Assurance bateau

Une assurance bateau pour se protéger contre tout événement en mer est-elle obligatoire ?

Les propriétaires de yachts, voiliers monocoques ou multicoques, vedettes fluviales, bateaux à moteur habitable ou non, jet-ski, bateaux pneumatiques… n’ont pas l’obligation de souscrire une assurance bateau. Toutefois, une sortie en mer, ou même sur un fleuve, n’est jamais sans risque. C’est pourquoi une prise en charge efficace de l’équipage et des éventuels passagers, mais aussi du corps du navire et des équipements et des biens à bord est fortement recommandée afin de bénéficier de toute l’assistance nécessaire et éviter de payer des sommes conséquentes en cas de sinistre.

Parmi les dangers potentiels auxquels s’exposent les navigateurs, voici une liste des plus courants :

• Vol du bateau ou pillage en mer ou pendant le transport ;
• Abordage, sabotage ;
• Incendie, explosion ;
• Collision avec un rocher, un autre bateau en navigation, une digue ou le ponton, ou un OFNI (objet flottant non identifié) entraînant des dommages matériels ;
• Collision avec un nageur ou un skieur entraînant des dommages corporels ;
• Chute d’un passager à l’eau nécessitant des recherches, des soins, voire le versement d’un capital en cas de décès ;
• Naufrage ou échouement, notamment à la suite d’une tempête ou à cause d’une erreur de manœuvre ;
• Dommages survenus pendant l’hivernage.

Il est conseillé de vérifier les clauses d’une assurance multirisques habitation, car il est possible qu’elle intègre la garantie responsabilité civile d’un bateau ou d’un voilier.

De même, tout licencié d’un club affilié à la FFV (Fédération Française de Voile) dispose de la garantie Responsabilité Civile souscrite par la fédération pour une pratique sportive. À défaut, l’adhésion à une police d’assurance indépendante est requise.

Et de manière générale, un contrat « au tiers » est rarement suffisant. Selon l’embarcation et l’usage envisagé, une couverture plus complète peut également s’imposer. De plus, une attestation d’assurance bateau est requise pour l’accès à certains ports de plaisance, en particulier pour ceux qui prévoient de naviguer à l’étranger.

Quelles sont les différentes garanties d’une assurance bateau ?

Une assurance bateau inclut divers types de garanties, composant deux types de contrats :

• L’assurance au tiers : outre l’indispensable Responsabilité Civile, elle comprend une garantie retirement hors de la zone d’échouage, ainsi qu’une garantie défense/recours ;
• L’assurance multirisque : elle offre une couverture plus étendue, avec une indemnisation en cas de dommages matériels ou corporels des personnes et des biens transportés.

Les garanties qui couvrent le bateau

• L’assurance corps de navire pour les réparations des dommages matériels subis durant la navigation ;
• La garantie vol total ou partiel ou tentative de vol avec effraction ;
• La garantie pertes et avaries en cas d’incendie, de choc ou collision contre un corps fixe, mobile ou flottant, de vandalisme/sabotage, d’échouement/naufrage, d’incendie/explosion ;
• La garantie vices cachés pour se retourner contre le vendeur si le bateau présente des anomalies (coque percée, pièces défectueuses) ;
• La prise en charge des frais d’assistance et de remorquage en mer ;
• La prise en charge des frais de renflouement ou de retirement de l’épave ;
• La garantie déplacements terrestres relative aux dégâts subis par une embarcation au cours de son remorquage sur terre ou d’un séjour à terre.

Les garanties qui couvrent les équipements

• la garantie vol de moteur hors-bord et accessoires ;
• la garantie vol des biens personnels des passagers ;
• la garantie vol ou dommage des équipements de navigation et de sécurité.

Les garanties qui couvrent, pour les personnes embarquées

• le paiement des frais médicaux en cas de blessure due à un accident ou « fortune de mer » ;
• la garantie rapatriement si des personnes blessées doivent être transférées à l’hôpital,
si des personnes sont décédées, ou lorsque le bateau est en panne au large des côtes ;
• le paiement des frais de recherche et de sauvetage en mer ;
• le versement d’un capital en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité totale ou partielle.

Les garanties annexes

• la défense pénale et le recours suite à un sinistre

L’étendue des garanties

En plus de la diversité des garanties, il est indispensable de comparer leur étendue, car il n’existe pas de contrat d’assurance bateau standard. Lors de la mise en concurrence de plusieurs offres, les points suivants sont à vérifier scrupuleusement :

• les conditions d’activation de la garantie ;
• les exclusions (défaut d’entretien, gel, pilotage en état d’ébriété, etc.) ;
• le capital garanti ;
• le plafond d’indemnisation ;
• les franchises.

Comment est déterminé le prix d’une assurance de bateau ?

L’assurance bateau étant une protection très spécifique, son coût varie en fonction des besoins de son propriétaire et de l’usage prévu pour l’embarcation.

Plusieurs critères sont donc pris en compte lors du calcul du tarif applicable.

• Les caractéristiques du bateau : âge, taille, valeur économique, type (à voiles ou à moteur), puissance du moteur (nombre de CV) le cas échéant, nombre de kilomètres déjà parcourus, équipements disponibles, aménagements, etc.
• La zone de navigation couverte : fleuve ou océan, distance par rapport au port d’attache ;
• L’usage prévu : plaisance, pêche au gros, compétition sportive…
• La durée de navigation sur 12 mois ;
• L’historique du navigateur en matière d’accidents ;
• Les personnes à inclure dans la couverture : équipage, membres de la famille…
• Les garanties souscrites : responsabilité civile, dommages au bateau, accidents corporels, assistance et de sauvetage, etc.
• Le périmètre : si l’assuré souhaite une prise en charge dès 0 mile nautique, c’est-à-dire lorsque le bateau est à quai, la prime augmente ;
• Les éventuelles options.

Sur la base de ces différents éléments, le montant annuel à payer pour une formule plaisance basique sans options tourne autour de 100 euros. Pour un contrat multirisques, il faut compter environ le triple ou le quadruple chaque année, dans la mesure où la multiplication des garanties tire en toute logique le prix vers le haut.

Comment payer moins cher pour une assurance bateau adaptée à ses besoins ?

Les principales compagnies d’assurance proposent des formules d’assurance bateau, mais il existe également des sociétés spécialisées. De plus, les contrats sont très différents selon le type de bateau, mais aussi les garanties et leur étendue.

Avant de demander des devis à des assureurs ou effectuer des simulations sur les comparateurs assurances gratuits en ligne, il est essentiel de faire le point sur ses besoins.

Il convient de se poser un certain nombre de questions pour définir ces besoins.

• Quel est le type de bateau : monocoque/multicoque, à voile/à moteur, nombre de moteurs « inboard »/« hors-bord » ?
• Quelle est la valeur du bateau ?
• Quel est le type de navigation pratiqué ou envisagé : fluviale, côtière, sur canal, en haute mer ?
• Quelle est la zone de navigation ?
• Des effets personnels doivent-ils être assurés contre le vol et/ou la perte ?
• Les annexes doivent-elles également être garanties ?
• Les personnes à bord doivent-elles être assurées : membres de la famille, équipage ?

Les réponses à ces questions permettent de faire un choix pertinent entre les différentes branches de l’assurance bateau :

• l’assurance maritime, qui couvre les pertes et les dommages occasionnés aux bateaux travaillant dans la marine marchande ;
• l’assurance bateau de pêche, qui prend en charge les pertes et les dommages ainsi que les recours de tiers et les autres dépenses entraînées par un accident ou un naufrage ;
• l’assurance plaisance, qui s’applique en cas de vol, d’incendie, de collision ou de naufrage lors d’une navigation de plaisance ;
• l’assurance régate, qui permet l’indemnisation de sinistres survenus lors de régates locales et corporatives ou professionnelles ;
• l’assurance fluviale, qui concerne les dommages matériels et corporels occasionnés lors d’une navigation sur un fleuve.

Quelques pistes pour payer moins cher son assurance bateau

Sélectionner judicieusement ses garanties

Plus les garanties souscrites sont nombreuses, plus la cotisation d’assurance annuelle est élevée. Une fois ses besoins définis, il faut intégrer les garanties essentielles en limitant les options qui alourdissent la facture.

Se tourner vers un modèle moins puissant

La puissance est un critère clé de calcul du prix d’une assurance bateau. Par exemple, le yacht, comparé au bateau de plaisance, est plus gros et plus puissant, et permet de parcourir des distances plus importantes, ce qui requiert une protection spécifique. Si le bateau n’a pas encore été acquis, il est préférable d’opter pour un modèle à faible puissance afin d’économiser aussi sur l’assurance.

Comparer les offres de plusieurs compagnies

Comme pour tout contrat d’assurance, faire le tri entre les multiples propositions disponibles s’impose afin de trouver la couverture la mieux adaptée à ses attentes au meilleur tarif. Sur les sites dédiés en ligne, il suffit de quelques minutes pour remplir un formulaire et voir s’afficher les formules qui y répondent.

Adopter une franchise plus élevée

Certains assureurs acceptent l’ajustement du montant de la franchise à la hausse ou à la baisse. Cette somme, qui doit être réglée par l’assuré après le versement de l’indemnisation, influe notablement sur le tarif, car plus elle est élevée (l’assuré accepte de prendre une grosse partie des frais occasionnés par un sinistre), moins chère sera la prime.

Regrouper ses contrats d’assurance

Les sociétés généralistes qui proposent tous types de contrats accordent des réductions aux clients qui souscrivent plusieurs protections auprès de leur établissement. C’est un moyen intéressant d’obtenir une assurance bateau bien couvrante à un bon prix.

Résilier et changer son assurance bateau

Si l’assuré déniche une assurance bateau financièrement plus intéressante, ou que ses besoins ont évolué, il peut résilier et remplacer son contrat chaque année en envoyant un courrier recommandé à l’assureur au plus tard deux mois avant la date d’échéance. Si ce délai n’est pas respecté, la reconduction est automatique, et l’intégralité de la cotisation est due pour l’année à venir.