Assurance décès : comment connaître le bon tarif et faire le bon choix ?

Écrit par LERAY Quentin . Mis à jour le 11 septembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Choisir une assurance décès ne se résume pas à trouver l'offre la moins chère. Cette décision engage votre famille et leur avenir financier. Entre les différents types de contrats, les critères qui influencent les prix et les garanties proposées, plusieurs éléments méritent votre attention avant de souscrire.

Le marché propose aujourd'hui une large gamme d'options, avec des tarifs qui varient du simple au quintuple selon votre profil et vos besoins.

Quel est le prix moyen d'une assurance décès en 2025 ?

Le tarif moyen d'une assurance décès démarre autour des 2 euros par mois pour un assuré de 30 ans souhaitant garantir 15 000 euros de capital décès. Pour garantir le même montant, le souscripteur de 60 ans devra payer environ 15 euros par mois. Cette différence s'explique par l'augmentation du risque avec l'âge.

Le tarif d'une assurance décès débute à 5 euros par mois et peut dépasser 50 euros par mois si vous souscrivez après 50 ans. Pour vous donner une idée plus précise, pour un capital de 30 000 euros, le coût de l'assurance décès peut s'établir autour de 6 euros. Mais il peut grimper à 10 euros si on souhaite doubler ce capital.

Quels sont les montants versés et les modalités de souscription ?

Le montant versé aux bénéficiaires dépend du capital garanti fixé à la souscription. Il est librement choisi par l’assuré en fonction de ses objectifs : protection familiale, remboursement de dettes, financement des études, etc. Ce capital peut aller de quelques milliers à plusieurs centaines de milliers d’euros, versé en une seule fois ou sous forme de rente selon les modalités prévues dans le contrat.

L’indemnisation intervient généralement dans un délai de 15 à 30 jours après réception du dossier complet, comprenant l’acte de décès, le contrat, et les coordonnées bancaires du bénéficiaire. En cas de décès accidentel ou de perte d’autonomie, des justificatifs supplémentaires peuvent être exigés.

La souscription peut se faire en ligne, par téléphone ou en agence. Elle implique presque toujours un questionnaire de santé. Pour les capitaux importants ou les personnes âgées, un bilan médical peut être demandé. Certains contrats sans formalités médicales existent, mais les montants garantis sont souvent plus faibles et les cotisations plus élevées.

Comment est calculé le prix de l'assurance décès ?

Les compagnies d’assurance utilisent des tables de mortalité actualisées régulièrement pour évaluer le risque de décès selon différents critères. Votre âge constitue le facteur principal : plus vous vieillissez, plus la probabilité de décès augmente, et donc votre cotisation aussi.

Le montant du capital décès influence directement le prix. Doubler votre capital fait généralement doubler votre cotisation. Les assureurs appliquent un taux proportionnel au montant garanti.

Votre état de santé joue également un rôle déterminant. Le questionnaire médical permet à l'assureur d'évaluer les risques liés à votre profil. Certaines pathologies peuvent entraîner une surprime ou, dans certains cas, un refus de couverture.

Les différents types d'assurances décès et leur impact sur le tarif

L'assurance décès temporaire couvre une période définie, généralement entre 5 et 30 ans. Elle convient particulièrement aux familles avec des enfants mineurs ou des emprunts à rembourser. Ses cotisations restent plus abordables que les contrats vie entière.

L'assurance décès vie entière garantit une couverture jusqu'au décès de l'assuré, quel que soit son âge. Les cotisations sont plus élevées, mais le versement du capital est certain. Cette formule convient aux personnes souhaitant transmettre un patrimoine.

L'assurance obsèques se concentre spécifiquement sur la prise en charge des frais funéraires. Le coût moyen des obsèques est d'environ 4 300 € pour une inhumation et 3 800 € pour une crémation. Ce type de contrat évite à vos proches d'avancer ces sommes importantes.

Quels critères influencent le tarif d'une assurance décès ?

L'âge à la souscription détermine le niveau de risque évalué par l'assureur. Plus vous souscrivez jeune, plus vos cotisations restent avantageuses. Certains contrats proposent des tarifs garantis pendant toute la durée du contrat.

Votre profession peut également impacter le prix. Les métiers à risque (pompier, pilote, ouvrier du bâtiment) entraînent souvent des surprimes. Certains assureurs refusent même de couvrir certaines professions considérées comme trop dangereuses.

La pratique d'activités à risque (sports extrêmes, voyages dans certains pays) influence aussi le calcul de votre prime. Ces activités peuvent faire l'objet d'exclusions ou nécessiter des garanties spécifiques moyennant une surprime.

Le mode de paiement choisi affecte le montant total. Un paiement annuel coûte généralement moins cher qu'un paiement mensuel, les assureurs appliquant souvent des frais de fractionnement.

Comment comparer les offres d'assurance décès ?

Examinez attentivement les garanties incluses dans chaque contrat. Certaines offres proposent des services d'assistance, d'autres incluent une garantie en cas de perte d'autonomie.

Vérifiez les conditions de souscription : âge limite, montant minimum et maximum du capital, formalités médicales requises. Ces éléments varient considérablement d'un assureur à l'autre.

Analysez les modalités d'évolution des cotisations. Certains contrats prévoient une augmentation annuelle, d'autres garantissent des tarifs fixes. Cette différence peut représenter des sommes importantes sur la durée totale du contrat.

Examinez les délais de carence et les exclusions temporaires. La plupart des contrats prévoient une période pendant laquelle certains risques ne sont pas couverts.

Que couvrent réellement les contrats d'assurance décès ?

L'assurance décès prévoit le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés, quel que soit le motif du décès. Le capital peut être versé en une fois ou en rente, selon les options choisies.

Certains contrats incluent une garantie décès accidentel qui double le capital versé en cas d'accident, sans doubler les cotisations.

La garantie perte d'autonomie peut être incluse : elle prévoit un capital ou une rente si l'assuré devient totalement dépendant, un ajout pertinent avec le vieillissement de la population.

Enfin, des services d’assistance peuvent être proposés : aide aux démarches, soutien psychologique ou avance des frais d’obsèques.

Quelles sont les exclusions fréquentes dans les contrats ?

Les assurances décès excluent généralement :

• les décès liés à l’alcool, aux sports extrêmes ou au suicide pendant la première année du contrat ;
• les décès dus à la guerre, aux émeutes ou au terrorisme sont souvent exclus, sauf mention contraire. Certains assureurs proposent des extensions spécifiques ;
• les comportements illégaux ou dangereux, comme la conduite sous stupéfiants, entraînent aussi une exclusion de garantie ;
• des pathologies préexistantes peuvent être exclues si elles n’ont pas été déclarées à la souscription, d’où l’importance du questionnaire médical.

Comment trouver l'assurance décès la moins chère et la plus adaptée à mes besoins ?

Utilisez les comparateurs en ligne pour obtenir une première vision du marché. Ces outils vous permettent de comparer rapidement les tarifs selon votre profil et vos besoins. Attention toutefois à bien vérifier les garanties incluses dans chaque devis.

Négociez avec votre assureur actuel. Si vous possédez déjà d'autres contrats (habitation, automobile), vous pouvez souvent bénéficier de tarifs préférentiels sur l'assurance décès.

Souscrivez le plus tôt possible. L'âge étant le critère principal de tarification, souscrire jeune vous garantit des cotisations avantageuses sur toute la durée du contrat.

Adaptez le montant du capital à vos besoins réels. Surassurer coûte cher inutilement, sous-assurer expose vos proches à des difficultés financières. Évaluez précisément les besoins de votre famille : remboursement d'emprunts, frais d'éducation des enfants, maintien du niveau de vie.

FAQ – Les questions fréquentes sur le tarif d'une assurance décès

À partir de quel âge peut-on souscrire une assurance décès ?

La plupart des assureurs acceptent les souscriptions dès 18 ans, certains dès 16 ans avec l'accord des parents. L'âge limite de souscription varie généralement entre 65 et 75 ans selon les compagnies. Plus vous souscrivez jeune, plus vos cotisations restent avantageuses.

Est-ce que le questionnaire médical influence le prix de l'assurance décès ?

Oui, le questionnaire médical permet à l'assureur d'évaluer votre état de santé et d'adapter en conséquence le tarif de votre contrat. Certaines pathologies peuvent entraîner une surprime, d'autres peuvent conduire à un refus de couverture. La sincérité de vos réponses conditionne la validité de votre contrat.

Peut-on changer de contrat ou renégocier son tarif ?

Vous pouvez résilier votre contrat à tout moment après la première année, moyennant un préavis de deux mois. Cette faculté vous permet de changer d'assureur si vous trouvez une offre plus avantageuse. Concernant la renégociation, les possibilités restent limitées, les tarifs étant calculés selon des critères objectifs.

Quelle est la fiscalité sur le capital versé ?

La fiscalité applicable au capital décès est généralement avantageuse. Ce capital est exonéré d'impôt sur le revenu pour les bénéficiaires. Toutefois, il peut être soumis aux droits de succession en fonction du lien de parenté entre l'assuré et le bénéficiaire. Un abattement fiscal de 152 500 euros par bénéficiaire s'applique, ce qui permet, dans la majorité des cas, d’éviter toute imposition sur les contrats d’assurance décès.