Les avantages et inconvénients du rachat de crédits

Vous souhaitez simplifier la gestion de vos différents prêts et avoir une mensualité adaptée à vos revenus ? Pensez au rachat de crédits pour vous et votre famille : ce regroupement de vos précédents crédits en un crédit unique vous permet de diminuer vos mensualités de remboursement jusqu'à -60%, sans changer de banque et avec un interlocuteur unique.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits consiste à faire racheter vos différents crédits par un établissement de crédit unique, dans le but de diminuer vos mensualités. Un rachat peut notamment inclure :

• Un ou plusieurs crédits à la consommation ;
• Un prêt personnel ;
• Un crédit renouvelable ;
• Un crédit immobilier ;
• Tous types de dettes fiscales et privées...

Dans le cadre d’un rachat de crédit, l’établissement financeur va procéder au remboursement de ces différents prêts souscrits par l’emprunteur, auprès de chaque créancier concerné. Il accorde ensuite à son client un nouveau prêt, unique et global.

Le plus souvent, ce nouveau prêt est assorti d’une mensualité moins élevée que la somme des mensualités précédentes, grâce à un taux d’intérêt plus bas et/ou un lissage du remboursement (allongement de la durée du prêt).

Les synonymes de l’expression « rachat de crédit »

Si le terme rachat de crédits est le plus utilisé dans les journaux ou sur Internet, d’autres appellations désignent également la procédure de rachat de crédit, telles que les expressions :

• « consolidation de dettes »,
• « regroupement de crédits »,
• et « restructuration de crédits ».

Par contre, l'opération de rachat de crédits ne doit pas être confondue avec une opération de renégociation de crédit immobilier, où l'emprunteur va chercher un taux plus intéressant que celui qu'il peut déjà avoir sur un crédit immobilier en cours.

Le terme « restructuration de crédits » est plus souvent employé dans le cadre des professions libérales, et désigne une procédure plus complexe.

Bon à savoir La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Quels sont les principaux avantages du rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits est un mécanisme pouvant s’avérer particulièrement avantageux pour les ménages les plus endettés, ou même pour ceux souhaitant juste simplifier la gestion mensuelle de leur budget. Ci-dessous, le résumé complet des principaux avantages du rachat de crédit.

Une mensualité unique pour une gestion plus simple

Il peut être parfois difficile de jongler avec plusieurs prêts en cours de remboursement. Les échéances du crédit auto, de votre prêt travaux ou encore du remboursement de votre maison peuvent tomber à des dates très dispersées au cours du mois. L’oubli d’un prélèvement imminent est vite arrivé et peut alors entraîner des difficultés de trésorerie, voire le creusement d’un découvert bancaire.

Après une opération de rachat de crédit, vous aurez une vision beaucoup plus claire de vos finances personnelles. Vous bénéficierez désormais d’un seul prêt à rembourser, d’une seule mensualité et d’un seul interlocuteur.

Vous simplifiez la gestion de votre compte courant puisqu’un seul prélèvement interviendra à une date précise. Pour mieux gérer votre budget, prévoyez ce prélèvement en début de mois, ce qui permet d’avoir une bonne visibilité des sommes restantes dont vous pouvez disposer.

Une diminution du taux d’endettement

L’accumulation de crédits de différentes natures est un facteur de risque au sein d’un foyer. Un imprévu entraînant une diminution des revenus familiaux peut, en effet, vous exposer à une situation de surendettement, dans laquelle le montant total des mensualités à honorer excède votre capacité de remboursement.

Le rachat de crédit est une opération recommandée si vous craignez la spirale des crédits impayés ou souhaitez tout simplement retrouver un peu de marge de manœuvre dans vos finances.

L’opération se traduit généralement par une diminution de votre taux d’endettement : le montant de votre nouvelle mensualité unique sera typiquement inférieur au montant combiné des mensualités de vos anciens crédits. Vous bénéficierez ainsi d’un meilleur « reste à vivre » pour assurer vos dépenses quotidiennes.

Cette mensualité plus basse est obtenue par l’organisme de rachat de crédit en appliquant :

• Un taux d’intérêt plus bas – notamment en regroupant des anciens crédits conso au coût élevé ;
• Ou une durée de remboursement plus longue – par exemple en étalant votre nouveau crédit sur 20 ans, alors que votre précédent crédit immobilier se terminait dans 15 ans.

Pour rappel, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) estime que le taux d’endettement d’un ménage ne devrait jamais dépasser 35 % de ses ressources. Si le total de vos mensualités excède ce montant, consultez un organisme de rachat de crédit pour un refinancement de votre dette.

Un apport supplémentaire de trésorerie

Selon la situation personnelle de l’emprunteur, un rachat de crédit peut aussi être l’occasion pour lui de financer un nouveau projet – comme la construction d’une piscine, l’achat d’une nouvelle voiture ou encore le remplacement d’un appareil électroménager.

Dans ce cas, l’organisme de rachat de crédit ne va pas accorder un nouveau prêt correspondant exactement au capital restant dû sur les anciens crédits : il va accorder à l’emprunteur une somme supplémentaire, et donc lui permettre de bénéficier d’un véritable apport de trésorerie.

Avec la baisse du taux d’intérêt et l’augmentation de la durée de remboursement, la future mensualité de l’emprunteur peut rester plus intéressante, même si le montant prêté augmente.

ImportantNaturellement, le prêt d’une somme d’argent supplémentaire dans le cadre d’un rachat de crédit dépend des moyens financiers du demandeur : un organisme de financement se montrera particulièrement prudent et exigeant pour vérifier sa capacité de remboursement. S’il est déjà proche du taux d’endettement maximal, il est très peu probable que cette faveur lui soit accordée.

Un taux d’intérêt global et renégocié

Malgré une remontée amorcée au début de l’année 2022, les taux d’intérêt sur les marchés financiers restent exceptionnellement bas par rapport à leur niveau il y a une dizaine d’années. Tout comme un rachat de crédit immobilier « pur », un regroupement de plusieurs prêts vous permet de bénéficier de ces taux d’intérêt bas. Vous réaliserez ainsi des économies conséquentes sur le coût global de votre rachat de prêt.

Un taux d’intérêt plus bas est une importante source d’opportunité pour les emprunteurs. À montant prêté équivalent, il vous permet :

• Soit de profiter d’une mensualité moins élevée, et donc de réduire significativement votre taux d’endettement ;
• Soit de raccourcir la durée totale de remboursement.

Plus la différence entre l’ancien taux moyen de vos prêts et celui de votre rachat de crédit est importante, et plus l’opération est avantageuse pour vous. SI vous avez souscrit plusieurs crédits à la consommation à des taux très élevés, notamment, leur regroupement avec votre crédit immobilier à un taux bien moins coûteux représente une excellente opération.

Bon à savoir On estime généralement qu’un rachat de crédit est intéressant à partir d’une différence de taux d’intérêt de 1 %, et d’un montant prêté supérieur ou égal à 50 000 €. Les économies réalisées, dans ce cas, compensent plus que largement les frais liés au rachat.

Une seule assurance emprunteur

La souscription d’une assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire en cas de signature d’un prêt. En pratique, elle sera systématiquement réclamée par la banque. Ce contrat est essentiel à la sécurité de l’emprunteur : il prendra son relais en cas d’événement de la vie d’une particulière gravité et privant le foyer de revenus :

• Décès ;
• Invalidité permanente ;
• Incapacité temporaire de travail…

Une multiplicité de crédits implique généralement une multiplicité d’assurances à souscrire par l’emprunteur, ce qui augmente encore le poids de son endettement. Les avantages d’un rachat de crédit incluent notamment la possibilité de résilier tous ses anciens contrats au profit d’une formule unique d’assurance emprunteur, couvrant le nouveau prêt consolidé. Avec, à la clé, des économies très intéressantes !

Un rachat de crédit a-t-il aussi des inconvénients ?

Un regroupement de crédit ne comporte évidemment pas que des avantages. Il est important de prendre en compte l’ensemble des aspects de cette opération avant d’apposer votre signature sur la proposition vous étant faite. Rappelons notamment que :

• Un rachat de crédit se traduit le plus souvent par un allongement de la durée du prêt, et donc par une augmentation du coût total du crédit. Vous mettrez, en effet, plus longtemps à le rembourser, ce qui va générer des intérêts supplémentaires.
• L’opération génère, par ailleurs, des frais incompressibles pour être menée à bien. Outre les frais de dossier éventuellement facturés par l’organisme de rachat de crédit, il faut bien prendre en compte les éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) des anciens prêts. En matière de crédit conso, ces IRA sont limitées à 1 % du capital restant dû ou 0,5 % en cas de remboursement la dernière année.

Pour avoir un avant-goût de la réduction de vos mensualités, optez pour une simulation de rachat de crédits. Vous pouvez aussi réaliser une demande de rachat de crédits afin d'établier votre dossier et assainir vos finances personnelles.