Chômage et rachat de crédit

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 12 avril 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Il est parfois difficile de rembourser ses différentes dettes lorsque l’on est au chômage. Le rachat de crédits offre une solution immédiate face aux déséquilibres budgétaires occasionnés par la perte d’emploi.

Qu’est-ce que le rachat de crédit chômage ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper au sein d’un même emprunt toutes les créances contractées par le débiteur. Aussi connue sous le nom de « regroupement de crédits », de « consolidation de dettes » ou de « restructuration de crédits », cette opération permet de réduire jusqu’à 60 % le montant de ses mensualités. C’est une solution à envisager si vous souhaitez diminuer votre taux d’endettement et rééquilibrer votre budget.

Le rachat de crédits s’adresse aux ménages propriétaires comme aux locataires. Il peut s’appliquer à tous les types de créances :

• Les dettes financières
  • Prêt à la consommation.
  • Crédit immobilier.
  • Crédit auto par exemple.
• Les dettes de charges courantes
  • Impôt sur le revenu.
  • Charges de copropriété.
  • Retard sur paiement du loyer.
  • Factures d’énergie, d’assurance ou de téléphonie.
• Les dettes personnelles contractées auprès de membres de la famille ou de prêteurs privés. Pour avoir une valeur juridique, ces dettes doivent faire l’objet d’un contrat.

L’allongement de la durée de remboursement permet d’obtenir une mensualité unique inférieure à la somme remplacée. Cette restructuration de la dette s’avère très efficace pour rétablir la situation financière d’un ménage touché par le chômage. Il rétablit durablement l’équilibre budgétaire, à l’inverse du report d’échéances. 

Le rachat de crédit appliqué à une situation de chômage

Les banques spécialisées en rachat de crédits font leur proposition de rachat de crédit à partir du salaire existant dans le couple. Les indemnités de chômage, qui ne constituent pas un revenu pérenne du point de vue des banques. Elles ne sont pas prises en compte. Elle participent seulement à augmenter le reste à vivre. La commission de surendettement peut être saisie, mais dans les faits, seule une personne qui n’est pas en mesure de racheter l’ensemble de ses crédits est éligible à cette solution. Le surendettement commence là où le rachat de crédits n’est plus possible.

Dans le cas d’un rachat de crédit, le regroupement partiel de ses crédits est à éviter : le rachat de l’ensemble de ses crédits doit permettre d’atteindre un seuil d’endettement de 35 % (voire 40 % si le reste à vivre demeure important).

Le rachat de crédits pour chômeur selon les situations

L’accessibilité au rachat de crédit varie selon la situation du demandeur. Trois cas peuvent être envisagés et leur étude peut amener à des solutions différentes :

• Si vous êtes en situation de chômage et célibataire, l’accord d’un organisme de crédit pour regrouper vos prêts sera difficile à obtenir. Tournez-vous vers vos proches, sollicitez de l’aide. Ne restez pas seul avec vos difficultés financières. Si elle ne peut pas effectuer un regroupement, votre banque actuelle peut éventuellement vous accorder des facilités de paiement, suspendre un temps une échéance, etc. Dialoguez pour trouver des solutions.
• Si vous êtes en situation de chômage et en couple, une issue favorable peut être trouvée plus facilement pour votre rachat de crédits. La banque cherche à s’assurer du bon remboursement des nouvelles mensualités. Elle sera sensible au fait que vous ne soyez pas seul.
• Si votre conjoint (marié, en concubinage ou en union libre) dispose d’un revenu fixe, alors déclarez-le comme emprunteur principal. L’analyse de votre dossier pour l’obtention d’un regroupement de prêts prendra en compte les revenus du foyer (emprunteur et co-emprunteur) et aura ainsi bien plus de chances d’aboutir. Votre conjoint deviendra alors solidaire de vos dettes. Obtenir une restructuration dépend de nombreux paramètres.

Comment obtenir un rachat de crédit chômage ?

Le rachat de crédits est pratiqué en France par de nombreux organismes spécialisés. La pluralité de l’offre vous permet de faire jouer la concurrence afin de bénéficier des meilleures conditions possible. Courtier en ligne de référence, Meilleurtaux vous permet de présenter votre demande à ses nombreux partenaires en toute simplicité. Il vous suffit de compléter les champs proposés. Notre outil informatique analyse votre situation personnelle comme financière, puis vous donne une réponse instantanée sur votre éligibilité à l’opération.

Votre demande de rachat de crédit chômage induit la présentation aux prêteurs potentiels d’un dossier complet et transparent. Il devra comprendre toutes les pièces nécessaires à une demande de prêt :

• Les documents justifiant de votre situation personnelle
  • Une carte d'identité, un passeport ou un titre de séjour en cours de validité.
  • Un contrat de mariage ou de PACS. Le régime matrimonial devra être précisé. Il détermine la responsabilité de votre conjoint(e) vis-à-vis de la dette.
  • Un livret de famille. Le nombre d'enfants est un critère pris en compte par les banques pour estimer le taux d'endettement.
• Les documents justifiant de vos revenus
  • Si vous êtes au chômage, il s'agit des justificatifs de versement des allocations chômage.
• Les documents relatifs à votre patrimoine
  • Acte de propriété, taxe foncière.
  • Produits d'épargne.
  • Capital versé sur des produits d'investissement (assurance vie, PER, PEA, etc.).
  • Sources annexes de revenus : aides, pensions, allocations logement.
• Les informations relatives à vos crédits en cours
  • Relevés de compte.
  • Tableau d'amortissement.
  • Détail de chaque offre de prêt.

Quelles garanties pour un rachat de crédit chômage ?

Dans le cas du chômage, peu importe le prestataire sollicité, une garantie sera toujours exigée. Cette dernière vise à protéger le prêteur. En cas de défaillance de l’emprunteur, c’est-à-dire une impossibilité pour lui d’honorer ses mensualités de remboursement, le prêteur peut activer la garantie pour récupérer le capital dû.

Au moment de solliciter un rachat de crédits, le chômeur peut présenter plusieurs types de garanties :

• La caution solidaire d’un tiers (une personne physique) ;
• La caution solidaire d’un organisme de cautionnement ;
• Une garantie hypothécaire sur un bien immobilier ;
• Un réméré (une vente qui permet au vendeur de racheter son bien dans un délai de 6 mois à 5 ans) ;
• Le nantissement (l’emprunteur désigne le prêteur comme bénéficiaire d’une assurance vie ou de tout autre produit financier) ;
• La cession volontaire sur salaire du conjoint.

Être propriétaire de son logement facilite l’accès au rachat de crédits. L’hypothèque est considérée comme une garantie particulièrement solide par les organismes prêteurs.

Quels sont les avantages du rachat de crédit chômage ?

Le chômage entraîne la perte des revenus réguliers sur lesquels s’appuyaient les crédits contractés (crédit immobilier, crédit auto, crédit personnel, crédit renouvelable…). Les revenus du ménage diminuent, mais le montant des échéances demeure constant. Le taux d’endettement s’envole rapidement ! Très vite, le ménage n’est plus en mesure de faire face à ses échéances.

En regroupant les différents crédits en cours en un crédit unique, le rachat de crédits permet de réduire jusqu’à 60 % le montant du remboursement mensuel de la dette. L’opération est rendue possible par l’allongement de sa durée de remboursement de cette dernière. Cette restructuration de la dette entraîne une diminution du taux d’endettement comme du poids mensuel pour les ménages. Cela les ramène à un niveau compatible avec les nouveaux revenus du ménage.

Si l’allongement de la durée de remboursement se traduit par une hausse du coût global du crédit, cette solution demeure intéressante pour retrouver l’équilibre budgétaire après une perte d’emploi.

Quels sont les inconvénients du rachat de crédits chômage ?

Comme tout montage financier, le rachat de crédits n’est pas une opération magique. Son principal défaut consiste en l’augmentation du capital dû. En allongeant la durée de l’emprunt, il gonfle la valeur totale du prêt. Chaque mois, vous rembourserez une somme moins importante, mais sur une durée plus longue. Sur le long terme, la consolidation de vos dettes augmentera votre taux d’endettement.

Si vous êtes tout de même intéressé par un rachat de crédits, la question de l’acceptation de votre dossier se posera naturellement. Au regard des risques encourus, toutes les banques n’accepteront pas de financer le montage. Vous devrez peut-être faire preuve de patience pour arriver à vos fins. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier.

Exemple de rachat de crédits en situation de chômage

Monsieur et madame Jacquemoud perçoivent des revenus mensuels à hauteur de 4 100 €. Chaque mois, ils remboursent à leurs banques :

• Un crédit immobilier de 1000€/mois
• Un crédit travaux de 250€/mois
• Un crédit personnel de 105€/mois.
  
  

Le montant cumulé de leurs dettes est donc de 1355 € par mois, soit 33 % de leurs revenus. À la suite du licenciement de Monsieur Jacquemoud, les revenus du couple diminuent à 1 900 €/mois. Le taux d’endettement du ménage bondit à 71 %. Face à cette situation budgétaire inquiétante, le couple sollicite un rachat de crédits auprès d’un établissement bancaire. Cette restructuration se traduit par une baisse de 50 % du poids mensuel de leur dette. Leur nouvelle échéance unique de 678 € rapporte leur taux d’endettement à 35 % !

Au moment de choisir une solution de rachat de crédit chômage, il est important de mettre en concurrence les différents prestataires. Les acteurs sur le marché du rachat de crédits sont nombreux et le demandeur a tout intérêt à présenter son dossier au plus grand nombre.

Questions fréquemment posées sur le rachat de crédits chômage

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit chômage ?

Il est souvent difficile d’obtenir un rachat de crédits pour les personnes au chômage. Pour y parvenir, le ménage demandeur devra justifier de revenus réguliers et apporter une ou plusieurs garanties (hypothèque, nantissement, caution, cession sur salaire ou réméré).

Comment se passe le remboursement après un rachat de crédit chômage ?

Une fois finalisé, le rachat de crédit chômage se traduit par la mise en place d’un crédit unique. Le ménage concerné s’acquitte d’une mensualité unique auprès d’un seul prêteur. La gestion de la dette est simplifiée.

Existe-t-il d’autres solutions que le rachat de crédits ?

Tout emprunteur dans l’incapacité de faire face à ses charges peut saisir la commission de surendettement des particuliers. Cette procédure juridique se traduit par la mise en place d’un plan de redressement, visant à rétablir une situation financière compromise.