Credit renouvelable

Le crédit renouvelable : un prêt dit "reconstituable"

Connu aussi sous le nom de réserve d’argent ou crédit revolving, c’est une forme de prêt à la consommation, qui est surtout adaptée aux petits projets, son montant pouvant s’élever entre 200 euros et 75 000 euros. Cette somme d’argent disponible peut être utilisée en partie ou dans sa totalité. Elle est renouvelée au fur et à mesure des remboursements pour une durée de 1 an reconductible. Le crédit renouvelable permet donc d’acheter des équipements pour la maison ou de financer :

• La rénovation d’un logement ;
• L’organisation de vacances ;
• L’achat d’une voiture.

En effet, il n’est pas lié à une acquisition précise, à la différence du crédit affecté. Dans la majorité des cas, il est même utilisé pour faire face à des imprévus.

Souvent associé à une carte de paiement, le crédit renouvelable peut être contracté auprès d’une banque, d'une société de vente en ligne et d'une marque de la grande distribution. Cette carte est souvent gratuite et peut s’accompagner de divers coûts en fonction de l’utilisation credit renouvelable :

• Cotisation annuelle ;
• Frais de retrait ;
• Frais d’opposition ;
• Frais de renouvellement.

Dans le cadre d’un crédit renouvelable, les intérêts ne s’appliquent que sur le montant emprunté. Ils sont généralement plus élevés que ceux des autres formes d’emprunt. Au sujet des mensualités, elles comprennent le remboursement : du capital, des intérêts, de l’assurance emprunteur.

Les avantages du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable présente un certain nombre d’avantages pour l'emprunteur

1Montant, la vitesse de remboursement et la date de prélèvement ;

2Aucun justificatif d'achat n'est nécessaire ;

3Vous pouvez faire un remboursement anticipé partiel ou total sans frais conformément à la réglementation ;

4Souplesse d'utilisation du crédit renouvelable ;

5Vos remboursements dépendent de vos utilisations : leur durée et leur montant ne peuvent donc pas être déterminés à l'avance ;

6Le solde de votre crédit renouvelable doit être remboursé : dans un délai de 3 ans, si votre capital autorisé est inférieur ou égal à 3000 €ou 5 ans si votre capital autorisé est supérieur à 3000 € ;

7Vous pouvez effectuer des utilisations de votre crédit renouvelable, soit en demandant des virements sur votre compte bancaire habituel, soit par le biais d'une carte de crédit si vous avez souscrit à ce moyen.

Le crédit renouvelable est souvent utilisé pour des montants inférieurs à 5000 €. Au-delà les conditions offertes par le prêt personnel sont plus avantageuses. N'hésitez pas, même en dessous de 5000 €, à demander une simulation de prêt personnel.

À qui s’adresse le crédit renouvelable ?

Destiné à répondre à un besoin ponctuel, le crédit renouvelable est recommandé aux personnes ayant des rentrées d’argent régulières. Certes, il s’adresse à tous.

Cependant, les établissements prêteurs privilégient les profils solvables et ayant un emploi stable. C’est la raison pour laquelle ils demandent souvent une copie de contrat de travail au moment de la souscription de l’emprunt. Certains refusent même tout simplement d’octroyer un prêt aux personnes âgées de 75 ans et plus.

Tout prêteur vérifie également la solvabilité de l’intéressé avant de lui accorder un crédit renouvelable. Voilà pourquoi ce dernier ne doit pas être soumis à un interdit bancaire. À partir d’une certaine somme, les banques et les organismes de crédit exigent même la copie de documents administratifs tels que des : relevés de comptes bancaires, avis d’imposition, fiches de paie récentes.

L’intérêt d’une assurance de crédit renouvelable

Il n’est pas obligatoire d’en souscrire. Mais, il vaut toujours mieux en disposer s’il est prévu que crédit s’étale dans le temps. En effet, en ayant une assurance de crédit renouvelable, le remboursement des mensualités peut toujours se poursuivre même en cas de :

• Licenciement ;
• Arrêt de travail ;
• Décès ;
• Perte totale et irréversible d’autonomie.

A noter que l’organisme prêteur a le droit de proposer une assurance emprunteur lors de la souscription d’une offre de prêt, quel que soit le type. Mais, l’emprunteur est autorisé à signer un contrat auprès d’un autre assureur. S’il choisit cette option, il doit en informer la banque ou l’établissement de crédit sur : le nom de la compagnie d’assurance, les garanties souscrites, la durée du contrat, les risques exclus.

Les deux garanties indispensables sont : l'invalidité, le décès. En principe, l’assurance couvre uniquement le licenciement ouvrant droit à une allocation chômage. De plus, l’indemnisation intervient pour une durée déterminée et à l’issue d’un délai de carence. D’autre part, l’emprunteur a la possibilité de choisir parmi des garanties optionnelles en fonction de son profil.

ImportantEn cas d’accident de la vie, la société d’assurance rembourse tout ou partie du crédit, en fonction des garanties prévues dans le contrat. En effet, l’emprunteur et sa famille seront couverts contre divers risques, dans le cas où il se retrouverait dans l’incapacité de payer ses mensualités.

Les risques du crédit renouvelable

En souscrivant un crédit renouvelable, l’emprunteur s’expose à des risques de surendettement et d’abus. Sans maîtrise de soi, en s’en servant pour financer des dépenses courantes par exemple, il peut vite se retrouver dans une situation financière délicate. Même chose en cas de désinformation. D’où l’importance de ne pas se fier uniquement aux informations données au moment de la souscription du prêt. Il est essentiel de bien étudier les conditions imposées par les prêteurs. Mieux vaut utiliser le délai de rétractation au moindre doute.

ImportantNéanmoins, une réforme sur le crédit renouvelable protège les clients depuis l’année 2011.

L’emprunteur figurera sur le FICP dans le cas où il ne parviendrait pas à régler deux échéances mensuelles. En effet, il faut bien être conscient des risques liés au crédit renouvelable avant de débloquer les fonds.

Évolution dans l’utilisation des crédits renouvelables

L’ASF a mené une étude sur l’impact des modifications législatives telles que les lois Hamon et Lagarde. Les résultats montrent une baisse considérable du recours au crédit renouvelable grâce aux effets des nouvelles règles du crédit à la consommation.

Le nombre de souscriptions annuelles de crédits renouvelables a reculé de 26 % entre 2010 et 2015. La baisse a été particulièrement importante au cours de l’année en 2014, surtout pour les prêts de plus de 3 000 euros. En effet, leur recul s’est établi à – 53 % pour ce produit.

La loi Hamon ou loi sur la consommation a rendu la distribution plus encadrée, que ce soit :

• Dans le cadre d’un crédit renouvelable en ligne ;
• Sur le lieu de vente.

Elle impose aux banques et organismes de crédit de proposer une alternative en prêt amortissable, en plus des contrats de crédit renouvelable. Aujourd’hui, ils sont également tenus de présenter l’offre à leurs clients. Il ne suffit plus de l’évoquer.

L’utilisation du crédit renouvelable a aussi grandement évolué. Parmi les principales évolutions, on distingue le montant maximum autorisé qui est devenu plus faible. En 2011, il était fixé à plus de 3 000 euros. À présent, il est de 2 450 euros environ. Et la grande majorité des comptes ouverts ne dépasse pas cette somme.

En guise de rappel, le crédit renouvelable figure parmi les secteurs qui ont le plus souffert de la crise sanitaire, avec un niveau de prêt au plus bas depuis plus d’une vingtaine d’années, à près de 8 milliards d’euros.

Les fiches pratiques du crédit renouvelable