Changer d’assurance : tout savoir sur le changement d'assurance de prêt immobilier

Écrit par Axelle RIFFLET . Mis à jour le 17 juin 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Changer d’assurance emprunteur peut permettre de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies tout en bénéficiant de garanties mieux adaptées à votre situation personnelle. Depuis la loi Lemoine de 2022, cette démarche est simplifiée et accessible à tous, sans frais, ni contraintes.

Voici des assureurs proposant vous proposer un contrat :

1. Axa

• - 15 % sur l’assurance incluant un PTZ ou un éco-PTZ
• Jusqu’à 50 % d’économies par rapport à un contrat groupe
• Souscription en 20 minutes chrono
• Frais d’adhésion gratuits si vous optez pour le « zéro papier »

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2. Generali

• Jusqu’à 19 000 € d’économies par rapport à une assurance groupe
• Agences Generali proches de chez vous

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3. Malakoff Humanis

• Tarif de base ultra-attractif
• Réduction couple de -10 %
• Cotisation maintenue sur toute la durée du contrat
• Couverture immédiate, sans délai d’attente

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Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ?

Changer d’assurance emprunteur présente de nombreux avantages, tant sur le plan financier que sur la qualité des garanties.

Économiser plusieurs milliers d’euros

L’assurance emprunteur représente souvent le deuxième poste de dépense après les intérêts dans un crédit immobilier. Selon les données de La Finance pour Tous, 92% des emprunteurs qui ont changé de contrat ont pu réaliser d’importantes économies, allant de 5 000 à plus de 15 000 euros, sur la durée totale de leur prêt. Le montant dépend de l’âge, de la durée restante du crédit, du montant emprunté et des garanties choisies.

Mieux protéger votre situation

En optant pour une assurance personnalisée auprès d’un assureur externe (délégation), vous pouvez obtenir des garanties mieux adaptées à votre profil : situation familiale, santé, profession ou activité sportive. Certains contrats proposent des options spécifiques comme la garantie en cas de burn-out ou une couverture plus souple pour les travailleurs indépendants.

Favoriser la concurrence

Les lois successives (Lagarde, Hamon, Bourquin et Lemoine) ont progressivement ouvert le marché à la concurrence, obligeant les banques à accepter les contrats externes équivalents en garanties. Cela responsabilise les prêteurs et pousse les assureurs à proposer de meilleurs tarifs et services.

Que dit la loi concernant le changement d’assurance en cours de prêt ?

Une évolution progressive du droit

Le droit de choisir ou de changer d’assurance a évolué au fil des années :

• Loi Lagarde (2010) : introduit la délégation d’assurance, en permettant d’en souscrire une autre que celle proposée par la banque au moment de la signature du prêt.
• Loi Hamon (2014) : autorise le changement d’assurance dans les 12 premiers mois du prêt, sans frais.
• Amendement Bourquin (2017) : ouvre la possibilité de changer d’assurance chaque année à la date anniversaire.
• Loi Lemoine (2022) : permet de résilier son contrat d’assurance à tout moment, sans frais, ni préavis.

Ces textes ont profondément transformé le marché de l’assurance emprunteur, donnant plus de liberté et de pouvoir aux emprunteurs.

Aucune pénalité, ni frais

Grâce à la loi Lemoine, tous les emprunteurs – nouveaux comme anciens – peuvent changer d’assurance quand ils le souhaitent, sans avoir à payer de frais de résiliation ou de dossier. La banque ne peut pas refuser le changement dès lors que le nouveau contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent.

Quelles sont les étapes pour changer d’assurance de prêt immobilier ?

Changer d’assurance emprunteur est une démarche accessible, mais elle demande un minimum de rigueur pour être efficace. Voici les étapes à suivre pour que la substitution se fasse dans les règles de l’art, sans interruption de couverture, ni refus de la banque.

1. Comparer les offres

   La première étape consiste à analyser les différentes offres du marché. Vous pouvez passer par :

   • des comparateurs en ligne ;
   • un courtier en assurance spécialisé ;
   • ou contacter directement plusieurs assureurs.

   L’objectif est d’obtenir plusieurs devis et de les comparer sur les garanties proposées, les exclusions éventuelles, les tarifs pratiqués et les conditions générales. Il est recommandé de bien lire les petites lignes, notamment sur les délais de carence ou les franchises. Ne vous focalisez pas uniquement sur le prix, mais aussi sur l’adéquation des garanties avec votre profil.

2. Vérifier l’équivalence des garanties

   La banque ne peut accepter le changement d’assurance que si le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à celles de l’assurance groupe en place. Cette exigence d’équivalence est définie dans la fiche standardisée d’information (FSI), que la banque doit obligatoirement vous remettre.

   Cette fiche précise les garanties minimales exigées (décès, PTIA, invalidité, etc.), leur niveau, et parfois leur durée. Il vous appartient ensuite de vérifier que le contrat que vous souhaitez souscrire couvre les mêmes risques au même niveau.

   À noter : depuis 2022, la loi Lemoine impose que cette évaluation de l’équivalence soit objective et motivée. En cas de refus, la banque doit justifier sa décision par écrit et de façon argumentée dans un délai de 10 jours ouvrés.

3. Souscrire le nouveau contrat

   Une fois la meilleure offre identifiée, il faut souscrire le nouveau contrat. Cette étape est indispensable avant toute demande de résiliation de l’ancien contrat.

   L’assureur vous transmet alors une attestation d’adhésion, accompagnée des conditions générales, qu’il faudra fournir à la banque. Cette attestation prouve que vous êtes couvert, ce qui est impératif pour que la banque accepte la substitution.

4. Transmettre l’attestation à la banque

   L’attestation d’assurance, signée par votre nouvel assureur, ainsi que les conditions générales, doivent être transmises à votre banque. L’envoi peut se faire par :

   • courrier recommandé avec accusé de réception,
   • courrier électronique,
   • ou via votre espace client sécurisé si la banque le permet.

   Il est conseillé de conserver toutes les preuves d’envoi, notamment en cas de litige.

5. Attente de validation

   Une fois votre dossier reçu, la banque dispose d’un délai légal de 10 jours ouvrés pour vous répondre. Deux issues sont possibles :

   • Validation de la substitution : le nouveau contrat prend alors effet à la date indiquée.
   • Refus motivé : en cas de non-équivalence de garanties, la banque doit fournir une justification écrite.
6. Résilier l’ancien contrat

   Dès lors que la banque valide votre nouvelle assurance, vous pouvez résilier l’ancienne. Cette résiliation peut être effectuée par vous-même ou, dans certains cas, automatiquement par le nouvel assureur, si vous lui donnez mandat.

   Conformément à la loi Lemoine, aucune pénalité, ni frais de dossier ne peuvent être exigés par l’ancien assureur.

7. Vérifier les prélèvements

   Enfin, vérifiez que :

   • le prélèvement de la nouvelle assurance est bien en place ;
   • le prélèvement de l’ancienne a bien été stoppé ;
   • le montant total de votre mensualité de crédit reste inchangé, hors assurance.

   Un double prélèvement ou une interruption de couverture peuvent avoir des conséquences financières importantes. Restez attentif durant les premières semaines suivant le changement.

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir sa nouvelle assurance ?

Changer d’assurance ne signifie pas choisir uniquement la moins chère. Le bon contrat est celui qui équilibre prix, garanties, et qualité de service. Voici les principaux critères à analyser.

Le tarif

Le prix de l’assurance dépend de nombreux paramètres :

• âge de l’emprunteur ;
• état de santé actuel ou antécédents médicaux ;
• profession (certains métiers sont considérés à risque) ;
• durée restante du prêt et montant assuré.

Les contrats de groupe proposés par les banques appliquent des tarifs mutualisés, parfois peu avantageux pour les jeunes emprunteurs ou les non-fumeurs. À l’inverse, un contrat individuel permet une tarification personnalisée, pouvant être 2 à 3 fois moins chère.

Les garanties proposées

Les principales garanties à comparer sont :

• décès ;
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• invalidité permanente totale (IPT) ;
• incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• perte d’emploi (facultative).

Certaines assurances proposent également des garanties spécifiques, comme l’invalidité professionnelle, ou la prise en charge partielle des mensualités en cas de mi-temps thérapeutique.

Vérifiez également les exclusions : pratiques sportives à risque, maladies antérieures, troubles psychologiques non couverts…

Le délai de carence et la franchise

Le délai de carence correspond à une période pendant laquelle les garanties ne s’appliquent pas, même si vous êtes en incapacité (souvent 3 à 6 mois).

La franchise est le nombre de jours consécutifs d’arrêt de travail avant que l’assurance ne commence à vous indemniser (généralement 30, 60 ou 90 jours).

Plus ces délais sont courts, mieux vous serez protégé.

La flexibilité du contrat

Certains contrats permettent d’ajuster les garanties en cours de prêt (ex : ajout ou retrait d’une garantie, changement de quotité entre co-emprunteurs, adaptation au statut professionnel). Cette souplesse peut être un atout si votre situation évolue (passage en indépendant, expatriation, etc.).

Le service client

Un bon service client, accessible et réactif, est essentiel, notamment en cas de sinistre. Vérifiez la clarté de l’espace client en ligne, la disponibilité du service téléphonique, et les avis d’autres clients.

Exemple de changement de contrat d’assurance de prêt immobilier

Fabien et Virginie ont souscrit un prêt immobilier pour l’achat de leur résidence principale sur une durée de 25 ans. Au 05/08/2025, il leur restait 275 mensualités à régler. Avant de faire appel à Meilleurtaux, ils remboursaient 75 euros par mois d’assurance de prêt immobilier, ce qui représentait un coût total restant de 20 625 euros sur la durée de leur emprunt.

Ce couple a décidé de contacter Meilleurtaux afin de réaliser des économies sur leur assurance. Le résultat s'est avéré très concluant.

Déroulement de la procédure

• Demande de devis et comparaison des offres sur la base de la FSI fournie par la banque.
• Vérification de l’équivalence des garanties par l’assureur délégué.
• Souscription du nouveau contrat, puis réception de l’attestation d’adhésion.
• Transmission à la banque, accompagnée d’un courrier mentionnant la demande de substitution.
• Validation sous 10 jours par la banque, sans objection.
• Résiliation de l’ancien contrat assurée par l’assureur ou par le couple.
• Contrôle du prélèvement bancaire pour s’assurer que le changement a été correctement effectué.

Résultat

Grâce à Meilleurtaux, Fabien et Virginie ont réalisé 12 100 euros d’économies sur la durée restante de leur emprunt.

Faut-il souscrire à un nouveau contrat avant de résilier l’ancien ?

Oui, toute demande de résiliation doit être accompagnée de l’attestation d’adhésion au nouveau contrat. Cela garantit la continuité de couverture, ce qui est une condition non négociable pour la banque.

Vous ne pouvez en aucun cas résilier votre contrat d’assurance actuel sans avoir finalisé et validé le suivant. Cela vous exposerait à une rupture de garantie, ce qui mettrait en péril la sécurité de votre crédit.

Que faire si la banque refuse le changement d’assurance ?

Un refus de substitution est possible, mais il doit être motivé et basé uniquement sur l’absence d’équivalence des garanties.

Étapes à suivre en cas de refus :

• Demander une justification écrite et détaillée, comme l’exige la loi.
• Envoyer une réclamation au directeur d’agence ou au service client de la banque.
• Saisir le médiateur de l’établissement bancaire, dont les coordonnées figurent sur les documents contractuels.
• En dernier recours, faire appel au tribunal compétent si la banque persiste dans un refus injustifié ou abusif.

En pratique, si l’équivalence est bien respectée, les banques valident les demandes sans difficulté. Toutefois, en cas de litige, la loi protège pleinement les emprunteurs et leur permet de faire valoir leurs droits.

Questions fréquentes sur le changement d’assurance de prêt immobilier

Quelle est la meilleure assurance emprunteur du marché ?

Il n’existe pas une assurance idéale pour tous. La meilleure dépend de votre profil (âge, santé, profession, durée restante du prêt, etc.). Ce qui compte : un bon équilibre entre coût, garanties, exclusions, et qualité du service client.

Quels documents faut-il fournir pour changer d’assurance emprunteur ?

• Attestation d’adhésion du nouveau contrat.
• Fiche standardisée d’information (FSI) fournie par la banque.
• Tableau d’amortissement ou capital restant dû.
• Éventuellement un questionnaire médical, sauf si vous êtes dispensé grâce au droit à l’oubli ou au plafond de couverture (200 000 € par part assurée, et terme du prêt avant 60 ans).

Y a-t-il des frais pour changer d’assurance ?

Non. La résiliation est gratuite. La banque ne peut pas facturer de frais de traitement, et l’ancien assureur ne peut pas appliquer de pénalités. Cette gratuité est garantie par la loi Lemoine.

Combien de temps faut-il pour changer d’assurance ?

La procédure dure généralement de 2 à 4 semaines, selon la réactivité de votre banque et de votre nouvel assureur. Légalement, la banque doit répondre dans un délai de 10 jours ouvrés après réception de la demande.