Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 mai 2024 .
Temps de lecture : 5 min

Mutuelle chirurgicale : ce que vous devez savoir avant de souscrire

La mutuelle chirurgicale ou mutuelle hospitalière est un ensemble de garanties qui vous permet de réduire votre reste à charge en cas d’hospitalisation. Découvrez le prix d’une telle mutuelle et déterminez si cette solution est réellement suffisante pour une couverture au quotidien.

Qu’est-ce que qu’une mutuelle chirurgicale ?

Cette mutuelle hospitalière est un ensemble de garanties qui vous protègent en cas d’hospitalisation. L’objectif est de réduire au maximum votre reste à charge, voire de le supprimer totalement en cas de dépense lourde.

Quelles sont les garanties de la mutuelle chirurgicale ?

Tous les organismes de mutuelle santé ont la liberté de définir la nature des garanties de leurs contrats. Toutefois, en matière de mutuelle chirurgicale, la couverture est assez similaire d’un contrat à l’autre. Avec une assurance hospitalisation, vous bénéficiez des garanties suivantes :

• Les frais de séjour : il s’agit des différents frais facturés durant un séjour à l’hôpital ou en clinique. Ils sont remboursés à hauteur de 80 % par la Sécurité sociale et à hauteur de 20 % par la mutuelle santé. Il s’agit de dépenses telles que :
  • l’hébergement ;
  • les repas ;
  • les examens ;
  • les médicaments ;
  • l’intervention du personnel soignant ;
  • etc.

• le forfait hospitalier : il correspond à une participation aux frais d’hébergement et d’entretien, il n’est pas remboursé par la Sécurité sociale. Seule la mutuelle chirurgicale peut le prendre en charge ;
• la chambre particulière : si vous souhaitez être seul, vous devez faire une demande de chambre particulière. Cela n’est jamais pris en charge par la Sécurité sociale. Vous devez trouver une mutuelle hospitalière protectrice pour rembourser la chambre particulière. Notez toutefois que ce n’est pas parce que vous avez souscrit une garantie chambre particulière que vous serez bien seul. L’hôpital tient compte des places disponibles, vous pouvez parfaitement être hospitalisé en chambre double ;
• les dépassements d’honoraires des chirurgiens et anesthésistes : de plus en plus de professionnels de santé pratiquent des tarifs au-delà de la base de remboursement de la Sécurité sociale. Or, seule la mutuelle rembourse les dépassements d’honoraires, votre mutuelle chirurgicale doit donc assurer une prise en charge correcte ;
• les frais de confort : lorsque vous êtes hospitalisé, les dépenses de confort telles que la télévision ou le téléphone ne sont jamais prises en charge par la Sécurité sociale. En revanche, un remboursement de mutuelle est envisageable pour couvrir l'ensemble de ces frais.

Combien coûte la mutuelle hospitalière ?

Le prix de cette mutuelle est très variable. Vous en trouverez à partir de 5 euros par mois, un tarif tout à fait attractif. Ensuite, le prix peut évoluer selon différents paramètres tels que :

• votre âge : le prix de la mutuelle santé est notamment déterminé par l’âge du souscripteur en raison du risque plus important d’hospitalisation chez un retraité. Une mutuelle hospitalisation seule pour senior aura tendance à coûter un peu plus cher ;
• le niveau des garanties souscrites : prenons par exemple les dépassements d’honoraires. Toutes les mutuelles ne proposent pas la même prise en charge. Certaines vont rembourser jusqu’à 150 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale, d’autres jusqu’à 200 %, 300 %, voire plus. Il en va de même pour la chambre particulière. Le forfait est plus ou moins élevé selon votre complémentaire santé ;
• votre lieu d’habitation : les spécialistes de certains départements pratiquent plus fréquemment des dépassements d’honoraires que d’autres, la mutuelle doit en tenir compte au moment de déterminer ses tarifs.

Cette mutuelle santé est-elle réellement suffisante ?

Cette mutuelle chirurgicale est parfaitement pensée pour une prise en charge adaptée aux hospitalisations. Est-elle suffisante au quotidien ? Pas du tout. En effet, cette complémentaire santé répond uniquement aux besoins des personnes hospitalisées. Elle ne prend absolument pas en charge les dépenses du quotidien (rendez-vous chez un médecin, un spécialiste, dépenses en pharmacie, etc.).

Aussi, si vous avez des dépenses de santé sans être hospitalisé, seule la Sécurité sociale vous rembourse. Votre reste à charge est bien trop élevé. En revanche, souscrire une mutuelle chirurgicale en complément d’une mutuelle traditionnelle offrant une protection globale est tout à fait judicieux, surtout si vous savez que vous êtes amené à être hospitalisé de temps à autre. Vous pouvez aussi faire le choix d'une surmutuelle hospitalisation qui viendra vous apporter un troisième remboursement après l'Assurance Maladie et votre mutuelle santé classique.

Quelles sont les garanties à souscrire pour une couverture complète ?

Si vous envisagez d’être parfaitement couvert en cas de dépense de santé classique, vous devez souscrire une mutuelle qui prend en charge tous les aspects de votre quotidien :

• les soins courants ;
• les équipements optiques et auditifs ;
• les prothèses dentaires ;
• les médecines douces ;
• l’automédication ;
• etc.

Vous serez naturellement amené à effectuer plus régulièrement ce type de dépenses que des dépenses d’hospitalisation. Si la mutuelle chirurgicale est à considérer, elle ne peut suffire, même si vous êtes en parfaite santé. Personne ne peut savoir à l’avance s’il tombera malade ou s’il aura un accident.

Lorsque vous souscrivez votre mutuelle santé, vous devez regarder en premier si elle rembourse les dépassements d’honoraires, la Sécurité sociale ne les prend jamais en charge et nombre de spécialistes en pratiquent. L’automédication et les médecines douces ne sont pas non plus remboursées par le régime obligatoire. Si cela correspond à vos habitudes en matière de santé, vérifiez le niveau des garanties.

Quant à l’optique, au dentaire et à l’auditif, la prise en charge de la Sécurité sociale est faible et le 100 % Santé ne répond pas à tous les besoins. De ce fait, il est nécessaire de choisir une complémentaire protectrice.

Sachez en outre qu’il n’est pas obligatoire de souscrire une mutuelle chirurgicale en complément. Certains contrats de base proposent une prise en charge tout à fait correcte des dépenses dans le cadre d’une hospitalisation.

Pour en avoir le cœur net, utilisez un comparateur de mutuelle santé. Cet outil vous permet d’obtenir des devis pour comprendre les garanties proposées par chaque organisme de mutuelle. Vous pouvez alors les comparer pour déterminer si une mutuelle chirurgicale complémentaire s’impose ou si une solution traditionnelle est suffisante selon vos habitudes en matière de dépenses de santé.