Les avantages et inconvénients du rachat de crédits

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 12 janvier 2024 .
Temps de lecture : 10 min

Vous souhaitez simplifier la gestion de vos différents prêts afin d’avoir une mensualité adaptée à vos revenus ? Pensez au rachat de crédits pour vous et votre famille : ce regroupement de vos précédents crédits en un crédit unique vous permet de diminuer vos mensualités de remboursement jusqu’à -60 %, sans changer de banque, avec un interlocuteur unique. Le rachat de crédits peut vous éviter les contraintes d’une procédure de surendettement de la Banque de France.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits, quel que soit leur type, dans un crédit unique. Cette restructuration de la dette vise à réduire le poids mensuel de cette dernière moyennant l’allongement de la durée de son remboursement. Le rachat de crédits peut concerner les propriétaires comme les locataires et inclure :

• Un ou plusieurs crédits à la consommation ;
• Un prêt personnel ;
• Un crédit renouvelable ;
• Un crédit immobilier (*) ;
• Un ou plusieurs prêts à taux zéro (PTZ ou ECO-PTZ) ;
• Tous types de dettes fiscales et privées...

Concrètement, la mise en place du rachat de crédits se traduit par le remboursement de tout ou partie des crédits du souscripteur. La mensualité du nouveau prêt est jusqu’à 60 % inférieure à la somme des mensualités des crédits rachetés.

Bon à savoir La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement. Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

(*) Les propriétaires peuvent envisager la mise en place d’un rachat de crédits garanti par hypothèque de leur bien immobilier.

Les synonymes de l’expression « rachat de crédits »

Si le terme rachat de crédits est le plus utilisé dans les journaux ou sur Internet, d’autres appellations désignent également la procédure de rachat de crédit, telles que les expressions :

• « consolidation de dettes »,
• « regroupement de crédits »,
• et « restructuration de crédits ».

Avantages du rachat de crédits

Le rachat de crédits ne doit pas être confondu avec une opération de renégociation de crédit immobilier, où l’emprunteur va chercher un taux plus intéressant que celui qu’il peut déjà avoir sur un crédit immobilier en cours. En se substituant à plusieurs crédits, le rachat de crédits s’adresse aux ménages endettés.

Ces difficultés apparaissent lorsque le taux d’endettement dépasse la limite de 35 % imposée par le Haut Comité de Stabilité Financière (HCSF). Cette situation, générée par l’accumulation de crédits ou une baisse inattendue de revenus, peut être corrigée par le rachat de crédits. Ce dernier a pour avantage :

• de diminuer fortement le poids mensuel de la dette ;
• de permettre une hausse importante du reste à vivre ;
• de ramener le taux d’endettement en dessous des 35 % légaux ;
• d’éviter une procédure de surendettement ;
• de simplifier la gestion de la dette grâce au regroupement comme à la présence d’un prêteur unique ;
• de nécessiter qu’une seule assurance emprunteur ;
• d’offrir dans certains cas un supplément de trésorerie.

Le conseil MeilleurtauxVous simplifiez la gestion de votre compte courant puisqu’un seul prélèvement interviendra à une date précise. Pour mieux gérer votre budget, prévoyez ce prélèvement en début de mois, ce qui permet d’avoir une bonne visibilité des sommes restantes dont vous pouvez disposer. Finies les multiples lignes de remboursement de vos différents crédits disséminées sur votre relevé de compte !

Le supplément de trésorerie

Selon la situation personnelle de l’emprunteur, un rachat de crédit peut aussi être l’occasion pour lui de financer un nouveau projet – comme la construction d’une piscine, l’achat d’une nouvelle voiture ou encore le remplacement d’un appareil électroménager.

Dans ce cas, l’organisme de rachat de crédit ne va pas accorder un nouveau prêt correspondant exactement au capital restant dû sur les anciens crédits : il va accorder à l’emprunteur une somme supplémentaire, et donc lui permettre de bénéficier d’un véritable apport de trésorerie.

Avec la baisse du taux d’intérêt et l’augmentation de la durée de remboursement, la future mensualité de l’emprunteur peut rester plus intéressante, même si le montant prêté augmente.

ImportantNaturellement, le prêt d’une somme d’argent supplémentaire dans le cadre d’un rachat de crédit dépend des moyens financiers du demandeur : un organisme de financement se montrera particulièrement prudent et exigeant pour vérifier sa capacité de remboursement. S’il est déjà proche du taux d’endettement maximal, il est très peu probable que cette faveur lui soit accordée.

Une mensualité unique pour une gestion plus simple

Il peut être parfois difficile de jongler avec plusieurs prêts en cours de remboursement. Les échéances du crédit auto, de votre prêt travaux ou encore du remboursement de votre maison peuvent tomber à des dates très dispersées au cours du mois. L’oubli d’un prélèvement imminent est vite arrivé et peut alors entraîner des difficultés de trésorerie, voire le creusement d’un découvert bancaire.

Après une opération de rachat de crédit, vous aurez une vision beaucoup plus claire de vos finances personnelles. Vous bénéficierez désormais d’un seul prêt à rembourser, d’une seule mensualité et d’un seul interlocuteur.

Vous simplifiez la gestion de votre compte courant puisqu’un seul prélèvement interviendra à une date précise. Pour mieux gérer votre budget, prévoyez ce prélèvement en début de mois, ce qui permet d’avoir une bonne visibilité des sommes restantes dont vous pouvez disposer.

Une diminution du taux d’endettement

L’accumulation de crédits de différentes natures est un facteur de risque au sein d’un foyer. Un imprévu entraînant une diminution des revenus familiaux peut, en effet, vous exposer à une situation de surendettement, dans laquelle le montant total des mensualités à honorer excède votre capacité de remboursement.

Le rachat de crédit est une opération recommandée si vous craignez la spirale des crédits impayés ou souhaitez tout simplement retrouver un peu de marge de manœuvre dans vos finances.

L’opération se traduit généralement par une diminution de votre taux d’endettement : le montant de votre nouvelle mensualité unique sera typiquement inférieur au montant combiné des mensualités de vos anciens crédits. Vous bénéficierez ainsi d’un meilleur « reste à vivre » pour assurer vos dépenses quotidiennes.

Cette mensualité plus basse est obtenue par l’organisme de rachat de crédit en appliquant :

• Un taux d’intérêt plus bas – notamment en regroupant des anciens crédits conso au coût élevé ;
• Ou une durée de remboursement plus longue – par exemple en étalant votre nouveau crédit sur 20 ans, alors que votre précédent crédit immobilier se terminait dans 15 ans.

Pour rappel, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) estime que le taux d’endettement d’un ménage ne devrait jamais dépasser 35 % de ses ressources. Si le total de vos mensualités excède ce montant, consultez un organisme de rachat de crédit pour un refinancement de votre dette.

Inconvénients du rachat de crédits

Si le rachat de crédits est très utile pour les ménages en difficulté face au poids de leurs dettes, il n’est pas sans conséquence :

• la durée de remboursement s’allonge (jusqu’à 25 ans dans le cas d’un rachat de crédits hypothécaires) ;
• le coût global du crédit augmente ;
• la procédure de rachat de crédits est assez complexe donc assez longue.

Bon à savoirLorsque le panel de crédits à racheter comporte des crédits à la consommation ou renouvelables à taux élevé, l’attractivité du taux du rachat de crédits peut compenser la hausse mécanique normalement générée par l’allongement de la durée de remboursement.

Un taux d’intérêt global et renégocié

Malgré une remontée amorcée au début de l’année 2022, les taux d’intérêt sur les marchés financiers restent exceptionnellement bas par rapport à leur niveau il y a une dizaine d’années. Tout comme un rachat de crédit immobilier « pur », un regroupement de plusieurs prêts vous permet de bénéficier de ces taux d’intérêt bas. Vous réaliserez ainsi des économies conséquentes sur le coût global de votre rachat de prêt.

Un taux d’intérêt plus bas est une importante source d’opportunité pour les emprunteurs. À montant prêté équivalent, il vous permet :

• Soit de profiter d’une mensualité moins élevée, et donc de réduire significativement votre taux d’endettement ;
• Soit de raccourcir la durée totale de remboursement.

Plus la différence entre l’ancien taux moyen de vos prêts et celui de votre rachat de crédit est importante, et plus l’opération est avantageuse pour vous. SI vous avez souscrit plusieurs crédits à la consommation à des taux très élevés, notamment, leur regroupement avec votre crédit immobilier à un taux bien moins coûteux représente une excellente opération.

Comment monter un dossier de surendettement ?

Le dossier de surendettement est à envisager lorsque, inéligible au rachat de crédits, le débiteur est dans l’incapacité de rembourser ses dettes. À déposer auprès de la Banque de France, le dossier de surendettement est à retirer dans une agence ou à télécharger en ligne.

Le demandeur doit remplir le formulaire Cerfa n°13594*02. Le débiteur doit y joindre un courrier expliquant les raisons de son surendettement et demandant à bénéficier de la procédure liée à ce dernier. Il lui sera demandé de fournir des pièces justificatives liées à :

• Sa situation personnelle,
• Son patrimoine ;
• Ses ressources ;
• Ses charges ;
• Son endettement.

Le dossier complet peut être déposé en agence de la Banque de France ou sur le site internet grâce aux identifiants du système d’identification des services publics France Connect. Le dépôt de ce dossier de surendettement entraîne l’inscription du débiteur au FICP (Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers). En contrepartie, une fois acceptée, la procédure de surendettement entraîne :

• La suspension des actions en recouvrement des créanciers pour au moins deux ans ;
• La saisine du tribunal d’Instance pour suspendre une éventuelle procédure d’expulsion ;
• Le rétablissement de l’Allocation Personnalisé au Logement (APL) lorsqu’elle a été suspendue pour loyers impayés ;
• La saisine du tribunal d’Instance pour le report de la vente aux enchères du bien immobilier du débiteur ;
• L’obtention de délais de paiement plus long des dettes (jusqu’à 8 ans) ;
• L’accord d’un délai de répit de 2 ans maximum sans remboursement à honorer pour permettre le rétablissement de la situation financière.
• La mise en place d’un plan de redressement ;
• L’effacement des dettes lorsque le répit de 2 ans n’a pas eu les effets escomptés.

Attention, la procédure de surendettement n’est pas sans contraintes pour le débiteur. Ses moyens de paiement sont confisqués, il se voit interdit de souscrire de nouveaux emprunts et il peut être amené à vendre son bien immobilier.

Bon à savoir Les dettes professionnelles ne sont pas concernées par la procédure de surendettement.

Conseils en situation de surendettement.

Lorsque le poids de la dette devient excessif, le débiteur a tout intérêt à agir rapidement. Quelques actions peuvent lui permettre de rétablir sa situation financière :

• Tenir ses comptes régulièrement pour respecter son reste à vivre ;
• Solliciter l’aide d’un proche ;
• Solliciter une formation à la gestion budgétaire familiale auprès des services sociaux ;
• Prendre rendez-vous avec son banquier pour envisager une restructuration de la dette (un rachat de crédits, par exemple) ;
• Vérifier son éligibilité aux aides existantes auprès de la Caisse Nationale d’Allocation Familiale ;
• Envisager le dépôt d’un dossier de surendettement.

Vous l’avez compris, le surendettement n’est pas une fatalité. Le rachat de crédits offre une solution concrète très efficace pour alléger le poids de la dette et retrouver l’équilibre budgétaire. En soumettant votre dossier aux plus grands acteurs du marché du rachat de crédits, Meilleurtaux maximise vos chances d’obtenir une offre de rachat de crédits à taux intéressant.

Cette solution peut vous éviter le recours à la procédure de surendettement auprès de la Banque de France. Si elle est efficace, cette procédure comporte des contraintes qui n’existent pas avec le rachat de crédits.

Questions fréquemment posées

À quel moment envisager un rachat de crédits ?

Un ménage peut envisager un rachat de crédits dans le cas où son équilibre budgétaire est fragilisé par l’accumulation des mensualités de remboursement de prêts. Cette restructuration de la dette réalisée a plus de chance d’être acceptée si elle n’est pas demandée en urgence, à un moment où la situation est gravement dégradée.

Comment ne pas entrer en surendettement ?

Le surendettement intervient lorsqu’une règle essentielle n’est plus respectée : le taux d’endettement d’un ménage ne doit jamais franchir la barre des 35 %. Lorsqu’un aléa de la vie, une perte d’emploi par exemple, entraîne le franchissement de cette limite définie par le Haut Comité de Stabilité Financière (HCSF), le rachat de crédits peut éviter l’entrée dans une situation de surendettement durable.

Combien coûte le rachat de crédits ?

Le coût du rachat de crédits relève du cas par cas. Il inclut des frais de dossier, voire des frais de courtage comme des intérêts calculés sur le montant emprunté. Les ménages surendettés peuvent demander une simulation en ligne d’une solution de rachat de crédits. Ils obtiendront une estimation précise du coût du rachat de ce dernier. Faire appel à un courtier facilite vos démarches. Cet intermédiaire spécialisé saura comparer les offres disponibles pour identifier l’option la plus compétitive.