Credit renouvelable

Vous avez besoin de financer un projet et ne souhaitez pas attendre l’accord de votre banque ? Pourquoi ne pas faire appel au crédit renouvelable, aussi appelé prêt revolving ?

Une somme d’argent est mise à votre disposition par la banque ou un organisme de crédit. Vous n’avez plus d’autorisation à demander ensuite. Simple, rapide et efficace, le crédit renouvelable présente certaines limites. Nous vous conseillons de l’utiliser avec vigilance pour respecter votre budget.

L’essentiel sur le crédit renouvelable

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Comment fonctionne un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est une forme de prêt à la consommation. Il est aussi connu sous le nom de réserve d’argent, crédit revolving ou prêt revolving.

La somme d’argent prêtée peut être utilisée en partie ou dans sa totalité. Elle est renouvelée au fur et à mesure des remboursements, pour une durée d’un an reconductible.

Le solde de votre crédit revolving doit être remboursé en 3 ans (36 mois), si le capital est inférieur ou égal à 3 000 €. Le délai est de 5 ans (60 mois), si le capital est supérieur à 3 000 €.

Le crédit renouvelable permet d’acheter des équipements pour la maison ou financer :

• La rénovation d’un logement ;
• L’organisation de vacances ;
• L’achat d’une voiture.

Le crédit revolving n’est pas lié à une acquisition précise, à la différence du crédit à la consommation affecté. Dans la majorité des cas, il est même utilisé pour faire face à des imprévus.

Souvent associé à une carte de paiement, le crédit renouvelable peut être contracté auprès d’une banque, d’une société de vente en ligne ou d’une marque de la grande distribution. Si cette carte est souvent gratuite, elle peut s’accompagner de divers coûts en fonction de l’utilisation du crédit revolving :

• Cotisation annuelle ;
• Frais de retrait ;
• Frais d’opposition ;
• Frais de renouvellement.

Dans le cadre d’un crédit renouvelable ou revolving, les intérêts s’appliquent uniquement sur le montant emprunté. Ils sont généralement plus élevés par rapport aux autres formes d’emprunt. Les mensualités comprennent le remboursement du capital, des intérêts, de l’assurance emprunteur (facultative).

A savoirUne fois le contrat de crédit renouvelable signé, l’organisme prêteur est tenu de vous transmettre tous les mois un relevé récapitulatif. Il précise :

• La date d’arrêté du relevé et la date du règlement ;
• La part du crédit renouvelable non utilisée (encore disponible) ;
• Le montant de l’échéance ;
• La part de l’échéance correspondant au remboursement des fonds utilisés ;
• La part de l’échéance correspondant aux intérêts ;
• Le taux d’intérêt de la période et le taux effectif global ;
• Le montant des remboursements déjà réalisés ;
• Les sommes totales exigibles ;
• Le nombre de mensualités estimées pour rembourser intégralement le prêt revolving.

Crédit renouvelable : quels sont ses avantages et inconvénients ?

Le crédit renouvelable a des avantages certains, comme la liberté d’utilisation et de remboursement. Il a aussi des inconvénients, à l’image de son taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt à la consommation classique.

Les atouts du crédit revolving

Le crédit renouvelable présente un certain nombre d’avantages pour l’emprunteur.

• Le montant, le choix de la durée de remboursement et la date de prélèvement ;
• Aucun justificatif d’achat n’est nécessaire ;
• Vous pouvez faire un remboursement anticipé partiel ou total sans frais, conformément à la réglementation ;
• Souplesse d’utilisation du crédit renouvelable ;
• Vous pouvez effectuer des utilisations de votre crédit renouvelable, soit en demandant des virements sur votre compte bancaire habituel, soit par le biais d’une carte de crédit si vous avez souscrit à ce moyen ;
• La possibilité de solliciter un report d’échéance auprès de l’organisme prêteur en cas de difficultés financières passagères. Il peut vous être accordé deux fois par an maximum. Durant cette période, vous n’avez pas le droit d’utiliser votre crédit revolving ;
• Le droit de demander la modification du crédit renouvelable. Par exemple, pour réduire la réserve de prêt, suspendre votre droit à l’utiliser ou résilier le contrat. Si vous souhaitez mettre fin au crédit, vous êtes tenu de rembourser le montant utilisé selon les conditions prévues au contrat. Vous avez aussi la possibilité de transformer votre crédit revolving en crédit à la consommation classique, au moment du renouvellement du contrat. Le montant de vos remboursements est alors fixe, et la date de fin de contrat connue à l’avance.

Bon à savoirCertains prêteurs proposent plusieurs vitesses de remboursement pour les crédits renouvelables :

• Lente, avec une mensualité modérée. Vous conservez une souplesse dans la gestion de votre budget. En contrepartie, le remboursement s’étale sur une période plus longue ;
• Moyenne, pour assurer un équilibre entre la durée et le montant emprunté ;
• Rapide, caractérisée par une mensualité plus élevée. Son point fort : vous accélérez votre remboursement.

Les points faibles du crédit revolving

Le taux du crédit renouvelable est bien plus important comparé à celui des autres crédits à la consommation (travaux, auto, personnel, etc.). Le principal inconvénient de ce type de financement est donc son coût, mais ce n’est pas le seul.

En souscrivant un crédit revolving, vous disposez d’une visibilité réduite sur le coût du financement.

• D’une part, l’organisme de crédit ne vous communique pas d’échéancier. Il vous permettrait pourtant de vous faire une idée de la durée et du coût total du prêt revolving. En outre, si le montant des mensualités est obligatoirement établi de façon contractuelle, certains organismes de crédit autorisent des modulations.
• D’autre part, le taux du crédit renouvelable est variable. Il peut être révisé à la hausse comme à la baisse en fonction des variations d’un indice de référence.

Sur le long terme, le prêt revolving peut vous placer dans une situation d’endettement, voire de surendettement. En cause, sa souplesse d’utilisation et sa facilité d’emploi, dont il vaut mieux se méfier.

Une partie du remboursement des mensualités vient reconstituer une réserve d’argent disponible, pouvant être de nouveau utilisée. Vous pouvez facilement être tenté de réemprunter, sans avoir fini de rembourser en totalité le montant emprunté.

Face à ces risques, le crédit renouvelable doit rester un mode de financement exceptionnel, et pour un faible montant.

À qui s’adresse le crédit renouvelable ?

Destiné à répondre à un besoin ponctuel, le crédit renouvelable est recommandé aux personnes ayant des rentrées d’argent régulières. Les établissements prêteurs privilégient les profils solvables, avec un emploi stable. C’est la raison pour laquelle ils demandent souvent une copie de contrat de travail au moment de la souscription de l’emprunt. Certains refusent même d’octroyer un prêt revolving aux personnes âgées de 75 ans et plus.

Tout prêteur vérifie la solvabilité de l’intéressé avant de lui accorder un crédit renouvelable. De fait, ce dernier ne doit pas être soumis à un interdit bancaire. À partir d’une certaine somme, les banques et les organismes de crédit exigent la copie de documents administratifs :

• Les relevés de comptes bancaires.
• Avis d’imposition
• Fiches de paie récentes.

Si vous avez déjà des prêts en cours, l’établissement prêteur vérifie si les mensualités ne dépassent pas un taux d’endettement de 35 %. Si c’est le cas, il n’est pas autorisé à vous accorder le crédit renouvelable.

Le crédit renouvelable est souvent utilisé pour des montants inférieurs à 10 000 €. Au-delà, les conditions offertes par le prêt personnel sont plus avantageuses. N’hésitez pas, même en dessous de 10 000 €, à effectuer une simulation de prêt personnel.

Quels organismes de crédit proposent un crédit renouvelable ?

Vous pouvez souscrire un crédit renouvelable auprès des établissements suivants :

• Une banque. Par exemple, la Caisse d’Épargne met en avant le crédit renouvelable Izicarte, la Société Générale, le prêt revolving Alterna, le Crédit Mutuel, Passeport Crédit, etc.
• Un organisme expert dans le crédit à la consommation, à l’image de Cetelem, Cofidis ou Sofinco.
• Une enseigne de la grande distribution, comme Conforama (Confo+), Leclerc (RÉGLO finance) ou Darty (carte Visa Darty).
• Une enseigne de la vente par correspondance. Chez la Redoute, vous pouvez par exemple souscrire le crédit renouvelable R premium.

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Les avantages du crédit renouvelable avec Meilleurtaux

Avant de souscrire le meilleur crédit revolving, assurez-vous qu’il s’agit de la solution la plus judicieuse grâce à notre comparateur en ligne. Le taux du crédit renouvelable étant particulièrement élevé, il peut être préférable de souscrire un crédit à la consommation classique, voire un prêt affecté.

Meilleurtaux vous aide à trouver le financement le mieux adapté à votre situation. Il vous suffit d’indiquer le montant souhaité. Vous découvrez ensuite, selon la durée et le taux de votre crédit, une estimation de vos mensualités.

Avec Meilleurtaux, reprenez le pouvoir sur vos dépenses du quotidien. Aujourd’hui, grâce à nos partenaires, nous sommes en mesure de vous proposer des taux très attractifs pour un crédit renouvelable :

• À partir de 9,4 % pour 6 000 € sur 60 mois ;
• À partir de 3,4 % pour 10 000 € sur 60 mois ;
• À partir de 5,78 % pour 15 000 € sur 60 mois.

Comment utiliser la réserve d’argent d’un crédit renouvelable ?

Deux options s’offrent à vous :

• Utiliser la totalité de la somme empruntée en une fois.
• Dépenser la réserve d’argent petit à petit.

Vous avez la possibilité de demander un versement des fonds par chèque ou virement sur votre compte bancaire. Si le crédit renouvelable est associé à une carte bancaire, vous pouvez procéder à des retraits en espèces ou réaliser des paiements chez des commerçants.

Seule contrainte, le montant utilisé ne doit pas excéder le montant maximum autorisé par l’organisme de crédit. Par exemple, jusqu’à 6 000 € chez Floa Bank.

Renseignez-vous bien sur les conditions d’utilisation de la carte bancaire avant de valider votre demande de crédit renouvelable. Elle peut être :

• Uniquement acceptée chez une enseigne ou les enseignes appartenant au même groupe.
• Acceptée par l’ensemble des enseignes ayant conclu un accord avec un organisme de crédit spécialisé.
• Acceptée au même titre qu’une carte bancaire traditionnelle. Elle s’appuie alors sur le système interbancaire national « CB » ou un réseau international (Visa, MasterCard, etc.).

Simulation crédit renouvelable : un exemple pour mieux comprendre

Marie possède une réserve d’argent de 4 000 €. Elle réalise un crédit rapide de 500 € pour acheter un réfrigérateur.

Si le taux du crédit renouvelable est de 19,80 %, le coût de son prêt revolving s’élève à 126,10 €, sur une durée de remboursement de 30 mois. Chaque mois, elle rembourse 20,87 €. Une fois les 500 € et les intérêts de 126,10 € payés, Marie dispose à nouveau d’une réserve d’argent de 4 000 €.

Comment faire une demande de crédit renouvelable en ligne ?

Les démarches pour souscrire un prêt renouvelable en ligne sont assez simples. Ce type de crédit est facile d’accès, aussi bien auprès des banques que des organismes de crédit à la consommation. Vous devez d’abord renseigner un questionnaire sur Internet. Une offre vous est proposée en fonction des informations fournies. Vous recevez ensuite les fonds dans un délai variable selon les établissements. Le plus souvent, il s’élève à 7 jours.

Il est possible de confier la recherche du meilleur crédit renouvelable à un courtier. Il vous fait bénéficier de son pouvoir de négociation pour profiter de conditions plus attractives.

Si vous souhaitez connaître le véritable délai pour obtenir un crédit renouvelable rapide en ligne, prenez en compte le temps nécessaire pour :

• Trouver le contrat idéal et l’étudier ;
• Rassembler les documents demandés ;
• Envoyer le dossier.

À noterLe déblocage des fonds est souvent beaucoup plus rapide pour les personnes ayant déjà un crédit renouvelable. En général, comptez un délai de 48 h après l’étude de votre dossier pour obtenir une réponse définitive de l’organisme de crédit.

Quels justificatifs pour un crédit renouvelable ?

Comme pour les autres types de prêts, il est nécessaire de fournir des justificatifs lors d’une demande de crédit renouvelable. Ils garantissent votre solvabilité :

• Une copie recto verso d’une pièce d’identité valide ;
• La pièce d’identité du cosignataire (le cas échéant) ;
• Un relevé d’identité bancaire (RIB) ou un relevé d’identité postal ;
• Un justificatif de domicile ;
• Une photocopie de la dernière facture de téléphone ;
• La dernière fiche de paie.

Les justificatifs peuvent varier en fonction du projet de l’emprunteur, mais également de son profil. Par exemple, s’il s’agit d’un salarié, il est souvent tenu de fournir :

• La première page de l’avis d’imposition de l’année en cours ;
• Les trois dernières fiches de paie.

Concernant les retraités, la copie recto verso du dernier avis d’imposition est généralement demandée. L’organisme de crédit peut exiger la photocopie de la taxe foncière au propriétaire ou accédant à la propriété. Si l’emprunteur est logé par un membre de sa famille, il doit fournir une déclaration sur l’honneur de l’hébergeant, en plus d’un justificatif de domicile pour sa demande de crédit renouvelable.

Questions fréquentes sur le crédit renouvelable

Quels sont les avantages du crédit renouvelable ?

Le prêt revolving est idéal pour faire face à des crises passagères ou des dépenses exceptionnelles. Vous pouvez :

• Utiliser les fonds empruntés en totalité.
• En dépenser seulement une partie.
• Utiliser exclusivement une partie du capital accordé.

En fonction des conditions prévues au contrat, vous pouvez choisir le rythme de remboursement. Dans tous les cas, vous remboursez uniquement les sommes d’argent débloquées.

La souscription d’un crédit renouvelable en ligne est rapide. Vous obtenez le plus souvent une réponse de principe immédiate. Il suffit ensuite de renvoyer votre dossier, avant de recevoir une réponse définitive de la part de l’organisme prêteur.

Est-il obligatoire d’avoir une assurance pour un prêt revolving ?

Il n’est pas obligatoire d’en souscrire une. Mais il est préférable de le faire en cas de crédit renouvelable de longue durée. Si le prêt est assuré, le remboursement des mensualités peut se poursuivre même en cas de :

• Licenciement ;
• Arrêt de travail ;
• Décès ;
• Perte totale et irréversible d’autonomie.

L’organisme prêteur a le droit de proposer une assurance emprunteur lors de la souscription d’une offre de prêt. Mais l’emprunteur est autorisé à signer un contrat auprès d’un autre assureur. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.