Chômage et rachat de crédit

Le chômage frappe souvent de manière inattendue des personnes, mariées, pacsées ou en concubinage, qui sont susceptibles de posséder plusieurs crédits. La charge de crédits qui était adaptée aux revenus du ménage concerné lors de la période antérieure au chômage ne l’est parfois plus. Il en résulte des difficultés à faire face aux crédits en cours, à limiter ses découverts bancaires, à gérer les dépenses de la vie courante, à payer ses impôts… Le rachat de crédit offre une solution immédiate et efficace aux déséquilibres budgétaires occasionnés par le chômage.

Qu’est-ce que le rachat de crédit chômage ?

Un regroupement de l’ensemble des crédits en cours correspond à la mise en adéquation de ses revenus qui ont diminué et de ses charges, crédits ou loyers qui sont au contraire restés stables. Ce rachat de crédit permet de réduire jusqu’à 60 % le montant de ses mensualités afin de rééquilibrer son budget.

Le Rachat de crédit appliqué à une situation de chômage

Les banques spécialisées en rachat de crédits font leur proposition de rachat de crédit à partir du salaire existant dans le couple. Les indemnités de chômage, qui ne constituent pas un revenu pérenne du point de vue des banques, ne sont pas prises en compte, et participent seulement à augmenter le reste à vivre. La commission de surendettement peut être saisie, mais dans les faits, seule une personne qui n’est pas en mesure de racheter l’ensemble de ses crédits est éligible à cette solution. Le surendettement commence là où le rachat de crédits n’est plus possible.

Dans le cas d’un rachat de crédit, le regroupement partiel de ses crédits est à éviter : le rachat de l’ensemble de ses crédits doit permettre d’atteindre un seuil d’endettement de 35 % (voire 40 % si le reste à vivre demeure important).

Le rachat de crédits pour chômeur selon les situations

L’accessibilité au rachat de crédit varie selon la situation du demandeur. Trois cas peuvent être envisagés et leur étude peut amener à des solutions différentes :

• Si vous êtes en situation de chômage et célibataire, l’accord d’un organisme de crédit pour regrouper vos prêts sera difficile à obtenir. Tournez-vous vers vos proches, sollicitez de l’aide. Ne restez pas seul avec vos difficultés financières. Si elle ne peut pas effectuer un regroupement, votre banque actuelle peut éventuellement vous accorder des facilités de paiement, suspendre un temps une échéance, etc. Dialoguez pour trouver des solutions.
• Si vous êtes en situation de chômage et en couple, alors une issue favorable peut être trouvée plus facilement pour votre rachat de crédits. En effet, parce que la banque recherche l’assurance que vous pouvez rembourser les nouvelles mensualités qui peuvent éventuellement vous être attribuées, elle sera sensible au fait que vous ne soyez pas seul.
• Si votre conjoint (marié, en concubinage ou en union libre) dispose d’un revenu fixe, alors déclarez-le comme emprunteur principal. L’analyse de votre dossier pour l’obtention d’un regroupement de prêts prendra en compte les revenus du foyer (emprunteur et co-emprunteur) et aura ainsi bien plus de chances d’aboutir. Votre conjoint deviendra alors solidaire de vos dettes. Obtenir une restructuration dépend de nombreux paramètres.

Comment obtenir un rachat de crédit chômage ?

Votre demande de rachat de crédit chômage nécessite la présentation aux prêteurs potentiels d’un dossier complet et transparent. Ce dossier devra comprendre toutes les pièces nécessaires à une demande de prêt :

• Les justificatifs d’identité ;
• Un justificatif d’adresse (quittance de loyer ou facture d’énergie de moins de 3 mois) ;
• La liste des crédits pouvant être intégrés au rachat de crédits ;
• Votre taux d’endettement actuel ;
• Les tableaux d’amortissement de vos crédits ;
• La liste détaillée de vos charges fixes ;
• L’exposé de votre vie professionnelle ;
• La ou les garanties apportées.

Quelles garanties pour un rachat de crédit chômage.

Quel que soit le prestataire sollicité pour un rachat de crédits suite à un chômage, ce dernier exige une garantie de la part du demandeur. Cette garantie vise à protéger le prêteur. En cas de défaillance de l’emprunteur, c’est-à-dire une impossibilité pour lui d’honorer ses mensualités de remboursement, le prêteur peut activer la garantie pour récupérer le capital dû. Au moment de solliciter un rachat de crédits, le chômeur peut présenter plusieurs types de garanties :

• La caution solidaire d’un tiers (une personne physique) ;
• La caution solidaire d’un organisme de cautionnement ;
• Une garantie hypothécaire sur un bien immobilier ;
• Un réméré (une vente qui permet au vendeur de racheter son bien dans un délai de 6 mois à 5 ans) ;
• Le nantissement (l’emprunteur désigne le prêteur comme bénéficiaire d’une assurance vie ou de tout autre produit financier) ;
• La cession volontaire sur salaire du conjoint.

Quels sont les avantages du rachat de crédit chômage ?

Le chômage entraîne la perte des revenus réguliers sur lesquels s’appuyaient les crédits contractés (crédit immobilier, crédit auto, crédit personnel et/ou crédit renouvelable). Tandis que le montant des échéances demeure constant, les revenus du ménage diminuent : le taux d’endettement s’envole ! Très vite, le ménage confronté à cette situation peut ne plus être en mesure de faire face à ses échéances.

En regroupant les différents crédits en cours en un crédit unique, le rachat de crédits permet de réduire jusqu’à 60 % le montant du remboursement mensuel de la dette. L’opération est rendue possible par l’allongement de la durée de remboursement de cette dernière. Cette restructuration de la dette entraîne une diminution du taux d’endettement et du poids mensuel pour les ramener à un niveau compatible avec les nouveaux revenus du ménage.

Si l’allongement de la durée de remboursement se traduit par une hausse du coût global du crédit, cette solution demeure intéressante pour retrouver l’équilibre budgétaire après une perte d’emploi.

Exemple de rachat de crédits en situation de chômage

Monsieur et madame Martin totalisent 3 200 € de revenus mensuels. Ils remboursent un crédit immobilier pour un montant 650 € /mois, deux crédits auto pour un montant de 310 € et un crédit personnel pour 80 € / mois. Le total de leur mensualité atteint 1 040 € soit un taux d’endettement de 32,5 %.

La perte d’emploi de monsieur Martin ramène les revenus du couple à 1 700 € / mois. Le taux d’endettement du ménage bondit à plus de 61 %. Face à cette situation budgétaire, monsieur et madame Martin procèdent à un rachat de crédit hypothécaire. Cette restructuration se traduit par une baisse de 60 % du poids mensuel de leur dette. Leur échéance unique de 416 € ramène leur taux d’endettement à 24,4 % !

Au moment de choisir une solution de rachat de crédit chômage, il est important de mettre en concurrence les différents prestataires. Les acteurs sur le marché du rachat de crédits sont nombreux et le demandeur a tout intérêt à présenter son dossier au plus grand nombre.

Questions fréquemment posées

Quelles sont les conditions pour bénéficier d’un rachat de crédits avec un petit salaire ?

Pour bénéficier d’un rachat de crédits sur la base d’un petit salaire, il vous faut justifier de revenus réguliers, c’est-à-dire pour les salariés d’un Contrat à Durée Indéterminée (CDI). Les indépendants devront, eux, fournir les trois derniers bilans justifiant la stabilité de leur situation.

Comment comparer les offres de rachat de crédits pour les faibles revenus ?

Lorsque vous recevez les offres de rachat de crédits pour faibles revenus, il vous faut en tout premier lieu comparer le montant de la mensualité proposée. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance), la durée de remboursement et le coût total du crédit sont à comparer secondairement.

Est-il possible d’alléger ses mensualités avec un rachat de crédits pour petit salaire ?

Petit salaire ou non, le rachat de crédits a pour objectif l’allègement du remboursement mensuel de la dette. Un rachat de crédits pour petit salaire peut générer une mensualité unique 60 % inférieure à la somme des mensualités des crédits regroupés.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit chômage ?

Pour obtenir un rachat de crédit chômage, le ménage demandeur devra justifier de revenus réguliers et apporter une ou plusieurs garanties (hypothèque, nantissement, caution, cession sur salaire ou réméré).

Comment se passe le remboursement après un rachat de crédit chômage ?

Une fois finalisé, le rachat de crédit chômage se traduit par la mise en place d’un crédit unique. Le ménage concerné n’a plus qu’une seule mensualité à rembourser et un seul prêteur. La gestion de la dette s’en trouve grandement simplifié.