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Le chômage frappe souvent de manière inattendue des personnes, mariées, pacsées ou en concubinage, qui sont susceptibles de posséder plusieurs crédits. La charge de crédits qui était adaptée aux revenus du ménage concerné lors de la période antérieure au chômage ne l’est parfois plus. Il en résulte des difficultés à faire face aux crédits en cours, à limiter ses découverts bancaires, à gérer les dépenses de la vie courante, à payer ses impôts… Le rachat de crédit offre une solution immédiate et efficace aux déséquilibres budgétaires occasionnés par le chômage.
Un regroupement de l’ensemble des crédits en cours correspond à la mise en adéquation de ses revenus qui ont diminué et de ses charges, crédits ou loyers qui sont au contraire restés stables. Ce rachat de crédit permet de réduire jusqu’à 60 % le montant de ses mensualités afin de rééquilibrer son budget.
Les banques spécialisées en rachat de crédits font leur proposition de rachat de crédit à partir du salaire existant dans le couple. Les indemnités de chômage, qui ne constituent pas un revenu pérenne du point de vue des banques, ne sont pas prises en compte, et participent seulement à augmenter le reste à vivre. La commission de surendettement peut être saisie, mais dans les faits, seule une personne qui n’est pas en mesure de racheter l’ensemble de ses crédits est éligible à cette solution. Le surendettement commence là où le rachat de crédits n’est plus possible.
Dans le cas d’un rachat de crédit, le regroupement partiel de ses crédits est à éviter : le rachat de l’ensemble de ses crédits doit permettre d’atteindre un seuil d’endettement de 35 % (voire 40 % si le reste à vivre demeure important).
L’accessibilité au rachat de crédit varie selon la situation du demandeur. Trois cas peuvent être envisagés et leur étude peut amener à des solutions différentes :
Votre demande de rachat de crédit chômage nécessite la présentation aux prêteurs potentiels d’un dossier complet et transparent. Ce dossier devra comprendre toutes les pièces nécessaires à une demande de prêt :
Quel que soit le prestataire sollicité pour un rachat de crédits suite à un chômage, ce dernier exige une garantie de la part du demandeur. Cette garantie vise à protéger le prêteur. En cas de défaillance de l’emprunteur, c’est-à-dire une impossibilité pour lui d’honorer ses mensualités de remboursement, le prêteur peut activer la garantie pour récupérer le capital dû. Au moment de solliciter un rachat de crédits, le chômeur peut présenter plusieurs types de garanties :
Le chômage entraîne la perte des revenus réguliers sur lesquels s’appuyaient les crédits contractés (crédit immobilier, crédit auto, crédit personnel et/ou crédit renouvelable). Tandis que le montant des échéances demeure constant, les revenus du ménage diminuent : le taux d’endettement s’envole ! Très vite, le ménage confronté à cette situation peut ne plus être en mesure de faire face à ses échéances.
En regroupant les différents crédits en cours en un crédit unique, le rachat de crédits permet de réduire jusqu’à 60 % le montant du remboursement mensuel de la dette. L’opération est rendue possible par l’allongement de la durée de remboursement de cette dernière. Cette restructuration de la dette entraîne une diminution du taux d’endettement et du poids mensuel pour les ramener à un niveau compatible avec les nouveaux revenus du ménage.
Si l’allongement de la durée de remboursement se traduit par une hausse du coût global du crédit, cette solution demeure intéressante pour retrouver l’équilibre budgétaire après une perte d’emploi.
Monsieur et madame Martin totalisent 3 200 € de revenus mensuels. Ils remboursent un crédit immobilier pour un montant 650 € /mois, deux crédits auto pour un montant de 310 € et un crédit personnel pour 80 € / mois. Le total de leur mensualité atteint 1 040 € soit un taux d’endettement de 32,5 %.
La perte d’emploi de monsieur Martin ramène les revenus du couple à 1 700 € / mois. Le taux d’endettement du ménage bondit à plus de 61 %. Face à cette situation budgétaire, monsieur et madame Martin procèdent à un rachat de crédit hypothécaire. Cette restructuration se traduit par une baisse de 60 % du poids mensuel de leur dette. Leur échéance unique de 416 € ramène leur taux d’endettement à 24,4 % !
Au moment de choisir une solution de rachat de crédit chômage, il est important de mettre en concurrence les différents prestataires. Les acteurs sur le marché du rachat de crédits sont nombreux et le demandeur a tout intérêt à présenter son dossier au plus grand nombre.
Pour bénéficier d’un rachat de crédits sur la base d’un petit salaire, il vous faut justifier de revenus réguliers, c’est-à-dire pour les salariés d’un Contrat à Durée Indéterminée (CDI). Les indépendants devront, eux, fournir les trois derniers bilans justifiant la stabilité de leur situation.
Lorsque vous recevez les offres de rachat de crédits pour faibles revenus, il vous faut en tout premier lieu comparer le montant de la mensualité proposée. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance), la durée de remboursement et le coût total du crédit sont à comparer secondairement.
Petit salaire ou non, le rachat de crédits a pour objectif l’allègement du remboursement mensuel de la dette. Un rachat de crédits pour petit salaire peut générer une mensualité unique 60 % inférieure à la somme des mensualités des crédits regroupés.
Pour obtenir un rachat de crédit chômage, le ménage demandeur devra justifier de revenus réguliers et apporter une ou plusieurs garanties (hypothèque, nantissement, caution, cession sur salaire ou réméré).
Une fois finalisé, le rachat de crédit chômage se traduit par la mise en place d’un crédit unique. Le ménage concerné n’a plus qu’une seule mensualité à rembourser et un seul prêteur. La gestion de la dette s’en trouve grandement simplifié.
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.