Assurance obsèques : comparez et obtenez les
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Vous souhaitez protéger vos proches financièrement au moment de votre décès ? Vous cherchez une solution pour décider de l’organisation de vos obsèques ? L’assurance obsèques est un contrat capable de répondre à toutes vos exigences.

L’assurance obsèques en bref

L’assurance obsèques est un contrat visant, de votre vivant, à financer vos obsèques, voire de les organiser. Vous réglez chaque année un montant déterminé lors de la signature du contrat. Celui-ci prendra effet le jour de votre décès et permettra le versement d’un capital à un proche désigné ou aux pompes funèbres directement.

Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?

Souscrire un contrat d’assurance obsèques répond à deux besoins :

• préserver financièrement vos proches ;
• organiser vos obsèques.

Un contrat obsèques pour protéger vos proches

Dans un premier temps, la souscription d’une assurance obsèques est utile pour ne pas imposer à vos proches une dépense lourde. Les obsèques coûtent cher. Selon les Pompes Funèbres Générales, il faut compter au minimum entre 3 000 et 5 000 € en fonction de :

• la nature des obsèques (inhumation ou crémation) ;
• le type de cercueil ;
• la distance à parcourir pour le transport du corps ;
• la construction ou l’ouverture d’un caveau ;

Grâce au contrat obsèques en capital souscrit de votre vivant, vous financez à votre rythme vos funérailles. Aussi, vous n’ajoutez pas de soucis financiers à la peine de vos proches.

Organiser ses obsèques avec un contrat obsèques

L’autre avantage majeur du contrat obsèques est la possibilité d’organiser vous-même vos funérailles si vous choisissez un contrat en prestations. Avec le contrat en capital, seul le financement est possible. Grâce au contrat en prestations, vous n’imposez pas à vos proches de choisir la manière dont se dérouleront vos funérailles. Tout est organisé en amont, ce sont les pompes funèbres qui sont chargées d’appliquer les volontés du défunt.

Organiser ses obsèques de son vivant permet de répondre à deux besoins précis. Dans un premier temps, cela soulage les proches en réduisant considérablement le nombre de démarches après un décès.

Dans un deuxième temps, c’est une solution à envisager si vous n’êtes pas proche de votre famille. Si vous ne faites pas confiance à vos proches pour le respect de vos volontés, le fait de souscrire un contrat en prestations permet d’acter officiellement vos choix (crémation ou inhumation, type de cercueil, lieu de la cérémonie, lieu de l’enterrement ou du dépôt de vos cendres, etc.). Ce contrat est aussi envisagé pour éviter tout conflit entre les héritiers. Si ceux-ci ne sont pas d’accord sur la manière d’organiser vos obsèques, des tensions peuvent se créer. Il est ainsi possible d’éviter cette situation et de ne pas ajouter à la peine d’un conflit familial.

Les types de contrats d’assurances obsèques

Il existe alors deux types de contrats obsèques, à savoir le contrat en capital et le contrat en prestations.

Le contrat en capital

Avec ce contrat, vous cotisez pour constituer un capital servant à financer vos obsèques. En faisant un comparatif d’assurance obsèques, vous découvrirez des contrats sans limite d’âge, sans questionnaire médical ni examen de santé et sans frais de dossier. Notre comparateur d’assurances obsèques vous accompagne pour faire le meilleur choix.

La nature même de ce contrat peut varier selon le prestataire choisi (compagnie d’assurances, pompes funèbres, etc.). Il est possible de choisir a minima le type d’obsèques (crémation ou inhumation) et le type de cérémonie (religieuse ou civile). Mais surtout, vous déterminez le montant du capital pour couvrir le prix des obsèques.

Vous choisissez un bénéficiaire, cela peut être l’entreprise de pompes funèbres ou un proche. Le capital peut être utilisé uniquement pour financer les obsèques, il ne s’agit pas d’un montant intégré à l’héritage pouvant être utilisé librement par les bénéficiaires.

Le contrat en prestations

Dans ce cas, au-delà de la constitution du capital, vous inscrivez noir sur blanc vos volontés. Une fois de plus, la nature précise de ce contrat de prévoyance va dépendre de l’assureur auprès duquel vous avez souscrit une assurance obsèques. Généralement, il est possible de choisir :

• l’organisation des obsèques (musiques, textes, lieu de la cérémonie, etc.) ;
• le cercueil et les accessoires ;
• le type de vêtements que vous porterez ;
• le type d’obsèques (crémation ou enterrement) ;
• le type de cercueil (pin, chêne, carton, etc.) ou le type d’urne funéraire ;
• la pierre tombale si nécessaire ;
• la destination des cendres pour une crémation ;
• le type de cérémonie (civile ou religieuse) ;
• le faire-part de décès paru dans le journal ;
• le type de transport (corbillard et porteurs).

Fonctionnement de l’assurance obsèques

Le fonctionnement de l’assurance obsèques est le suivant :

• vous déterminez le type de contrat souhaité (en capital ou en prestations) ;
• vous choisissez le montant du capital (qui peut être revalorisé chaque année) et définissez, le cas échéant, vos volontés ;
• vous choisissez le mode de financement de votre contrat obsèques ;
• au moment de votre décès, le capital fixé au contrat est versé à un bénéficiaire désigné, le conjoint, un enfant ou toute autre personne. Il est également possible de désigner directement les pompes funèbres. Elles prendront alors en charge vos obsèques selon le montant du capital et vos volontés pour un contrat en prestations.

Bon à savoir : si le capital constitué est supérieur au coût réel de vos obsèques, le solde éventuel sera reversé aux bénéficiaires désignés.

Il peut exister un délai de carence variable selon les assureurs. Généralement, le délai est de 12 mois pour un décès suite à une maladie. Dans le cas d’un décès suite à un accident, les délais de carence sont rares. Mais, si vous décédez durant la période de carence, le capital peut être versé partiellement. Enfin, si vous avez choisi le versement en une seule fois, il n’existe pas de délai de carence puisque le capital est constitué.

Quel est le tarif d’assurance obsèques ?

Le coût de l’assurance obsèques est très variable selon un certain nombre de paramètres.

• Le montant du capital choisi pour financer vos obsèques. Plus il est élevé afin d’être certain de couvrir tous les frais, plus le montant de la cotisation sera important.
• La durée de cotisation. Plus la durée de cotisation est faible, plus le tarif du contrat obsèques est important. Si vous choisissez le contrat en viager, la cotisation est plus faible, mais potentiellement plus longue selon l’âge de souscription et l’âge de décès.
• Le niveau des prestations souhaitées, si vous avez choisi le contrat en prestations.
• L’âge au moment de la souscription. Plus vous cotisez jeune, plus la durée de cotisation peut être longue. De ce fait, en souscrivant jeune, vous avez la possibilité de mieux maîtriser votre budget avec des cotisations plus faibles. En revanche, en souscrivant plus tard, vous devrez constituer plus rapidement votre capital, augmentant mécaniquement le montant des cotisations, d’autant que le risque de décès avant de finir de cotiser est plus élevé.

Les types de cotisations de l’assurance obsèques

Il existe différentes manières de financer vos obsèques avec une assurance :

• Vous réglez en une seule fois par chèque, carte bancaire ou prélèvement. Le montant est déterminé selon le type de contrat et le montant du capital pour couvrir vos frais d’obsèques.
• Vous réglez en plusieurs fois. Vous pouvez choisir le type de cotisation : mensuelles ou annuelles sur une durée de 1, 5, 10, 15 ou 20 ans en fonction de votre âge à la souscription.
• Vous pouvez choisir un règlement mixte selon le prestataire. Cela consiste à payer par exemple 75 % du capital en une fois et le reste en cotisations mensuelles.
• La cotisation en viager consistant à payer tous les mois ou chaque année tout au long de votre vie, de la souscription du contrat à votre décès.

Vous choisissez ainsi de financer vos obsèques à votre rythme selon votre capacité financière.

Choisir son contrat d’assurance obsèques

Il est nécessaire de bien choisir votre contrat obsèques selon vos attentes.

Les points à étudier sont les suivants :

• Le type de contrat : en capital ou en prestations, à vous de déterminer selon votre situation le contrat le plus adapté pour répondre à votre besoin. Avec le contrat en prestations, vous êtes certain que vos funérailles seront organisées selon vos volontés.
• Le montant des frais de gestion : les assureurs appliquent généralement des frais de gestion, augmentant le tarif final. En faisant un comparatif d’assurances décès, il est possible de trouver un contrat sans frais de gestion.
• Le taux de rendement servi et donc la revalorisation du capital : si vous souscrivez jeune, le capital choisi peut ne plus correspondre, au moment de votre décès, au coût réel des obsèques. Prévoyez un contrat qui va revaloriser votre capital et surtout, vous proposant une revalorisation suffisante pour couvrir les frais.
• Les clauses du contrat : elles peuvent inclure des prestations complémentaires comme le rapatriement du corps si vous décédez loin de chez vous. Au regard du coût d’un rapatriement, il peut être préférable de se prémunir afin de protéger ses proches.
• Le délai de carence, surtout pour le décès suite à une maladie. De 9 mois à 2 ans généralement, il va impacter la prise en charge financière de vos obsèques. Préférez un contrat avec un délai de carence faible.
• Le versement du solde aux bénéficiaires si le montant du capital est supérieur au coût réel des obsèques.
• La possibilité de personnaliser vos volontés. Certains contrats prévoient une formule toute faite ne correspondant pas nécessairement à vos souhaits.

À quel âge souscrire une convention obsèques ?

Il est possible de souscrire un contrat d’assurance obsèques à tout âge. Attention toutefois : le montant des cotisations sera plus élevé si vous souscrivez tard dans la mesure où vous disposerez de moins de temps pour constituer votre capital.

Il est alors préférable de souscrire jeune en veillant bien à choisir un contrat avec une bonne revalorisation du capital. De plus, souscrire tôt permet de limiter le risque de décéder durant le délai de carence et donc de vous assurer que le montant intégral de votre capital sera versé.

Si la plupart des assurés souscrivent entre 50 et 60 ans, il peut être judicieux de souscrire dès 40 ans.

Comparer les devis d’assurances obsèques

Notre comparateur d’assurances obsèques est un outil en ligne gratuit et sans engagement. Il vous permet de comparer les offres des assureurs afin de vous assurer de souscrire le contrat d’assurance obsèques répondant le mieux à vos attentes et votre budget.

Comparez dans un premier temps les offres (contrat en capital, en prestations, etc.) et le niveau de garantie proposé. Ensuite, comparez à prestations égales le montant des cotisations pour vous assurer de ne pas payer trop cher pour la même assurance. Comparez notamment le montant des frais de gestion, c’est un point important au moment du choix.

Quelles sont les meilleures assurances obsèques ?

Selon les Dossiers de l’Épargne récompensant chaque année les meilleurs contrats d’assurance, les meilleurs contrats obsèques selon la modularité et les prestations en 2023 sont les suivants :

Questions fréquentes sur l’assurance obsèques

Quelle différence entre assurance obsèques et assurance décès ?

L’assurance obsèques finance les obsèques. L’assurance décès, permet aux bénéficiaires désignés de bénéficier d’un capital qu’ils utilisent librement.

Quel est le coût d’une assurance obsèques ?

Le prix de l’assurance obsèques est très variable selon le montant du capital, la nature des garanties, le délai de carence, la revalorisation du capital, etc. Un comparatif des assurances obsèques s’impose avant toute souscription.

Quel est l’âge limite pour la souscription d’une assurance obsèques ?

Il n’existe pas d’âge maximal légal. Chaque assureur peut librement fixer ses conditions en matière de souscription.