à 200 %, le coût de l’assurance de prêt va doubler.

Pour mémoire, le choix de la quotité dépend de chaque situation. Dans un couple, si l’un des deux conjoints a des revenus confortables tandis que l’autre à des revenus faibles, le premier sera de préférence mieux assuré.

On peut imaginer par exemple une quotité de 80/20. Si le conjoint le plus à l’aise financièrement décède, le conjoint survivant ne paiera plus que 20 % du crédit. Les 80 % restants étant pris en charge par la compagnie d’assurances. Avec une quotité à 100/100, aucun des deux conjoints n’assumera le prêt immobilier en cas de décès de l’autre. C’est ce qui justifie un tarif plus élevé, puisque le risque pour la compagnie d’assurance est plus grand.

Pourquoi faire une simulation d’assurance de crédit immobilier ?

L’assurance de prêt peut représenter environ 30 % du coût total du crédit. Utiliser un simulateur de prêt immobilier permet de visualiser l’impact réel de cette couverture. Cela vous fera peut-être prendre conscience de l’intérêt de comparer les offres pour trouver une assurance moins chère.

Comment utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier

Vous allez le voir, nous avons mis en place pour vous un système de simulation d’assurance de crédit immobilier très simple. En quelques secondes, le calcul de votre assurance de prêt immobilier est réalisé.

Indiquez le montant du crédit ainsi que la durée d’emprunt souhaitée. Ensuite, indiquez le taux d’emprunt. Vous découvrez instantanément le coût mensuel de l’assurance emprunteur.

Il est entendu que le taux minimal d’assurance de prêt est de 0,10 %. Ensuite, il va augmenter selon le risque. Si vous avez déclaré une maladie chronique, si vous êtes en traitement pour une infection grave, si vous fumez, ce taux peut évoluer rapidement. Il augmentera également selon votre âge.

Prenons quelques exemples pour mieux comprendre. Imaginons que vous ne rencontriez pas de problèmes de santé. Nous avons simplement réalisé un calcul d’assurance de prêt immobilier selon votre âge et le fait que vous soyez, ou non, fumeur pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans (les taux sont des exemples, ils peuvent évoluer selon les assureurs).

Age de l'emprunteur	Taux non-fumeur	Taux fumeur	Cotisation non-fumeur	Cotisation fumeur
Moins de 30 ans	0,11 %	0,23 %	17 €	38 €
36 à 40 ans	0,17 %	0,40 %	28 €	67 €
46 à 50 ans	0,29 %	0,74 %	48 €	123 €
61 à 65 ans	0,70 %	1,27 %	117 €	212 €

Cette simulation d’assurance de crédit immobilier démontre ici très clairement l’impact de celle-ci sur votre crédit immobilier dès lors que vous fumez et que vous empruntez tard.

Comparer les assurances de prêt pour réduire le coût du crédit immobilier

Un simple calcul d’assurance de prêt immobilier doit pouvoir vous convaincre du bienfondé de la comparaison.

Utiliser un comparateur d’assurances emprunteur est la solution pour avoir une vision globale de l’offre des compagnies d’assurances et trouver celle qui vous propose le meilleur tarif.

Lorsque l’établissement bancaire vous propose son offre de prêt, elle vous propose également son assurance groupe. Toutefois, rien ne vous contraint à y souscrire, d’autant qu’elle est réputée plus chère que les assurances individuelles.

Depuis 2010, vous bénéficiez de la délégation d’assurance grâce à la loi Lagarde. Cette loi permet de souscrire l’assurance de prêt de votre choix et plus uniquement celle de votre banque dès lors que l’assurance alternative présente des garanties équivalentes ou supérieures.

Vous avez déjà une assurance de prêt ? Trois lois sont venues renforcer la loi Lagarde au fil des années :

• La loi Hamon permet de résilier durant la première année du contrat de prêt ;
• L’amendement Bourquin permet la résiliation de l’assurance de prêt chaque année à la date anniversaire du contrat ;
• La loi Lemoine permet de résilier l’assurance emprunteur à tout moment.

Comparez et souscrivez l’offre d’assurance proposant le meilleur taux et changez d’assurance de prêt pour commencer à payer moins cher.

Vos questions sur le calcul de l'assurance de prêt immobilier

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Sur le plan légal, l’assurance pour les prêts immobiliers n’est pas obligatoire. Toutefois, les établissements bancaires ne prennent pas le risque d’octroyer un prêt immobilier à un emprunteur qui ne le garantit pas.

Puis-je me passer d’un simulateur pour faire un calcul d’assurance de prêt immobilier ?

Dans l’absolu oui, pourquoi pas. Cela reste toutefois plus simple d’utiliser notre outil de simulation de prêt immobilier, vous obtiendrez un résultat en quelques secondes seulement. C’est gratuit et sans engagement, pourquoi vous en priver ?

Je paie trop cher mon assurance de prêt immo : puis-je en changer ?

Oui, le changement d’assurance est possible. Depuis 2022, vous pouvez résilier à tout moment pour bénéficier d’une offre plus attractive qui vous permettra de réduire le coût global du prêt immobilier.

Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

Il n’y a pas réellement de meilleure assurance emprunteur. Certains assureurs offriront des conditions plus favorables pour un certain profil tandis que d’autres emprunteurs trouveront une offre moins chère dans une autre compagnie d’assurances.

Quels éléments entrent dans le calcul du taux d’assurance de prêt immobilier ?

Pour définir le taux annuel effectif d’assurance, la compagnie d’assurances va prendre en compte :

• votre profil (âge, état de santé, profession, etc.) ;
• la quotité assurée si vous co-empruntez ;
• les garanties souscrites ;
• l’application du TAEA (sur le capital emprunté ou le capital restant dû).

Comment calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

Si le taux d’assurance s’applique sur le capital emprunté, le calcul est le suivant pour obtenir le coût mensuel : montant emprunté x taux / 12.

Comment faire baisser le coût de l’assurance emprunteur ?

Pour réduire l’impact de l’assurance sur votre prêt immobilier, comparez les offres. Une simulation vous permet de trouver une assurance moins chère à garanties équivalentes pour réduire le coût total de votre crédit.