Surcomplémentaire hospitalisation

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 15 janvier 2026 .
Temps de lecture : 12 min

Les frais d’hospitalisation sont remboursés par la Sécurité sociale, puis complétés par la mutuelle santé. Toutefois, ces deux niveaux de remboursement ne permettent pas d’obtenir une prise en charge suffisante. Pour réduire votre reste à charge, souscrire une surcomplémentaire hospitalisation est une option à envisager.

Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire hospitalisation ?

La surcomplémentaire hospitalisation apporte un troisième niveau de protection santé en cas d’admission à l’hôpital. Celui-ci vient compléter la prise en charge apportée par les deux premiers, la Sécurité sociale et votre mutuelle santé. La surcomplémentaire est une garantie à souscrire auprès d’une compagnie d’assurance. En contrepartie de sa prime d’assurance, l’assuré bénéficie d’une prise en charge totale ou partielle de son reste à charge lié à son séjour à l’hôpital.

Comment fonctionne le remboursement de la surcomplémentaire santé ?

La surcomplémentaire santé, ou surmutuelle, intervient après les remboursements de la sécurité sociale et de votre complémentaire santé. Il vous suffit d’envoyer à votre assureur les pièces justificatives de ces remboursements pour obtenir la prise en charge du reste à payer prévu par votre contrat. Le niveau de remboursement de votre surcomplémentaire peut y être présenté de deux manières :

• En pourcentage de la base de remboursement de la sécurité sociale.
• En forfait exprimé par un montant en euros.

Surcomplémentaire avec ou sans délai de carence ?

Le délai de carence correspond à une période initiale, définie par le contrat, pendant laquelle certaines garanties ne sont pas activées. Cette période peut varier de quelques jours à plusieurs mois selon l’assureur et le type de soins concernés. Les hospitalisations, actes chirurgicaux ou certaines consultations spécialisées peuvent ainsi ne pas être remboursées pendant cette période.

Opter pour un contrat sans délai de carence permet de bénéficier d’une couverture immédiate dès la souscription, ce qui est particulièrement pertinent si vous prévoyez des soins coûteux ou une hospitalisation prochaine.

Les contrats avec délai de carence peuvent sembler moins chers à première vue, mais le coût réel peut être significatif si vous devez avancer des frais importants avant l’entrée en vigueur des garanties.

Bon à savoir Attention, toutes n’offrent pas l’opportunité d’être couvert dès la souscription du contrat. Pour trouver une surcomplémentaire santé sans délai de carence, comparez les offres.

Pourquoi souscrire une surcomplémentaire hospitalisation ?

L’hospitalisation est une dépense coûteuse. La Sécurité sociale rembourse 80% des frais hospitaliers. De son côté, la mutuelle santé rembourse le ticket modérateur, soit 20% de cette dépense. Est-ce suffisant ? La réponse est non.

La mutuelle vient prendre en charge le forfait journalier hospitalier dont le montant s’élève à 20 € par jour (15 € par jour en psychiatrie).

L’Assurance maladie ne prend pas en charge les dépassements d’honoraires ni les frais de confort. Votre mutuelle peut les rembourser selon votre formule. Aujourd’hui, de nombreux Français n’ont pas la main sur le choix du niveau de leurs garanties. Rappelons-le, la mutuelle santé d’entreprise est obligatoire depuis le 1er janvier 2016 dans le secteur privé. Les employeurs choisissent les niveaux des garanties de leurs salariés. S’il est parfois possible d’obtenir un renfort pour les dépenses dentaires ou d’optique, ce n’est pas toujours le cas pour l’hospitalisation.

Souscrire une surcomplémentaire santé permet d’obtenir un troisième niveau de garantie contre des dépenses lourdes imprévues.

Exemple de remboursement pour une journée d’hospitalisation

En France, une journée d’hospitalisation coûte en moyenne 1 300 € (frais de séjour, les traitements classiques, et les honoraires médicaux). La Sécurité sociale prend donc en charge 80% de cette somme, ce qui laisse 260 € à payer qui sont couvert par votre mutuelle. Cette dernière prend également en charge le forfait hospitalier journalier de 20 €. Jusque-là, tout va bien.

Maintenant, imaginez que cette hospitalisation concerne votre accouchement ou une opération chirurgicale lourde. Vous pourriez avoir besoin d’une chambre individuelle pour votre bébé ou alors de l’intervention d’un chirurgien spécialiste non conventionné, qui pratique donc des dépassements d’honoraires.

• Une chambre individuelle confort : environ 100 € par jour.
• Un dépassement d’honoraire de 350 €.

Vous aviez prévu le coup et souscrit une mutuelle famille avec des garanties plus élevées que la moyenne : elle rembourse 60 € par jour (max 30 jours/an) et couvre les dépassements d’honoraires par un forfait de 100 €. Dans notre cas ici, après l’intervention de la mutuelle, il vous reste à débourser 40 € par jour pour la chambre et 250 € pour les dépassements d’honoraire.

L’exemple est frappant, même après le recours de la mutuelle, vous devrez débourser 290 € (si vous ne gardez la chambre qu’une journée). La surcomplémentaire prend tout son sens et ce, que vous soyez seul, en famille, au régime général, TNS, etc.

Quels sont les soins pris en charge par une surcomplémentaire hospitalisation ?

La surcomplémentaire santé hospitalisation est un contrat complet permettant d’envisager un remboursement des différentes dépenses à l’hôpital ou en clinique privée.

Surcomplémentaire chirurgie

Lorsque vous êtes hospitalisé pour une chirurgie, selon l’établissement ou le professionnel de santé, vous pourriez être amené à payer des dépassements d’honoraires. Il s’agit du montant excédant le tarif de convention de la Sécurité sociale.

L’Assurance maladie ne les rembourse pas, mais votre mutuelle santé peut les couvrir. Toutefois, selon le niveau de remboursement, la prise en charge n’est pas toujours intégrale.

Grâce à la surcomplémentaire santé hospitalisation, vous bénéficiez d’un troisième niveau de protection. Vous obtenez un remboursement intégral de votre dépense de santé.

Surcomplémentaire maternité

Pour la maternité, la prise en charge de la Sécurité sociale et de la mutuelle est correcte vis-à-vis de la dépense engagée.

Une surcomplémentaire santé s’avère utile sur trois points :

• La chambre particulière : avec votre bébé, vous avez envie de pouvoir recevoir votre famille en toute intimité afin de profiter sereinement des premiers instants de vie de votre petit. Grâce à votre surcomplémentaire maternité, vous pouvez espérer une meilleure prise en charge de la chambre individuelle.
• La surcomplémentaire santé peut offrir un forfait naissance. Cette prime de quelques centaines d’euros, selon les mutuelles, est un plus pour assumer les premières dépenses liées à la naissance de votre enfant.
• Si votre gynécologue facture des dépassements d’honoraires, vous ne pouvez pas compter sur la Sécurité sociale. Seule la mutuelle santé en France prend en charge ces dépassements. Toutefois, selon le taux de remboursement proposé par votre contrat, l’intégralité de votre dépense peut ne pas être prise en charge. Préservez votre budget en souscrivant une surcomplémentaire santé.

Surcomplémentaire pour la chambre individuelle

Au-delà de la maternité, toute personne étant amenée à être hospitalisée peut souhaiter obtenir une chambre individuelle. La Sécurité sociale ne rembourse pas cette dépense de confort. Selon la formule d’assurance souscrite, votre mutuelle peut la rembourser. Toutefois, la prise en charge n’est pas intégrale. Grâce à votre contrat de surcomplémentaire hospitalisation, vous supprimez votre reste à charge.

Ce contrat peut aussi prendre en charge d’autres dépenses de confort (internet, télévision, etc.).

Surcomplémentaire en soins psychiatriques

Pour des traitements en psychiatrie, comparez bien les offres. La surcomplémentaire peut prendre en charge certaines dépenses, à l’image des frais de séjour ou des dépassements d’honoraires. En revanche, elle peut ne pas assurer la prise en charge des frais de confort, par exemple.

Combien coûte une surcomplémentaire hospitalisation ?

Le coût d’une surcomplémentaire hospitalisation dépend de plusieurs paramètres qui font varier la cotisation finale :

• l’âge de l’assuré,
• les risques d’hospitalisation augmentant statistiquement avec les années,
• le lieu de résidence, certaines zones présentant davantage de dépassements d’honoraires,
• le nombre de personnes rattachées au contrat, une couverture familiale étant plus onéreuse qu’une adhésion individuelle,
• l’absence de délai de carence ou l’absence de plafonds peut entraîner une cotisation plus élevée en raison d’un niveau de couverture renforcé,
• le degré de prise en charge proposé pour les actes chirurgicaux, les honoraires et les frais de séjour fait lui aussi varier le prix.

Chaque assureur applique enfin une politique tarifaire propre, créant des écarts parfois conséquents entre deux offres portant sur des garanties similaires. Dans la pratique, les tarifs observés se répartissent comme suit : 15 à 25 € par mois pour une formule de base, 30 à 50 € pour une couverture renforcée, et jusqu’à 70 € pour les formules haut de gamme.

Comment bien choisir sa surcomplémentaire hospitalisation ?

Ne choisissez pas votre surcomplémentaire hospitalisation avant d’avoir défini très précisément vos besoins. Listez les dépenses auxquelles vous pourriez être confronté et étudiez votre contrat de mutuelle pour déterminer votre prise en charge actuelle. Cela vous offre la possibilité de mieux envisager les garanties nécessaires pour votre surcomplémentaire santé.

Une fois le niveau de prise en charge connu, utilisez notre comparateur de mutuelles complémentaires et de surcomplémentaires santé. Cet outil en ligne est gratuit et sans engagement. Remplissez un court formulaire, puis obtenez des devis d’assureurs et organismes de mutuelle partenaires.

Quels sont les critères pour comparer les différentes offres ?

Pour évaluer les surcomplémentaires santé, plusieurs éléments clés doivent être pris en compte :

• Montant de la cotisation, autrement dit, le coût mensuel ou annuel à payer. Une cotisation plus élevée n’est pas forcément synonyme de meilleure couverture, il faut la mettre en regard des garanties proposées.
• Le niveau de couverture et de prise en charge. Comparez la part des frais médicaux remboursée par la surcomplémentaire, notamment pour l’hospitalisation, les soins spécialisés ou les dépassements d’honoraires.
• Vérifiez si un délai de carence est appliqué et sa durée. Un contrat sans délai de carence assure une protection immédiate.
• Les plafonds de remboursement car certaines garanties sont limitées à un montant maximum par an ou par acte. Ils peuvent donc fortement influencer le coût réel restant à votre charge.
• Avoir un réseau de partenaires est un avantage. Certains assureurs proposent des réseaux de professionnels de santé partenaires, permettant des tarifs préférentiels ou des services supplémentaires, comme des bilans de santé ou des programmes de prévention.

Bon à savoir Sachez qu’il existe aussi des contrats d’assurance hospitalisation seule. Ces contrats peuvent être intéressants pour certains profils, comme la mutuelle hospitalisation senior, qui permet de bénéficier d’un renfort sur ce poste de soins.

Quels sont les autres avantages de souscrire une surcomplémentaire hospitalisation ?

Lorsque vous souscrivez une surcomplémentaire hospitalisation, en réalité, il s’agit d’un contrat permettant d’obtenir une meilleure prise en charge globale de vos dépenses de santé.

Vous réduisez votre reste à charge tout au long de l’année. Certes, cela représente une dépense supplémentaire, mais à la fin de l’année, vous constaterez une économie réelle au regard des remboursements complémentaires obtenus.

Ne l’oubliez pas, de nombreuses dépenses de santé sont mal remboursées par l’Assurance maladie. Certaines ne sont même jamais prises en charge. Au-delà des frais d’hospitalisation divers, votre surcomplémentaire santé peut vous assurer une meilleure prise en charge pour :

• Les consultations chez des professionnels de santé conventionnés de secteur 2 : de nombreux spécialistes facturent des dépassements d’honoraires (cardiologues, rhumatologues, etc.). Vous pouvez être confronté à ces dépassements en faisant des examens (radios, scanners, IRM). La surcomplémentaire santé vient compléter les remboursements de votre mutuelle santé si celle-ci n’offre pas des garanties suffisantes.
• Les frais dentaires : la Sécurité sociale ne couvre pas les prothèses dentaires (bridges, couronnes, etc.). Elle ne rembourse pas les implants ni l’orthodontie adulte. Si la prise en charge de votre mutuelle est là encore insuffisante, vous pourrez compter sur votre surmutuelle. Offrant un troisième niveau de prise en charge, elle réduit votre dépense finale.
• Les frais d’optique : là encore, l’Assurance maladie rembourse très faiblement les assurés. Vous êtes confronté à un reste à charge même après l’intervention de votre mutuelle santé ? La surcomplémentaire vient apporter une prise en charge supplémentaire pour préserver votre budget.
• Les médecines douces ne sont pas reconnues par l’Assurance maladie. Certaines mutuelles les remboursent en fonction de la formule souscrite. Pour compléter le forfait de la mutuelle, la surcomplémentaire permet d’envisager plus fréquemment de faire appel aux professionnels de la médecine douce.

FAQ - Questions fréquentes sur la surcomplémentaire santé hospitalisation

La surcomplémentaire santé fonctionne-t-elle à l’étranger ?

Une surcomplémentaire santé hospitalisation peut prendre en charge une partie des frais engagés à l’étranger lorsque la complémentaire santé principale rembourse déjà une première part. La couverture dépend des conditions prévues par le contrat : certains prévoient une prise en charge uniquement en Europe, d’autres étendent leurs garanties hors UE grâce à des forfaits dédiés ou à des remboursements basés sur les frais réellement engagés. N’hésitez pas à vérifier auprès de l’assureur que les zones géographiques fréquemment visitées font partie de la couverture et si ce n’est pas le cas contacter pour ajouter un pays que vous avez prévu de visiter.

Surcomplémentaire santé hospitalisation ou mutuelle hospitalisation seule ?

Une mutuelle hospitalisation seule offre un premier niveau de protection dédié exclusivement aux frais liés à une hospitalisation, tandis qu’une surcomplémentaire hospitalisation vient renforcer une couverture déjà existante. La mutuelle hospitalisation constitue une solution pour les personnes ne disposant pas d’une complémentaire santé classique, mais elle reste limitée puisqu’elle n’intervient pas sur les soins courants, l’optique ou le dentaire. La surcomplémentaire hospitalisation, elle, intervient après la mutuelle principale pour absorber les dépassements d’honoraires, améliorer les remboursements des frais de séjour et réduire le reste à charge en cas d’hospitalisation lourde.

Comment souscrire une mutuelle surcomplémentaire pas chère ?

La recherche d’une surcomplémentaire à faible coût repose sur l’analyse des postes réellement nécessaires. Une formule centrée uniquement sur l’hospitalisation reste généralement plus économique qu’un contrat couvrant aussi les soins courants ou d’autres postes. La comparaison des niveaux de remboursement, des éventuels délais de carence, des plafonds annuels et du réseau partenaire permet de cibler une offre adaptée sans surpayer des garanties inutiles. Les assureurs proposent souvent plusieurs niveaux de couverture permettant d’ajuster le coût en fonction des besoins réels.

Quels sont les différents types de garanties proposés par une surcomplémentaire hospitalisation ?

Une surcomplémentaire hospitalisation renforce les remboursements déjà assurés par la complémentaire santé sur tous les postes liés à une hospitalisation : frais de séjour, acte chirurgical, honoraires des praticiens, forfait hospitalier et chambre particulière. Certains contrats ajoutent des prestations complémentaires comme la prise en charge du transport sanitaire, l’indemnisation des frais d’accompagnant ou des allocations journalières en cas d’hospitalisation prolongée. Les niveaux varient d’un assureur à l’autre, avec des remboursements exprimés en pourcentage de la base de remboursement ou en montants forfaitaires destinés à réduire le reste à charge sur les séjours hospitaliers les plus coûteux.