Calcul assurance de prêt immobilier

Écrit par Virginie D. . Mis à jour le 12 décembre 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Quel sera le coût de votre assurance de prêt ? Grâce à une simulation d’assurance crédit immobilier, vous retrouverez votre échéance mensuelle ainsi que le coût de l'assurance de prêt immobilier.

Le coût de l’assurance emprunteur impacte considérablement le montant total de votre crédit. Les assureurs appliquent leurs propres tarifs. Pour trouver une assurance répondant à vos besoins, il est essentiel de comprendre comment est calculé le prix de l’assurance de prêt.

L’impact de l’assurance de prêt immobilier sur le coût total du crédit

Pour obtenir votre emprunt immobilier, la banque vous impose de garantir le prêt, vous devez souscrire un contrat d’assurance emprunteur. L’objectif est de vous assurer en cas de défaillance. Le capital restant dû sera partiellement ou totalement pris en charge par l’assurance emprunteur. Ce contrat a un coût, il impacte le montant de votre offre de prêt.

Les compagnies d’assurances fixent le montant de la cotisation en fonction de votre profil.

Pour cela, elles vous demandent de remplir un questionnaire de santé. Il définit le niveau de risque selon votre âge, votre profession, vos antécédents médicaux, vos traitements, vos habitudes de vie…

Elles peuvent être amenées à réclamer des examens complémentaires avant toute souscription d’une assurance de prêt.

Au-delà des risques liés au profil de l’assuré, pour calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier, les assureurs prennent en compte :

• Le mode d’application de l’assurance : le taux de l’assurance emprunteur peut s’appliquer sur le capital restant dû ou le capital emprunté.
• La quotité d’assurance si vous empruntez à deux.
• Les garanties souscrites (assurance décès/PTIA, IPP, IPT, ITT, perte d’emploi, etc.).

Cotisations fixes vs cotisations dégressives : quel impact sur le coût de l’assurance ?

Les assureurs appliquent deux méthodes pour calculer le montant des primes.

Cotisations calculées sur le capital emprunté

Ce mode de calcul est utilisé par les assurances groupe. Le taux s’applique sur la totalité du capital emprunté.

Pour obtenir le coût annuel des primes, le calcul est le suivant : 
montant emprunté × (taux/12)

Les mensualités restent les mêmes pendant toute la durée du crédit.

Cotisations calculées sur le capital restant dû

Les assurances individuelles calculent les cotisations sur le capital restant dû. Comme vous remboursez votre crédit, le capital restant dû diminue à l'instar du montant des primes.

Avec cette méthode, les primes sont dégressives. Ce mode de calcul est beaucoup plus avantageux pour l’emprunteur.

Comment le taux d’assurance emprunteur (TAEA) est-il calculé ?

Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est défini en fonction de certains critères : montant, durée de l’emprunt, âge et situation de l’emprunteur… Le TAEA correspond au coût de l’assurance emprunteur. Les banques ont l’obligation de le mentionner dans leurs offres de prêt.

Exprimé en pourcentage, il a été instauré pour permettre aux emprunteurs de comparer plus facilement les offres de prêt.

Le TAEA s’obtient en faisant la différence entre le TAEG (taux annuel effectif global) et le taux du crédit sans assurance.

Méthode de calcul du taux d’assurance emprunteur

Prenons un exemple pour mieux comprendre le calcul de l’assurance de votre crédit immobilier.

Vous empruntez 200 000 € sur 20 ans et votre taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est de 0,6 %.

Avec une assurance emprunteur de groupe

La formule est la suivante :

200 000 × 0,6 % × 20 = 24 000 €.

Cela représente 100 € par mois.

Avec une assurance individuelle

Le calcul du coût de votre assurance de prêt immobilier est différent. Comme le capital restant dû diminue au fil des années, le montant des primes est réduit.

Pour mieux comprendre, voici un exemple en reprenant les mêmes chiffres de base.

Capital restant dû	Coût mensuel de l’assurance
200 000 €	100 €
150 000 €	75 €
100 000 €	50 €
50 000 €	37,50 €
10 000 €	5 €

Comment la quotité affecte-t-elle le calcul de l’assurance de prêt immobilier ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous devez obligatoirement l’assurer à 100 %.

Si vous êtes seul emprunteur, vous n’aurez pas le choix. En revanche, si vous empruntez à deux, vous pouvez répartir la couverture entre les co-emprunteurs pour faire évoluer le prix de l’assurance.

La quotité minimum doit être de 100 %. Elle ne peut dépasser les 200 %. Le choix dépend de votre situation. Par exemple, si l’un des deux emprunteurs a des revenus plus faibles ou des problèmes de santé, il peut être judicieux de moins l’assurer.

Comment utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier ?

Avec un simulateur d’assurances de prêt, obtenez en quelques secondes le coût de l’assurance pour votre crédit immobilier.

Cet outil est très simple à utiliser :

• Indiquez le montant du crédit ainsi que la durée d’emprunt souhaitée.
• Précisez le taux d’emprunt.
• Découvrez instantanément le coût mensuel de l’assurance emprunteur.

Le taux d’assurance emprunteur proposé par défaut est de 0,10 %. Ce taux minimal peut augmenter selon votre profil et le niveau de risque.

Si vous avez déclaré une maladie chronique, si vous êtes en traitement pour une infection grave, si vous fumez, ce taux peut évoluer rapidement. Il augmente selon votre âge.

Prenons un exemple pour mieux comprendre la variation du coût de l’assurance en fonction des risques.

Nous avons réalisé un calcul d’assurance de prêt immobilier selon votre âge et le fait que vous soyez, ou non, fumeur pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans (les taux sont indicatifs, ils peuvent évoluer selon les assureurs).

Âge de l’emprunteur	Taux non-fumeur	Taux fumeur	Cotisation non-fumeur	Cotisation fumeur
Moins de 30 ans	0,1 %	0,23 %	17 €	38 €
36 à 40 ans	0,17 %	0,40 %	28 €	67 €
46 à 50 ans	0,29 %	0,74 %	48 €	123 €
61 à 65 ans	0,70 %	1,27 %	117 €	212 €

Cette simulation montre très clairement l’impact des risques sur le coût de l’assurance emprunteur. Pour le fumeur, plus susceptible de rencontrer des problèmes de santé, les cotisations sont plus chères. Le coût de l’assurance de prêt varie aussi en fonction de l’âge.

Lorsque les risques sont cumulés, le taux devient beaucoup plus élevé.

Comment optimiser le coût de l’assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt représente près de 30 % du coût total du crédit. Découvrez comment optimiser le coût de l’assurance emprunteur.

Négocier les garanties et les conditions de l’assurance de prêt

Nous vous conseillons de choisir une couverture adaptée à vos besoins comme à votre projet.

Les garanties

Pour un investissement locatif, seules les garanties décès et « perte totale et irréversible d’autonomie », PTIA, sont obligatoires. En revanche, pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, les établissements bancaires imposent des garanties supplémentaires : IPP et parfois IPT ou ITT.

D’autres garanties comme la perte d’emploi sont facultatives. Elles font augmenter le coût de l’assurance.

Les conditions de prise en charge

Nous vous conseillons de bien vérifier les conditions de votre contrat avant de souscrire.

Certains facteurs ont un véritable impact sur le coût de l’assurance :

• Le mode d’indemnisation, forfaitaire ou indemnitaire.
• Les délais de franchise.
• Les exclusions de garantie.
• Les quotités.

Comparer les assurances de prêt pour réduire le coût du crédit immobilier

Utiliser un comparateur d’assurances emprunteur est la solution pour avoir une vision globale de l’offre des compagnies d’assurances et trouver celle qui vous octroie le meilleur tarif.

Lorsque l’établissement bancaire vous donne son offre de prêt, elle vous propose également son assurance groupe. Toutefois, rien ne vous contraint à souscrire, d’autant qu’elle est réputée plus chère que les assurances individuelles.

Depuis 2010, vous bénéficiez de la délégation d’assurance grâce à la loi Lagarde. Cette loi permet de souscrire l’assurance de prêt de votre choix dès lors que les garanties sont équivalentes ou supérieures à celles de votre banque.

Optimisez le coût de votre assurance en changeant de contrat Une simulation vous permet de trouver une assurance moins chère à garanties équivalentes pour réduire le coût total de votre crédit. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment sans pénalité.

Vos questions sur le calcul de l’assurance de prêt immobilier

Quelles sont les étapes pour calculer l’assurance emprunteur ?

Pour calculer le montant de l’assurance emprunteur, nous vous recommandons de réaliser une simulation de prêt immobilier. Renseignez quelques informations sur votre profil, votre crédit. En quelques secondes, obtenez plusieurs devis sur mesure.

Comparez ensuite les contrats (garanties, prise en charge…) de manière à trouver la meilleure offre d’assurance de prêt.

Comment la quotité affecte-t-elle le coût de l’assurance ?

La répartition de la quotité impacte le coût de l’assureur pour un emprunt à deux. Si chaque emprunteur doit être assuré, vous pouvez moduler les quotités, à condition que le prêt soit couvert à 100 % au minimum. Vous pouvez répartir la quotité pour réduire le coût de l’assurance tout en optimisant votre protection.

Comment faire baisser le coût de l’assurance emprunteur ?

Pour faire baisser le coût de l’assurance emprunteur, comparez les offres. Une simulation vous donnera la possibilité de trouver une assurance moins chère à garanties équivalentes pour réduire le coût total de votre crédit.

Depuis 2022, vous pouvez résilier à tout moment pour bénéficier d’une offre plus attractive qui vous permettra de réduire le coût global du prêt immobilier.