Assurance hospitalisation

Une maladie, un accident ou blessure peut nécessiter une hospitalisation. Que le patient soit soigné à domicile, en clinique ou dans un établissement hospitalier, les frais de prise en charge peuvent rapidement gonfler.

S’il a souscrit une assurance hospitalisation, une partie de ses dépenses de santé sera couverte. Ce type de garantie permet donc d’anticiper les imprévus.

Une maladie grave ou un accident peut survenir à tout moment. Or, une hospitalisation coûte souvent très cher. D’autant plus qu’elle n’est pas intégralement remboursée par la Sécurité sociale. D’où l’importance de souscrire une assurance hospitalisation.

Cette forme de mutuelle particulière est destinée à couvrir les soins administrés lors d’un séjour dans un établissement hospitalier. Il s’agit donc d’une couverture réduite qui, à l’inverse d’une complémentaire santé classique, prend uniquement en charge les dépenses d’hospitalisation. En effet, elle ne rembourse pas les frais de consultation chez un généraliste, les soins dentaires, les médicaments, etc. Quels sont les avantages de l’assurance hospitalisation ?

Quels sont les frais à prévoir lors d’une hospitalisation ?

Les frais d’hospitalisation correspondent à l’ensemble des frais de séjour engendrés par une hospitalisation (c’est-à-dire les prestations fournies par l’hôpital) : intervention chirurgicale, médicaments, hébergement, frais de salle d’opération, examens, frais pré ou post-opératoires, etc.). En plus de ces frais s’ajoutent le forfait journalier hospitalier et, sur demande du patient, les frais « de confort » : chambre individuelle, télévision, téléphone, internet, etc.

Quels sont les frais d’hospitalisation remboursés et non remboursés par la Sécurité sociale ?

L’Assurance Maladie rembourse 80% des frais d’hospitalisation sur sa base de remboursement, que vous soyez soigné dans un hôpital public, une clinique conventionnée ou un établissement non conventionné. Les 20% restant (aussi appelé ticket modérateur), les dépassements d’honoraires, le forfait journalier hospitalier et les frais de confort sont à payer par le patient.

Certains frais pré et post opératoires peuvent aussi pris en charge par l’Assurance Maladie. Par exemple, les honoraires de l’anesthésiste consulté avant une opération sont remboursés à 70% ; les séances de rééducation post-opération sont remboursées à 60%. Dans certains cas, la prise en charge peut être totale (frais d’hospitalisation + forfait journalier hospitalier) :

• Nouveau-né hospitalisé dans les 30 jours suivant sa naissance,
• Femme enceinte à partir du sixième mois de grossesse,
• Enfant handicapé de moins de 20 ans,
• Hospitalisation à la suite d’une maladie professionnelle, d’un accident du travail ou d’une maladie de longue durée,
• Patient titulaire d’une pension militaire ou d’une pension d’invalidité,
• Patient titulaire d’une pension militaire ou d’une pension d’invalidité,

En revanche, si des frais d’hospitalisation pour confort personnel sont demandés, ils resteront à la charge du patient. Pour résumer (hors remboursement à 100%) :

Quelle prise en charge espérer pour les honoraires de chirurgie ?

Les honoraires de chirurgie correspondent au tarif que vous allez payer lors d’une intervention chirurgicale. Les honoraires des chirurgiens varient selon leur secteur d’activité. En effet, dans le secteur public, les chirurgiens n’effectuent pas de dépassements d’honoraires car leurs honoraires sont fixes la plupart du temps.

Les malades paient donc les tarifs de base de la Sécurité Sociale. Seule exception : lorsque les chirurgiens exercent en « consultation privée », ils sont libres d’appliquer des dépassements d’honoraires. Dans le secteur privé, environ 70% des chirurgiens pratiquent les honoraires libres et donc les dépassements, qui peuvent s’élever à plus de 50%. C’est pourquoi une hospitalisation dans le privé peut revenir bien plus cher que dans un établissement public.

Bon à savoirSi vous vous faites opérer dans le secteur privé, demandez un devis avant l’opération pour connaître les honoraires du chirurgien et de l’anesthésiste. Cela évitera les mauvaises surprises après coup. A l’inverse, dans le secteur public, les chirurgiens sont des salariés, leurs honoraires sont clairement définis par la Sécurité Sociale, mais il est toujours préférable de demander également un devis.

La Sécurité sociale ne prend jamais en charge les dépassements d’honoraires. Heureusement, un certain nombre de mutuelles et complémentaires santé peuvent prendre en charge les dépassements d’honoraires de chirurgiens. Le taux de remboursement dépend de la formule choisie et peut être de 200% ou plus du tarif de convention.

Pourquoi est-il conseillé de souscrire une assurance hospitalisation ?

En cas d’hospitalisation, les frais demeurant à la charge du patient sont souvent importants.

Pour être tranquille et bénéficier d’un meilleur confort, la souscription d’une assurance hospitalisation représente la solution optimale. En effet, elle prendra en charge :

• les 20 % non remboursés par la Sécurité sociale (ticket modérateur) ;
• le forfait journalier d’hospitalisation ;
• les dépassements d’honoraires médicaux et chirurgicaux ;
• les frais de confort (chambre particulière, télévision, etc.) ;
• les soins préopératoires et postopératoires ;
• le transport ;
• la perte de salaire du fait de l’arrêt de travail.

Les souscripteurs de complémentaire santé peuvent payer cher certaines garanties. Or, ces dernières ne leur servent pas nécessairement. L’assurance hospitalisation seule se présente alors comme une excellente alternative dans la mesure où, protégeant moins bien dans l’ensemble qu’une mutuelle classique, elle coûte aussi moins cher. Cela représente une option intéressante pour les ménages à faibles revenus, commes les retraités qui pourront souscrire une mutuelle hospitalisation seule pour senior.

Les cotisations de l’assurance hospitalisation varient de 5 à 50 euros par mois en fonction de l’âge du souscripteur et du niveau de garantie. Pour les plus de 65 ans, un questionnaire médical pourra être imposé au moment de la souscription.

Des garanties adaptées pour couvrir une hospitalisation

La souscription d’une assurance hospitalisation permet de bénéficier de multiples avantages. Les garanties complètes en font notamment partie. Dès le premier jour d’hospitalisation, le patient se verra verser une allocation journalière, cela même s’il n’a été admis que durant quelques heures. Par ailleurs, il bénéficiera :

• D’une prise en charge jusqu’à 730 jours en cas d’hospitalisation pour la même maladie ou le même accident ;
• D’une prise en charge jusqu’à 21 jours en centre de soins de suite et de rééducation pour la même maladie ou le même accident ;
• Du doublement de l’allocation journalière durant toute la durée d’un séjour en service de soins intensifs ;
• D’une revalorisation à hauteur de 5 % de l’allocation journalière en fin de première année de souscription, puis de 5 % en fin de deuxième année alors que la cotisation restera la même pendant toute la durée du contrat ;
• De prestations d’assistance dès la souscription ;
• D’une enveloppe de services de 500 euros utilisable selon ses besoins.

À noter que les allocations journalières sont complètement exonérées d’impôts. L’assuré pourra les utiliser à sa guise, sans avoir à fournir de justificatif.

Autre avantage de l’assurance hospitalisation : la simplicité de la souscription. Celle-ci est en effet possible de 18 jusqu’à 80 ans. L’assuré pourra conserver sa couverture toute sa vie. La cotisation mensuelle viagère dépend de son âge à la souscription ainsi que de l’allocation choisie (15 euros par jour ou 30 euros par jour par exemple). Certains assureurs proposent 10 % de réduction à vie sur le montant de la cotisation du deuxième assuré en cas de souscription en couple.