Credit renouvelable

Vous avez besoin de financer un projet et ne souhaitez pas attendre l’accord de votre banque ? Pourquoi ne pas faire appel au crédit renouvelable, cette somme d’argent mise à votre disposition par la banque ou un organisme de crédit, et pour laquelle vous n’avez plus d’autorisation à demander ensuite ? Simple, rapide et efficace, cette solution présente toutefois certaines limites, nous ne pouvons que vous conseiller de l’utiliser avec vigilance pour respecter votre budget.

À qui s’adresse le crédit renouvelable ?

Destiné à répondre à un besoin ponctuel, le crédit renouvelable est recommandé aux personnes ayant des rentrées d’argent régulières. Toutefois, de prime abord, il s’adresse à tous.

Cependant, les établissements prêteurs privilégient les profils solvables et ayant un emploi stable. C’est la raison pour laquelle ils demandent souvent une copie de contrat de travail au moment de la souscription de l’emprunt. Certains refusent même tout simplement d’octroyer un prêt aux personnes âgées de 75 ans et plus.

Tout prêteur vérifie également la solvabilité de l’intéressé avant de lui accorder un crédit renouvelable. Voilà pourquoi ce dernier ne doit pas être soumis à un interdit bancaire. À partir d’une certaine somme, les banques et les organismes de crédit exigent même la copie de documents administratifs tels que des : relevés de comptes bancaires, avis d’imposition, fiches de paie récentes.

Quel est le principe d'un crédit renouvelable ?

Connu aussi sous le nom de réserve d’argent ou crédit revolving, c’est une forme de prêt à la consommation, qui est surtout adaptée aux petits projets, son montant pouvant s’élever à 6 000 € depuis 2020 (contre 75 000 € pour un crédit à la consommation classique). Cette somme d’argent disponible peut être utilisée en partie ou dans sa totalité. Elle est renouvelée au fur et à mesure des remboursements pour une durée de 1 an reconductible. Le crédit renouvelable permet donc d’acheter des équipements pour la maison ou de financer :

• La rénovation d’un logement ;
• L’organisation de vacances ;
• L’achat d’une voiture.

En effet, il n’est pas lié à une acquisition précise, à la différence du crédit affecté. Dans la majorité des cas, il est même utilisé pour faire face à des imprévus.

Souvent associé à une carte de paiement, le crédit renouvelable peut être contracté auprès d’une banque, d'une société de vente en ligne et d'une marque de la grande distribution. Cette carte est souvent gratuite et peut s’accompagner de divers coûts en fonction de l’utilisation credit renouvelable :

• Cotisation annuelle ;
• Frais de retrait ;
• Frais d’opposition ;
• Frais de renouvellement.

Dans le cadre d’un crédit renouvelable, les intérêts ne s’appliquent que sur le montant emprunté. Ils sont généralement plus élevés que ceux des autres formes d’emprunt. Au sujet des mensualités, elles comprennent le remboursement : du capital, des intérêts, de l’assurance emprunteur.

Quels sont les avantages du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable présente un certain nombre d’avantages pour l'emprunteur

1Le montant, le choix de la durée de remboursement et la date de prélèvement ;

2Aucun justificatif d'achat n'est nécessaire ;

3Vous pouvez faire un remboursement anticipé partiel ou total sans frais conformément à la réglementation ;

4Souplesse d'utilisation du crédit renouvelable ;

5Vos remboursements dépendent de vos utilisations : leur durée et leur montant ne peuvent donc pas être déterminés à l'avance ;

6Le solde de votre crédit renouvelable doit être remboursé : dans un délai de 3 ans, si votre capital autorisé est inférieur ou égal à 3000 €ou 5 ans si votre capital autorisé est supérieur à 3000 € ;

7Vous pouvez effectuer des utilisations de votre crédit renouvelable, soit en demandant des virements sur votre compte bancaire habituel, soit par le biais d'une carte de crédit si vous avez souscrit à ce moyen.

Le crédit renouvelable est souvent utilisé pour des montants inférieurs à 5000 €. Au-delà les conditions offertes par le prêt personnel sont plus avantageuses. N'hésitez pas, même en dessous de 5000 €, à demander une simulation de prêt personnel.

Comment obtenir un crédit renouvelable au meilleur taux ?

Avant de souscrire un crédit renouvelable, assurez-vous qu’il s’agit bien de la solution la plus judicieuse. En effet, le taux de ce crédit est particulièrement élevé, il est certainement préférable de souscrire un crédit consommation classique, voire un prêt affecté présentant un taux d’intérêt inférieur. Meilleurtaux vous propose de connaître le taux de votre projet et de trouver le financement le plus adapté à votre situation.

Comment souscrire un crédit renouvelable en ligne ?

Les démarches pour souscrire un prêt renouvelable en ligne sont généralement assez simples. Ce type de crédit est facile d’accès, aussi bien auprès des banques que des organismes de crédit à la consommation. Il vous faudra, tout d’abord, renseigner un questionnaire sur Internet. Une offre est ensuite proposée au souscripteur en fonction des informations qui y sont données. Dans tous les cas, les fonds seront disponibles au plus tôt sept jours après la date de souscription.

ImportantLes offres de prêt permanent ne sont pas uniquement accessibles auprès des établissements bancaires et organismes de crédit. Les sociétés de vente par correspondance et la grande distribution en proposent également.

Il est possible aussi de confier la recherche d’un contrat intéressant à un courtier, qui fera bénéficier de son pouvoir de négociation pour obtenir des conditions plus intéressantes. Le montant pouvant être emprunté varie d’un établissement à un autre. Il arrive également que les conditions d’emprunt soient différentes selon les organismes de crédit. En principe, la somme empruntable dépend aussi :

• des besoins de l’emprunteur ;
• de sa capacité de remboursement.

Si l’intéressé a déjà des prêts en cours, l’établissement prêteur est tenu de bien vérifier si l’ensemble des mensualités ne dépassent pas encore un taux d’endettement de 33 %. Si c’est le cas, il n’est pas autorisé à accorder le crédit au client.

Quel est le délai pour obtenir un crédit renouvelable en ligne ?

Selon la réglementation relative au crédit à la consommation, l’argent ne doit pas être disponible avant sept jours, à compter de la date de signature de l’offre de crédit, qu’il y ait urgence ou non. D’autre part, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de quatorze jours calendaires, à partir du moment où le prêt a été accordé.

Pour connaître le véritable délai pour obtenir un crédit renouvelable en ligne, il faut aussi prendre en compte le temps nécessaire pour :

• trouver le contrat idéal et l’étudier ;
• rassembler les documents demandés ;
• envoyer le dossier.

A noter que le déblocage des fonds est souvent beaucoup plus rapide pour les personnes ayant déjà un crédit renouvelable.

ImportantAuprès des magasins et grandes marques, l’obtention d’un crédit immédiat est possible. Les achats peuvent se faire à crédit, dès que la souscription à l’offre a été effectuée.

Dans tous les cas, en proposant un crédit renouvelable à son client, tout organisme prêteur se doit de l’informer sur :

• L’étendue des engagements de l’emprunteur ;
• Les conditions particulières du prêt (montant total, assurance, etc.).

L’organisme est, en effet, soumis à une obligation d’information. Si le montant du prêt dépasse la somme de 1 000 euros, il faut aussi qu’il accompagne son offre d’une proposition de crédit amortissable pour qu’il soit possible de les comparer. C’est également à l’établissement de vérifier la capacité de l’intéressé à rembourser l’emprunt. Une fiche précontractuelle standardisée doit ainsi être remise à ce dernier. Elle indique notamment :

• Coût total du crédit ;
• Taux d’intérêt appliqué ;
• Montant des mensualités.

Quels sont les justificatifs nécessaires au crédit renouvelable ?

De la même manière que pour les autres types de prêts, il est nécessaire de prévoir des justificatifs lors d’une demande de crédit renouvelable, surtout pour garantir la solvabilité de l’emprunteur. Parmi ces derniers, on distingue :

• Une copie recto verso d’une pièce d’identité valide
• La pièce d’identité du cosignataire (le cas échéant)
• Un relevé d’identité bancaire ou un relevé d’identité postal
• Un justificatif de domicile
• Une photocopie de la dernière facture de téléphone
• La dernière fiche de paie

Cependant, les justificatis peuvent varier en fonction du projet que l’emprunteur, mais également de son profil. S’il s’agit d’un salarié, il est souvent tenu de fournir :

• La première page de l’avis d’imposition de l’année en cours ;
• Les trois dernières fiches de paie.
• Pour le retraité, c’est la copie recto verso de son dernier avis d’imposition qui est généralement demandée. L’organisme de crédit exige souvent la photocopie de la taxe foncière au propriétaire ou accédant à la propriété. Si l’emprunteur est logé par un membre de sa famille, il doit fournir une déclaration sur l’honneur de l’hébergeant, en plus d'un justificatif de domicile.

L’intérêt d’une assurance de crédit renouvelable

Il n’est pas obligatoire d’en souscrire. Mais, il vaut toujours mieux en disposer s’il est prévu que crédit s’étale dans le temps. En effet, en ayant une assurance de crédit renouvelable, le remboursement des mensualités peut toujours se poursuivre même en cas de :

• Licenciement ;
• Arrêt de travail ;
• Décès ;
• Perte totale et irréversible d’autonomie.

A noter que l’organisme prêteur a le droit de proposer une assurance emprunteur lors de la souscription d’une offre de prêt, quel que soit le type. Mais, l’emprunteur est autorisé à signer un contrat auprès d’un autre assureur. S’il choisit cette option, il doit en informer la banque ou l’établissement de crédit sur : le nom de la compagnie d’assurance, les garanties souscrites, la durée du contrat, les risques exclus.

Les deux garanties indispensables sont : l'invalidité, le décès. En principe, l’assurance couvre uniquement le licenciement ouvrant droit à une allocation chômage. De plus, l’indemnisation intervient pour une durée déterminée et à l’issue d’un délai de carence. D’autre part, l’emprunteur a la possibilité de choisir parmi des garanties optionnelles en fonction de son profil.

ImportantEn cas d’accident de la vie, la société d’assurance rembourse tout ou partie du crédit, en fonction des garanties prévues dans le contrat. En effet, l’emprunteur et sa famille seront couverts contre divers risques, dans le cas où il se retrouverait dans l’incapacité de payer ses mensualités.

Les risques du crédit renouvelable

En souscrivant un crédit renouvelable, l’emprunteur s’expose à des risques de surendettement et d’abus. Sans maîtrise de soi, en s’en servant pour financer des dépenses courantes par exemple, il peut vite se retrouver dans une situation financière délicate. Même chose en cas de désinformation. D’où l’importance de ne pas se fier uniquement aux informations données au moment de la souscription du prêt. Il est essentiel de bien étudier les conditions imposées par les prêteurs. Mieux vaut utiliser le délai de rétractation au moindre doute.

ImportantNéanmoins, une réforme sur le crédit renouvelable protège les clients depuis l’année 2011.

L’emprunteur figurera sur le FICP dans le cas où il ne parviendrait pas à régler deux échéances mensuelles. En effet, il faut bien être conscient des risques liés au crédit renouvelable avant de débloquer les fonds.

Évolution dans l’utilisation des crédits renouvelables

L’ASF a mené une étude sur l’impact des modifications législatives telles que les lois Hamon et Lagarde. Les résultats montrent une baisse considérable du recours au crédit renouvelable grâce aux effets des nouvelles règles du crédit à la consommation.

Le nombre de souscriptions annuelles de crédits renouvelables a reculé de 26 % entre 2010 et 2015.

Il est ensuite reparti à la hausse, 50 % des crédits à la consommation souscrits en 2021 étaient des crédits renouvelables, selon l’Association française des sociétés financières (ASF).

La baisse a été particulièrement importante au cours de l’année en 2014, surtout pour les prêts de plus de 3 000 euros. En effet, leur recul s’est établi à – 53 % pour ce produit.

La loi Hamon ou loi sur la consommation a rendu la distribution plus encadrée, que ce soit :

• Dans le cadre d’un crédit renouvelable en ligne ;
• Sur le lieu de vente.

Elle impose aux banques et organismes de crédit de proposer une alternative en prêt amortissable, en plus des contrats de crédit renouvelable. Aujourd’hui, ils sont également tenus de présenter l’offre à leurs clients. Il ne suffit plus de l’évoquer.

L’utilisation du crédit renouvelable a aussi grandement évolué. Parmi les principales évolutions, on distingue le montant maximum autorisé qui est devenu plus élevé. En 2011, il était fixé à plus de 3 000 euros. Il est descendu à 2 450 euros environ avant d’être fixé à 6 000 € en 2020.

Questions fréquentes sur le crédit renouvelable

Quelle est la durée maximale d’un crédit renouvelable ?

Elle est de 36 mois pour un crédit inférieur à 3 000 € et de 60 mois pour un montant supérieur.

Quand s’arrête le crédit renouvelable ?

Il s’agit d’un contrat d’un an à reconduction tacite. Vous devez informer la banque ou l’organisme de crédit si vous ne souhaitez plus en bénéficier. Vous devez, bien sûr, avoir au préalable remboursé ce crédit.

Quel est le montant de crédit renouvelable ?

Il est au maximum de 6 000 €. Vous restez libre d’utiliser une somme d’un montant inférieur selon la nature de votre besoin ou de votre projet.

Qui peut faire un crédit renouvelable ?

Ce crédit s’adresse aux personnes majeures capables de prouver leur solvabilité au moment de l’ouverture du crédit.

Quel est le montant minimal à rembourser par mois ?

Vous devez rembourser au minimum 15 € chaque mois, libre à vous ensuite de fixer le montant de vos remboursements selon vos possibilités.