Assurance temporaire décès

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 5 juin 2025 .
Temps de lecture : 7 min

L’assurance temporaire décès est une prévoyance qui permet de protéger vos proches des conséquences financières de votre décès par le versement d’une rente ou d’un capital. Comment fonctionne l’assurance décès et combien cela coûte de constituer un capital pour vos proches ? On vous dit tout.

Qu'est-ce qu'une assurance décès temporaire ?

L’assurance décès est une assurance qui a pour vocation de préserver la santé financière de vos proches après votre décès. Leur niveau de vie peut être impacté par votre disparition, l’objectif est de les préserver des conséquences financières de votre décès.

Cette assurance prévoit un versement sous forme de rente viagère ou de capital. Il peut aussi s’agir d’une rente éducation pour prendre en charge les frais de scolarité de vos enfants.

Pour constituer le capital versé à vos bénéficiaires désignés, vous cotisez mensuellement ou à un autre rythme, selon les termes de votre contrat. Il existe deux types d’assurances décès :

• Assurance décès temporaire : Vous versez une cotisation mensuelle sur une durée définie au contrat. Au terme de celui-ci, si le risque (le décès) ne se réalise pas, la compagnie d’assurance ne procède pas au versement du capital et aucune prime ne vous est remboursée. En clair, il s’agit d’une assurance à fonds perdus.
• Assurance décès vie entière : Avec l’assurance décès vie entière, cette fois, la durée de cotisation et le prix de l’assurance sont plus élevés. Ici, vous constituez un capital garanti. Quel que soit l’âge de votre décès, vous êtes certain que le bénéficiaire désigné percevra votre épargne sous forme de capital ou de rente.

Bon à savoir :Les limites d’âge ​Les assureurs imposent généralement une limite d’âge à 55 ans pour la souscription d’une assurance décès temporaires. Elle est de 75, voire 85 ans pour l’assurance décès vie entière.​

Que couvre l’assurance temporaire décès ?

Comme son nom l’indique, l’assurance décès temporaire couvre le risque de décès pour la durée définie au contrat. En cas de décès de l’assuré, l’assureur s’engage à verser aux bénéficiaires désignés par le défunt le capital provisionné pour minimiser l’impact financier de cette disparition.

Selon le type de contrat, l’assurance décès temporaire peut couvrir exclusivement le décès accidentel ou toutes les causes de décès.

Conformément aux dispositions de l’article L132-7 du Code des assurances, le suicide de l’assuré est couvert au-delà de la première année du contrat. Il précise, qu’à chaque augmentation du montant des garanties du contrat d’assurance décès, un nouveau délai de 12 mois est imposé pour la couverture du suicide de l’assuré.

En plus de la couverture du risque de décès, les contrats d’assurance temporaire incluent des garanties complémentaires. Son généralement couvert, les risques de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), d’Invalidité Absolue et Définitive (IAD) et d’Incapacité Temporaire de travail (ITT).

Concrètement, le souscripteur d’une assurance décès provisoire a le choix entre deux formules différentes :

• La formule décès accidentel : Le capital décès n’est versé que si le décès est consécutif d’un accident tel qu’il est défini au contrat.
• La formule décès toutes causes : Le capital est versé, que le décès soit consécutif à un accident ou une maladie, voire un suicide si celui-ci intervient au moins 12 mois après la souscription du contrat.

Que se passe-t-il à l'échéance d'un contrat d'assurance temporaire décès ?

À l’échéance du contrat, les garanties souscrites prennent fin. Les risques couverts ne s’étant pas réalisé, les cotisations versées sont intégralement conservées par l’assureur.

Le contrat d’assurance temporaire décès est un contrat à fonds perdu. Lorsqu’il est possible, seul le rachat du contrat avant son terme permet de récupérer le montant des cotisations versées diminuées des frais de rachat prévus au contrat. On parle de valeur de rachat résiduelle du contrat.

Comment fonctionne une assurance décès temporaire ?

L’assurance temporaire décès est conclue pour une durée contractuellement définie. Cette dernière, d’un ou cinq ans, est renouvelable par tacite reconduction. Contrairement à son équivalente vie entière, l’assurance décès temporaire couvre un aléa : le risque peut ne pas se réaliser durant la période de couverture. De ce fait, le montant de la cotisation d’une assurance décès temporaire est inférieur à celle d’une assurance vie entière.

À la souscription, l’assuré désigne les bénéficiaires de son assurance décès provisoire. Il peut désigner qui bon lui semble à l’exception du représentant d’un culte, d’un professionnel de santé l’ayant soigné ou de l’un de ses conseillers financiers. En cas de réalisation du risque, l’assureur s’engage à leur verser le capital acquis.

Pourquoi souscrire une assurance décès temporaire ?

L’assurance décès individuelle est à envisager pour différentes raisons :

• Si vous avez des revenus plus élevés que votre conjoint et que votre disparition impacte fortement son niveau de vie, le versement d’un capital pour faire face aux dépenses immédiates ou d’une rente viagère pour augmenter ses revenus mensuels est à envisager.
• Le montant des cotisations reste raisonnable, et ce sera d’autant plus le cas si vous décidez de souscrire une assurance temporaire décès jeune. Vous aurez plus de temps pour constituer votre capital.
• La flexibilité du contrat qui permet de choisir la rente viagère ou le capital.
• La fiscalité de ce contrat d’assurance : selon l’âge des versements, des abattements plus ou moins importants sont prévus pour permettre aux bénéficiaires désignés de ne pas voir leur capital trop impacté par une imposition forte (prélèvements sociaux, etc.).

La fiscalité de l’assurance temporaire décès

L’assurance temporaire décès bénéficie d’un régime fiscal avantageux. Le capital décès ne rentre pas le patrimoine successoral du défunt, il est exonéré tout ou partie de droits de succession selon le bénéficiaire :

• Conjoint marié ou partenaire de PACS : exonération totale des droits de succession.
• Autres bénéficiaires (famille ou amis) : chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement de 152 500 € pour les cotisations versées avant 70 ans. Cet avantage fiscal est ramené à 30 500 € pour les cotisations versées après 70 ans.

Comparer les offres d’assurance décès temporaire

Avant de souscrire une assurance décès temporaire, il est important de comparer les offres.

Il y a 5 critères à prendre en compte :

• Les causes de décès couvertes.
• Les garanties optionnelles incluses.
• Le montant du capital décès et celui de la cotisation induit.
• La réputation de l’assureur.
• Les conditions de rachat du contrat.

Questions fréquentes sur l’assurance décès temporaire

Quelle différence avec l’assurance décès vie entière ?

Les garanties de l’assurance décès temporaire ne peuvent être mises en jeu que durant la période de couverture définie contractuellement. Comme son nom l’indique, les garanties de l’assurance vie entière n’ont pas de limites temporelles.

Puis-je modifier la durée de l’assurance décès temporaire ?

L’assurance décès temporaire peut être reconduite par tacite de reconduction. Sa durée initiale peut être modifiée en vous rapprochant de l’assureur. Ce dernier vous proposera un avenant au contrat à signer et lui retourner.

Puis-je souscrire une assurance décès temporaire si j'ai déjà un problème de santé ?

Les assureurs exigent généralement un questionnaire de santé pour la souscription d’une assurance décès temporaire. Cette formalité n’est toutefois pas systématique. Il est possible de souscrire une assurance décès temporaire avec un problème de santé.