Comparatif assurance décès

Écrit par LERAY Quentin . Mis à jour le 13 janvier 2026 .
Temps de lecture : 9 min

Souscrire une assurance décès permet de protéger vos proches en cas de décès. Ce contrat de prévoyance doit être choisi avec le plus grand soin. Un comparatif s’impose pour déterminer la nature du contrat et les garanties les mieux adaptées à votre besoin spécifique.

Les différents types d’assurances décès

L’assurance décès est un contrat de prévoyance essentiel : elle permet à une personne de garantir un capital ou une rente à des bénéficiaires désignés en cas de décès. Ce mécanisme, bien différent de l’assurance-vie, ne vise pas à constituer une épargne, mais à protéger financièrement ses proches lors d’un événement tragique.

Il existe principalement deux grandes familles d’assurance décès : l’assurance temporaire et l’assurance vie entière.

Assurance décès temporaire

L’assurance décès temporaire couvre l’assuré uniquement pendant une période déterminée, définie lors de la souscription. Si l’assuré décède au cours de cette période, le capital prévu au contrat est versé aux bénéficiaires ; en revanche, si la période expire alors que l’assuré est toujours en vie, le contrat s’éteint sans que les cotisations versées ne soient remboursées.

Cette forme de contrat, souvent qualifiée de “à fonds perdus”, est particulièrement adaptée aux besoins temporaires : rembourser un prêt immobilier, sécuriser les revenus pendant les années d’éducation des enfants, ou encore garantir une relative stabilité financière pendant une durée définie.

Assurance décès vie entière

À l’inverse, l’assurance décès vie entière (ou viagère) est conçue pour durer toute la vie de l’assuré. Le capital ou la rente garanti sera versé aux bénéficiaires à l’issue du contrat, quel que soit le moment où survient le décès. Ce type de contrat offre une sécurité permanente, mais son coût est généralement plus élevé, et il peut comporter une valeur de rachat : l’assuré peut récupérer, sous certaines conditions, tout ou partie des primes versées si le contrat le prévoit.

Quels niveaux de garanties ?

L’assurance décès de base (accident) ne couvre que les décès résultant d’un accident. Par exemple, un contrat “décès accidentel” exclut généralement les décès dus à une maladie, ce qui réduit le risque pour l’assureur et, par conséquent, le coût des cotisations. Dans un tel contrat, l’assuré peut ne pas avoir à répondre à un questionnaire médical très poussé, et le tarif peut rester plus accessible, car seules les situations liées à un accident sont prises en compte.

L’assurance décès toutes causes, elle, offre une protection beaucoup plus large : elle garantit le versement du capital ou de la rente aux bénéficiaires quel que soit le motif du décès, qu’il s’agisse d’un accident ou d’une maladie. Cette couverture exhaustive est la plus sécurisante, mais elle peut coûter plus cher, notamment si l’assureur exige une déclaration de santé ou un questionnaire médical lors de la souscription.

Quelles garanties sont incluses pour une assurance décès ?

En comparant les assurances décès, vous verrez que les compagnies proposent plusieurs niveaux de protection. Le choix dépend de votre situation personnelle et financière.

La première possibilité est d’opter pour une garantie décès seule. Elle prévoit uniquement le versement d’un capital à vos bénéficiaires en cas de décès. C’est la formule la plus simple et souvent la moins coûteuse, adaptée à ceux qui souhaitent avant tout protéger financièrement leurs proches.

La seconde option consiste à choisir un contrat élargi, qui prévoit aussi le versement du capital si vous êtes encore en vie mais devenez incapable de travailler ou de vous occuper de vous-même. Selon les contrats, la garantie peut couvrir la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) ou encore l’incapacité temporaire de travail (ITT). Ce type de protection offre une couverture plus complète, utile en cas de maladie grave ou d’accident.

Les exclusions à connaître

Comme tout contrat d’assurance, l’assurance décès comporte des exclusions qu’il faut vérifier avant de souscrire. Les plus fréquentes concernent le suicide la première année, les décès ou invalidités liés à des activités dangereuses (sports extrêmes, compétition motorisée), ou encore les situations liées à une faute intentionnelle. Certaines maladies non déclarées ou antérieures à la souscription peuvent également être exclues.

Les critères pour choisir la meilleure assurance décès

Trouver la meilleure assurance décès ne se résume pas à chercher le prix le plus bas. Il s’agit de choisir un contrat qui protège réellement vos proches selon votre situation, votre âge et votre budget. Le type de versement, l’âge de souscription et le montant des cotisations sont autant de critères à prendre en compte pour faire le bon choix.

Capital décès ou versement d’une rente ?

Faire un comparatif des solutions d’assurance décès, c’est aussi déterminer ce qui sera la meilleure solution à la sortie, à savoir le versement d’un capital ou d’une rente.

Lorsque vous constituez un capital dans le cadre de l’assurance décès, vous disposez de trois solutions à la suite de la réalisation du risque :

• verser un capital en une fois après le décès ;
• verser une rente viagère qui viendra compléter les revenus du bénéficiaire désigné chaque mois ;
• verser une rente éducation qui permet aux enfants, jusqu’à 25 ans en général, de financer leurs études.

Le choix se fera selon la nature des bénéficiaires en cas de décès et la meilleure manière de les protéger.

L’âge de souscription d’une assurance décès

En comparant les contrats d’assurance décès, vous allez vous apercevoir que tous ne sont pas ouverts au même public. Un âge limite de souscription est fixé, qui varie selon la nature des garanties souscrites (décès, invalidité) et des assureurs.

Le montant de la prime d’assurance

Le montant des cotisations pour une assurance décès est variable. Étudiez bien toutes les possibilités qui vous sont offertes et faites des simulations pour trouver le prix adapté à votre budget tout en veillant à bénéficier d’un contrat solide.

Les points qui impactent le montant de cotisations sont :

• l’âge de souscription, il suffit de faire un comparatif des assurances décès pour vous en apercevoir. Pour constituer un capital de 100 000 €, un sexagénaire paiera plus de 1 000 € par an contre moins de 200 € pour un trentenaire ;
• le montant du capital ;
• le niveau des garanties ;
• les options souscrites (par exemple, le doublement du capital en cas de décès par accident) ;
• l’état de santé du souscripteur : un questionnaire médical permet de définir le niveau de risque pour l’assureur. Si vous fumez ou que vous avez des antécédents médicaux, vous devez le déclarer dans le questionnaire de santé. Cela permet à la compagnie d’assurances de savoir si un décès prématuré est envisageable, ce qui va impacter le montant de la prime d’assurance.

Quel bénéficiaire choisir ?

L’un des avantages de l’assurance décès est de permettre le choix du bénéficiaire, qu’il s’agisse d’une personne ayant un lien de parenté ou d’un bénéficiaire hors famille. La clause bénéficiaire, si plusieurs bénéficiaires sont désignés au contrat, permet de définir l’ordre de priorité de versement.

Le choix du bénéficiaire va impacter la fiscalité de l’assurance décès. Le conjoint, ou partenaire de Pacs, survivant est exonéré de droits de succession dans le cadre de l’assurance décès, cette prévoyance ayant pour vocation de protéger son niveau de vie. Cela peut avoir un impact au moment de désigner votre bénéficiaire si vous souhaitez que votre capital soit versé intégralement.

Pour les autres bénéficiaires les règles sont les mêmes que pour l’assurance-vie :

• Pour les primes versées avant 70 : un abattement de 152 500 euros est prévu. De 152 500 à 852 500 euros l’imposition est de 20% et au-delà de 31,25%.
• Pour les primes versées après 70 ans : un abattement global de 30 500 euros est accordé, puis les primes dépassant ce montant sont assujetties aux droits de succession.

Mieux vaut donc cotiser le plus tôt possible.

L’assurance décès et les autres types de contrats

Assurance décès ou assurance-vie ?

Un comparatif des assurances décès peut vous amener à étudier les autres contrats vous permettant de protéger vos proches en cas de décès. L’assurance-vie est un contrat qui n’est pas à fonds perdu. Le capital que vous avez constitué avec votre épargne est garanti.

Bon à savoir Attention, toutefois, il existe un risque de perte si vous avez choisi des supports en unités de compte.

D’autre part, l’assurance-vie ne permet de récupérer que le capital constitué et les intérêts. Avec l’assurance décès, même en cas de décès prématuré, le capital fixé au contrat est versé.

Assurance décès ou contrat obsèques ?

Vous avez également la possibilité, en parallèle de votre assurance décès, de souscrire un contrat obsèques qui est beaucoup plus restrictif. En effet, il ne permet de financer que les frais d’obsèques, tandis que l’assurance décès permet d’utiliser librement le capital versé.

Pour tout comprendre sur ces assurances, vous pouvez consulter notre guide complet sur la différence entre assurance obsèques et assurance décès.

FAQ - Questions fréquentes sur l’assurance décès

Comment choisir la meilleure assurance décès ?

Comparer le montant du capital garanti, les âges de souscription et de fin de garantie, les exclusions (maladies, suicide, sports à risque), les garanties complémentaires (invalidité, perte totale d’autonomie), la facilité de désignation des bénéficiaires, le délai de carence, les délais de versement du capital, et la modularité des cotisations selon le profil.

Quels sont les tarifs moyens des assurances décès ?

Avec un capital décès de 50 000 €, les premiers prix commencent autour de 3,49 €/mois (Alptis), puis 4,35 € (Asaf & Afps), 5 € (Ampli Mutuelle), jusqu’à 10 €/mois ou plus selon l’âge et les options (MMA, Mutuelle Bleue, Apivia, April). Certaines offres incluent la garantie double/triple capital accidenté, des services d’assistance, ou une extension obsèques.

Quelles compagnies sont reconnues pour la qualité de leurs services ?

Retrouver régulièrement dans les classements les assureurs comme Alptis, Asaf & Afps, April, Ampli Mutuelle, Apivia, Cegema, MMA. Les critères de satisfaction sont la rapidité de versement du capital, l’absence de formalités médicales, les formules personnalisables, et l’efficacité du service client.

Quelle place pour le comparateur d’assurance décès en ligne ?

Les sites spécialisés permettent d’obtenir en quelques clics des devis actualisés, de simuler divers niveaux de protection, et de comparer points par points le tarif, les exclusions, la souplesse de gestion du contrat et la réputation des assureurs. Cela facilite le choix selon profil et permet de cibler les meilleures offres du marché.