Mutuelle pour fonctionnaire

Tout savoir sur l'assurance santé des fonctionnaires

La mutuelle des agents de l'Etat est spécifique. En effet, elle n'est pas soumise à la loi ANI qui, depuis le 1er janvier 2016, impose aux entreprises du privé de proposer une mutuelle collective à leurs salariés.

Pour autant, certaines solutions et aides leur sont proposées afin qu'ils puissent, eux aussi, bénéficier d'une assurance santé leur permettant de se soigner.

Fonctionnaires : une assurance santé obligatoire ?

Contrairement aux salariés du privé, les fonctionnaires ont le choix de leur mutuelle. Certains ministères et collectivités proposent une assurance santé collective. Toutefois, les agents du service public ont le choix de la refuser et de souscrire une mutuelle santé individuelle.

Les différents types de fonctionnaires et leur assurance santé

Lorsque l'on parle des fonctionnaires, sachez qu'il existe en réalité différentes catégories d'agents du service public. On en recense trois principales, à savoir :

• les fonctionnaires de l'Etat : il s'agit ici des agents des impôts, des gendarmes, des agents de la police nationale, des enseignants et des militaires de l'armée.
• les fonctionnaires territoriaux : cette fois, on évoque les agents qui travaillent dans les collectivités territoriales, dans les établissements publics, les offices publics HLM et les structures intercommunales.
• les fonctionnaires hospitaliers : il s'agit des personnes qui travaillent dans les hôpitaux publics, les maisons de retraite publiques, les établissements publics consacrés à l'aide à l'enfance et aux personnes handicapées. On retrouve également les agents travaillant dans les centres d'hébergement et de réadaptation.

Certaines assurances santé ont fait le choix de se spécialiser dans la mutuelle des fonctionnaires et de s'adresser à certaines catégories spécifiques.

Ainsi, les agents de l'éducation nationale peuvent-ils souscrire une assurance santé auprès de la MGEN, les professionnels de la santé et du social auprès de la MNH et les agents territoriaux auprès de la MNT, Intériale ou la MNCFT.

Les aides pour la mutuelle des fonctionnaires

EssentielC'est depuis le 8 novembre 2011 que les collectivités territoriales, ainsi que les établissements publics, peuvent proposer à leurs agents une aide pour financer leur mutuelle. Dès lors qu'un fonctionnaire souscrit une assurance santé labellisée, une partie de sa cotisation peut être prise en charge par l'Etat.

La différence avec la loi ANI est que, d'une part, la souscription de cette mutuelle n'est pas obligatoire et que, d'autre part, la collectivité doit engager une procédure de mise en concurrence.

Dans le privé, l'employeur est libre de choisir son prestataire dès lors qu'il est à même de proposer un panier de soins minimal pour ses salariés.

Comment bien choisir son assurance santé ?

Si vous êtes fonctionnaire et avez fait le choix de souscrire une assurance santé individuelle, nous vous invitons à la plus grande vigilance quant au choix des garanties. En effet, beaucoup recherchent l'assurance santé la moins chère.

Certes, cela a une importance cruciale pour votre budget annuel, mais n'oubliez pas que lésiner sur les garanties pourrait, à terme, poser un problème.

Si vous portez des lunettes à verres complexes, si vous avez besoin d'un appareil dentaire ou si vous devez vous faire hospitaliser, la Sécurité sociale ne rembourse pas tout et la mutuelle devient indispensable.

ConseilNous vous invitons donc à bien consulter le tableau de garanties de votre mutuelle. Cela passe par le pourcentage ou le montant pris en charge dans le cadre d'une dépense. Votre tableau présente les divers remboursements qui vous seront octroyés en fonction de la base de remboursement de la Sécurité sociale.

Hormis pour les remboursements en matière d'optique qui indiquent de plus en plus un montant fixe selon la correction, les autres sont exprimés en pourcentage, vous devez donc réaliser un calcul. Lorsque le tableau indique 100 %, cela signifie que votre assurance santé pour fonctionnaire va rembourser à hauteur de 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale.

Pour une consultation chez un généraliste à 25 €, la Sécurité sociale rembourse 16,50 € (70 % de 25 € moins un euro de franchise), la mutuelle va donc rembourser 7,50 € (25 - 17,50).

Attention : la base de remboursement n'est pas toujours adaptée au coût réel. Si un praticien facture des dépassements d'honoraires, vous devez opter pour une mutuelle proposant des remboursements à hauteur de 150 à 200 % idéalement.

Dans le cadre des dépenses dentaires, le pourcentage doit être encore plus élevé. Pourquoi ? Tout simplement parce que la base de remboursement de la Sécurité sociale est extrêmement faible.

Prenons un exemple. Pour une couronne, la base de remboursement est de 107,50 €. Or, une couronne en métal coûte au moins 300 €.

Pour un remboursement intégral, il faudrait, a minima, souscrire une assurance santé qui propose un remboursement à hauteur de 300 %.

Autre point important dans le choix de votre assurance santé : la carence. Parfois, même si vous payez dès le début de votre contrat votre complémentaire santé, vous ne pouvez bénéficier d'un remboursement avant quelques mois, voire un an.

Comment trouver une assurance santé pour fonctionnaire moins chère ?

Nous l'avons évoqué, le prix ne doit pas être le seul critère de choix, nous vous invitons à la plus grande vigilance sur le choix des garanties.

Toutefois, il existe aujourd'hui une solution pour être bien protégé par son assurance santé fonctionnaire tout en maîtrisant son budget : le comparateur d'assurance santé.

Cet outil gratuit vous permet de choisir le niveau de garantie et d'obtenir, en quelques clics seulement, des devis de divers assureurs. Vous pouvez alors prendre le temps de comparer les offres et les prix pour trouver le meilleur rapport qualité/prix pour votre assurance santé fonctionnaire.