Calcul assurance de prêt immobilier

Écrit par Virginie D. . Mis à jour le 22 décembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente une part importante du coût de votre prêt. Exigée par de nombreux établissements, elle protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas d'accident de la vie compromettant le remboursement. Taux, montant, couverture... Comment optimiser son coût global ? Pour vous aider dans cette démarche, Meilleurtaux vous dresse un dossier complet à ce sujet.

Pourquoi calculer le coût de l’assurance emprunteur est crucial ?

Un impact majeur sur le coût du crédit

Souvent sous-estimée, l’assurance de prêt immobilier peut représenter une part importante du coût total du crédit. Avec un coût de l’ordre de 0,3 à 0,5% du montant du prêt pour les emprunteurs de moins de 65 ans, elle augmente avec l’âge et s’ajoute au taux d’intérêt nominal du crédit. Résultat : le coût global est considérablement alourdi.

Il est donc essentiel d’en connaître précisément le montant avant de signer une offre de prêt et de souscrire un contrat d’assurance emprunteur.

Des économies importantes à la clé

En faisant une simulation des offres et en choisissant une assurance adaptée à votre situation, vous pouvez réaliser des économies sur la durée du crédit. Un petit écart sur le taux d’assurance (TAEA) peut faire une grande différence sur un emprunt de 20 ou 25 ans.

Une liberté de choix renforcée par la loi Lemoine

Depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats, et septembre 2022 pour ceux en cours, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt à tout moment, sans justificatif, et ce même si la première année de contrat n’est pas écoulée.

Ce dispositif, visant à garantir un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur, joue en faveur des consommateurs et de la concurrence. C'est une réelle opportunité pour qui prend le temps d’analyser régulièrement son assurance emprunteur et souhaite en optimiser le coût, même après la signature du prêt.

Les facteurs qui influencent le coût de l’assurance emprunteur

Le coût d’une assurance emprunteur varie selon différents facteurs importants à connaître afin de choisir un contrat à un tarif avantageux, adapté à votre situation personnelle.

Le profil de l’emprunteur

Le profil de l’emprunteur joue un rôle clé dans le calcul du coût de l’assurance de prêt immobilier. En effet, les assurances considèrent que plus l’emprunteur est âgé à la souscription, plus le risque de devoir activer les garanties souscrites est élevé. Cela entraîne automatiquement une augmentation du coût de l’assurance.

De fait, l’état de santé est minutieusement analysé. Des antécédents médicaux, la prise de certains traitements, ou encore le tabac peuvent être la source de surprime ou d’exclusions de garantie.

Enfin, les activités à risque comme certains sports extrêmes, ou les professions considérées comme dangereuses sont aussi prises en considération dans l’évaluation du tarif.

Caractéristique du prêt

Un capital élevé et une longue durée du crédit augmentent le montant des mensualités car l’assureur couvre un risque plus important sur une période prolongée.

De plus, hormis les garanties principales (décès, invalidité, incapacité totale de travail, et perte totale et irréversible d’autonomie), l’adhésion à la garantie optionnelle perte d’emploi peut faire gonfler le coût des mensualités.

Quotité assurée

Avec un seul emprunteur, la quotité (c’est-à-dire le pourcentage du capital restant dû assuré) est obligatoirement de 100%.

En cas de pluralité d’emprunteurs, cette quotité peut être librement partagée, sous réserve que le total soit au minimum à 100%. Concrètement, avec une répartition à 70/30, si l’assuré à 70% décède, le survivant n’aura à rembourser que 30% du capital restant dû. A noter qu’il est tout à fait possible d’assurer les 2 parties à 100%, résultant en une couverture à 200%.

Comment choisir une assurance emprunteur ?

Sélectionner une assurance de prêt immobilier va au-delà de l’obligation bancaire. Il s’agit de sécuriser votre investissement tout en maîtrisant le coût total du crédit. Pour choisir une couverture adaptée à votre situation, tout en optimisant vos économies sur la durée du prêt, différents critères sont à analyser avant de faire votre choix.

Bon à savoir : si vous voulez opter pour le contrat idéal, n’hésitez pas à consulter notre classement des meilleures assurances emprunteur.

Les critères de choix d’une assurance crédit immobilier

Pour sélectionner une assurance emprunteur adaptée, plusieurs critères sont à prendre en compte afin de sécuriser votre prêt tout en maîtrisant son coût :

• Les garanties proposées : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente ou temporaire, incapacité de travail. Vérifiez également les exclusions spécifiques qui pourraient limiter la couverture.
• Le coût du contrat : comparez le montant des primes, leur évolution possible et l’impact sur le coût global du crédit sur toute sa durée.
• La flexibilité du contrat : possibilité d’ajustement des garanties en cours de prêt, notamment.
• L’âge et l’état de santé de l’emprunteur : certaines assurances appliquent des surprimes ou des restrictions selon le profil médical et l’âge au moment de la souscription.
• Le taux annuel effectif d'assurance (TAEA) : correspond au coût total de l’assurance rapporté au capital emprunté et exprimé en pourcentage annuel.

Les garanties et exclusions courantes dans les assurances de prêt immobilier

Dans une assurance de prêt immobilier, les garanties principales couvrent les risques pouvant empêcher l’emprunteur de rembourser son crédit en cas d’imprévu. Les plus fréquentes incluent :

• le décès,
• la perte totale et irréversible d’autonomie,
• l’invalidité permanente partielle ou totale,
• l’incapacité temporaire de travail.

Il est également important de prendre en compte les exclusions courantes, comme les maladies ou accidents préexistants non déclarés, les pratiques sportives ou activités professionnelles à risque non couvertes, les incidents survenus à l’étranger dans certaines conditions, ou les actes intentionnels et comportements dangereux de l’assuré.

Quels sont les avantages de souscrire une assurance crédit immobilier ?

Souscrire une assurance emprunteur permet de garantir une protection financière efficace pour vous et vos proches en cas d’imprévu. Elle prend en charge tout ou partie du remboursement du prêt en cas de décès, de maladie grave ou d’incapacité, évitant ainsi que la charge financière retombe sur la famille. Cette couverture offre une tranquillité d’esprit lors de l’acquisition d’un bien immobilier et assure la pérennité financière de vos proches en cas de coup dur.

Pour profiter pleinement de ces avantages, il est indispensable de comprendre les conditions générales du contrat, y compris les situations couvertes, les délais de franchise et les éventuelles exclusions. Lire attentivement le contrat et poser toutes les questions à l’assureur permet de savoir dans quelles circonstances l’indemnisation s’applique et d’adapter la couverture pour éviter toute mauvaise surprise.

Bon à savoir : dans le cadre d’un prêt personnel ou affecté, l’assurance crédit consommation n’est généralement pas obligatoire, notamment si le montant emprunté reste raisonnable.

Les différences entre les contrats d’assurance emprunteur

Les contrats d’assurance emprunteur ne se valent pas tous et présentent des différences importantes qui peuvent impacter le coût et la qualité de la couverture.

Certains contrats sont proposés directement par la banque (assurance groupe), tandis que d’autres peuvent être souscrits auprès d’un assureur externe (délégation d’assurance) grâce à la loi Lagarde. Ces derniers offrent souvent plus de flexibilité, avec la possibilité de renégocier son contrat, et des tarifs potentiellement plus compétitifs.

Calcul du coût pour une assurance groupe

La cotisation d’un contrat groupe, proposé par votre banque, est généralement fixe durant toute la durée du prêt. Le calcul est basé sur une formule simple, prenant en compte le taux annuel effectif d’assurance (TAEA).

TAEA x capital emprunté / 100 = coût annuel.

Coût annuel x durée du prêt = coût total.

Exemple : pour un prêt de 250 000 € assuré à 0,40% sur 20 ans, le coût de l’assurance est de 20 000 €.

Calcul du coût pour une assurance individuelle

En ce qui concerne un contrat individuel, souscrit dans le cadre d’une délégation d’assurance, la cotisation est recalculée chaque année en fonction du capital restant dû.

Cela signifie que le coût de l’assurance diminue au fil du temps, suivant l’amortissement du prêt. Ce type de contrat peut générer des économies significatives, surtout lorsque le TAEA est compétitif avec une durée du prêt importante.

Les processus de simulation et de comparaison des offres

Il existe de nombreux outils pour comparer les différentes offres des contrats d’assurances emprunteur, et simuler son coût en fonction du TAEA estimé.

Sur le site Meilleurtaux, vous avez la possibilité de comparer plusieurs contrats en fonction de vos informations personnelles. Une fois ces données renseignées, le comparateur vous liste plusieurs assureurs, et vous offre la possibilité de demander des devis afin d’analyser les critères essentiels que sont les garanties, le taux annuel effectif d'assurance, le coût de l’assurance ou encore les éventuelles exclusions. L’outil est simple, gratuit et sans engagement.

Comment fonctionne une simulation d’assurance de prêt immobilier ?

Une simulation d’assurance de prêt immobilier consiste à estimer le coût et les garanties d’un contrat en fonction de votre profil.

Avec le simulateur Meilleurtaux, il vous suffit de renseigner le montant de votre crédit immobilier, ainsi que la durée et le taux d’assurance correspondant à votre situation personnelle.

Pour vous aider, voici un exemple d’assurance emprunteur pour un jeune adulte en bonne santé qui réalise un emprunt de 300 000 € :

Durée du prêt	Taux d’intérêt	TAEA	Cotisation mensuelle	Coût total de l’assurance
10 ans	3,25%	0,3%	75 €	9 000 €
15 ans	3,45%			13 500 €
20 ans	3,50%			18 000 €

Afin de vous montrer l’impact du profil de l’emprunteur sur le coût d’une assurance de prêt, voici un tableau similaire pour un adulte fumeur avec des problèmes de santé :

Durée du prêt	Taux d’intérêt	TAEA	Cotisation par mois	Coût total de l’assurance
10 ans	3,25%	1,10%	275 €	33 000 €
15 ans	3,45%			49 500 €
20 ans	3,50%			66 000 €

Comme vous pouvez le constater, le coût de l’assurance emprunteur est bien supérieur pour un profil considéré à risque, avec une différence de 24 000 € pour un prêt de 300 000 € sur 10 ans.

Questions fréquentes sur l’assurance de prêt immobilier (FAQ)

Quelles sont les erreurs fréquentes à éviter ?

Les erreurs fréquentes sont d’accepter le contrat groupe sans comparer, de ne pas vérifier en détail les garanties, et d’ignorer l’impact du coût de l’assurance sur le total du prêt. Cela peut coûter plus cher et offrir une protection moins adaptée.

Quand faut-il envisager la résiliation de son contrat ?

Il est pertinent d’envisager la résiliation de son assurance emprunteur lorsqu’une offre plus avantageuse est disponible, que les garanties proposées sont plus adaptées à votre situation ou que votre profil a changé (âge, état de santé, situation professionnelle). La résiliation peut également être intéressante pour réduire le coût global du crédit tout en conservant une couverture équivalente.

Que faire si la banque refuse la délégation d’assurance ?

La banque ne peut pas refuser une délégation d’assurance si le contrat alternatif présente un niveau de garantie équivalent à celui qu’elle propose. Elle est tenue, par la loi, de motiver tout refus par écrit. En cas de désaccord, vous pouvez faire appel au médiateur de la banque.

Peut-on assurer uniquement le décès ?

Dans les faits, rien n’interdit de souscrire une assurance emprunteur couvrant uniquement le risque de décès, mais la plupart des établissements exigent un plus large éventail de garanties, surtout dans le cadre d’un prêt immobilier.