Assurance décès sans questionnaire médical : c’est possible ?

Écrit par LERAY Quentin . Mis à jour le 30 décembre 2025 .
Temps de lecture : 6 min

Souscrire une assurance décès sans questionnaire médical est aujourd’hui une possibilité réelle proposée par certains assureurs. Ces contrats permettent de protéger ses proches sans passer par une évaluation médicale, souvent redoutée pour ses questions intrusives ou en cas de problèmes de santé préexistants. Ils répondent surtout aux besoins des personnes souhaitant une adhésion rapide, simplifiée, ou ayant été refusées par des assurances classiques. Cependant, cette facilité d’accès s’accompagne d’un coût souvent supérieur et de garanties parfois limitées.

Qu’est-ce que le questionnaire médical d’une assurance-décès ?

Le questionnaire médical est un document que l’assuré doit remplir lors de la demande d’assurance décès. Il comporte des informations sur l’état de santé, les antécédents médicaux, les traitements en cours, le tabagisme ou les hospitalisations récentes. L’assureur utilise ces données pour évaluer les risques, ajuster le montant des cotisations et décider d’accepter ou non la souscription. Dans certains cas, des examens médicaux complémentaires peuvent être demandés selon l’âge ou le capital assuré.

Le questionnaire de santé est-il obligatoire pour souscrire une assurance-décès ?

Dans la majorité des cas, le questionnaire de santé est exigé, surtout lorsque le capital garanti est élevé ou lorsque l’âge de l’assuré dépasse une certaine limite. Toutefois, il existe des contrats dits « sans formalité médicale » qui suppriment ce questionnaire, notamment pour des capitaux modérés et des souscriptions avant un certain âge (souvent 50 à 60 ans).

Peut-on souscrire une assurance-décès sans questionnaire de santé ?

Oui, certains contrats d’assurance décès sont accessibles sans questionnaire médical. Ils fonctionnent sur la base d’une déclaration simplifiée, voire d’aucune question de santé. L’adhésion est alors rapide, parfois immédiate, et disponible en ligne. Toutefois, ce type de contrat comporte une période de carence : pendant plusieurs mois (souvent 12 à 24 mois), le capital n’est versé qu’en cas de décès accidentel, mais pas en cas de maladie.

Comparaison avec les assurances décès nécessitant un questionnaire médical

Critère	Avec questionnaire	Sans questionnaire
Accès	Sélectif, dépend de la santé	Ouvert, même en cas de problème médical
Cotisation	Plus basse si bonne santé	Plus élevée pour compenser le risque
Garantie	Étendue dès la souscription	Limitation temporaire (carence)
Capital garanti	Plus élevé possible	Plafonné selon les assureurs

Peut-on changer d’assurance décès plus tard ?

Oui, il est possible de résilier ou remplacer son assurance décès, notamment à chaque échéance annuelle, en respectant les délais de préavis mentionnés dans le contrat. Une personne ayant souscrit sans questionnaire médical peut ensuite opter pour une assurance classique si sa santé s’améliore ou si elle souhaite une couverture plus étendue et moins coûteuse.

Quels sont les risques associés à une assurance sans questionnaire médical ?

Les principaux risques sont :

• Des cotisations plus élevées : l’assureur ne pouvant évaluer la santé de l’adhérent, il compense par un tarif majoré.
• Des garanties limitées : l’assurance peut exclure certaines causes de décès ou limiter le capital assuré.
• La période de carence : en cas de décès par maladie durant cette période, les bénéficiaires ne reçoivent pas le capital prévu mais seulement les cotisations versées.
• Fausse déclaration : même sans questionnaire, toute dissimulation d’information peut entraîner un refus d’indemnisation si la fraude est prouvée.

Comment trouver une assurance-décès sans questionnaire médical ?

Pour trouver ce type de contrat, il est recommandé de comparer les offres auprès des mutuelles, banques et assureurs spécialisés. Beaucoup proposent une simulation en ligne avec estimation du capital décès, des cotisations et des délais de carence. Il est essentiel de vérifier les conditions générales, notamment les exclusions de garantie, la durée de carence et l’âge limite d’adhésion.

Critère d’éligibilité

Les critères varient selon les assureurs, mais on retrouve :

• Âge limite d’entrée : souvent entre 50 et 65 ans.
• Capital maximal garanti : généralement plafonné (par exemple 20 000 à 150 000 €).
• Résidence en France et cotisation régulière obligatoires.
• Absence de maladie grave connue : certaines offres sans questionnaire peuvent tout de même inclure une déclaration sur l'honneur.

Le respect de ces critères permet une adhésion simplifiée, mais l'assuré doit bien vérifier que la couverture correspond aux besoins de ses proches.

Quelles alternatives existent si une assurance sans questionnaire n’est pas possible ?

Si une assurance décès sans questionnaire médical n’est pas accessible, plusieurs options existent : souscrire une assurance décès classique avec questionnaire et surprime éventuelle, se tourner vers une assurance obsèques pour financer uniquement les frais funéraires, ou encore envisager une épargne personnelle ou un contrat d’assurance-vie permettant de transmettre un capital sans formalités médicales strictes.

FAQ - Questions fréquentes sur l’assurance décès sans questionnaire médical

Est-il possible de souscrire une assurance décès sans questionnaire médical ?

Oui, il existe des formules sans formalités médicales, qui permettent d’obtenir une couverture décès, généralement limitée à un capital de 10 000 à 50 000 €, le plus souvent pour les décès accidentels. Ces contrats sont conçus pour les personnes exclues des assurances classiques pour raison médicale ou âge avancé, et pour ceux qui ne souhaitent pas divulguer leur état de santé.

Quelles sont les garanties et limites de ces contrats ?

Les garanties sont restreintes : capital limité, exclusions fréquentes pour maladie ou suicide, délai de carence souvent de plusieurs mois, cotisation majorée pour compenser l’absence d’analyse du risque. Ils conviennent aux souscripteurs jusqu’à 50-60 ans, rarement plus, et souvent uniquement en cas de décès accidentel.

Quels sont les avantages et inconvénients d’une assurance décès sans questionnaire médical ?

Avantages : souscription rapide, aucune démarche médicale, accessible même en cas de risque aggravé. Inconvénients : coût élevé, couverture partielle, faibles capitaux, nombreux cas exclus, et peu de personnalisation des garanties. Il convient de bien lire les clauses et de comparer avec un contrat classique pour une couverture optimale.

Pour qui est cette formule conseillée ?

C’est une solution utile pour les personnes avec maladie chronique ou risque aggravé, ou après 60 ans si l’accès à une assurance classique est refusé. La déclaration sur l’honneur suffit parfois, mais la véracité des informations reste essentielle.