Complémentaire santé

La complémentaire santé, ou mutuelle santé, est une protection composée de diverses garanties qui ont pour vocation de limiter votre reste à charge dans le cadre de dépenses médicales. La complémentaire santé, comme son nom l’indique, vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale.

Tout ce que vous devez savoir sur la complémentaire santé

La complémentaire santé est-elle obligatoire ?

Cela dépend de votre statut. En effet, depuis le 1er janvier 2016 et la loi ANI (accord national interprofessionnel), la mutuelle collective est obligatoire pour les salariés du privé.

Toutefois, si vous êtes ayant droit d’une autre mutuelle collective, si vous êtes en contrat très court, si votre cotisation dépasse 10 % de votre salaire ou encore si vous bénéficiez de la CMU-C, alors vous n’êtes pas contraint de souscrire la mutuelle d’entreprise.

Si, en revanche, vous êtes travailleur indépendant, retraité ou demandeur d’emploi, rien ne vous oblige à souscrire une complémentaire santé.

Dois-je souscrire une complémentaire santé ?

Souscrire une complémentaire santé répond à deux besoins :

• Compléter les remboursements de l’Assurance Maladie ;
• Obtenir un remboursement pour les soins non pris en charge par la Sécurité sociale.

Même si vous êtes dans une situation qui ne vous impose pas de souscrire une complémentaire santé, sachez que faire l’impasse sur cette protection est un risque. Pourquoi ? Tout simplement parce que la Sécurité sociale ne rembourse pas toutes vos dépenses. Et, dans certains cas, les remboursements sont même particulièrement faibles.

Prenons un exemple simple pour bien comprendre. Pour une consultation d’un généraliste, la Sécurité sociale rembourse 70 % de la base de remboursement, à savoir 17,50 € (auxquels il faut retrancher la participation forfaitaire d’un euro). Avec une mutuelle santé, vous pouvez envisager une prise en charge supplémentaire à hauteur de 7,50 €.

La mutuelle santé devient encore plus importante lorsque l’on évoque des dépenses plus lourdes, à l’image des frais optiques ou des frais liés à l’hospitalisation. Un séjour dans un hôpital public engendre des dépenses importantes, équivalentes à plusieurs milliers d’euros. Or, l’Assurance Maladie ne prend en charge que 80 % de ces frais. Pour trois nuits à l’hôpital facturées 5 000 €, elle ne remboursera ainsi le séjour qu’à hauteur de 4 000 €. Si vous ne disposez pas d’une bonne mutuelle, vous devrez donc payer un reste à charge de 1 000 €.

Si rien ne vous oblige à souscrire une mutuelle santé dans certains cas, demandez-vous en amont si vous serez en mesure de vous soigner sans cette protection.

Mutuelle santé : quelles garanties souscrire ?

En matière de complémentaire santé, il n’est pas toujours aisé de faire le bon choix. L’idéal sera de souscrire toutes les garanties, or le prix de votre mutuelle serait particulièrement élevé. Vous devez donc, avant toute chose, prendre le temps de la réflexion et vous poser les bonnes questions.

Quel est votre état de santé ? Quel âge avez-vous ? Quels sont vos besoins actuels en matière de santé ? Envisagez-vous à court ou moyen terme des dépenses importantes ?

Alors seulement, vous pourrez faire le choix des meilleures garanties pour vous. Les mutuelles personnalisent de plus en plus leurs offres, il est ainsi possible, par exemple, d’accentuer sur l’optique et moins le dentaire, ou inversement.

Vous pouvez privilégier les dépassements d’honoraires si vous avez l’habitude de consulter des spécialistes qui facturent des frais.

Si vous êtes hospitalisé régulièrement, il est plus que conseillé de bien regarder également le remboursement prévu pour la chambre particulière. Vous apprécierez de profiter de votre propre espace pour vous reposer et recevoir vos proches.

Au-delà des garanties essentielles de votre complémentaire santé, assurez-vous également que vous êtes remboursé correctement pour les consultations de médecine douce. Cette dernière n’est pas encore reconnue par la Sécurité sociale qui ne propose aucun remboursement, notamment pour aller voir un ostéopathe.

Le montant d’une consultation est supérieur à 50 €, mieux vaut être remboursé, au moins en partie. La complémentaire santé rembourse en moyenne 30 € par séance, et ce, pour 3 à 4 séances par an. Cela permet de limiter sensiblement le reste à charge.

Bien choisir son taux de remboursement

Au-delà de la nature même des garanties souscrites, veillez à consulter le montant remboursé par votre mutuelle pour chaque dépense de santé. Ces remboursements sont généralement exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). Lorsque le taux de remboursement est de 100 %, cela signifie que la complémentaire santé prend en charge intégralement la BRSS. Pour un acte médical dont le tarif officiel est de 120 € et pris en charge à 70 % par l’Assurance Maladie, le remboursement sera de 84 € maximum. Pour une prise en charge de 150 %, le remboursement sera de 126 €. Idéalement, pour pallier un faible remboursement de la Sécurité sociale ou un dépassement d’honoraires, mieux vaut opter a minima pour des remboursements à 200 %. Certes, la cotisation est plus chère, mais nous allons voir plus loin que payer cher sa complémentaire santé n’est pas une fatalité.

Dans certaines situations, la prise en charge correspond à un forfait annuel. C’est, par exemple, le cas de l’optique. Une somme prédéfinie est alors allouée à l’assuré dans le cadre de ses dépenses spécifiques à un poste de santé.

Dans quelles situations faut-il choisir des garanties importantes ?

Plusieurs niveaux de garanties sont proposés par les assurances santé. Vous devez choisir la formule qui correspond à votre budget, mais aussi à votre état de santé.

Si vous réalisez peu de dépenses, une garantie minimale en complément du régime obligatoire sera peut-être suffisante. En revanche, une bonne mutuelle s’impose dans les cas suivants :

• Vous portez des lentilles ou des lunettes avec des verres complexes ;
• Vous êtes amené à être hospitalisé et souhaitez une chambre particulière ;
• Vous consultez des professionnels de santé qui pratiquent des dépassements d’honoraires. Cette pratique est courante dans certaines spécialités, par exemple en ophtalmologie, en dermatologie ou en gynécologie ;
• Vous êtes adepte des médecines douces ;
• Vous avez besoin de prothèses dentaires onéreuses.

Comment résilier sa complémentaire santé ?

Puisque nous abordons la complémentaire santé, il est important de faire un point sur la manière de la résilier. La mutuelle est une assurance à tacite reconduction. Cela signifie que chaque année, à la date anniversaire de votre contrat, sans intervention de votre part, elle est renouvelée automatiquement pour un an.

La complémentaire santé peut être résiliée en envoyant un courrier recommandé avec accusé de réception deux mois avant la date anniversaire.

Depuis la mise en place de la loi infra-annuelle de 2020, il est possible de résilier une mutuelle quand on le souhaite au bout d'un an de contrat. Pour être valide, la demande devra être formulée par écrit (courrier, email, formulaire en ligne).

Comment trouver une complémentaire santé pas chère ?

Nous l’avons évoqué, il est possible de payer moins cher sa complémentaire santé. Comment ? Tout simplement en utilisant un comparateur de complémentaire santé. C’est simple, rapide et gratuit.

Il vous suffit de remplir un formulaire concernant votre profil et vos besoins, le comparateur vous proposera différents devis. Consultez les garanties, comparez les prix et sélectionnez le prestataire offrant le meilleur rapport qualité/prix pour être parfaitement protégé sans vous ruiner. Chez Meilleurtaux, les devis sont uniformisés de façon à vous permettre de comparer en toute transparence les spécificités de chaque contrat. Par ailleurs, nous avons négocié des tarifs compétitifs avec nos partenaires santé. À niveau de garanties égal, cela signifie que vous paierez moins cher votre mutuelle en souscrivant votre contrat depuis notre comparateur que si vous vous rendiez en agence.