Assurance décès sans limite d’âge : c’est possible ?

L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui a pour vocation de laisser un capital à vos proches. Il existe plusieurs types d’assurances décès, certaines s’avèrent plus protectrices que d’autres. Est-il possible de souscrire une assurance décès sans limite d’âge ? Oui, il s’agit de l’assurance décès vie entière.

Assurance décès vie entière : quelle différence avec les autres assurances ?

En matière d’assurance décès, il existe deux solutions pour le souscripteur. L’assurance décès vie entière offre un capital garanti. Lorsque vous souscrivez, il est inscrit au contrat que votre bénéficiaire désigné (ou vos bénéficiaires puisque vous pouvez en désigner plusieurs) sera certain d’obtenir le capital constitué à votre décès. Cette assurance se distingue de l’assurance décès temporaire.

Cette fois, vous souscrivez un contrat d’assurance qui fixe un âge limite de décès. Imaginons que vous ayez souscrit un contrat indiquant que votre couverture s’applique jusqu’à 75 ans. Si vous décédez à 76 ans, le capital n’est pas versé aux bénéficiaires désignés, on parle d’assurance à fonds perdu.

Attention toutefois, si nous évoquons une d’assurance décès sans limite d’âge avec un capital garanti, cela va aussi dépendre des conditions de votre contrat. En effet, au-delà de l’âge, tous les contrats d’assurance décès n’offrent pas les mêmes garanties.

• L’assurance décès classique permet de verser un capital à la suite d’un décès accidentel ou un décès à la suite d’une maladie.
• L’assurance décès toutes causes permet cette fois d’envisager d’autres causes à l’image du suicide qui implique toutefois un délai de carence minimal de 12 mois. Notez que des exclusions au contrat peuvent empêcher le versement du capital. Il peut par exemple stipuler qu’un accident suite à la pratique d’un sport extrême ne permet pas de verser le capital.

Les raisons de souscrire une assurance décès sans limite d’âge

Vous l’aurez compris, l’assurance décès sans limite d’âge permet de vous assurer que le capital sera versé au bénéficiaire, quel que soit l’âge de votre décès.

Cette assurance est la plus protectrice pour vos proches, surtout si vous avez désigné les membres de votre famille. En cas de décès prématuré, le conjoint survivant bénéficie d’un capital qui lui permet de compenser la perte de revenus liée à votre décès. Si l’assurance décès permet un versement sous forme de capital, vous pouvez aussi choisir de verser cet argent sous forme de rente viagère. Cette fois, le conjoint survivant bénéficie d’un complément de revenus chaque mois pour conserver un niveau de vie correct. Vous pouvez aussi accompagner vos enfants avec une rente éducation qui permet de financer leurs études.

Jusqu’à quel âge souscrire une assurance décès ?

Si l’on parle d’assurance décès sans limite d’âge pour le versement du capital constitué, il est intéressant également de connaître l’âge limite pour souscrire une assurance décès.

Cela va dépendre des compagnies d’assurances et de la nature de votre contrat. Certains assureurs permettent une souscription jusqu’à 60 ans, d’autres jusqu’à 80 ou 85 ans. Avec une assurance décès sans limite d’âge, l’âge de souscription peut être plus élevé dans la mesure où cette prévoyance vous couvre jusqu’à votre décès. Avec une assurance décès temporaire qui va par exemple jusqu’à 75 ans, la date limite de souscription peut être de 55 à 60 ans le temps de constituer le capital qui sera versé.

Il reste toutefois préférable de souscrire le plus tôt possible. En effet, vous garantissez un capital que vous allez devoir constituer au fil des années. Plus vous souscrivez tôt, plus la cotisation est faible.

Nous avons fait une simulation pour y voir plus clair : vous souscrivez une assurance décès à 50 ans et souhaitez verser un capital de 100 000 €. Le montant de la cotisation annuelle est de 4 000 €. En souscrivant à 35 ans, le montant de la cotisation annuelle est de 1 500 €.

Sans limite d’âge et sans questionnaire médical : la meilleure assurance décès ?

S’il existe des contrats d’assurance décès sans limite d’âge, il existe également des contrats sans questionnaire médical. Une solution à envisager si vous rencontrez des problèmes de santé. Ce questionnaire médical a pour vocation d’aider la compagnie d’assurances à déterminer le risque de décès prématuré. Plus il y a de risques de vous voir décéder avant d’avoir constitué votre capital, plus le prix sera élevé. Avec des problèmes de santé, vous allez naturellement payer plus cher, effectuez des simulations pour déterminer si une assurance sans questionnaire de santé ne serait pas à privilégier.

Quel prix pour une assurance décès sans limite d’âge ?

Le prix de l’assurance décès dépend d’un certain nombre d’éléments que nous avons commencé à évoquer dans ce guide :

• le montant du capital que vous souhaitez transmettre ;
• la nature de l’assurance (temporaire, vie entière, toutes causes) ;
• le niveau des garanties souscrites (décès seulement ou perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente partielle (IPP) et incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• les options (doublement de capital, par exemple) ;
• l’âge au moment de la souscription ;
• votre profession (la compagnie d’assurances va distinguer les métiers classiques des métiers à risque).

Comparer pour trouver les meilleures conditions pour votre assurance décès

Le comparateur d’assurance est un outil intéressant qui va vous permettre de faire des simulations d’assurance décès pour trouver le meilleur montant de cotisation en fonction de capital versé aux héritiers.

Il permet également de comparer les différentes assurances décès (vie entière ou temporaire, toutes causes ou classique) et les différents niveaux de garanties.

Quelle différence entre assurance décès, assurance obsèques et assurance-vie ?

Certains se posent la question de la différence entre contrat d’assurance décès et assurance obsèques. Ces deux contrats sont différents. Le premier permet le versement d’un capital ou d’une rente au bénéficiaire, cet argent pouvant être utilisé librement. Avec l’assurance obsèques, le capital sert uniquement à financer les frais d’obsèques.

L’assurance-vie est un contrat encore différent dans la mesure où l’argent reste disponible. De plus, le contrat d’assurance-vie permet de choisir entre capital et rente uniquement pour le souscripteur. En cas de décès, c’est un capital qui sera versé aux héritiers. Enfin, au décès de l’assuré, le capital est versé quoi qu’il arrive. Décès par accident, suicide, maladie, pratique à risque, aucune clause ne vient priver les bénéficiaires de l’épargne constituée par le défunt.