Calcul du TAEA ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 22 décembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

L’assurance emprunteur représente un coût important dans un prêt immobilier, et comprendre son impact sur le budget est essentiel pour faire un choix éclairé. Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) permet de mesurer, de manière claire et standardisée, la part de l’assurance dans le coût total d’un prêt. Cet indicateur facilite la comparaison entre différentes offres et aide l’emprunteur à sélectionner la solution la plus avantageuse, tout en garantissant un niveau de protection adéquat.

Meilleurtaux vous détaille le fonctionnement du TAEA, son utilité, son calcul, ainsi que des cas pratiques pour mieux visualiser son impact.

Qu’est-ce que le TAEA ?

Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) est un indicateur exprimé en pourcentage du capital emprunté, qui permet de mesurer le coût réel de l’assurance sur la durée d’un prêt immobilier. Il fournit une vision claire de l’impact financier de l’assurance et facilite la comparaison entre différentes offres.

Il est important de ne pas le confondre avec le TAEG, qui englobe l’ensemble des coûts du prêt, y compris les intérêts et les frais annexes.

La réglementation impose que le TAEA soit mentionné dans toutes les offres de prêt et documents publicitaires, avec des informations détaillées telles que :

• Le coût total de l’assurance sur toute la durée du crédit.
• Le montant de la prime exprimé en euros par mois.
• Le détail des garanties incluses dans le contrat, obligatoires ou optionnelles (décès, PTIA, invalidité, etc.), qui servent de base au calcul du TAEA.

Cet indicateur constitue un outil pratique pour évaluer rapidement la part de l’assurance dans le coût global du prêt et prendre des décisions éclairées.

Comprendre l’assurance emprunteur et son coût

Les garanties couvertes par l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques pour tout prêt immobilier et certains crédits à la consommation. Elle garantit le remboursement des mensualités prévues au contrat si l’emprunteur a un aléa de la vie, comme :

• Décès (DC).
• Incapacité de travail temporaire (ITT).
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
• Invalidité permanente partielle (IPP).
• Invalidité permanente totale (IPT).
• Perte d’emploi.

Cette couverture protège à la fois l’emprunteur et le prêteur, en assurant la continuité du remboursement même en cas de difficultés majeures.

Le coût de l’assurance et le TAEA

L’assurance emprunteur représente un coût supplémentaire, exprimé par le TAEA. Ce taux indique la part de l’assurance dans le coût total du prêt.

Les établissements prêteurs, banques et organismes de crédit, ont l’habitude d’inclure dans leur offre de prêt une proposition d’assurance. On parle d’offre de groupe. Pour les particuliers ne souhaitant pas retenir l’offre de groupe de la banque, le TAEA est un critère de choix essentiel. Exprimé en pourcentage, il permet de déterminer la part de l’assurance dans le coût total du prêt immobilier proposé. Elle peut représenter jusqu’à 30% du coût total du crédit.

La réglementation impose que le coût de l’assurance soit clairement mentionné sur tous les documents intégrant des informations chiffrées (article L313-8 du Code de la consommation).

Comparer les offres grâce à la fiche standardisée d’information (FSI)

Pour aider l’emprunteur à comparer les offres, chaque assureur doit fournir une fiche standardisée d’information (FSI), conformément à l’arrêté du 29 avril 2015. Elle l’aide à comparer les offres d’assurance entre elles. Le document contient des informations normalisées, comme :

• Les caractéristiques du prêt demandé.
• Les garanties minimales exigées par le prêteur.
• Une estimation personnalisée du coût de l’assurance envisagée. Elle reprend le coût total de l’assurance emprunteur sur la durée du prêt, en euros et le TAEA de l’assurance emprunteur.

Exemple concret

Prenons un exemple pour bien mesurer l’impact du TAEA sur le coût de l’assurance. Vous souscrivez un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans avec un TAEG de 3,5%.

Avec un taux d’assurance de 0,4%, le coût annuel est de 800 € (200 000 × 0,4%). Sur 20 ans, l’assurance coûtera 16 000 €.

Si le TAEA était de 0,5%, le coût de l’assurance passerait à 20 000 €, soit 4 000 € de plus.

Quelle différence entre TAEG et TAEA ?

Attention, le TAEA ne doit pas être confondu avec le taux annuel effectif global (TAEG).

Le TAEG exprime en pourcentage annuel le coût total d’un prêt. Il regroupe la totalité des coûts engendrés par l’octroi du financement :

• Les intérêts.
• Les frais de dossier.
• Le coût de l’assurance de prêt.
• Les frais de mise en place des garanties (cautionnement, hypothèque).

Le TAEA correspond uniquement au coût de l’assurance de prêt, exprimé en pourcentage annuel du capital emprunté.

Cette distinction est essentielle pour comparer les offres de prêt et d’assurance de manière précise.

Quelle est l’utilité du TAEA ?

Les lois Lagarde (délégation d’assurance) et Lemoine (résiliation à tout moment) encouragent la mise en concurrence des contrats d’assurance emprunteur. Dans ce contexte, le consommateur a besoin d’un indicateur fiable pour comparer les devis.

Le TAEA remplit parfaitement ce rôle : simple et précis, il permet de mesurer rapidement le coût annuel d’une assurance de prêt et d’identifier l’offre la moins chère.

Lors de la comparaison, ne négligez pas même de petites différences de TAEA. Sur des crédits immobiliers de longue durée (jusqu’à 25 ans), un écart apparemment faible peut se traduire par plusieurs milliers d’euros d’économie ou de surcoût.

Comment calculer le TAEA ?

Selon l’article R314-12 du Code de la consommation, le TAEA correspond à la différence entre le TAEG (taux annuel effectif global) incluant l’assurance et le taux annuel effectif global hors assurance. La formule simplifiée est donc la suivante :

TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance

Exemple concret pour calculer le TAEA

Prenons un exemple pour comprendre la méthode de calcul du TAEA. Voici les éléments du crédit :

• Montant de l’emprunt immobilier : 250 000 €.
• Taux d’intérêt : 3,5%.
• Taux d’assurance : 0,34% par an.
• Durée : 20 ans.
• Frais de dossier : 1 250 €.

Mensualités :

• Mensualité hors assurance : environ 1 450 €.
• Prime d’assurance mensuelle : 71 €.
• Mensualité totale : 1 521 €.

TAEG hors assurance : 3,55% (incluant les 0,5% de frais de dossier).

TAEG avec assurance : 3,89%.

On peut donc en déduire le TAEA :

TAEA = 3,89% (TAEG avec assurance) - 3,55% (TAEG hors assurance) = 0,34%.

Quel est le TAEA moyen d’une assurance emprunteur ?

Pour vous donner un ordre d’idée, voici les TAEA moyens constatés en 2025 :

Âge de l’emprunteur	Fumeur ou non	Taux moyens d'assurance de prêt immobilier
20 ans	Fumeur	0,08%
20 ans	Non-fumeur	0,06%
30 ans	Fumeur	0,11%
30 ans	Non-fumeur	0,07%
40 ans	Fumeur	0,19%
40 ans	Non-fumeur	0,13%
50 ans	Fumeur	0,41%
50 ans	Non-fumeur	0,30%

Cas pratiques d’application du TAEA

Le TAEA est un indicateur concret qui permet de mesurer l’impact réel de l’assurance sur le coût d’un prêt immobilier. Pour le comprendre, il est utile de se baser sur des exemples pratiques.

Exemple 1 : Comparer deux assurances pour un même prêt

Un emprunt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 3,5% peut être assuré par deux contrats différents. Le contrat A propose un TAEA de 0,50%, tandis que le contrat B a un TAEA de 0,35%. Sur 20 ans, le coût total de l’assurance sera respectivement de 20 000 € pour A et 14 000 € pour B. Même si la différence semble faible en pourcentage, elle représente 6 000 € d’économie pour l’emprunteur en choisissant le contrat le moins coûteux.

Exemple 2 : Impact d’un TAEA élevé sur le budget mensuel

Pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans, un TAEA de 0,70% entraîne une prime mensuelle plus élevée qu’un TAEA de 0,40%. Cela se traduit par un surcoût de plusieurs dizaines d’euros par mois, qui s’accumule sur la durée du prêt et peut affecter la capacité de l’emprunteur à faire face à d’autres dépenses ou projets.

Ces cas pratiques montrent que le TAEA est un outil essentiel pour comparer les assurances, anticiper le coût total sur la durée du prêt et prendre des décisions éclairées.

Questions fréquentes sur le calcul du TAEA (FAQ)

L’organisme prêteur peut-il refuser un contrat d’assurance présenté par l’emprunteur ?

Selon l’article L.313-30 du Code de la consommation, le prêteur ne peut pas refuser un contrat d’assurance externe dès lors que les garanties sont au moins équivalentes à celles de son contrat groupe (décès, PTIA, ITT, invalidité…). Si les garanties sont jugées insuffisantes, le contrat peut être refusé. Cette règle permet à l’emprunteur de choisir librement l’offre la plus avantageuse.

Où trouver le TAEA ?

Le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) est obligatoirement indiqué dans la fiche standardisée d’information (FSI). Ce document précontractuel émis par la banque ou la société de crédit doit être communiqué à l’emprunteur, par écrit ou sur tout autre support durable, au plus tard avec l’émission de l’offre de prêt immobilier. Cette obligation imposée au prêteur n’entraîne aucuns frais pour le souscripteur.

Comment trouver le meilleur TAEA ?

Obtenir un TAEA attractif passe par la mise en concurrence de nombreuses solutions d’assurance. Un courtier en assurance ou un comparateur en ligne d'assurance emprunteur comme celui proposé par Meilleurtaux optimise votre recherche. Il vous garantit l’accès à l’assurance emprunteur la plus compétitive du moment.

Comment puis-je comparer les TAEA des différentes assurances ?

Pour comparer les TAEA, il est conseillé de se baser sur la fiche standardisée d’information (FSI) fournie par chaque assureur, qui détaille le coût total de l’assurance et les garanties incluses. Le TAEA permet ainsi de mesurer rapidement le coût annuel réel de chaque contrat et d’identifier l’offre la moins chère pour un niveau de couverture équivalent, facilitant une comparaison claire et objective entre les différentes propositions.

Quels sont les impacts d'un TAEA élevé sur un emprunteur ?

Un TAEA élevé signifie un coût plus important de l’assurance sur la durée du prêt. Sur un crédit immobilier de longue durée, cela peut représenter plusieurs milliers d’euros supplémentaires, augmentant le montant total remboursé. Cette situation impacte directement le budget de l’emprunteur et peut limiter sa capacité à financer d’autres projets ou charges, d’où l’importance de choisir un contrat avec un TAEA compétitif.