Peut-on avoir 2 contrats obsèques ? Explications et conseils

Écrit par LERAY Quentin . Mis à jour le 19 novembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Préparer ses obsèques à l'avance permet d'alléger le fardeau financier et administratif qui pèsera sur les proches au moment du décès. C'est pour cette raison que de nombreux Français choisissent de souscrire une assurance obsèques. Mais une question se pose logiquement : peut-on avoir plusieurs assurances obsèques en même temps ? La réponse n'est pas aussi simple qu'on pourrait le croire.

Comprendre les contrats obsèques

Qu'est-ce qu'une assurance obsèques ?

Un contrat obsèques, aussi appelé assurance obsèques, est un contrat de prévoyance qui fonctionne de manière assez simple. Vous déposez auprès d'une compagnie d'assurance une somme d'argent, versée régulièrement ou non, et en retour, cette compagnie s'engage à verser un capital au moment de votre décès. Ce capital servira à financer vos obsèques, vos funérailles, la cérémonie ou tout ce qui s'en rapproche.

À titre informatif, les funérailles coûtent en moyenne entre 3 000 et 5 000 euros. C'est une somme qui peut mettre en difficultés les familles si elle n'est pas anticipée. D'où l'utilité de cette assurance.

Les deux grands types de contrats obsèques

L'assurance obsèques se décline sous deux formes différentes, et cette distinction est fondamentale pour comprendre comment les contrats peuvent être combinés.

Le contrat en capital fonctionne directement avec l'argent. Vous prévoyez à l'avance une somme d'argent destinée aux frais funéraires. Cette somme est versée à vos bénéficiaires, c'est-à-dire vos proches ou une entreprise de pompes funèbres. Si l'argent dépasse les dépenses réelles (par exemple si vous avez prévu 5 000 euros mais que les obsèques n'en coûtent que 4 000), alors le surplus revient aux bénéficiaires. C'est ce qui vous permet de ne pas laisser vos héritiers face à l'imprévu.

Le contrat en prestations, lui, est de l'organisation clés en main. Vous choisissez d'avance une entreprise de pompes funèbres et vous prévoyez tous les détails de vos obsèques : le type de cercueil, le rite funéraire, les fleurs, le faire-part, les porteurs, la cérémonie elle-même. Quand vient le moment, tout est déjà décidé et organisé. Cela soulage grandement vos proches, qui n'ont plus à négocier les prestations au moment du deuil, une période où les émotions compliquent les décisions. Ce type de contrat peut aussi inclure une enveloppe financière, selon ce que vous avez choisi.

Est-il possible de souscrire plusieurs contrats obsèques ?

La légalité du cumul d'assurances obsèques

La loi française n’interdit pas de posséder plusieurs contrats obsèques. Vous pouvez donc cumuler plusieurs assurances auprès de compagnies différentes pour augmenter votre capital global.

Mais une obligation importante s’impose : déclarer à chaque nouvelle assurance que vous possédez déjà un contrat obsèques. Sans cette déclaration, le second contrat peut être considéré comme une fausse déclaration et annulé, laissant généralement valable seulement le contrat le plus ancien.

Les trois cas de figure possibles

Lorsqu’on cumule deux assurances obsèques, trois situations se présentent :

• Deux contrats en capital : le montant global versé aux bénéficiaires augmente. Par exemple, 3 000 € avec le premier contrat et 3 000 € avec le second donnent 6 000 € pour couvrir les frais funéraires. C’est la principale raison de cumuler deux contrats en capital.
• Deux contrats en prestations : cela pose problème, car une seule entreprise de pompes funèbres pourra réaliser les obsèques. Si les contrats désignent deux entreprises différentes, il faudra en résilier un. Même si les deux désignent la même entreprise, vous payez deux fois pour les mêmes services, sans avantage réel.
• Un contrat en capital et un contrat en prestations : cette combinaison fonctionne bien si elle est organisée correctement. Le contrat en capital verse le montant aux bénéficiaires tandis que le contrat en prestations organise les obsèques. Les deux contrats se complètent plutôt que de se concurrencer.

Avantages et inconvénients du cumul d'assurances obsèques

Les avantages du cumul

Le cumul permet de distinguer financement et organisation des obsèques : un contrat peut verser le capital, l’autre gérer les prestations. Il facilite également la répartition entre plusieurs bénéficiaires, par exemple enfants et conjoint, et offre une plus grande personnalisation, en combinant les options proposées par différents assureurs.

Les inconvénients du cumul

Cumuler deux offres alourdit la gestion administrative : deux interlocuteurs, deux dossiers à suivre et deux versements à traiter.

Les cotisations augmentent, surtout si les prestations se chevauchent, ce qui peut devenir financièrement perdant.

Le cumul complexifie la mise à jour des garanties et des bénéficiaires et peut créer des incohérences.

Un capital trop élevé risque d’être considéré par le fisc comme une donation déguisée, posant des problèmes pour les héritiers.

Contrats obsèques individuels et collectifs : quelles différences ?

Les contrats individuels

Un contrat individuel est un contrat signé directement entre vous et une compagnie d'assurance. Vous êtes seul souscripteur. Les primes, les garanties et les bénéficiaires sont définis selon vos besoins personnels. Vous avez une totale flexibilité sur le montant du capital, le type de prestations, et la composition de vos bénéficiaires. Ces contrats sont particulièrement adaptés à ceux qui veulent une assurance sur mesure.

Les contrats collectifs

Les contrats collectifs sont des contrats groupés, souvent proposés par un employeur ou une organisation. Plusieurs personnes partagent le même contrat cadre. Les garanties sont généralement standardisées, avec moins d'options de personnalisation. L'avantage, c’est que les primes sont souvent moins élevées grâce à l'effet de groupe. L'inconvénient, c'est que vous avez moins de flexibilité. Un salarié peut par exemple bénéficier d'une assurance obsèques via son entreprise, sans avoir besoin de la négocier individuellement.

Ces deux types de contrats peuvent tout à fait être cumulés. Vous pourriez avoir une assurance collective via votre employeur et une assurance individuelle auprès d'un autre assureur. Il suffit là encore de déclarer ce cumul à chaque assureur.

Comment bien choisir entre plusieurs contrats obsèques ?

Bien choisir entre un ou plusieurs contrats demande de considérer les éléments suivants.

Évaluer vos besoins réels

Avant de cumuler plusieurs contrats, définissez vos besoins : coût réel des obsèques, préférence pour une organisation via une entreprise de pompes funèbres ou par vous-même, bénéficiaires et capital nécessaire. Pour la plupart des gens, un seul contrat bien adapté suffit et peut être personnalisé pour correspondre exactement à vos souhaits.

Comparer les conditions avant de souscrire

Comparez tarifs et conditions afin de choisir la meilleure assurance obsèques : délais de carence (certains contrats n’entrant en vigueur qu’après un an), couverture réelle de chaque contrat et clauses libératoires permettant de transférer vos primes si vous changez d’avis.

Si vous décidez le cumul, organisez-vous

Ajustez le capital à vos besoins réels pour éviter tout excès pouvant être interprété comme une donation déguisée.

Désignez les mêmes bénéficiaires dans chaque contrat, avec possibilité d’ajuster les pourcentages.

Évitez les doublons de garanties afin que les contrats se complètent plutôt que de payer deux fois pour un même service.

Documentez vos contrats et informez vos proches de leur existence pour qu’ils puissent y accéder facilement.

Des alternatives au cumul

• Augmenter le capital d'un seul contrat obsèques plutôt que d'en avoir deux. La plupart des assureurs permettent de modifier les termes d'un contrat ou de l'augmenter.
• Contrairement à l'assurance obsèques, l'assurance-vie vous permet de faire fructifier votre capital. Si vous le placez sur un fonds en euros, votre capital et les intérêts sont garantis. La fiscalité de l'assurance-vie est aussi très intéressante, que ce soit sur les gains ou en cas de transmission.
• Une assurance prévoyance en cas de décès. Elle verse un capital généralement très conséquent aux héritiers, totalement exonéré de droits de succession et d'impôt sur le revenu (sous conditions).

FAQ - Questions fréquentes sur le cumul d’assurance décès

Est-il légal de souscrire à deux assurances obsèques ?

Oui, c'est légal. Il n'existe aucune disposition législative qui vous l'interdit. Cependant, vous devez déclarer à chaque assureur que vous possédez déjà un contrat obsèques ailleurs. Sans cette déclaration, votre nouveau contrat risque d'être annulé pour fausse déclaration.

Quelles sont les conséquences financières d'un cumul ?

Le cumul augmente généralement vos cotisations, puisque chaque contrat génère ses propres frais. Si les deux contrats couvrent les mêmes prestations, vous payez deux fois pour un seul service. C'est donc financièrement perdant. Le point positif, c'est que vous pouvez augmenter le capital global versé à vos bénéficiaires. Mais cet avantage doit être pesé face à l'augmentation des cotisations et à la charge administrative.

Peut-on désigner les mêmes bénéficiaires pour deux contrats ?

Oui, absolument. C'est même recommandé. Vous désignez les mêmes bénéficiaires dans les deux contrats, et chacun reçoit les capitaux correspondants. Vous pouvez différencier les pourcentages de répartition entre chaque contrat si vous le souhaitez, mais avoir les mêmes bénéficiaires simplifie les démarches.

Comment éviter de payer des garanties en double ?

Avant de cumuler, comparez attentivement le contenu de chaque contrat. Vérifiez si les prestations et les garanties se chevauchent. Si deux contrats couvrent les mêmes services, l'un des deux sera inutile. Dans ce cas, il vaut mieux souscrire un contrat unique avec un capital plus élevé plutôt que deux contrats qui se font concurrence.