Pourquoi et comment souscrire une assurance décès invalidité ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 22 juin 2023 .
Temps de lecture : 5 min

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L’assurance décès invalidité est une garantie qui permet de protéger vos proches en cas décès, mais aussi votre situation financière en cas d’invalidité. Comment la souscrire ? Combien ça coûte et comment payer moins cher ? On vous dit tout sur ce contrat de prévoyance.

Qu’est-ce que l’assurance décès invalidité ?

L’assurance décès invalidité est un contrat d’assurance qui peut être souscrit individuellement pour se protéger, comme son nom l’indique, en cas de décès ou d’invalidité.

Différents contrats d’assurance peuvent être proposés. Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance décès toutes causes qui vous permet d’être assuré, quelle que soit la cause du décès. D’autres contrats pouvant être plus limitatifs, il est essentiel de bien comparer les conditions avant de signer.

Les garanties prennent effet dès le décès, sauf en cas de suicide intervenant dans les 12 mois suivant la souscription du contrat. Un capital décès est versé au bénéficiaire, ce capital pouvant aussi être versé sous forme de rente.

L’invalidité est, quant à elle, causée par une maladie ou un accident. Pour une incapacité temporaire, vous bénéficiez du versement d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail. Si votre taux d’incapacité est plus élevé, vous pouvez espérer une rente mensuelle.

Le capital décès est constitué par l’assuré au fil des années, le montant de la cotisation est fixé selon le capital que vous souhaitez laisser à vos proches et votre âge.

Bon à savoir : La différence avec l’assurance obsèques

L’assurance obsèques permet uniquement de financer les funérailles du souscripteur, tandis que le capital de l’assurance décès est librement utilisé.

Les raisons de souscrire ce contrat d’assurance prévoyance ?

La souscription d’un contrat d’assurance décès invalidité n’est pas obligatoire. Toutefois, c’est une garantie qui permet d’aborder l’avenir avec beaucoup plus de sérénité. En cas d’invalidité, permanente ou temporaire, totale ou partielle, vous pouvez percevoir des indemnités ou une rente qui viendront compenser votre perte de revenus. En cas de décès, le capital versé permet de protéger vos proches et de pallier, là encore, la perte de revenus engendrée par votre décès.

Vous pouvez choisir le montant du capital décès et cotiser en fonction de celui-ci.

L’assurance obsèques permet uniquement de prendre en charge les frais d’obsèques, cela n’est pas suffisant pour sécuriser vos proches sur le plan financier. Versée sous forme de capital ou d’une rente, l’assurance décès permet a minima, dans un premier temps, de conserver un niveau de vie proche de celui que vous aviez auparavant.

L’assurance décès invalidité du crédit immobilier

L’assurance décès invalidité peut être souscrite de manière volontaire. Mais elle peut également être souscrite dans le cadre d’un crédit immobilier. L’assurance de prêt inclut la garantie décès et invalidité. Cette fois, l’objectif est différent. Lorsque vous souscrivez un contrat de prêt, l’établissement prêteur souhaite garantir ce crédit. Si vous ne pouvez plus assumer le remboursement du prêt en cas de décès ou même d’invalidité vous empêchant de percevoir des revenus, l’assurance emprunteur vient rembourser de manière totale ou partielle, selon les conditions de votre contrat, votre crédit immobilier à l’organisme prêteur. L’assurance de prêt immobilier offre une protection financière en cas d’accident de la vie remettant en cause votre capacité à rembourser au prêteur. Elle vous assure une sécurité financière, à vous et votre famille.

La différence majeure avec le contrat d’assurance décès invalidité indépendant réside donc dans la prise en charge. Ici, pas de versement d’une rente ou d’un capital, l’objectif est de ne pas vous imposer le remboursement de votre emprunt immobilier si vous n’avez plus la capacité de l’assumer.

Le prix d’un contrat d’assurance décès

Le montant de la cotisation va dépendre de la nature de votre contrat.

Si vous décidez librement de vous protéger, vous et vos proches, avec un contrat de prévoyance décès invalidité, ce contrat de prévoyance individuelle est financé selon le capital que vous souhaitez constituer.

La compagnie d’assurances va définir, selon votre âge et le montant du capital, le niveau des cotisations. Des frais de gestion de votre contrat sont appliqués, toutes les sommes cotisées ne servent pas uniquement à constituer le capital.

Si vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, la situation est différente. L’assureur va, en premier lieu, déterminer le risque en vous demandant de remplir un questionnaire médical. Selon vos antécédents, les traitements que vous prenez, si vous êtes fumeur, etc., les compagnies d’assurances peuvent demander des examens complémentaires. L’âge est également pris en considération, il est naturellement estimé qu’un emprunteur de 55 ans a plus de risques de ne pas rembourser tout son prêt immobilier qu’un emprunteur de 20 ans. Ensuite, les assureurs fixent un taux d’assurance de prêt appliqué sur le montant du crédit.

Comparer les assurances décès pour trouver la meilleure offre

Il est possible de comparer les assurances décès invalidité individuelles pour trouver celle qui impose le moins de frais et qui offre le meilleur capital, mais aussi la meilleure protection (attention aux exclusions et autres délais de carence).

Vous pouvez aussi, bien sûr, utiliser notre comparateur d’assurances pour trouver l’assurance décès invalidité pour votre prêt qui saura préserver votre budget.

N’oubliez jamais que depuis 2010 et la loi Lagarde, vous pouvez librement souscrire un contrat d’assurance de prêt auprès de l’organisme d’assurance de votre choix et non plus uniquement auprès de l’organisme prêteur. Vos droits ont évolué au fil des années. La loi Hamon vous permet de résilier votre assurance de prêt durant les 12 premiers mois de votre crédit immobilier. L’amendement Bourquin permet de résilier chaque année à la date d’échéance du contrat. La loi Lemoine de 2022 permet de résilier l’assurance décès invalidité de votre prêt immobilier à tout moment.

Cette assurance représente une part importante du coût de votre prêt immobilier, comparer vous permet donc de réaliser d’importantes économies. Rassurez-vous, votre protection sera identique. En effet, la loi impose qu’en cas de délégation d’assurance, votre nouveau contrat présente les mêmes garanties que celles de la banque.

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