Mutuelle senior

La mutuelle santé senior offre des garanties adaptées aux soucis de santé se manifestant avec l’âge. Plus protectrice, elle est aussi plus chère. Mais, avec un comparateur de mutuelle santé, payer cher n’est plus une fatalité. Comment bien choisir votre mutuelle santé ? Quelles sont les garanties à privilégier ? Faisons le tour de la question.

Mutuelle senior : qu’est-ce que c’est ?

Il n’y a pas de définition officielle ni d’âge précis pour souscrire une mutuelle senior. Ce type de couverture santé s’adresse aux plus de 55-60 ans. Elle leur permet de bénéficier de garanties adaptées. Avec l’âge, les problèmes de santé se multiplient, faisant gonfler par la même occasion les dépenses. De ce fait, le prix de la mutuelle senior est plus élevé par rapport à celui de la complémentaire santé d’un jeune de 20 ans.

Le choix de votre mutuelle impacte votre quotidien. L’objectif de votre complémentaire santé est de compléter les remboursements de la Sécurité sociale, voire se substituer au régime obligatoire, en l’absence de prise en charge. Avec une telle couverture, vous réduisez votre reste à charge. Vous n’êtes alors plus tenté de renoncer aux soins.

Mutuelle retraité et mutuelle classique : quelles différences ?

Une mutuelle santé senior se distingue par sa capacité à évoluer en fonction de votre vie, votre âge et votre état de santé. Sa flexibilité lui permet de s’adapter à vos besoins futurs. Enfin, à la différence d’une mutuelle classique, une mutuelle senior peut inclure des services destinés à vous simplifier la vie au quotidien.

Départ à la retraite : quelles solutions pour votre couverture mutuelle ?

Partir en retraite est un moment clé. Au moment où vous quittez votre entreprise, vous avez le choix entre :

• Conserver la mutuelle santé collective dont vous bénéficiez avec votre employeur.

Au plus tard 2 mois après la fin de votre contrat de travail, la mutuelle vous propose de maintenir vos garanties à titre individuel. C’est la portabilité. La nouvelle couverture santé est payante et illimitée. Le plafonnement des tarifs est progressif. Il s’échelonne sur trois ans :

• 1^re année : tarifs identiques à ceux des salariés actifs.
• 2^e année : maximum 25 % supérieurs.
• 3^e année : maximum 50 % supérieurs.
• 4^e année : tarifs fixés librement.

Vous disposez d’un délai de six mois pour accepter ou refuser la proposition de l’organisme assureur.

Cette option n’est pas toujours intéressante financièrement. Votre employeur ne participe plus (minimum 50 % de la cotisation). De plus, la complémentaire santé collective n’est pas évolutive en fonction de vos besoins.

• Souscrire une mutuelle santé senior à titre individuel.

Cette option est plus judicieuse. Elle vous permet de choisir la couverture la mieux adaptée à vos besoins et à votre budget de retraité.

Pourquoi souscrire une mutuelle senior ?

Retrouvez un aperçu des avantages d’un contrat de mutuelle senior :

• Des garanties spécifiques, adaptées à vos besoins de retraité ou de personne âgée.
• Des taux de remboursement plus élevés afin de diminuer votre reste à charge.
• La prise en charge de dépenses non remboursées par l’Assurance maladie.
• L’existence de garanties complémentaires, à l’image des prestations d’assistance. Elles sont idéales pour les seniors ayant été hospitalisés.
• La réalisation d’économies sur les soins ne vous concernant plus, comme la maternité ou l’orthodontie pour les enfants.

Quelles garanties santé pour votre mutuelle senior ?

Un des critères importants lors du choix d’une mutuelle senior porte sur les garanties proposées. Certaines sont incontournables, d’autres optionnelles.

Des garanties indispensables

Pour les seniors, certaines dépenses lourdes sont peu remboursées par la Sécurité sociale. En vue de diminuer vos frais de santé, il est essentiel d’opter pour une mutuelle complémentaire offrant une excellente prise en charge sur ces postes clés.

• Les soins médicaux. Avec l’âge, vous avez davantage besoin de consulter des médecins, des spécialistes, passer des examens radiologiques, etc. Le taux de remboursement de la Sécurité sociale sur ces soins de santé varie de 60 à 90 %. Seules les personnes atteintes d’une affection de longue durée (ALD) sont remboursées à 100 %.
• La dentisterie. Vous bénéficiez d’un reste à charge zéro sur les couronnes, bridges et dentiers figurant dans le panier 100 % Santé. Pour les autres soins dentaires, le taux de remboursement de l’Assurance maladie s’élève à 60 % (contre 70 % avant octobre 2023). Seule la mutuelle senior peut prendre en charge la part de dépenses restante.
• L’optique. Les équipements n’entrant pas dans le cadre du dispositif « 100 % Santé » sont très mal remboursés par la Sécurité sociale. Souscrire une mutuelle santé proposant des garanties solides s’avère nécessaire si vous portez des lentilles de contact.
• Les appareils auditifs. Le tarif de ce type d’appareillages peut dissuader les seniors de s’équiper. Pourtant certains d’entre eux sont pris en charge intégralement par la Sécurité sociale et la mutuelle senior, grâce au 100 % Santé.
• Les frais d’hospitalisation. Malgré une prise en charge à 80 % par l’Assurance maladie, le ticket modérateur peut s’élever à plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d’euros. Privilégiez les contrats affichant un taux de remboursement à hauteur de 200 ou de 300 % sur les frais d’hospitalisation.

Les garanties en option

En tant que senior, vous pouvez être amené à effectuer des dépenses jamais remboursées par l’Assurance maladie. Les garanties optionnelles déterminent, elles aussi, la qualité de votre mutuelle santé. Parmi elles, nous retrouvons :

• Les dépassements d’honoraires : en vieillissant, vous pouvez être contraint de consulter des spécialistes comme un cardiologue, un rhumatologue, etc. S’ils pratiquent des dépassements d’honoraires, seule la mutuelle vous les remboursera, selon le niveau des garanties souscrites. Souscrivez une complémentaire santé proposant un remboursement des consultations au minimum à hauteur de 150 %, voire 200 % pour couvrir votre dépense. De plus, si vous pouvez, consultez des médecins signataires/adhérents à l’OPTAM. De cette manière, les dépassements d’honoraires seront limités.
• La chambre particulière : là encore, avec l’âge, vous pouvez être amené à être hospitalisé plus souvent. Si vous ne souhaitez pas partager votre chambre, sachez que la chambre particulière n’est pas remboursée par la Sécurité sociale. Vous pouvez compter uniquement sur votre mutuelle santé.
• Les médecines douces : vous préférez les séances d’ostéopathie à la kinésithérapie pour soulager vos douleurs ? Choisissez une bonne mutuelle senior. L’Assurance maladie ne reconnaît pas les médecines douces. De ce fait, elle ne rembourse pas un centime pour vos séances. En revanche, la mutuelle, toujours selon le niveau des garanties souscrites, prend en charge un forfait annuel ou un forfait par séance, pour un certain nombre de consultations par an. Analysez vos dépenses pour savoir quelle formule choisir.
• L’automédication : pour un petit rhume ou des maux de tête, il n’est pas toujours nécessaire d’aller chez le médecin. Mais, la prise de médicaments peut vous soulager. Avec votre mutuelle senior, vous pouvez espérer une prise en charge de l’automédication. En d’autres termes, vous pouvez être remboursé, même sans prescription. Conservez les factures de votre pharmacien puis envoyez-les à votre mutuelle santé pour obtenir votre remboursement.

La prévoyance, des garanties à ne pas négliger

Certaines mutuelles intègrent des garanties prévoyance ou assistance aux contrats de complémentaire santé senior. Elles s’avèrent utiles en cas de coup dur ou d’imprévu médical. Parmi les services d’accompagnement, d’information ou d’aide les plus couramment proposés, nous retrouvons :

• Aide à domicile, portage de repas en cas d’hospitalisation ou d’immobilisation chez vous.
• Coaching pour arrêter de fumer.
• Soutien psychologique.
• Conseils juridiques généraux.
• Garde d’enfants à domicile et/ou d’animaux de compagnie durant votre hospitalisation.
• Assistance dans les démarches administratives en lien avec votre hospitalisation.
• Rapatriement sanitaire si vous rencontrez un problème de santé à l’étranger.
• Livraison de médicaments en cas de maladie soudaine ou d’accident vous empêchant de vous déplacer.

Comment choisir sa mutuelle senior ?

Les garanties offertes par une complémentaire santé vous semblent intéressantes ? Vérifiez les points suivants au moment où vous choisissez votre mutuelle senior :

• Le délai de carence : il s’agit d’une période de latence pendant laquelle les garanties de votre mutuelle ne s’appliquent pas. Pendant ce laps de temps, vous ne pouvez bénéficier d’aucun remboursement sur vos dépenses médicales. Le délai de carence est mentionné dans le contrat. Il ne s’applique parfois qu’à des postes de dépenses spécifiques, à l’image de l’optique, de l’appareillage ou des hospitalisations hors urgence.
• Le tiers payant : il vous permettra de ne pas avancer de frais lors de vos différents rendez-vous médicaux ou de l’achat de médicaments. Aujourd’hui, toutes les mutuelles ne proposent pas ce mécanisme.
• Les exclusions de garanties : elles correspondent aux prestations de santé non prises en compte par la complémentaire.
• Le questionnaire de santé : certaines mutuelles santé pour seniors vous imposent de répondre à des questions sur votre état de santé pour vous proposer un tarif personnalisé. Attention, si votre profil est considéré à risque par l’assureur, vous risquez de payer plus cher.
• Le contrat responsable: aucune information médicale n’est demandée lors de la souscription de la mutuelle senior. Ensuite, le montant de votre cotisation n’évolue pas selon votre état de santé. Ce type de contrat respecte des règles de prises en charge définies par la loi. Par exemple, il rembourse 100 % du forfait journalier hospitalier, sans limitation de durée. En revanche, il ne prend pas en charge la participation forfaitaire, les franchises médicales et les dépassements d’honoraires.

Remboursement santé senior : comment ça marche ?

Dans le tableau de garanties. Le niveau de remboursement peut être calculé :

• En forfait : vous bénéficiez d’un montant fixe, vous n’avez aucun calcul à réaliser.
• En pourcentage : cette fois, la prise en charge de votre mutuelle est calculée selon le tarif de convention de la Sécurité sociale.
• Sur frais réels: votre complémentaire rembourse les sommes réellement engagées.

Exemples de remboursement en pourcentage de la mutuelle – Pose d’une couronne

Afin de bénéficier du meilleur remboursement sur une prestation médicale, veillez à respecter le parcours de soins coordonnés. La prise en charge s’effectue en deux étapes :

• Etape 1 : Le remboursement par la Sécurité sociale
• Etape 2 : La prise en charge par la mutuelle senior

À savoir :Après votre rendez-vous avec un professionnel de santé, votre carte Vitale permet de transmettre les informations relatives aux soins et à leurs tarifs à l’Assurance maladie. Si votre complémentaire propose le tiers payant et la télétransmission, la Sécurité sociale lui communique les informations relatives à vos dépenses de santé. Vous n’avez aucune démarche particulière à effectuer.

100 % Santé : des remboursements adaptés aux besoins des seniors

Depuis le 1^er janvier 2021, toutes les personnes âgées possédant une mutuelle senior « responsable » bénéficient du dispositif 100 % Santé. Il est valable sur les soins et équipements suivants :

• Les aides auditives intra-auriculaires, à écouteur déporté ou contours d’oreille.
• L’optique : monture et verres traitant l’ensemble des corrections visuelles.
• Les prothèses dentaires.

Les soins et équipements sont intégralement remboursés par l’Assurance maladie et la mutuelle senior. Cette offre permet d’améliorer l’accès aux soins des retraités, tout en renforçant la prévention.

Combien coûte une mutuelle senior ?

Le prix d’une mutuelle santé senior varie en fonction de plusieurs éléments :

• Votre âge : le tarif d’une mutuelle spéciale retraités s’accroît généralement avec l’âge, en raison de la hausse des besoins médicaux.
• Votre zone géographique : les prix diffèrent selon votre région.
• Votre composition familiale : certains assureurs vous proposent des tarifs préférentiels si vous êtes en couple.
• La sélection des prestations : le niveau de garanties influence le coût de votre mutuelle senior. Plus votre couverture santé est forte, plus le montant de vos cotisations est élevé.

À savoir :La mutuelle senior la moins chère chez Meilleurtaux Santé débute à partir de 23,49 € par mois* pour un senior solo âgé de 65 ans.

*Swiss Life/F1-Santé Retraités/La Creuse (23)/Régime Alsace Moselle/2023.

Petite retraite : quelles solutions pour une mutuelle senior pas chère ?

Vous aimeriez savoir quelle mutuelle prendre quand on a une petite retraite ? Découvrez nos astuces pour payer moins cher votre complémentaire santé :

• Profiter des offres promotionnelles, en veillant à bien lire les conditions ;
• Bénéficier des aides de l’État, comme la complémentaire santé solidaire (CSS). Selon vos ressources, elle est soit gratuite, soit payante. Elle vous coûte alors moins de 1 € par jour et par personne ;
• Rentabiliser au maximum votre contrat de mutuelle senior. Renseignez-vous sur les services et prestations inclus dans votre couverture. Par exemple, les cures thermales, la médecine douce, la télémédecine ou encore un deuxième avis médical ;
• Passer par le ou les réseaux de soins, si votre assureur santé en propose. Il négocie des tarifs avec des opticiens et audioprothésistes partenaires ;
• Ne pas hésiter à profiter du dispositif 100 % Santé senior, pour vos dépenses d’optique, vos soins dentaires et vos prothèses auditives.

Comment souscrire une mutuelle spéciale retraités ?

Avant de souscrire une mutuelle santé senior, la première chose à faire est de la choisir. Pour ce faire, l’idéal est de demander des devis. Vous pouvez en obtenir en remplissant des formulaires sur le site Internet des assureurs. Autre solution, vous rendre en agence. Enfin, vous avez aussi la possibilité de contacter les mutuelles par téléphone ou par courrier.

Au moment de souscrire, l’assureur peut vous demander de remplir un questionnaire de santé. C’est souvent le cas si vous avez plus de 65 ans.

Avec Meilleurtaux Santé, la souscription d’une complémentaire santé est facile et rapide. Vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé pour chaque demande de devis en ligne mutuelle senior. Un interlocuteur unique vous aiguille dans vos démarches durant tout le processus de souscription.

Utiliser un comparateur de mutuelles pour recevoir des devis de mutuelle santé senior

Utiliser un comparateur de mutuelles senior permet de réduire la facture. Attention, il est risqué de se focaliser uniquement sur le prix. En faisant un comparatif des devis de mutuelles senior obtenus, vous pouvez à la fois comparer les tarifs et les garanties. Vous avez alors les cartes en main pour souscrire une mutuelle senior moins chère, à garanties égales.

Les garanties de votre mutuelle senior vont, à terme, vous permettre de faire des économies ! Si vous êtes mieux remboursé, vous réduisez votre reste à charge. En revanche, si vous prenez une mutuelle de base, vous allez payer moins cher chaque mois, mais vos dépenses de santé vont augmenter. Faites le point à la fin de l’année, vous ne serez pas nécessairement gagnant.

Questions fréquentes sur la mutuelle senior

À partir de quel âge doit-on souscrire une mutuelle senior ?

Vous n’avez pas besoin d’attendre une échéance précise pour souscrire une mutuelle spéciale retraités. Ce type de couverture santé n’est pas réservée aux personnes âgées de plus de 60 ans. Suivant les problèmes de santé rencontrés, vous pouvez avoir besoin plus ou moins tôt de la protection renforcée offerte par une mutuelle senior.

Comment résilier sa mutuelle santé senior ?

Depuis le 1^er décembre 2020 avec la loi résiliation infra-annuelle, vous avez le droit de résilier votre contrat de complémentaire santé souscrit à titre individuel après la première année de souscription. La résiliation peut ensuite avoir lieu à tout moment. Elle est sans frais. De plus, vous n’avez pas besoin de justifier votre décision.

Quelle est la meilleure mutuelle pour les seniors ?

Les trois mutuelles « seniors » les moins chères pour une garantie maximum sont :

• Meilleurtaux santé : Immédiat 100 % Santé Sénior F6 à 87,63 € par mois*.
• Solly Azar : Santé Sénior ECO F5 à 91,68 € par mois*.
• Meilleurtaux santé : Essentiel Santé Famille F5 à 97,06 € par mois*.

*Tarif moyen du 1^er septembre 2023 établi sur un profil senior solo de 55 ans - Régime Sécurité sociale – département de la Creuse (23).