Qu’est-ce qu’un contrat obsèques en capital ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 18 avril 2025 .
Temps de lecture : 6 min

Vous souhaitez épargner la charge financière de vos obsèques à vos proches ? La souscription d’un contrat obsèques en capital offre une solution simple et à portée de tous. De quoi parle-t-on exactement ? Comment fonctionne ce type de contrat ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Quels sont les points de vigilance ? Comment rechercher un contrat compétitif ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur le contrat obsèques en capital.

Définition du contrat obsèques en capital

Contrat de prévoyance, l’assurance obsèques permet de préparer de son vivant ses funérailles. Évalué à 5 044 € pour une inhumation et 4 434 € pour une crémation, leur coût est non négligeable. La dépense peut être difficile à assumer pour les proches. Le contrat obsèques est exclusivement dédié au financement des funérailles de l’assuré. Il ne doit pas être confondu avec l’assurance décès conçue pour protéger les proches des conséquences financières de la mort de l’assuré. Avec cette dernière, les bénéficiaires peuvent utiliser comme ils l’entendent le capital décès versé par l’assureur.

Comment fonctionne un contrat obsèques en capital ?

La somme à verser au moment du décès de l’assuré est définie à la souscription du contrat en fonction du montant du versement et de la durée prévisible de cotisation. Cette dernière est calculée en fonction de l’âge de l’assuré et de son espérance de vie statistique. L’assuré peut opter pour trois modes de versement :

• Une cotisation unique à la souscription.
• Une cotisation périodique et temporaire (mensuelle, trimestrielle ou annuelle pour une durée déterminée).
• Une cotisation viagère, c’est-à-dire jusqu’au décès de l’assuré.

Le capital d’un contrat obsèques est garanti. Le placement des sommes versées sur le fonds en euros permet sa revalorisation pour contrer les effets de l’inflation sur le coût des obsèques. À ce placement sans risques, s’ajoute le reversement par l’assureur d’une part de ses bénéfices techniques. L’assureur informe chaque année l’assuré de la revalorisation de son capital.

Le montant du capital garanti peut être modifié en cours de contrat. Cette modification entraîne une évolution du montant de la cotisation.

Au décès de l’assuré, l’assureur a 48 heures ouvrées, après réception de l’information, pour verser le capital accumulé au bénéficiaire désigné au contrat. Charge à celui-ci d’organiser les funérailles du défunt et de les régler avec la somme versée. Cet appel téléphonique doit être doublé d’une lettre recommandée avec accusé de réception demandant l’activation du contrat. Ce courrier doit mentionner le numéro du contrat d’assurance obsèques du défunt et être accompagné d’un acte de décès.

Bon à savoir : L’assurance obsèques en prestationsL’assurance obsèques comporte deux types de contrat : en capital ou en prestations. Le second permet de financer et d’organiser vos obsèques de votre vivant. À la souscription, vous désignez une entreprise de pompes funèbres comme bénéficiaire et vous choisissez avec elle l’ensemble des prestations à accomplir. Ce type de contrat garantit le respect de vos dernières volontés.

Quels sont les avantages d’un contrat obsèques en capital ?

Le contrat obsèques en capital a trois avantages :

• Il permet de vivre plus sereinement en sachant ses obsèques financées.
• Il soulage la famille d’un poids financier important et souvent imprévu.
• Il laisse à la famille le choix de l’établissement de pompes funèbres pour l’accomplissement des services funéraires.

L’assuré a le libre choix de son bénéficiaire.

Quels sont les inconvénients et points de vigilance ?

Le contrat obsèques en capital a deux inconvénients :

• L’organisation des obsèques reste à la charge de la famille.
• L’assuré n’a pas l’absolue certitude du respect de ses dernières volontés en matière de rite funéraire.

Lorsque vous souscrivez un contrat obsèques en capital, il est important d’en informer le bénéficiaire et d’indiquer à celui-ci où trouver le dossier correspondant. À votre mort, cela lui permettra de contacter immédiatement l’assureur concerné pour activer la garantie. Il est aussi important d’établir un recueil de vos volontés. Appelé « directives anticipées », ce document écrit, daté et signé précise toutes les modalités de vos funérailles :

• Crémation ou inhumation.
• Lieu et type de sépulture (pierre tombale ou columbarium).
• Cérémonie religieuse ou civile.
• Ornement floral ou non.
• Accompagnement musical.
• Toute disposition particulière souhaitée.

Vos directives anticipées peuvent être enregistrées dans votre espace numérique santé (dossier médical partagé). Une fois encore, il est important d’informer vos proches de l’existence de ce document, voire d’en remettre une copie au bénéficiaire de votre contrat obsèques en capital.

Comment souscrire un contrat obsèques en capital ?

Le contrat obsèques en capital est proposé par de nombreux acteurs de l’assurance. Ne vous engagez pas sans avoir préalablement fait jouer la concurrence. Il s’agit, ni plus ni moins, d’obtenir le financement de vos obsèques au meilleur prix ! Pour cela, vous pouvez contacter plusieurs compagnies d’assurance pour obtenir un devis, mais cette opération fastidieuse n’a qu’une portée limitée.

Notre comparateur en ligne permet une mise en concurrence optimale de votre demande d’assurance obsèques en capital. Gratuit et sans aucun engagement, cet outil soumet votre demande à nos très nombreux assureurs partenaires. Il vous suffit de vous laisser guider et de remplir les champs proposés. Impartial, le moteur de recherche sélectionne les devis de contrat obsèques en capital les plus intéressants du moment. Il vous suffit ensuite de faire votre choix parmi la sélection proposée, puis de souscrire en ligne. L’opération s’effectue en quelques minutes sans bouger de chez vous !

Les critères de sélection d’un contrat d’assurance obsèques en capital

Au moment de choisir votre contrat d’assurance obsèques en capital, il vous faut être attentif :

• Aux frais imposés par l’assureur (souscription, gestion et dénouement).
• À la possibilité et les conditions de rachat du contrat.
• Aux supports d’investissements prévus.

Questions fréquentes sur le contrat obsèques en capital

Qui peut être désigné bénéficiaire ?

Le souscripteur d’une assurance obsèques en capital peut désigner soit un proche (personne physique), soit une entreprise de pompes funèbres (personne morale). Dans les deux cas, il est totalement libre de son choix.

Le capital est-il imposable ?

Non ! Si elle ne donne lieu à aucun avantage fiscal pendant la durée de cotisation, l’assurance obsèques est en revanche complètement exonérée de droits de succession. Les héritiers n’ont donc aucun impôt à payer sur le capital versé au titre de l’assurance obsèques.

Que se passe-t-il si le capital est supérieur au coût des obsèques ?

Lorsque le montant des frais d’obsèques s’avère inférieur au capital du contrat obsèques, le reliquat peut être conservé par le bénéficiaire désigné au contrat.