Assurance décès : mieux connaître le contrat vie entière

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 1 juin 2022 .
Temps de lecture : 5 min

Le contrat d’assurance décès vie entière permet de protéger vos proches financièrement en cas de décès. Ce contrat est spécifique et se distingue de l’assurance décès temporaire en matière de cotisation et de versement de capital ou de rente. L’assurance décès vie entière est-elle la meilleure solution pour vous et vos proches ? Faisons un point sur cette solution de prévoyance.

Quelle est la particularité de l’assurance décès vie entière ?

Cette solution d’assurance et de prévoyance prévoit le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés au contrat. Contrairement à une assurance décès traditionnelle, qui permet de cesser les versements à une date définie au contrat, avec l’assurance décès vie entière, les cotisations cessent au décès du souscripteur. En contrepartie, ses bénéficiaires sont assurés d’obtenir le montant du capital défini à la signature du contrat, qu’importe la date du décès de l’assuré.

Autre particularité de cette assurance : elle n’est pas à fonds perdus. Lorsque vous souscrivez une assurance décès avec un prêt immobilier, cette assurance emprunteur est à fonds perdus. Cela signifie que si le risque (le décès) ne se réalise pas avant la fin du remboursement du crédit immobilier, vous ne pourrez jamais récupérer les cotisations versées. Avec l’assurance décès vie entière, le capital est garanti et sera obligatoirement versé à votre décès.

Attention toutefois, le contrat d’assurance décès présente de nombreuses exclusions, il est nécessaire de faire un comparatif des offres. Selon les contrats d’assurance et les compagnies d’assurance, peuvent être exclus :

• Le suicide ;
• Le décès suite à la pratique d’un sport à risque ;
• Le décès suite à une maladie non déclarée à la souscription ;
• Etc.

Contrairement à l’assurance emprunteur qui offre des garanties complémentaires, à l’image de la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), de l’invalidité permanente et totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et l’incapacité temporaire de travail (ITT), l’assurance décès, comme son nom l’indique, n’assure que le décès de l’assuré.

Les raisons de souscrire une assurance vie entière

La souscription d’un contrat d’assurance décès vie entière offre différents avantages :

• Protéger sa famille en cas de décès, prématuré ou non. L’objectif est d’aider vos proches à conserver un niveau de vie correct grâce au versement d’un capital ou d’une rente. La rente éducation permet aux enfants de faire des études qui seront financées grâce à cette assurance ;
• Bénéficier d’une assurance tout au long de votre vie. Certains salariés bénéficient d’une garantie décès par le biais de leur entreprise. Toutefois, au moment de la retraite, cette couverture disparaît. Cette fois, vous êtes couvert jusqu’à votre décès ;
• Assurer une prise en charge des obsèques : l’assurance obsèques permet de couvrir les frais funéraires en versant le capital à l’entreprise de pompes funèbres. Pourtant, cela n’est pas suffisant pour pallier l’absence de revenus suite à votre décès. Avec cette assurance, vous constituez un capital plus important qui sera utile au quotidien et qui pourra également permettre de régler les frais d’obsèques ;
• Emprunter pour acheter un bien immobilier. En vieillissant, les assureurs sont moins enclins à proposer un contrat d’assurance de prêt, ce qui peut remettre en cause l’octroi d’un crédit par la banque. Avec un capital garanti en cas de décès, cela peut offrir une garantie aux établissements bancaires, même si cela n’est pas systématique ;
• Bénéficier d’une fiscalité avantageuse : le bénéficiaire est exonéré de droits de succession sur le capital ou la rente.

Comment souscrire un contrat d’assurance décès vie entière ?

Pour souscrire cette assurance offrant un capital décès ou le versement d’une rente, les conditions dépendent des assureurs. De manière générale, il est possible de souscrire de 18 à 60 ans, comparez les offres pour en savoir plus.

Il est nécessaire de remplir un questionnaire médical afin de permettre à l’assureur de déterminer le niveau de risque.

Comment sont calculées les cotisations ?

Les compagnies d’assurance définissent le montant de la prime d’assurance selon les éléments suivants :

• L’âge de l’assuré ;
• Le montant du capital garanti ;
• L’état de santé déterminé par les formalités médicales ;
• Les éventuelles options choisies.

Quelle est la fréquence de versement des primes ?

Il est possible d’envisager une prime unique ou un paiement annuel, mensuel, etc. Le plus simple reste de payer chaque mois pour lisser les paiements et vous assurer que vous serez bien en capacité de cotiser tout au long de votre vie. Si vous n’êtes plus en mesure de payer, le contrat peut prévoir une diminution du capital garanti.

Est-il possible de récupérer l’argent versé avant le décès ?

Lors de la signature de votre assurance décès vie entière, une valeur de rachat est déterminée. Il est ainsi possible de récupérer les sommes versées, ce qui met fin au contrat. Toutefois, ce rachat d’assurance décès aura un coût, il est préférable de n’effectuer cette opération que si vous y êtes réellement contraint.

Tous les contrats d’assurance décès se valent-ils ?

Non, comme tous les contrats d’assurance, il est nécessaire de comparer les assurances décès, qu’il s’agisse de contrats vie entière ou non. Les assureurs appliquent des frais que vous paierez en complément de vos versements périodiques pour constituer le capital déterminé en début de contrat. De plus, ces contrats présentent un taux de rendement qui peut varier.

Nous vous invitons à utiliser un comparateur d’assurance décès pour trouver le meilleur rendement en limitant au maximum les frais pour réduire le montant de vos cotisations tout en constituant un capital qui saura accompagner vos proches après votre décès.