Assurance décès-invalidité

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 19 juin 2025 .
Temps de lecture : 7 min

L’assurance décès invalidité est une garantie qui permet de protéger vos proches en cas décès, mais aussi votre situation financière en cas d’invalidité. Comment la souscrire ? Combien ça coûte et comment payer moins cher ? On vous dit tout sur ce contrat de prévoyance.

Qu'est-ce que l'invalidité ?

L’invalidité se définit comme un état physique résultant d’une maladie ou d’un accident réduisant la capacité de la personne à effectuer, sans assistance, des gestes du quotidien. La notion d’invalidité ne doit toutefois pas être confondue avec celle d’inaptitude. L’invalidité et l’inaptitude au travail sont appréciées différemment par la médecine. Ce sont les médecins conseils de la Sécurité sociale, des compagnies d’assurance et de la médecine du travail qui statuent le niveau d’invalidité et d’inaptitude de la personne.

Qu'est-ce que l'assurance décès-invalidité ?

L’assurance décès invalidité est un contrat d’assurance qui peut être souscrit individuellement pour se protéger, comme son nom l’indique, en cas de décès ou d’invalidité. Différents contrats d’assurance peuvent être proposés. Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance décès toutes causes qui vous permet d’être assuré, quelle que soit la cause du décès. D’autres contrats pouvant être plus limitatifs, il est essentiel de bien comparer les conditions avant de signer.

Les garanties prennent effet dès le décès, sauf en cas de suicide intervenant dans les 12 mois suivant la souscription du contrat. Un capital décès est versé au bénéficiaire, ce capital pouvant aussi être versé sous forme de rente. L’invalidité est, quant à elle, causée par une maladie ou un accident. Pour une incapacité temporaire, vous bénéficiez du versement d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail. Si votre taux d’incapacité est plus élevé, vous pouvez espérer une rente mensuelle.

Le capital décès est constitué par l’assuré au fil des années, le montant de la cotisation est fixé selon le capital que vous souhaitez laisser à vos proches et votre âge.

L’assurance décès-invalidité peut être souscrite pour protéger ses proches des conséquences d’un aléa de la vie ou pour couvrir un crédit immobilier. Dans ce dernier cas, en cas de réalisation d’un risque couvert, l’assureur rembourse tout ou partie du capital emprunté couvert par la quotité d’assurance.

Bon à savoir : La différence avec l’assurance obsèques L’assurance obsèques permet uniquement de financer les funérailles du souscripteur, tandis que le capital de l’assurance décès est librement utilisé.

Les différentes garanties liées à l’invalidité

Une assurance décès peut comporter plusieurs garanties très différentes liées à l’invalidité de l’assuré :

• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) concerne les assurés affichant un taux d’invalidité d’au moins 99 %.
• La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) s’adresse aux assurés affichant un taux d’invalidité compris entre 66 et 99 %.
• La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) s’applique lorsque les assurés affichent un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 %.

Comment fonctionne la prévoyance en cas d'invalidité ?

Lorsqu’elle touche un travailleur, l’invalidité entraine bien souvent une perte substantielle de revenu. Lorsque le risque est couvert par une assurance décès-invalidité, la mise en jeu de la garantie permet le versement d’un capital ou d’une rente pour soutenir financièrement l’assuré.

En cas d’invalidité, la mise en jeu de la garantie exige un processus en 6 phases :

• La déclaration du sinistre par l’assuré à l’assureur.
• L’assuré collecte et transmet à l’assureur toutes les pièces justificatives (attestation médicale, notification d’attribution de la Sécurité sociale, bordereaux d’indemnités journalières, comptes rendus et examens médicaux).
• Analyse par l’assureur du dossier de demande d’indemnisation.
• Expertise médicale par le médecin-conseil désigné par l’assureur.
• Détermination du taux d’invalidité contractuel par le médecin-conseil.
• Activation par l’assureur de la garantie et versement de l’indemnisation.

Qui peut bénéficier de l'assurance décès-invalidité ?

Peut bénéficier de l’assurance décès-invalidité toute personne ayant souscrit une assurance décès comportant la garantie correspondant à son taux d’invalidité.

Tous les contrats ne comprennent pas le même panel de garanties. Lors de la souscription d’une assurance décès pour protéger sa famille, il est important de vérifier les garanties proposées dans le tableau figurant aux conditions générales du contrat. Pour une assurance emprunteur, c’est-à-dire souscrite pour couvrir un prêt, c’est l’organisme prêteur qui fixe ses exigences en matière de couverture.

Le taux d’invalidité est déterminant : il ouvre droit ou non à la mise en jeu de la garantie.

L'assurance décès invalidité est-elle obligatoire ?

L’assurance décès invalidité souscrite pour couvrir vos proches n’est pas obligatoire. Elle est néanmoins vivement recommandée. Cette prévoyance permet de faire face aux conséquences financières souvent élevées d’une invalidité. Elle aide au maintien du niveau de vie de votre famille, à l’éducation de vos enfants ou au paiement de leurs études.

La garantie invalidité est-elle obligatoire en assurance de prêt immobilier ?

Si la loi ne l’oblige pas, la souscription d’une assurance emprunteur est exigée par les banques et organismes de crédit dans le cadre de l’octroi d’un prêt immobilier. Ce dernier implique généralement un capital emprunté important et une durée d’amortissement longue (jusqu’à 25 ans). Le prêteur entend se couvrir des risques de défaillance de l’emprunteur suite à un aléa de la vie. Il impose, a minima, la souscription d’une assurance emprunteur comportant les garanties décès et invalidité.

Quel est le coût d'une assurance décès ?

Le montant de la cotisation va dépendre de la nature de votre contrat. Si vous décidez librement de vous protéger, vous et vos proches, avec un contrat de prévoyance décès invalidité, ce contrat de prévoyance individuelle est financé selon le capital que vous souhaitez constituer.

La compagnie d’assurances va définir, selon votre âge et le montant du capital, le niveau des cotisations. Des frais de gestion de votre contrat sont appliqués, toutes les sommes cotisées ne servent pas uniquement à constituer le capital.

Si vous souscrivez une assurance de prêt immobilier, la situation est différente. L’assureur va, en premier lieu, déterminer le risque en vous demandant de remplir un questionnaire médical. Selon vos antécédents, les traitements que vous prenez, si vous êtes fumeur, etc., les compagnies d’assurances peuvent demander des examens complémentaires. L’âge est également pris en considération, il est naturellement estimé qu’un emprunteur de 55 ans a plus de risques de ne pas rembourser tout son prêt immobilier qu’un emprunteur de 20 ans. Ensuite, les assureurs fixent un taux d’assurance de prêt appliqué sur le montant du crédit.

Comment choisir son assurance décès invalidité ?

Il est possible de comparer une à une les assurances décès invalidité individuelles pour trouver celle qui impose le moins de frais et qui offre le meilleur capital, mais aussi la meilleure protection (attention aux exclusions et autres délais de carence). Vous pouvez aussi, bien sûr, utiliser notre comparateur d’assurances pour trouver l’assurance décès invalidité pour votre prêt qui saura préserver votre budget. Gratuite, sans engagement, cette seconde méthode a l’avantage de l’instantanéité et de l’efficacité. Votre demande d’assurance décès invalidité est transmise à tous nos assureurs partenaires, puis vous obtenez la sélection des meilleures offres en un instant.

Questions fréquentes sur l'assurance décès-invalidité

Quelle est la différence entre une assurance décès et une assurance décès-invalidité ?

L’assurance décès ne couvre que la mort de l’assuré. L’assurance décès-invalidité ajoute à la couverture de ce risque celle d’une invalidité liée à un accident ou une maladie.

L’assurance décès-invalidité est-elle obligatoire pour les travailleurs indépendants ?

L’assurance décès-invalidité souscrite pour protéger le niveau de vie de sa famille n’est obligatoire pour aucune catégorie de travailleurs. Comme les autres, les indépendants ont tout intérêt à protéger leurs proches des conséquences financières d’un aléa de la vie.