Comparatif assurance décès

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 22 juin 2023 .
Temps de lecture : 5 min

Souscrire une assurance décès permet de protéger vos proches en cas de décès. Ce contrat de prévoyance doit être choisi avec le plus grand soin. Un comparatif s’impose pour déterminer la nature du contrat et les garanties les mieux adaptées à votre besoin spécifique.

Les différents types d’assurances décès

Comparer les assurances décès commence par étudier les différentes offres à souscrire. En effet, tous les contrats de prévoyance n’offrant pas la même protection, vous devez déterminer la couverture qui correspond à votre besoin spécifique.

• L’assurance temporaire est un contrat souscrit avec une limite d’âge pour la réalisation du risque. Par exemple, pour un contrat qui s’achève à vos 80 ans, si le risque n’est pas réalisé à cet âge (le décès), le capital ne sera jamais versé aux bénéficiaires désignés. C’est une assurance à fonds perdu au même titre que l’assurance décès de votre prêt immobilier.
• L’assurance vie entière est plus protectrice pour le bénéficiaire d’un contrat d’assurance décès. Cette fois, le capital est garanti, vous êtes certain que votre bénéficiaire pourra profiter du capital que vous avez constitué.
• L’assurance décès de base est un contrat qui permet le versement du capital décès en cas de décès accidentel ou à la suite d’une maladie. Les autres causes de décès ne sont pas garanties par ce contrat.
• L’assurance décès toutes causes permet une couverture plus large, les causes de décès garanties étant plus nombreuses. Le suicide, par exemple, permet le versement sous forme de capital ou de rente avec, toutefois, un délai de carence. Ce délai est généralement de 12 mois. Si d’autres causes peuvent être prises en compte, n’oubliez pas de comparer les contrats, car de nombreuses exclusions peuvent y figurer.

Quelles garanties choisir pour une assurance décès ?

En utilisant un comparateur d’assurances décès, vous allez découvrir que différents niveaux de garanties sont proposés par les compagnies d’assurances. Il est nécessaire de faire le bon choix selon votre situation personnelle et financière. Deux choix s’offrent à vous :

• la prévoyance assurant uniquement le décès ;
• le contrat garantissant le versement du capital en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente partielle (IPP), incapacité temporaire de travail (ITT).

Capital décès ou versement d’une rente ?

Faire un comparatif des solutions d’assurance décès, c’est aussi déterminer ce qui sera la meilleure solution à la sortie, à savoir le versement d’un capital ou d’une rente.

Lorsque vous constituez un capital dans le cadre de l’assurance décès, vous disposez de trois solutions à la suite de la réalisation du risque :

• verser un capital en une fois après le décès ;
• verser une rente viagère qui viendra compléter les revenus du bénéficiaire désigné chaque mois ;
• verser une rente éducation qui permet aux enfants, jusqu’à 25 ans en général, de financer leurs études.

Le choix se fera selon la nature des bénéficiaires en cas de décès et la meilleure manière de les protéger.

L’âge de souscription d’une assurance décès

En comparant les contrats d’assurance décès, vous allez vous apercevoir que tous ne sont pas ouverts au même public. Un âge limite de souscription est fixé, qui varie selon la nature des garanties souscrites (décès, invalidité) et des assureurs.

Le montant de la prime d’assurance

Le montant des cotisations pour une assurance décès est variable. Étudiez bien toutes les possibilités qui vous sont offertes et faites des simulations pour trouver le prix adapté à votre budget tout en veillant à bénéficier d’un contrat solide.

Les points qui impactent le montant de cotisations sont :

• l’âge de souscription, il suffit de faire un comparatif des assurances décès pour vous en apercevoir. Pour constituer un capital de 100 000 €, un sexagénaire paiera plus de 1 000 € par an contre moins de 200 € pour un trentenaire ;
• le montant du capital ;
• le niveau des garanties ;
• les options souscrites (par exemple, le doublement du capital en cas de décès par accident) ;
• l’état de santé du souscripteur : un questionnaire médical permet de définir le niveau de risque pour l’assureur. Si vous fumez ou que vous avez des antécédents médicaux, vous devez le déclarer dans le questionnaire de santé. Cela permet à la compagnie d’assurances de savoir si un décès prématuré est envisageable, ce qui va impacter le montant de la prime d’assurance.

Quel bénéficiaire choisir ?

Le choix du bénéficiaire va impacter la fiscalité de l’assurance décès.

Aussi, un comparatif s’impose.

Le conjoint survivant est exonéré de droits de succession dans le cadre de l’assurance décès, cette prévoyance ayant pour vocation de protéger son niveau de vie. Cela peut avoir un impact au moment de désigner votre bénéficiaire si vous souhaitez que votre capital soit versé intégralement.

Pour les autres bénéficiaires, des abattements sont proposés, qui sont plus intéressants pour les versements effectués avant 70 ans. Mieux vaut donc cotiser le plus tôt possible.

L’un des avantages de l’assurance décès est de permettre le choix du bénéficiaire, qu’il s’agisse d’une personne ayant un lien de parenté ou d’un bénéficiaire hors famille. La clause bénéficiaire, si plusieurs bénéficiaires sont désignés au contrat, permet de définir l’ordre de priorité de versement.

Assurance décès ou assurance-vie ?

Un comparatif des assurances décès peut vous amener à étudier les autres contrats vous permettant de protéger vos proches en cas de décès. L’assurance-vie est un contrat qui n’est pas à fonds perdu. Le capital que vous avez constitué avec votre épargne est garanti.

Attention, toutefois, il existe un risque de perte si vous avez choisi des supports en unités de compte.

D’autre part, l’assurance-vie ne permet de récupérer que le capital constitué et les intérêts. Avec l’assurance décès, même en cas de décès prématuré, le capital fixé au contrat est versé.

Assurance décès ou contrat obsèques ?

Vous avez également la possibilité, en parallèle de votre assurance décès, de souscrire un contrat obsèques qui est beaucoup plus restrictif. En effet, il ne permet de financer que les frais d’obsèques, tandis que l’assurance décès permet d’utiliser librement le capital versé.