Assurance décès vie entière ou assurance temporaire : quelle différence ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 janvier 2025 .
Temps de lecture : 6 min

Pragmatique, vous souhaitez préparer au mieux votre disparition, en protégeant financièrement vos proches. L’assurance décès est taillée sur mesure pour vous. Au moment de la souscrire, vous avez le choix entre une assurance décès vie entière ou une assurance décès temporaire. Mais quel contrat choisir ? Présentation de ces deux types de contrats pour vous aider à choisir la solution la plus adaptée à vos attentes !

Qu’est-ce qu’une assurance décès ?

L’assurance décès est une prévoyance proposée par les assureurs pour couvrir la mort de l’assuré. Ce dernier cotise pour le versement, au moment du décès, d’un capital ou d’une rente à ses bénéficiaires. Versé dans les 30 jours après la mort de l’assuré, il peut être utilisé par son bénéficiaire comme bon lui semble.

La plupart des assureurs ne se contentent pas de couvrir le risque de décès. Le contrat peut inclure des garanties complémentaires ou des options :

• Décès toutes causes.
• Doublement ou triplement du capital en cas de décès accidentel.
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).
• Invalidité.
• Incapacité temporaire de travail.
• Maladie grave.
• Rente éducation.

L’assurance décès permet de laisser un capital important, de plusieurs dizaines de milliers d’euros, aux personnes de son choix, notamment à celles ne figurant pas sur la liste des héritiers réservataires. Assujettie à une fiscalité avantageuse, elle est un outil successoral très intéressant.

Le souscripteur d’une assurance décès individuelle a le choix entre deux types de contrats : l’assurance décès temporaire et l’assurance décès vie entière.

Bon à savoir : Les désignations interditesLa loi prévoit trois exceptions sur la liste des bénéficiaires d’une assurance décès. Ne peuvent être désignés, un conseiller financier de l’assuré, un de ses soignants et le représentant d’un culte.

Qu’est-ce qu’une assurance décès temporaire ?

Ce contrat à durée déterminée met à l’abri vos proches en cas de décès pendant la période de couverture.

Définition et objectifs

L’assurance décès temporaire est conclue pour une durée déterminée. Si elle n’est pas reconduite, la couverture s’interrompt, le risque n’est plus couvert. Elle peut être souscrite pour répondre à un besoin de protection renforcée, mais temporaire, des proches de l’assuré. Elle est, par exemple, utile pour couvrir un crédit immobilier ou l’éducation des enfants jusqu’à leur autonomie.

Fonctionnement et durée du contrat

Le principe reste le même. La survenue d’un risque pendant la période de couverture entraîne le versement de la rente ou du capital prévu aux bénéficiaires désignés. Le contrat est conclu pour une durée d’un an avec tacite reconduction.

Avantages et limites

Parce qu’il n’est pas certain d’avoir à verser le capital ou la rente prévue, l’assureur peut proposer ce type de contrat à prix avantageux. À capital décès identique, la cotisation est inférieure à celle appliquée pour une assurance décès vie entière. Ce type de contrat a l’inconvénient d’être à fonds perdu. Il n’est pas rachetable. En cas de résiliation, les cotisations déjà versées sont conservées par l’assureur.

Qu’est-ce qu’une assurance décès vie entière ?

Cette prévoyance viagère garantit la mise à l’abri de vos proches.

Définition et objectifs

L’assurance décès vie entière a pour objectif de garantir le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés, quel que soit le moment du décès.

Fonctionnement et durée du contrat

Ce type de contrat est à durée indéterminée. L’assuré cotise jusqu’à la fin de ses jours.

Avantages et limites

Sauf situation d’exclusion de garantie avérée, l’assureur sera amené à verser le capital ou la rente prévue au contrat. Cette certitude l’amène à réclamer une cotisation plus élevée que pour une assurance décès temporaire équivalente. L’assuré peut racheter tout ou partie de son contrat. Dans ce cas, l’assureur restitue les cotisations déjà versées moyennant le prélèvement des frais prévus au contrat.

Assurance décès temporaire ou vie entière : quelles différences majeures ?

Type d’assurance	Durée	Cotisation	Possibilité de rachat
Assurance décès temporaire	1 an avec tacite reconduction	Moins élevée	Non
Assurance décès vie entière	Indéterminée	Plus élevée	Oui

Comment choisir entre l’assurance obsèques et l’assurance décès vie entière ?

L’assurance obsèques, aussi appelée convention ou contrat obsèques, est dédiée au financement, voire à l’organisation des funérailles de l’assuré. Le capital décès, versé à un proche ou à une société de pompes funèbres, ne peut pas être utilisé à d’autres fins.

L’assurance décès vie entière protège ses bénéficiaires des conséquences financières de la disparition de l’assuré. Le capital reçu peut leur permettre :

• De régler les frais d’obsèques de l’assuré.
• D’acquitter les droits de sa succession.
• De maintenir leur niveau de vie.
• De financer l’éducation et les études des enfants.
• De faire face aux diverses échéances du foyer.

Ces deux contrats de prévoyance ont une finalité différente. En cas de doute, n’hésitez pas à en parler à votre conseiller en assurance. Il saura vous guider vers la solution la plus adaptée à vos attentes. Vous pouvez aussi utiliser ensuite un comparateur en ligne pour réaliser une mise en concurrence à grande échelle de votre demande. Gratuit, sans engagement, cet outil digital soumet votre demande à tous ses assureurs partenaires. Impartial, le comparateur sélectionne pour vous les contrats les plus compétitifs du moment. Il vous suffit de souscrire en ligne !

FAQ sur la différence entre l’assurance décès vie entière et temporaire

L’assurance décès vie entière est-elle toujours plus avantageuse que l’assurance décès temporaire ?

Ces deux contrats obéissent à deux logiques différentes. Tout est une question de besoin ! Le premier garantit la transmission d’un capital aux bénéficiaires désignés tandis que le second protège la famille durant une période jugée délicate.

Peut-on cumuler une assurance obsèques et une assurance décès ?

Oui ! Rien n’empêche de cumuler ces deux assurances. Elles peuvent être utilisées pour optimiser une succession. L’une comme l’autre ne sont pas intégrées à la succession et bénéficient d’un abattement appliqué à l’impôt sur le revenu, de 152 500 €.

À quel âge souscrire une assurance obsèques ou décès ?

Une assurance obsèques peut être souscrite de 18 à 85 ans. L’assurance décès peut l’être de 18 à 65 ans. Plus ces contrats sont souscrits tôt dans la vie, plus le montant de leur cotisation est avantageux.

Pourquoi l’assurance décès vie entière est-elle plus chère ?

L’assurance décès vie entière est plus chère, car l’assureur a la certitude d’avoir à verser le capital. Sa couverture a forcément un prix, même s’il reste raisonnable. Avec une assurance décès temporaire, l’assuré peut ne pas décéder durant la période de couverture. L’assureur n’a pas la certitude d’avoir à verser le capital décès prévu au contrat. Cette situation entraîne une diminution du montant de la cotisation.