Peut-on souscrire une assurance-décès sans limite d’âge ?

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 27 mars 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Contrat permettant de protéger financièrement vos proches, l’assurance-décès prévoit le versement d’un capital ou d’une rente. Quel est l’impact de l’âge sur votre contrat comme sur votre cotisation ? Peut-on souscrire à tout âge ? Meilleurtaux vous guide pour faire les meilleurs choix.

Qu’est-ce que l’assurance-décès ?

L’assurance-décès est un contrat de prévoyance permettant le versement d’un capital ou d’une rente à vos proches lors de votre décès ou en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA). Le montant est défini à la souscription. Si l’on parle d’assurance-décès, ce contrat peut aussi prévoir le versement d’un capital ou d’une rente viagère en cas d’invalidité du souscripteur. Comparez les offres des compagnies d’assurance-décès pour souscrire un contrat adapté à vos objectifs en matière de garantie. Faites des demandes de devis pour découvrir les garanties et les tarifs, et faire le meilleur choix.

Le libre choix des bénéficiaires

L’assurance-décès a la plupart du temps pour vocation de maintenir le niveau de vie du conjoint survivant. Vous avez le choix entre le versement du capital au moment du décès, d’une rente viagère ou d’une rente d’éducation pour financer les études de vos enfants.

Le souscripteur d’une assurance-décès peut néanmoins désigner librement son bénéficiaire, à l’exception du représentant d’un culte, d’un de ses soignants ou de ses conseillers financiers. Cette liberté permet de laisser un capital à une personne chère ne figurant pas sur la liste des héritiers réservataires. Il est possible d’envisager plusieurs bénéficiaires (votre conjoint, vos enfants, un autre membre de votre famille, un ami, etc.).

Pas de confusion

L’assurance-décès ne doit pas être confondue avec la garantie décès de l’assurance emprunteur. Cette dernière est destinée à couvrir un prêt par la prise en charge du capital restant dû en cas de disparition de l’emprunteur. L’assurance n’est pas non plus un contrat obsèques ! Ce dernier est spécifique et n’a vocation qu’à financer, voire organiser vos funérailles.

Ce contrat se différencie du contrat obsèques en termes de niveau de garantie. Cette fois, l’objectif est uniquement de financer vos obsèques, le capital ne peut être utilisé à d’autres fins.

Assurance-décès sans limite d’âge : de quoi parle-t-on ?

Lorsque l’on évoque l’assurance-décès sans limite d’âge, deux points peuvent être abordés :

• La limite d’âge pour adhérer.
• La limite d’âge du décès pour permettre au bénéficiaire du contrat de percevoir le capital ou la rente viagère.

La limite d’âge pour adhérer

Un contrat est considéré comme assurance décès sénior quand le souscripteur à plus de 55 ans. L’âge limite pour souscrire une assurance-décès est souvent de 65 ans. Toutefois, chaque assureur est libre de définir les conditions de son contrat. Vous pourrez, selon la compagnie d’assurance-décès sélectionnée, souscrire jusqu’à 70 ans ou plus.

Au-delà du choix de la compagnie d’assurance-décès, l’âge limite de souscription peut être défini par la nature du contrat. Pour une assurance-décès « vie entière », vous avez la possibilité de souscrire plus tardivement. Assurance-décès classique ou « toutes causes », les offres sont susceptibles d’être différentes.

La limite d’âge du décès

Lors de la souscription d’un contrat d’assurance-décès, deux choix vous sont offerts :

• L’assurance-décès temporaire pour laquelle le versement du capital n’est pas garanti. Cette assurance-décès prévoit une date de fin. Elle est variable selon le contrat. Lors de la souscription, vous définissez une limite d’âge de décès pour le versement du capital ou de la rente. Prenons un exemple. Votre contrat prévoit un âge limite à 75 ans. Si vous décédez à 76 ans ou plus, le capital constitué n’est pas versé à vos bénéficiaires. Il s’agit d’une assurance à fonds perdus. Le versement du capital n’est pas garanti.

• L’assurance-décès « vie entière » prévoyant le versement du capital quel que soit l’âge de la personne au moment du décès. Cette fois, le contrat ne prévoit pas d’âge limite. Peu importe l’âge du décès, vos proches percevront le capital constitué au fil des années grâce à vos cotisations. Plus sécurisant pour votre famille avec un capital garanti, ce contrat de prévoyance est aussi plus cher.

Quel est l’âge idéal pour souscrire une assurance-décès ?

L’âge idéal pour souscrire une assurance-décès n’existe pas. Cela dépend en réalité de vos objectifs, des risques, des personnes à couvrir. Elle peut être souscrite dès 18 ans. Au-delà de l’âge, certains moments de la vie incitent à souscrire une assurance-décès pour mieux vous protéger :

• Vous êtes en couple : si vous souhaitez protéger votre conjoint survivant suite à votre décès, faites-en votre bénéficiaire. Cette prévoyance aide à payer vos obsèques et à maintenir son niveau de vie, notamment si vos revenus sont supérieurs aux siens. L’exonération de droits de succession rend, en outre, l’assurance décès particulièrement avantageuse.
• Vous venez d’avoir un enfant : il est temps de prévoir une couverture aussi pour lui. Les contrats d’assurance-décès permettent de verser une rente d’éducation. Attention, il existe un âge limite pour le versement de la rente. Si vous souscrivez lorsque votre enfant est adolescent, choisissez l’âge limite selon les études envisagées.
• Vous occupez un poste à risque : si votre situation professionnelle évolue, les assurances prévoyance peuvent s’avérer indispensables. Accident ou maladie, si votre métier présente un risque plus important de décès prématuré ou d’invalidité, souscrivez des garanties adaptées.

Une adhésion jeune est particulièrement intéressante. En allongeant la durée prévisible de cotisation, elle diminue fortement le montant de la prime d’assurance. En dessous de 50 ans, de nombreux assureurs n’exigent pas de répondre à un questionnaire médical pour souscrire une assurance-décès. En outre, la part du capital correspondant aux cotisations versées avant 70 ans est exonérée de l’Impôt sur le Revenu à hauteur de 152 500 €. La part du capital correspondant aux primes versées après 70 ans est assujettie aux droits de succession après abattement de 30 500 €.

Quel est l’impact de l’âge sur le questionnaire médical ?

Le questionnaire médical n’est pas systématiquement exigé. Lorsqu’un assureur l’impose, ce document lui permet d’évaluer le risque à devoir verser prématurément le capital, la rente viagère ou la rente d’éducation. Plus vous souscrivez jeune, plus vous avez de chance d’échapper au questionnaire médical ou de n’avoir à répondre qu’à une version très allégée de celui-ci.

En revanche, pour une souscription tardive, l’assureur peut imposer un questionnaire de santé très complet. Il peut parfois ajouter à celui-ci, une visite médicale. Une fois de plus, chaque compagnie d’assurance-décès est libre de définir ses conditions en la matière.

Prenez le temps de comparer les offres !

L’assurance-décès est proposée par de nombreux acteurs de l’assurance. Profitez de cette situation pour faire jouer la concurrence et obtenir un contrat avantageux au meilleur prix. L’utilisation d’un comparateur en ligne vous permet de soumettre votre demande à un très grand nombre d’assureurs partenaires. Il vous suffit de remplir les champs proposés et de cliquer. Gratuit et sans engagement, le comparateur en ligne identifie les devis les plus intéressants. Il vous suffit de faire votre choix parmi cette liste, puis de souscrire en ligne. L’opération ne vous aura pris que quelques minutes !

Foire aux questions

Quel âge pour une assurance-décès ?

L’assurance-décès peut être souscrite à partir de 18 ans et jusqu’à 65 ou 70 ans, voire plus. Il n’y a pas d’âge idéal pour sa souscription, mais plus elle intervient tôt dans la vie, plus les conditions du contrat sont avantageuses.

Quand s'arrête une assurance-décès ?

Dans le cas d’une assurance-décès vie entière, le contrat prend fin à la mort de l’assuré. L’assureur verse alors le capital garanti aux bénéficiaires désignés. Avec une assurance-décès temporaire, le contrat prend fin au terme de la durée pour laquelle il a été conclu. Si l’assuré est toujours vivant à ce terme, le capital n’est pas versé et l’assureur conserve l’intégralité des cotisations versées.

Qui peut bénéficier de l'assurance-décès ?

Toute personne peut être désignée comme bénéficiaire d’un contrat d’assurance-décès à l’exception du représentant d’un culte, d’un soignant de l’assuré et d’un de ses conseillers financiers.

Quel est le prix moyen d'une assurance décès ?

Le coût de l’assurance décès relève du cas par cas. L’assureur établit son devis en fonction de l’âge de l’assuré, du montant du capital décès, du profil risque et du type de contrat choisi. La cotisation d’une assurance décès temporaire est moins élevée qu’une assurance décès vie entière. La simulation en ligne vous permet d’estimer le coût d’un contrat adapté à votre situation.