Mutuelle sénior

La mutuelle santé senior offre des garanties adaptées aux soucis de santé qui se manifestent avec l’âge. Plus protectrice, elle est aussi en proportion plus chère. Toutefois, avec un comparateur de mutuelle santé, payer cher n’est plus une fatalité. Comment bien choisir votre mutuelle santé ? Quelles sont les garanties à privilégier ? Faisons le tour de la question.

Mutuelle senior : Qu’est-ce que c’est ?

Il n’y a pas de définition officielle ni d’âge précis pour souscrire une mutuelle senior. Il s’agit plutôt d’un concept qui s’adresse aux plus de 55-60 ans et qui permet de bénéficier de garanties adaptées. Il est considéré qu’avec l’âge, les problèmes de santé se multiplient et que les dépenses sont plus importantes. De ce fait, le prix de la mutuelle senior est plus élevé que celui de la complémentaire santé d’un jeune de 20 ans.

Comment être remboursé par sa mutuelle senior ?

Pour bénéficier du meilleur remboursement sur une prestation médicale, il s’agit de respecter le parcours de soins coordonnés. La prise en charge s’effectue en deux étapes :

• Le remboursement par la Sécurité sociale
• La prise en charge par la mutuelle senior

Le remboursement de vos dépenses de santé repose sur deux grands mécanismes :

• Après votre rendez-vous avec un professionnel de santé, votre carte Vitale permet de transmettre les informations relatives aux soins et à leurs tarifs à l’Assurance Maladie.
• Si votre complémentaire propose le tiers payant et la télétransmission, l’Assurance Maladie lui communiquera les informations relatives à vos dépenses de santé. Vous n’avez aucune démarche particulière à effectuer.

Comment bien choisir une mutuelle senior ?

Le choix de votre mutuelle va impacter votre quotidien. L’objectif de votre mutuelle est de venir compléter les remboursements de la Sécurité sociale, voire de se substituer au régime obligatoire lorsqu’il n’assure aucune prise en charge. Avec une telle couverture, vous pouvez espérer réduire votre reste à charge et ainsi ne plus être tenté de renoncer aux soins.

Des garanties indispensables

Pour les seniors, certaines dépenses lourdes sont peu remboursées par la Sécurité sociale. Pour réduire vos frais de santé, il est donc essentiel que vous choisissiez une mutuelle complémentaire offrant une excellente prise en charge sur ces postes clés.

• Les prothèses dentaires, les lunettes de vue et les prothèses auditives n’entrant pas dans le cadre du dispositif « 100 % Santé ». Ces équipements ne sont, en effet, que très mal remboursés par la Sécurité sociale. Souscrire une mutuelle santé offrant des garanties solides sur les frais optiques s’avérera également nécessaire si vous portez des lentilles de contact.
• Les frais d’hospitalisation. Malgré une prise en charge à 80 % par l’Assurance Maladie, le ticket modérateur peut s’élever à plusieurs centaines, si ce n’est plusieurs milliers d’euros. Privilégiez donc les contrats offrant une prise en charge à hauteur de 200 ou de 300 % sur les frais d’hospitalisation.

Voici donc les premiers points à prendre en considération lorsque vous choisissez votre mutuelle senior. Consultez ensuite les tableaux de garanties pour trouver la couverture nécessaire. Celle-ci peut être déterminée de deux manières :

• En forfait : vous bénéficiez alors d’un montant fixe, vous n’avez aucun calcul à réaliser.
• En pourcentage : cette fois, la prise en charge de votre mutuelle est calculée selon le tarif de convention de la Sécurité sociale.

Exemples de remboursement en pourcentage de la mutuelle – Pose d’une couronne

Des garanties en option

En tant que senior, vous pouvez aussi être amené à effectuer des dépenses que l’Assurance Maladie ne rembourse jamais. Ces garanties optionnelles déterminent, elles aussi, la qualité de votre mutuelle santé.

• Les dépassements d’honoraires : en vieillissant, vous pouvez être contraint de consulter des spécialistes tels qu’un cardiologue, un rhumatologue, etc. S’ils pratiquent des dépassements d’honoraires, seule la mutuelle vous les remboursera selon le niveau des garanties souscrites. Si tel est le cas, privilégiez une complémentaire santé qui propose un remboursement des consultations au minimum à hauteur de 150 %, voire 200 % pour couvrir votre dépense ;
• La chambre particulière : là encore, avec l’âge, vous pouvez être amené à être hospitalisé plus souvent. Si vous ne souhaitez pas partager votre chambre, sachez que la chambre particulière n’est pas remboursée par la Sécurité sociale. Là encore, vous ne pouvez compter que sur votre mutuelle santé ;
• Les médecines douces : vous préférez les séances d’ostéopathie à la kinésithérapie pour soulager vos douleurs ? Choisissez une bonne mutuelle senior. L’Assurance Maladie ne reconnaît pas les médecines douces. De ce fait, elle ne rembourse pas un centime pour vos séances. En revanche, la mutuelle, toujours selon le niveau des garanties souscrites, prend en charge un forfait annuel ou un forfait par séance pour un certain nombre de séances par an. Analysez vos dépenses pour savoir quelle formule choisir.
• L’automédication : pour un petit rhume ou des maux de tête, il n’est pas toujours nécessaire d’aller chez le médecin. Toutefois, la prise de médicaments peut vous soulager. Avec votre mutuelle senior, vous pouvez espérer une prise en charge de l’automédication. Cela signifie que vous pouvez être remboursé, même sans prescription. Conservez les factures de votre pharmacien et envoyez-les à votre mutuelle santé pour obtenir votre remboursement.
• L’aide à domicile : sous certaines conditions, la mutuelle santé peut prendre en charge des frais non pris en charge par l’Assurance Maladie. Le quota d’heures d’intervention peut également être augmenté. En souscrivant une bonne mutuelle senior, les bénéficiaires d’une aide au maintien à domicile seront donc mieux remboursés et mieux accompagnés.

Souscrire une mutuelle senior : quelles informations vérifier sur son contrat ?

Les garanties offertes par une complémentaire santé vous semblent intéressantes ? Avant de souscrire une nouvelle mutuelle, prenez le temps de vérifier les points suivants :

• Le délai de carence : il s’agit d’une période de latence pendant laquelle les garanties de votre mutuelle ne s’appliqueront pas. Pendant ce laps de temps, vous ne pourrez donc bénéficier d’aucun remboursement sur vos dépenses médicales. Le délai de carence est mentionné dans le contrat. Il ne s’applique parfois qu’à des postes de dépenses spécifiques, à l’image de l’optique, de l’appareillage ou des hospitalisations hors urgence.
• Le tiers payant : il vous permettra de ne pas avancer de frais lors de vos différents rendez-vous médicaux ou de l’achat de médicaments. Aujourd’hui, toutes les mutuelles ne proposent pas ce mécanisme.
• Les exclusions de garanties : elles correspondent aux prestations de santé non prises en compte par la complémentaire.

Et pourquoi pas une mutuelle Madelin ?

Puisqu’il n’y a pas réellement d’âge pour souscrire une mutuelle senior, peut-être êtes-vous encore en activité. Si vous êtes travailleur non salarié (TNS), vous pouvez prétendre à une aide non négligeable : la loi Madelin. Il vous suffit de trouver un contrat de mutuelle santé éligible. Dans ce cas, vos cotisations sont prélevées sur le compte de votre entreprise et elles sont déduites de votre bénéfice, ce qui réduit mécaniquement votre imposition. Un coup de pouce important pour réduire le prix de votre mutuelle senior.

Un comparateur pour trouver une mutuelle senior protectrice moins chère

Utiliser un comparateur de mutuelle senior permet de réduire la facture. Attention toutefois. Il est risqué de se focaliser uniquement sur le prix.

En faisant un comparatif, vous pouvez à la fois comparer les tarifs et les garanties. Et c’est cela qui est primordial. Ce sont les garanties de votre mutuelle senior qui vont, à terme, vous permettre de faire des économies. Si vous êtes mieux remboursé, vous réduisez votre reste à charge. En revanche, si vous prenez une mutuelle de base, vous allez payer moins cher chaque mois, certes, mais vos dépenses de santé vont augmenter. Faites le point à la fin de l’année, vous ne serez pas nécessairement gagnant.

Le comparateur vous permet d’obtenir différents devis de mutuelles senior. En premier lieu, comparez les garanties pour ne conserver que les offres qui correspondent véritablement à vos dépenses de santé. Ensuite seulement, comparez les prix. C’est à ce moment-là que vous allez faire des économies. Vous pouvez souscrire une mutuelle senior moins chère à garanties égales. De cette manière, vous maîtrisez votre budget mensuel tout en réduisant vos dépenses de santé, vous êtes gagnant sur toute la ligne.