Credit renouvelable

Vous avez besoin de financer un projet et ne souhaitez pas attendre l’accord de votre banque ? Pourquoi ne pas faire appel au crédit renouvelable, cette somme d’argent mise à votre disposition par la banque ou un organisme de crédit, et pour laquelle vous n’avez plus d’autorisation à demander ensuite ? Simple, rapide et efficace, cette solution présente toutefois certaines limites, nous ne pouvons que vous conseiller de l’utiliser avec vigilance pour respecter votre budget.

L’essentiel sur le crédit renouvelable

Quel est le principe d'un crédit renouvelable ?

Connu aussi sous le nom de réserve d’argent ou crédit revolving, c’est une forme de prêt à la consommation, qui est surtout adaptée aux petits projets, son montant pouvant s’élever à 6 000 € depuis 2020 (contre 75 000 € pour un crédit à la consommation classique). Cette somme d’argent disponible peut être utilisée en partie ou dans sa totalité. Elle est renouvelée au fur et à mesure des remboursements pour une durée de 1 an reconductible. Le crédit renouvelable permet donc d’acheter des équipements pour la maison ou de financer :

• La rénovation d’un logement ;
• L’organisation de vacances ;
• L’achat d’une voiture.

En effet, il n’est pas lié à une acquisition précise, à la différence du crédit affecté. Dans la majorité des cas, il est même utilisé pour faire face à des imprévus.

Souvent associé à une carte de paiement, le crédit renouvelable peut être contracté auprès d’une banque, d'une société de vente en ligne et d'une marque de la grande distribution. Cette carte est souvent gratuite et peut s’accompagner de divers coûts en fonction de l’utilisation credit renouvelable :

• Cotisation annuelle ;
• Frais de retrait ;
• Frais d’opposition ;
• Frais de renouvellement.

Dans le cadre d’un crédit renouvelable, les intérêts ne s’appliquent que sur le montant emprunté. Ils sont généralement plus élevés que ceux des autres formes d’emprunt. Au sujet des mensualités, elles comprennent le remboursement : du capital, des intérêts, de l’assurance emprunteur.

À qui s’adresse le crédit renouvelable ?

Destiné à répondre à un besoin ponctuel, le crédit renouvelable est recommandé aux personnes ayant des rentrées d’argent régulières. Toutefois, de prime abord, il s’adresse à tous.

Cependant, les établissements prêteurs privilégient les profils solvables et ayant un emploi stable. C’est la raison pour laquelle ils demandent souvent une copie de contrat de travail au moment de la souscription de l’emprunt. Certains refusent même tout simplement d’octroyer un prêt aux personnes âgées de 75 ans et plus.

Tout prêteur vérifie également la solvabilité de l’intéressé avant de lui accorder un crédit renouvelable. Voilà pourquoi ce dernier ne doit pas être soumis à un interdit bancaire. À partir d’une certaine somme, les banques et les organismes de crédit exigent même la copie de documents administratifs tels que des : relevés de comptes bancaires, avis d’imposition, fiches de paie récentes.

Le crédit renouvelable est souvent utilisé pour des montants inférieurs à 5000 €. Au-delà les conditions offertes par le prêt personnel sont plus avantageuses. N'hésitez pas, même en dessous de 5000 €, à demander une simulation de prêt personnel.

Comment souscrire un crédit renouvelable en ligne ?

Les démarches afin de souscrire un prêt renouvelable en ligne sont généralement assez simples. Ce type de crédit est facile d’accès, aussi bien auprès des banques que des organismes de crédit à la consommation. Il vous faudra, tout d’abord, renseigner un questionnaire sur Internet. Une offre est ensuite proposée au souscripteur en fonction des informations qui y sont données. Dans tous les cas, les fonds seront disponibles au plus tôt sept jours après la date de souscription.

Important Les offres de prêt permanent ne sont pas uniquement accessibles auprès des établissements bancaires et organismes de crédit. Les sociétés de vente par correspondance et la grande distribution en proposent également.

Il est possible de confier la recherche d’un contrat intéressant à un courtier, qui vous fera bénéficier de son pouvoir de négociation afin d’obtenir des conditions plus attractives pour votre crédit renouvelable en ligne. Le montant pouvant être emprunté varie d’un établissement à un autre. Il arrive que les conditions d’emprunt soient différentes selon les organismes de crédit. En principe, la somme empruntable pour un prêt renouvelable dépend aussi :

• des besoins de l’emprunteur ;
• de sa capacité de remboursement.

Si l’intéressé a déjà des prêts en cours, l’établissement prêteur est tenu de bien vérifier si l’ensemble des mensualités ne dépassent pas encore un taux d’endettement de 33 %. Si c’est le cas, il n’est pas autorisé à accorder le crédit au client.

Afin de connaître le véritable délai pour obtenir un crédit renouvelable en ligne, il faut aussi prendre en compte le temps nécessaire pour :

• trouver le contrat idéal et l’étudier ;
• rassembler les documents demandés ;
• envoyer le dossier.

À noter que le déblocage des fonds est souvent beaucoup plus rapide pour les personnes ayant déjà un crédit renouvelable. En général comptez sur un délai de 48h, après l'étude de votre dossier, pour obtenir une réponse définitive de l'organisme de crédit.

Exemple d’usage d’un crédit renouvelable

Pour mieux vous projeter, voici deux exemples de crédits renouvelables :

Vous avez besoin de faire des réparations sur votre voiture. Vous devez récupérer rapidement votre voiture, mais ne souhaitez pas perdre de temps à souscrire un crédit à la consommation. Vous avez un crédit renouvelable et souhaitez utiliser cette réserve d’argent à hauteur de 2 500 €. Nous avons fait pour vous une simulation. Avec un taux à 14,50 %, vous pouvez rembourser votre crédit sur 24 mois avec 23 mensualités de 115 €, puis une dernière mensualité de 106,09 €.

Vous rencontrez un problème avec la Sécurité sociale qui ne vous a pas versé vos indemnités journalières. Vous devez pallier ce retard et trouver une solution pour régler vos factures. Vous utilisez votre réserve d’argent à hauteur de 1 500 €. Vous décidez d’étaler ce remboursement sur 10 mois. Avec un TAEG à 7,90 %, vous rembourserez 104 € par mois.

Pouvoir d’achat : les avantages du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable présente un certain nombre d’avantages pour l’emprunteur.

• Le montant, le choix de la durée de remboursement et la date de prélèvement.
• Aucun justificatif d’achat n’est nécessaire.
• Vous pouvez faire un remboursement anticipé partiel ou total sans frais conformément à la réglementation.
• Souplesse d’utilisation du crédit renouvelable.
• Vos remboursements dépendent de vos utilisations : leur durée et leur montant ne peuvent donc pas être déterminés à l’avance.
• Le solde de votre crédit renouvelable doit être remboursé : dans un délai de 3 ans, si votre capital autorisé est inférieur ou égal à 3 000 € ou 5 ans si votre capital autorisé est supérieur à 3 000 €.
• Vous pouvez effectuer des utilisations de votre crédit renouvelable, soit en demandant des virements sur votre compte bancaire habituel, soit par le biais d’une carte de crédit si vous avez souscrit à ce moyen.

Le crédit renouvelable est souvent utilisé pour des montants inférieurs à 6 000 €. Au-delà les conditions offertes par le prêt personnel sont plus avantageuses. N’hésitez pas, même en dessous de 5 000 €, à demander une simulation de prêt personnel.

À une époque où le pouvoir d’achat est plus que jamais dans tous les esprits, le crédit renouvelable est une solution pour faire face aux imprévus et bénéficier d’une réserve d’argent. Capable de vous proposer un paiement en différé ou fractionné, cette solution de financement s’adapte au budget de chacun afin de mieux gérer les dépenses.

Un crédit renouvelable est-il toujours proposé avec une carte bancaire ?

Souvent associé à une carte de paiement, le crédit renouvelable peut être contracté auprès d’une banque, d’un organisme spécialisé dans le crédit à la consommation, d’une société de vente en ligne et d’une marque de la grande distribution. Cette carte est souvent gratuite et peut s’accompagner de divers coûts en fonction de l’utilisation crédit renouvelable :

• cotisation annuelle ;
• frais de retrait ;
• frais d’opposition ;
• frais de renouvellement.

Dans le cadre d’un crédit revolving en ligne, les intérêts s’appliquent uniquement sur le montant emprunté. Ils sont généralement plus élevés que ceux des autres formes d’emprunt, le taux du crédit renouvelable pouvant atteindre 20 %. Au sujet des mensualités, elles comprennent le remboursement : du capital, des intérêts, de l’assurance emprunteur.  Le crédit renouvelable n’étant pas uniquement proposé par une banque, il n’est pas toujours associé une carte bancaire.

Pourquoi choisir Meilleurtaux pour trouver votre crédit renouvelable ?

Avant de souscrire un crédit renouvelable, assurez-vous qu’il s’agit bien de la solution la plus judicieuse grâce à un comparateur d’offres de crédits renouvelables. En effet, le taux du crédit renouvelable est particulièrement élevé, il est certainement préférable de souscrire un crédit consommation classique, voire un prêt affecté présentant un taux d’intérêt inférieur pour un prêt d’un montant supérieur à 6 000 €.

Meilleurtaux vous propose de connaître le taux de votre projet et de trouver le financement le plus adapté à votre situation. Pour simuler votre prêt, le comparateur d’offres de crédits renouvelables est simple et rapide. Indiquez le montant souhaité, puis découvrez, selon la durée et le taux de votre crédit renouvelable le montant de vos mensualités.

Aujourd’hui, grâce à nos partenaires, nous sommes en mesure de vous proposer des taux très attractifs pour un crédit renouvelable :

• à partir de 9,4 % pour 6 000 € sur 60 mois ;
• à partir de 3,4 % pour 10 000 € sur 60 mois ;
• à partir de 5,78 % pour 15 000 € sur 60 mois.

Avec Meilleurtaux, reprenez le pouvoir sur vos dépenses du quotidien.

Quels sont les justificatifs pour souscrire un crédit renouvelable ?

De la même manière que pour les autres types de prêts, il est nécessaire de prévoir des justificatifs lors d’une demande de crédit renouvelable, surtout pour garantir la solvabilité de l’emprunteur.

Parmi ces derniers, on distingue :

• une copie recto verso d’une pièce d’identité valide ;
• la pièce d’identité du cosignataire (le cas échéant) ;
• un relevé d’identité bancaire ou un relevé d’identité postal ;
• un justificatif de domicile ;
• une photocopie de la dernière facture de téléphone ;
• la dernière fiche de paie.
• Les justificatifs peuvent varier en fonction du projet de l’emprunteur, mais également de son profil. S’il s’agit d’un salarié, il est souvent tenu de fournir :
• la première page de l’avis d’imposition de l’année en cours ;
• les trois dernières fiches de paie.

Concernant les retraités, la copie recto verso du dernier avis d’imposition est généralement demandée. L’organisme de crédit exige souvent la photocopie de la taxe foncière au propriétaire ou accédant à la propriété. Si l’emprunteur est logé par un membre de sa famille, il doit fournir une déclaration sur l’honneur de l’hébergeant, en plus d’un justificatif de domicile pour sa demande de crédit renouvelable.

L’intérêt d’une assurance de crédit renouvelable

Il n’est pas obligatoire d’en souscrire une. Mais il vaut toujours mieux en disposer s’il est prévu que crédit s’étale dans le temps. En ayant une assurance de crédit renouvelable, le remboursement des mensualités peut toujours se poursuivre même en cas de :

• licenciement ;
• arrêt de travail ;
• décès ;
• perte totale et irréversible d’autonomie.

À noter que l’organisme prêteur a le droit de proposer une assurance emprunteur lors de la souscription d’une offre de prêt, quel que soit le type. L’emprunteur est autorisé à signer un contrat auprès d’un autre assureur. S’il choisit cette option, il doit en informer la banque ou l’établissement de crédit sur : le nom de la compagnie d’assurances, les garanties souscrites, la durée du contrat, les risques exclus.

Les deux garanties indispensables sont : l’invalidité, le décès. En principe, l’assurance couvre uniquement le licenciement ouvrant droit à une allocation chômage. De plus, l’indemnisation intervient pour une durée déterminée et à l’issue d’un délai de carence. D’autre part, l’emprunteur a la possibilité de choisir parmi des garanties optionnelles en fonction de son profil.

Important En cas d’accident de la vie, la société d’assurance rembourse tout ou partie du crédit revolving en ligne, en fonction des garanties prévues dans le contrat. En effet, l’emprunteur et sa famille seront couverts contre divers risques, dans le cas où il se retrouverait dans l’incapacité de payer ses mensualités.

Évolution dans l’utilisation des crédits renouvelables

50 % des crédits à la consommation souscrits en 2021 étaient des crédits renouvelables, selon l’Association française des sociétés financières (ASF). Entre décembre 2021 et juin 2022, le nombre de crédits renouvelables accordés a augmenté de 13,3 %, il est privilégié par les familles modestes cherchant des solutions face une perte de pouvoir d’achat liée à l’inflation.

La loi Hamon ou loi sur la consommation a rendu la distribution plus encadrée, que ce soit :

• dans le cadre d’un crédit renouvelable en ligne ;
• sur le lieu de vente.

Elle impose aux banques et organismes de crédit de proposer une alternative en prêt amortissable, en plus des contrats de crédit renouvelable. Aujourd’hui, ils sont également tenus de présenter l’offre à leurs clients. Il ne suffit plus de l’évoquer.

Questions fréquentes sur le crédit renouvelable

Quelle est la durée maximale d’un crédit renouvelable ?

Elle est de 36 mois pour un crédit inférieur à 3 000 € et de 60 mois pour un montant supérieur.

Peut-on augmenter un crédit renouvelable ?

Oui, il est possible de demander une augmentation du crédit renouvelable pour faire face à de nouveaux besoins. Afin d’augmenter votre crédit revolving, vous devez faire la demande à votre conseiller qui analysera votre situation financière et s’assurera que vous serez bien en mesure de le rembourser.

Comment faire une demande de crédit renouvelable ?

Afin de faire votre demande de crédit renouvelable, vous pouvez vous adresser en priorité à votre banque ou à un organisme de crédit. Vous pouvez aussi faire une demande de crédit renouvelable auprès d’une enseigne de magasin. Comparez bien les offres pour trouver le crédit revolving offrant les meilleures conditions.