Rachat de crédit et chômage : quelles sont les possibilités ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 26 mars 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Le rachat de crédit est une solution qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul, avec un taux d’intérêt unique et des mensualités plus légères. Ce processus est souvent perçu comme une bouée de sauvetage pour ceux ayant des difficultés à gérer plusieurs crédits simultanément.

Cependant, lorsqu’une personne est au chômage, la situation se complique. Sans revenus stables, obtenir un regroupement de crédits devient plus complexe, même si ce n'est pas impossible. Quels sont les enjeux du rachat de crédit pour une personne au chômage ? Découvrons les possibilités qui existent, ainsi que les solutions alternatives.

Qu'est-ce que le rachat de crédit au chômage ?

Le rachat de crédit est une opération consistant à faire racheter son prêt à de meilleures conditions, ou bien à en regrouper plusieurs en un seul afin de simplifier les remboursements et, souvent, de réduire les mensualités. Cette opération suit les mêmes règles et exigences que la souscription d’un crédit classique.

C'est pourquoi, pour une personne au chômage, les choses sont plus compliquées. En effet, l’absence de revenus réguliers représente un risque important pour les banques, qui ne sont pas prêtes à accorder un prêt sans certaines garanties.

L’objectif principal d’un regroupement de crédits au chômage est de réduire les mensualités afin d’adapter le remboursement aux nouveaux revenus, souvent plus faibles, ou même inexistants dans certains cas. C’est un moyen de donner un peu de répit aux personnes qui traversent une période difficile, tout en évitant le surendettement.

Pourquoi les banques sont-elles frileuses ?

Les banques sont des établissements de crédit dont le but est de gagner de l’argent en octroyant des prêts, et en limitant le risque de non-remboursement. Or, lorsqu'une personne est au chômage, cela pose un problème : sans salaire régulier, la banque prend un risque accru. En effet, la probabilité que l’emprunteur ne puisse pas rembourser sa dette augmente.

Le rachat de crédit implique un engagement sur plusieurs années, et les banques doivent s’assurer que l’emprunteur sera en mesure d'honorer ses mensualités. Sans revenu stable, il devient donc difficile d’obtenir ce type de financement, à moins que le chômeur n’ait des garanties solides pour rassurer la banque.

Est-ce vraiment possible d'obtenir un rachat de crédit au chômage ?

Obtenir un rachat de crédit en étant au chômage est tout à fait possible, mais cela reste plus difficile que pour une personne ayant un emploi stable. Le chômage n’est pas forcément un frein, mais cela dépend beaucoup de la situation financière globale de l'emprunteur.

Certains facteurs peuvent augmenter les chances d’obtenir un regroupement de crédits, même en étant au chômage :

• Un co-emprunteur en CDI : le soutien d’un proche ou d’un conjoint ayant un emploi stable peut rassurer la banque et rendre l’opération plus viable.
• Des garanties solides : avoir des biens à offrir en garantie, comme une hypothèque sur un bien immobilier, peut également augmenter les chances.
• Des économies : si le chômeur dispose d’économies ou d’un apport personnel, cela peut convaincre la banque de prendre moins de risques.

Cependant, certaines situations seront très difficiles, voire impossibles à financer. Par exemple, si l’emprunteur n’a pas de co-emprunteur ou de garanties, il sera peu probable qu’une banque accepte de financer un rachat de crédit. Il est donc important d’être réaliste et de bien préparer son dossier.

Les conditions pour un rachat de crédit au chômage

Les allocations chômage : un revenu, mais pas une garantie

Les allocations chômage peuvent être perçues comme un revenu, mais elles ne sont pas considérées comme une garantie suffisante pour les banques. En effet, les allocations chômage ne sont pas un salaire et leur montant peut varier.

De plus, ces allocations sont temporaires et peuvent cesser après un certain temps ou en cas de non-respect des règles par l'allocataire. Les banques préfèrent donc des revenus réguliers et sûrs, comme un salaire fixe.

Le co-emprunteur : un atout majeur

Avoir un co-emprunteur en CDI avec des revenus stables est l’un des atouts les plus importants pour un emprunteur au chômage. Le co-emprunteur s’engage à rembourser le crédit si l’emprunteur principal n’en est pas capable, ce qui permet de rassurer la banque sur le remboursement du prêt.

L’apport personnel et l'épargne

Un apport personnel, même modeste, peut aussi jouer un rôle clé dans la réussite du rachat de crédit. En effet, cela montre à la banque que l’emprunteur a une certaine capacité à économiser et à faire face aux imprévus. De plus, une épargne disponible peut aussi être un gage de sécurité pour l’établissement prêteur.

Les garanties : hypothèque, caution, nantissement

Les garanties sont essentielles pour la banque. Elles peuvent prendre différentes formes :

• Hypothèque : il s'agit d'un bien immobilier apporté en garantie. Si le regroupement inclut un prêt immobilier, l’hypothèque peut être exigée.
• Cautionnement : certaines banques acceptent le cautionnement d’un proche ou d’une caution professionnelle pour garantir le prêt. Ce dernier s’engage à rembourser le crédit en cas de défaillance du chômeur.
• Nantissement : le nantissement est une garantie sur un placement financier, comme une assurance-vie ou un compte-titres. En cas de défaut de paiement, la banque peut saisir ces placements pour couvrir le prêt.

Un dossier "irréprochable"

Enfin, pour maximiser les chances d’obtenir un rachat de crédit, il est essentiel de présenter un dossier parfaitement organisé. Cela inclut la transparence totale sur la situation financière, la fourniture de tous les documents nécessaires, et une justification claire du besoin de rachat de crédit (évitement du surendettement, financement d’un projet, etc.). La banque doit également être convaincue de la gestion budgétaire rigoureuse de l’emprunteur, sans découverts bancaires ni problèmes financiers récurrents.

Les types de rachat de crédit possibles au chômage

Rachat de crédits à la consommation

Le rachat de crédits à la consommation est le type de regroupement de crédits le plus accessible en cas de chômage, à condition que les conditions soient réunies. Il s'agit de regrouper des prêts personnels, des crédits renouvelables, des crédits auto, etc. Ce type de rachat peut permettre de réduire les mensualités et d’éviter un surendettement.

Rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier est beaucoup plus difficile en étant au chômage, sauf dans certains cas :

• Co-emprunteur en CDI : le soutien d’un co-emprunteur ayant un emploi stable et des revenus solides peut faciliter l’acceptation de la demande.
• Hypothèque solide : si l’emprunteur possède un bien immobilier à valeur élevée, une hypothèque pourrait également rassurer la banque.
• Revenus alternatifs : les revenus alternatifs, comme des loyers perçus sur des biens immobiliers, peuvent aussi jouer en faveur de l’emprunteur.

Rachat de crédit avec trésorerie supplémentaire

Il est parfois possible d’inclure une somme d’argent supplémentaire dans le cadre d’un rachat de crédit, soit pour financer un projet, soit pour constituer une épargne de précaution. Toutefois, cette option peut augmenter le coût total du crédit et nécessite une justification solide du besoin de cette somme supplémentaire.

Stratégies pour négocier un rachat de crédit au chômage

Soigner la présentation de son dossier

Pour maximiser les chances d’obtenir un regroupement de crédits, il est essentiel de présenter un dossier parfaitement structuré et complet. Cela inclut la transparence, la rigueur et l’organisation des documents. Plus le dossier est clair et convaincant, plus la banque sera encline à accepter la demande.

Mettre en avant ses atouts

Le chômeur peut mettre en avant les éléments qui jouent en sa faveur, comme :

• Un co-emprunteur solide : revenu stable et élevé.
• Un apport personnel.
• Des économies disponibles.
• Des garanties suffisantes.

Faire appel à un courtier

Un courtier peut être d’une grande aide pour négocier un rachat de crédit au chômage. Grâce à son expertise du marché et des conditions d’octroi des prêts, le courtier pourra trouver les meilleures offres et négocier des taux intéressants, tout en facilitant les démarches administratives.

Comparer les offres

Veillez à comparer plusieurs offres de rachat de crédit avant de prendre une décision. Le comparateur en ligne Meilleurtaux peut être très utile pour obtenir une vue d’ensemble des différentes options disponibles.

Il convient aussi de demander des simulations de prêt auprès de plusieurs établissements pour trouver la meilleure offre, en prenant en compte non seulement le taux d’intérêt, mais aussi les frais de dossier, les assurances, et les garanties exigées.

Les alternatives au rachat de crédit au chômage

Renégocier ses crédits actuels

Avant de se lancer dans un rachat de crédit, il peut être utile de renégocier ses crédits actuels. Cela peut inclure des demandes de rééchelonnement des dettes, une baisse des mensualités ou un report d’échéances. Cette solution peut être plus souple et moins contraignante.

Le dossier de surendettement : une solution de dernier recours

Si la situation financière devient insurmontable, il est conseillé de déposer au plus vite un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cela permet de bénéficier d’une procédure qui peut aboutir à un plan de redressement, mais cette solution comporte des conséquences importantes, comme l’inscription au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers).

Les aides sociales et les dispositifs d'accompagnement

Les aides sociales peuvent être d’un grand secours pour ceux qui traversent une période de chômage. Il est conseillé de se rapprocher d’un travailleur social ou d’une association pour obtenir des conseils sur la gestion du budget, l’accès à des aides comme les APL, et d’autres dispositifs d’accompagnement.

Prêts solidaires et microcrédits

Les prêts solidaires et microcrédits peuvent également être des solutions à explorer. Ces types de prêts sont souvent proposés par des organismes à but non lucratif et sont destinés à aider les personnes en difficulté financière à surmonter une situation délicate.

Les risques du rachat de crédit au chômage

Allongement de la durée et augmentation du coût total

Même si le rachat de crédit permet de réduire les mensualités, il peut aussi allonger la durée du prêt et augmenter le coût total de l’opération. Il est donc essentiel de bien réfléchir avant de se lancer.

Risque de surendettement accru

Si la situation financière ne s’améliore pas, le regroupement de crédits peut aggraver le surendettement. Par ailleurs, si le chômeur inclut un nouveau projet dans le rachat, cela peut ajouter une charge supplémentaire.

Perte des garanties

En cas de défaillance dans le remboursement, la banque peut saisir les garanties fournies, comme le bien hypothéqué, les contrats nantis ou bien activer la caution, qui se retournera alors ensuite contre l’emprunteur.

Exemple de rachat de crédits en situation de chômage

Monsieur et madame Jacquemoud perçoivent des revenus mensuels à hauteur de 4 100 €. Chaque mois, ils remboursent à leurs banques :

• Un crédit immobilier de 1000€/mois
• Un crédit travaux de 250€/mois
• Un crédit personnel de 105€/mois.
  
  

Le montant cumulé de leurs dettes est donc de 1355 € par mois, soit 33 % de leurs revenus. À la suite du licenciement de Monsieur Jacquemoud, les revenus du couple diminuent à 1 900 €/mois. Le taux d’endettement du ménage bondit à 71 %. Face à cette situation budgétaire inquiétante, le couple sollicite un rachat de crédits auprès d’un établissement bancaire. Cette restructuration se traduit par une baisse de 50 % du poids mensuel de leur dette. Leur nouvelle échéance unique de 678 € rapporte leur taux d’endettement à 35 % !

Au moment de choisir une solution de rachat de crédit chômage, il est important de mettre en concurrence les différents prestataires. Les acteurs sur le marché du rachat de crédits sont nombreux et le demandeur a tout intérêt à présenter son dossier au plus grand nombre.

Foire aux questions (FAQ)

Comment se passe le remboursement après un rachat de crédit au chômage ?

Le remboursement se fait via un tableau d’amortissement unique, avec une mensualité fixe, souvent plus faible que la somme de toutes les mensualités précédentes.

Existe-t-il d'autres solutions que le rachat de crédits ?

Oui, il existe des solutions comme la renégociation des crédits, le dossier de surendettement, ou les aides sociales.

Puis-je faire un rachat de crédit si je suis en CDD ou en intérim ?

C’est possible, mais cela reste plus difficile qu’en CDI. Les garanties et le co-emprunteur peuvent aider.

Puis-je faire un rachat de crédit si je suis fiché à la Banque de France ?

Oui c’est possible et cela dépend de la situation, mais cela rend généralement l’opération plus difficile.