Assurance vélo

La protection du cycliste dans les contrats d’assurance classiques

Le vélo séduit de plus en plus de Français pour leurs déplacements quotidiens. S’il a l’avantage de la praticité et de l’écologie, il n’est pas dépourvu de risques : accident, vol, casse, etc. Bien que non obligatoire, contrairement à l’assurance moto, le vélo de ville, le vélo électrique, le VTT ou le VTC peut bénéficier d’une assurance dédiée.

L’assurance habitation

Le contrat d’assurance multirisque habitation, indispensable pour les locataires autant que pour les propriétaires, couvre la responsabilité civile du cycliste qui cause des dommages causés aux tiers ou à leurs biens à l’extérieur de leur domicile.

L’assurance responsabilité civile

En effet, en roulant à vélo, il arrive d’érafler un véhicule garé sur le bas-côté, de renverser un étal de fruits et légumes, de rouler sur le parterre de fleurs des voisins, de heurter un passant et le blesser, etc. Avoir une assurance avec la garantie responsabilité civile évite de débourser soi-même les sommes nécessaires aux soins des personnes ou à la réparation des dégâts matériels.

Différentes garanties complémentaires peuvent s’avérer intéressantes :

• garanties défense/recours et assistance juridique pour bénéficier d’une défense devant les tribunaux en cas de litige consécutif à un accident, que le propriétaire du vélo soit victime ou responsable d’un accident ;
• garantie décès ;
• garantie invalidité permanente ou temporaire.

Toutes ces protections peuvent faire partie d’un contrat de prévoyance, d’une mutuelle santé, d’une assurance scolaire pour les enfants… si l’usage du vélo n’est pas mentionné dans les limitations éventuelles.

Les conditions d’indemnisation en cas de vol du vélo

L’assurance vélo n’est pas obligatoire, qu’il s’agisse d’un modèle classique ou à assistance électrique, d’autant que la responsabilité civile de son propriétaire est généralement prévue dans son contrat d’assurance habitation. Toutefois, certains risques méritent une couverture spécifique afin de bénéficier d’une indemnisation. C’est le cas du vol, sachant que chaque année, un demi-million de ces engins sont volés, notamment les vélos électriques, dont le prix élevé suscite bien des convoitises.

Si le vélo est volé au domicile de son propriétaire

Si le vélo est volé à l’intérieur du logement de son propriétaire ou dans les dépendances assurées et correctement protégées (cave ou garage), le préjudice est souvent couvert par l’assurance multirisque habitation. La plupart des contrats ne se déclenchent toutefois que si l’effraction est avérée sur des locaux solidement verrouillés. De même, les assureurs rejettent généralement une demande d’indemnisation pour un vol commis dans les parties communes d’un immeuble.

Autre possibilité, si le vélo est volé alors qu’il était entreposé dans le coffre de la voiture, son propriétaire peut être indemnisé dans le cadre de son assurance auto comprenant une garantie vol.

Si le vélo est volé à l’extérieur

Le risque de vol de vélo survenu hors de l’habitation de son propriétaire ou des locaux couverts par son contrat MRH nécessite la souscription d’une protection complémentaire. À ce titre, les assureurs imposent l’utilisation d’un dispositif antivol spécifique, par exemple qui bloque les deux roues ou qui permet d’attacher le cadre et la roue arrière de l’engin à un élément fixe.

Comme avant toute adhésion à une assurance, il est essentiel de vérifier les conditions d’activation de la couverture et les éventuelles exclusions de garantie. La majorité des contrats comportent des limites de garantie.

Ainsi, le vélo assuré doit être neuf et la souscription doit être faite au plus tard 45 jours après son acquisition. En outre, l’indemnisation peut être refusée si le vol a lieu en dehors d’une certaine plage horaire (7 h à 21 h). Son montant est par ailleurs soumis à des plafonds de garantie et à l’application d’une décote pour vétusté sur la valeur du vélo.

Si un seul vol est accepté sur l’année, le client doit attendre par exemple 11 mois avant de pouvoir à nouveau être indemnisé s’il perd encore son vélo. Certaines enseignes exigent même que l’engin soit marqué et enregistré auprès d’une association.

Les pistes pour assurer son vélo contre le vol

Pour assurer son vélo contre le vol, trois alternatives sont possibles :

• compléter son contrat multirisques habitation avec une garantie spéciale ;
• souscrire un contrat d’assurance spécifique couvrant le vol et la casse de l’engin ;
• profiter d’une assurance liée à une licence sportive de cyclisme ;
• opter pour le package « antivol + assurance » proposé aux acheteurs d’un vélo haut de gamme.