Assurance décès : les avantages et les inconvénients de ce contrat d’assurance

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 25 juin 2025 .
Temps de lecture : 6 min

L’assurance décès est souscrite pour protéger vos proches sur le plan financier lors de votre décès. Vous constituez un capital qui sera ensuite versé sous forme de capital ou de rente. Découvrez les avantages et inconvénients de cette assurance, mais revenons, avant tout, sur cette garantie pour mieux la comprendre.

Qu'est-ce qu'une assurance décès ?

L’assurance décès est un contrat qui permet de verser un capital ou une rente aux bénéficiaires désignés lors de votre décès. Il peut être versé à votre conjoint, à vos enfants, sous forme de rente éducation, ou à un autre bénéficiaire désigné.

La garantie s’applique en cas de décès accidentel ou de décès par maladie. Si vous souscrivez une assurance décès toutes causes, cette fois, comme son nom l’indique, cette assurance vous protège, quelle que soit la cause du décès.

Vous versez des cotisations pour constituer le montant du capital, le fonctionnement de l’assurance décès pouvant varier selon la solution choisie, à savoir :

• L’assurance temporaire ;
• L’assurance vie entière.

L’assurance temporaire décès

Il s’agit d’une assurance décès à fonds perdus. Cela signifie que, comme pour toute assurance, si le risque ne se réalise pas en cours de contrat, le capital garanti ne sera pas versé. Par exemple, si vous avez souscrit un contrat jusqu’à 70 ans, si à votre 70e anniversaire vous êtes toujours en vie, le capital ne sera jamais versé.

L’assurance décès vie entière

Cette fois, il n’y a pas de date de fin. Vous cotisez jusqu’à votre dernier jour. Quelle que soit la date de votre décès, le capital constitué est bel et bien versé sous forme de rente ou de capital à vos bénéficiaires.

Un contrat à ne pas confondre avec l’assurance emprunteur et l’assurance obsèques.

L’assurance décès est une prévoyance spécifique conçue pour protéger les bénéficiaires désignés par l’assuré. Elle ne doit pas être confondue avec l’assurance emprunteur destinée à couvrir un crédit, ni avec l’assurance obsèques conçue pour financer, voire organiser les funérailles de l’assuré.

La différence avec l’assurance décès d’un prêt immobilier

Si l’assurance emprunteur inclut une assurance décès, celle-ci est différente. Elle n’est pas souscrite de manière volontaire, elle est imposée par les établissements de crédit pour couvrir la somme empruntée. Elle permet, cette fois, d’assurer la prise en charge des mensualités si vous n’êtes plus en mesure de les rembourser, différentes garanties sont incluses au contrat :

• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
• Invalidité permanente et totale (IPT).
• Invalidité permanente partielle (IPP).
• Incapacité temporaire de travail (ITT).

Il s’agit d’une assurance temporaire. Si, au terme du remboursement de votre crédit, vous êtes toujours en vie, vous ne bénéficierez jamais des sommes versées.

La différence avec l’assurance obsèques

L’assurance obsèques, si elle est liée à votre décès, ne permet pas de verser un capital libre. Souscrire une assurance obsèques permet simplement de permettre à vos proches de financer les frais d’obsèques, l’argent sera versé à l’entreprise de pompes funèbres.

Les avantages d'une assurance décès

L’assurance décès est une assurance qui offre des avantages plus ou moins importants selon la nature du contrat :

• Elle permet de protéger vos proches financièrement afin de conserver un niveau de vie correct malgré votre décès et une baisse de revenus.
• Le bénéficiaire peut être choisi librement.
• Vous pouvez choisir le versement sous forme de capital ou de rente.
• Avec l’assurance vie entière, vous êtes certain que le capital constitué sera versé à vos proches.
• En souscrivant jeune, vous versez des cotisations peu élevées pour protéger votre famille en cas de décès.
• Vous déterminez le montant du capital qui sera versé, même si mourez de manière prématurée et que le capital n’est pas constitué.
• Avec l’assurance décès toutes causes, vous pouvez espérer un versement du capital quelle que soit la cause de votre décès. Consultez toutefois les conditions générales de votre contrat pour vérifier les éventuelles exclusions. Notez que le suicide n’est pas garanti la première année.
• La fiscalité est avantageuse, surtout pour un décès avant 70 ans, un abattement de 152 500 € est appliqué sur toutes les primes versées avant cet âge.

Existe-t-il des inconvénients à souscrire une garantie décès ?

Cette assurance présente aussi quelques inconvénients :

• Avec une assurance décès temporaire, vous cotisez à fonds perdus. Il peut sembler préférable de trouver une autre solution pour épargner à l’image de l’assurance-vie.
• Si vous ne choisissez pas l’assurance décès toutes causes, la garantie se limite au décès accidentel, voire à la maladie et quantité d’exclusions sont inscrites au contrat.
• Contrairement à un support d’épargne, l’assurance décès ne permet pas de générer des intérêts.
• La résiliation ne permet pas de récupérer les primes versées.

Quand souscrire une assurance décès ?

La souscription d’une assurance décès est possible entre 18 et 65 ans, bien que certains assureurs étendent cette possibilité au-delà de cette limite. S’il n’y a pas d’âge idéal pour souscrire cette prévoyance, il est important de garder à l’esprit que plus elle intervient jeune, plus les conditions sont avantageuses :

• Exemption de questionnaire de santé : utilisée pour évaluer le risque à couvrir, cette formalité n’est pas obligatoire. De nombreux assureurs proposent l’assurance santé sans questionnaire de santé aux souscripteurs en dessous d’un âge limite.
• Cotisation plus basse : le montant du capital garanti et la durée de cotisation sont des paramètres essentiels de détermination du montant de la cotisation de l’assurance décès. Souscrire jeune permet de bénéficier d’une espérance de vie statistique plus longue et par conséquent d’un calcul avantageux de sa cotisation mensuelle.

Au-delà de l’âge, certaines situations doivent amener à envisager la souscription d’une assurance décès :

• La création d’une famille : le mariage et la naissance d’enfants doivent amener à s’interroger sur les moyens de les protéger en cas d’aléa de la vie. L’assurance décès est taillée sur mesure pour offrir la protection souhaitée.
• La situation de seul contributeur au revenu du foyer : lorsqu’un seul parent travaille, les conséquences de sa disparition sont financièrement catastrophiques pour le conjoint survivant et les enfants. L’assurance décès offre une solution adaptée pour mettre à l’abri sa famille de ce risque.
• Un écart de salaire important entre conjoints : la disparition du conjoint contribuant majoritairement aux revenus du couple entraine une chute importante du niveau de vie de la famille. L’assurance décès permet de limiter cet impact financier.
• Une différence d’âge entre conjoints : lorsque celle-ci est importante, le conjoint le plus âgé peut souhaiter vouloir protéger l’autre des conséquences de sa disparition. L’assurance décès offre un outil successoral avantageux.
• L’exposition au risque : une personne exposée aux risques professionnels ou à celui d’accident par ses pratiques sportives peut vouloir protéger les siens des conséquences de son décès ou de son invalidité. L’assurance décès offre une solution avec un contrat acceptant la couverture du risque spécifique moyennant une surprime d’assurance.

Comment choisir la meilleure assurance décès ?

L’assurance décès est aujourd’hui proposée par la plupart des assureurs français. La mise en concurrence des offres est par conséquent vivement recommandée. L’opération doit permettre la comparaison la plus large possible des offres pour identifier le contrat le plus compétitif du moment. Simple et instantanée, la comparaison en ligne offre une efficacité incomparable en la matière. Il vous suffit de compléter les champs proposés puis de cliquer : votre demande d’assurance décès est instantanément transmise à des dizaines d’assureurs partenaires. En un instant, vous recevez la sélection des meilleures offres. Il vous suffit de faire votre choix puis de souscrire en ligne pour bénéficier de la couverture souhaitée. Gratuit, sans engagement, ce service totalement indépendant vous garantit une sélection impartiale.