Complémentaire santé

La complémentaire santé, ou mutuelle santé, est une protection composée de divers services, garanties et prestations. Elle a pour vocation de limiter votre reste à charge dans le cadre de dépenses médicales. Dans ce guide, retrouvez toutes les informations utiles sur les contrats de complémentaire santé.

Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?

La complémentaire santé, comme son nom l’indique, vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Aussi appelée mutuelle santé, elle vous permet d’obtenir un remboursement pour les soins non pris en charge par l’Assurance Maladie.

La complémentaire santé est-elle obligatoire ?

Cela dépend de votre statut. Depuis le 1^er janvier 2016 avec la loi ANI (accord national interprofessionnel), la mutuelle collective est obligatoire pour les salariés du privé. Mais, si vous êtes ayant droit d’une autre mutuelle collective, en contrat très court, si votre cotisation dépasse 10 % de votre salaire ou encore si vous bénéficiez de la complémentaire santé solidaire (C2S), vous n’êtes pas contraint de souscrire la mutuelle d’entreprise.

Si vous êtes travailleur indépendant, retraité ou demandeur d’emploi, rien ne vous oblige à souscrire un contrat de mutuelle santé.

Même si vous êtes dans une situation ne vous imposant pas de souscrire une complémentaire santé, faire l’impasse sur cette protection est un risque. Pourquoi ? Tout simplement parce que la Sécurité sociale ne rembourse pas toutes vos dépenses. Dans certains cas, la prise en charge de vos soins est particulièrement faible.

Prenons un exemple simple afin de bien comprendre. Pour une consultation d’un généraliste, la Sécurité sociale rembourse 70 % de la base de remboursement (BR), à savoir 17,50 € (auxquels il faut retrancher la participation forfaitaire d’un euro). Avec une mutuelle santé, vous pouvez envisager une prise en charge supplémentaire à hauteur de 7,50 €.

L’assurance santé devient encore plus incontournable pour les dépenses lourdes, à l’image des frais optiques ou ceux liés à l’hospitalisation. Un séjour dans un hôpital public engendre un coût important, s’élevant bien souvent à plusieurs milliers d’euros. Or, l’Assurance Maladie prend en charge seulement 80 % de ces frais. Pour 3 nuits à l’hôpital facturées 5 000 €, elle rembourse votre séjour à hauteur de 4 000 € maximum. Si vous ne disposez pas d’une bonne mutuelle santé, vous devez vous acquitter d’un reste à charge de 1 000 €.

Quelles garanties retrouve-t-on dans une complémentaire santé ?

Les garanties diffèrent d’un contrat de complémentaire santé à l’autre. Le plus souvent, les mutuelles prennent en charge les soins suivants :

• L’hospitalisation médicale ou chirurgicale ;
• Les actes et frais de chirurgie ;
• Le forfait hospitalier ;
• Les consultations et visites de médecins généralistes ou spécialistes ;
• Les dépenses pharmaceutiques.

Si vous souscrivez un contrat dit responsable, les garanties sont définies de façon réglementaire. Par exemple, le ticket modérateur est entièrement remboursé sur les consultations de votre médecin traitant. Les couronnes métalliques sont prises en charge jusqu’à 290 €. Les équipements auditifs comme les appareils sont quant à eux remboursés jusqu’à 1 700 €.

Comment choisir sa complémentaire santé ?

En matière de complémentaire santé, il n’est pas toujours aisé de faire le bon choix. Découvrez nos conseils pour souscrire la meilleure mutuelle santé.

Les garanties proposées

L’idéal est de souscrire tous les services, prestations et garanties. Mais, le prix de votre mutuelle santé sera particulièrement élevé. Par conséquent, avant toute chose, vous devez prendre le temps de la réflexion et vous poser les bonnes questions :

• Quel est votre état de santé ?
• Quel âge avez-vous ?
• Quels sont vos besoins actuels en matière de santé ?
• Envisagez-vous à court ou moyen terme des dépenses de santé importantes (dentaire, optique, hospitalisation, etc.) ?

Alors seulement, vous pouvez faire le choix des meilleures garanties pour vous. Les mutuelles santé personnalisent de plus en plus leurs offres. Il est ainsi possible, par exemple, d’accentuer sur l’optique et moins le dentaire, ou inversement. Vous pouvez privilégier un contrat offrant une prise en charge optimale des dépassements d’honoraires, si vous avez l’habitude de consulter des spécialistes en facturant.

Si vous êtes hospitalisé régulièrement, il est conseillé de bien regarder le remboursement prévu pour la chambre particulière. Profiter de votre propre espace pour vous reposer et recevoir vos proches est appréciable.

Au-delà des garanties essentielles de votre complémentaire santé, assurez-vous d’être remboursé correctement pour les consultations de médecine douce. Cette dernière n’est pas encore reconnue par la Sécurité sociale. Elle ne propose aucun remboursement, notamment pour aller voir un ostéopathe.

Le montant d’une consultation étant souvent supérieur à 50 €, mieux vaut être remboursé, au moins en partie. La complémentaire santé prend en charge en moyenne 30 € par séance, et ce, pour 3 à 4 consultations par an. Cela permet de limiter sensiblement votre reste à charge.

Les remboursements d'une mutuelle santé

Au-delà de la nature même des garanties souscrites, consultez le montant remboursé par votre mutuelle pour chaque dépense de santé. Ces remboursements sont généralement exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS). Si le taux de remboursement est de 100 %, la complémentaire santé prend en charge intégralement la BRSS.

Par exemple, pour un acte médical dont le tarif officiel est de 120 €, pris en charge à 70 % par l’Assurance Maladie, le remboursement est de 84 € maximum. Pour une prise en charge de 150 %, le remboursement maximum s’élève à 126 €.

Idéalement, pour pallier un faible remboursement de la Sécurité sociale ou l’application de dépassements d’honoraires, mieux vaut opter au minimum pour des remboursements à 200 %. Certes, la cotisation est plus élevée, mais nous allons voir plus loin que payer cher sa complémentaire santé n’est pas une fatalité.

Dans certaines situations, la prise en charge correspond à un forfait annuel. C’est par exemple le cas de l’optique. Une somme prédéfinie vous est alors allouée dans le cadre de vos dépenses spécifiques à un poste de santé. Enfin, votre mutuelle santé peut vous rembourser sur les frais réels. Autrement dit, sur la base des frais réellement engagés, avec une mutuelle haut de gamme sans plafond.

Le niveau de couverture d’un contrat de complémentaire santé

Plusieurs niveaux de garanties sont proposés par les assurances santé. Vous devez choisir la formule correspondant à votre budget, mais aussi à votre état de santé. Si vous réalisez peu de dépenses, une garantie minimale sera peut-être suffisante en complément du régime obligatoire. En revanche, une bonne mutuelle santé s’impose dans les cas suivants :

• Vous portez des lentilles ou des lunettes avec des verres complexes. Lors du choix de votre complémentaire santé, vérifiez si vous avez accès à un réseau de soins. Il vous permet de bénéficier de tarifs préférentiels auprès des opticiens partenaires;
• Vous êtes amené à être hospitalisé en raison d’une maladie et souhaitez une chambre particulière ;
• Vous consultez des professionnels de santé pratiquant des dépassements d’honoraires. Cette pratique est courante en secteur 2, mais aussi en secteur 1 dans certaines spécialités. Par exemple, en ophtalmologie, en dermatologie ou en gynécologie ;
• Vous êtes adepte des médecines douces. Ces soins ne sont pas remboursés par l’Assurance Maladie ;
• Vous avez besoin de prothèses dentaires onéreuses.

Quel est le prix de la complémentaire santé ?

La cotisation à un contrat de complémentaire santé dépend des éléments suivants :

• Le niveau de couverture choisi ;
• Votre âge ;
• Votre statut (salarié ou non salarié) ;
• Votre lieu d’habitation ;
• Le montant de vos revenus ;
• Le nombre d’ayants droit rattachés au contrat de mutuelle santé.

Suivant ces critères, le montant de la cotisation peut varier de 20 à plus de 100 €.

Comment souscrire un contrat de complémentaire santé ?

Si vous souhaitez souscrire une couverture santé, vous pouvez vous tourner vers :

• Une entreprise d’assurance privée ;
• Une mutuelle santé ;
• Une institution de prévoyance ;
• Une banque ;
• Un courtier ;
• Un agent général d’assurance ;
• Un comparateur en ligne, comme Meilleurtaux Santé.

À savoir :Dans tous les cas, si vous souscrivez à distance, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours.

Comment résilier sa complémentaire santé ?

Depuis la mise en place de la loi infra-annuelle de 2020, il est possible de résilier une mutuelle santé à tout moment, au bout d’un an de contrat. Pour être valide, la demande de résiliation doit être formulée par écrit (courrier, e-mail, formulaire en ligne).

Comparer les devis pour trouver une complémentaire santé pas chère

Nous l’avons évoqué, il est possible de payer moins cher sa complémentaire santé. Comment ? Tout simplement en utilisant un comparateur de complémentaire santé. C’est simple, rapide et gratuit. Obtenez en quelques clics des devis de mutuelle santé adaptés à vos besoins. Consultez les garanties, comparez les tarifs, puis sélectionnez le prestataire offrant le meilleur rapport qualité/prix. En comparant les offres, trouvez le contrat proposant les meilleurs niveaux de remboursement, au meilleur prix.

Chez Meilleurtaux, les devis sont uniformisés pour vous permettre de comparer en toute transparence les spécificités de chaque offre. Nous avons négocié des contrats à des tarifs compétitifs avec nos partenaires santé. À niveau de garanties égal, vous paiez moins cher votre mutuelle en souscrivant depuis notre comparateur, par rapport à une souscription en agence.

FAQ sur la complémentaire santé

Quelle est la différence entre une mutuelle et une complémentaire santé ?

La mutuelle est l’un des organismes proposant une complémentaire santé. Ce type de contrat peut aussi être offert par une institution de prévoyance ou un assureur santé. Individuel ou collectif, il vise à compléter la prise en charge de vos soins par l’Assurance Maladie.

Qui a droit à la complémentaire santé ?

Tout le monde a le droit de souscrire un contrat de complémentaire santé à titre individuel. Vous êtes salarié, apprenti ou stagiaire ? Dans ce cas, la souscription à une couverture collective peut être obligatoire. Si vous rencontrez des difficultés à régler votre mutuelle, vous pouvez vérifier votre éligibilité à la complémentaire santé solidaire (ex-CMU-C). Cette aide est octroyée sous conditions de ressources. Pour être éligible à la C2S sans participation financière, vous devez toucher moins de 9 719 € par an. Avec une participation maximum de 1 € par jour et par personne, le seuil à ne pas dépasser est de 13 120 €.

Comment bénéficier de la complémentaire santé solidaire ?

Vous pouvez déposer une demande de complémentaire santé solidaire en ligne, sur votre compte Ameli. Vous devez joindre un avis d’impôt, un avis de taxe foncière ou de taxe locale d’habitation. Vous avez aussi la possibilité de compléter le formulaire Cerfa n°12504, puis l’envoyer par courrier à votre organisme d’Assurance Maladie. Il vous fait part de sa décision au plus tard 2 mois après avoir réceptionné votre demande.