Focus sur l’assurance temporaire décès

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 septembre 2022 .
Temps de lecture : 5 min

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L’assurance temporaire décès est une prévoyance qui permet de protéger vos proches des conséquences financières de votre décès par le versement d’une rente ou d’un capital. Comment fonctionne l’assurance décès et combien cela coûte de constituer un capital pour vos proches ? On vous dit tout.

Qu’est-ce que l’assurance temporaire décès ?

L’assurance décès est une assurance qui a pour vocation de préserver la santé financière de vos proches après votre décès. Leur niveau de vie peut être impacté par votre disparition, l’objectif est de les préserver des conséquences financières de votre décès.

Cette assurance prévoit un versement sous forme de rente viagère ou de capital. Il peut aussi s’agir d’une rente éducation pour prendre en charge les frais de scolarité de vos enfants.

Pour constituer le capital versé à vos bénéficiaires désignés, vous cotisez mensuellement ou à un autre rythme, selon les termes de votre contrat. Il existe deux types d’assurances décès :

• Assurance temporaire : vous versez une cotisation mensuelle sur une durée définie au contrat. Au terme de celui-ci, si le risque (le décès) ne se réalise pas, la compagnie d’assurance ne procède pas au versement du capital et aucune prime ne vous est remboursée. En clair, il s’agit d’une assurance à fonds perdus ;
• Assurance vie entière : avec l’assurance décès vie entière, cette fois, la durée de cotisation et le prix de l’assurance sont plus élevés. Ici, vous constituez un capital garanti. Quel que soit l’âge de votre décès, vous êtes certain que le bénéficiaire désigné percevra votre épargne sous forme de capital ou de rente.

Assurance temporaire décès et assurance de crédit immobilier : quelle différence ?

Au même titre que l’assurance temporaire décès, l’assurance emprunteur souscrite pour garantir un crédit immobilier est à fonds perdus. Si le risque ne se réalise pas avant la fin du remboursement des mensualités, les cotisations ne seront jamais reversées.

En revanche, la garantie décès individuelle se distingue de l’assurance de prêt immobilier. D’une part, la seconde ne s’applique qu’au prêt immobilier. Elle ne permet pas le versement d’un capital ou d’une rente à ses proches, mais de prendre en charge le montant du capital emprunté seulement. D’autre part, elle inclut les garanties suivantes : perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente et totale (IPT), invalidité permanente partielle (IPP), incapacité temporaire de travail (ITT). Dans le cadre d’une assurance décès, l’invalidité n’est pas systématiquement incluse.

Quelle différence entre l’assurance décès temporaire et l’assurance obsèques ?

L’assurance obsèques n’est pas une assurance à fonds perdus. À votre décès, quel que soit votre âge, l’assureur verse bien les fonds à l’entreprise de pompes funèbres pour régler les frais d’obsèques. Autre différence notable : le capital versé de l’assurance décès peut être utilisé librement tandis que le capital de la prévoyance obsèques permet uniquement de financier les frais funéraires.

Assurance temporaire classique ou toutes causes ?

Lorsque de la souscription d’un contrat d’assurance décès, vous pouvez choisir entre deux solutions pour une protection plus ou moins importante en cas de décès :

• L’assurance temporaire classique vous permet d’assurer à vos bénéficiaires le versement d’un capital ou d’une rente en cas de décès suite à une maladie ou à un accident ;
• L’assurance temporaire toutes causes va plus loin : les exclusions au contrat sont moins nombreuses, vous pouvez même espérer le versement du capital constitué à vos bénéficiaires en cas de suicide. Attention toutefois, la plupart des compagnies d’assurance imposent un délai de carence pour le suicide, il est de généralement de 12 mois.

Les raisons de souscrire une assurance décès temporaire

L’assurance décès individuelle est à envisager pour différentes raisons :

• Si vous avez des revenus plus élevés que votre conjoint et que votre disparition impacte fortement son niveau de vie, le versement d’un capital pour faire face aux dépenses immédiates ou d’une rente viagère pour augmenter ses revenus mensuels est à envisager ;
• Le montant des cotisations reste raisonnable, et ce sera d’autant plus le cas si vous décidez de souscrire une assurance temporaire décès jeune. Vous aurez plus de temps pour constituer votre capital ;
• La flexibilité du contrat qui permet de choisir la rente viagère ou le capital ;
• La fiscalité de ce contrat d’assurance : selon l’âge des versements, des abattements plus ou moins importants sont prévus pour permettre aux bénéficiaires désignés de ne pas voir leur capital trop impacté par une imposition forte (prélèvements sociaux, etc.).

Ces facteurs qui impactent le tarif de l’assurance temporaire décès

Le montant des cotisations de l’assurance temporaire décès est impacté par :

• Le montant du capital garanti ;
• L’âge au moment de la souscription ;
• Le type de contrat : classique ou toutes causes ;
• Votre état de santé, un questionnaire médical devant être rempli avant de souscrire un contrat d’assurance décès ;
• Les options du contrat : invalidité, doublement du capital en cas de décès, etc.

Comment réduire le prix des cotisations de l’assurance décès ?

Pour réduire le montant des cotisations mensuelles, la première solution est de souscrire le plus tôt possible. À capital identique, une personne de 30 ans cotisera moins chaque mois qu’une personne de 50 ans pour son assurance temporaire décès.

La deuxième solution est de choisir une assurance classique, l’assurance décès toutes causes impliquant des cotisations plus élevées. Toutefois, avec cette dernière, la protection est plus solide et vous garantissez à vos proches le versement d’un capital, quelle que soit la cause de votre décès.

La troisième solution est de constituer un capital plus faible.

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