Mutuelle et complémentaire santé: peut-on avoir deux mutuelles santé?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 août 2023 .
Temps de lecture : 8 min

Vous envisagez de souscrire une seconde assurance pour compléter vos remboursements, mais peut-on avoir deux mutuelles santé? Et surtout, s’agit-il du meilleur choix pour bénéficier de la meilleure couverture possible? Explications sur la double assurance santé, ses avantages et ses inconvénients.

Peut-on avoir une mutuelle et une complémentaire santé ?

Sur le principe, il n’existe aucune interdiction au cumul des assurances: il est donc possible d’avoir une mutuelle et une complémentaire santé, autrement dit deux mutuelles santé. Il n’est pas possible, en revanche, de cumuler plusieurs remboursements identiques pour un même acte médical.

Si vous souscrivez deux mutuelles individuelles, elles se compléteront dans la limite des plafonds prévus, en déduction de la part prise en charge par l’Assurance maladie.

Mutuelle, complémentaire santé, assurance santé, surcomplémentaire… quelles différences?

Pour bien choisir vos contrats de mutuelle, il est essentiel de comprendre les différents termes utilisés. Mutuelle, complémentaire et assurance santé désignent le même type de contrat, destiné à compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Une mutuelle n’est pas censée compléter une autre mutuelle.

La différence entre une mutuelle et une assurance tient au statut de l’organisme: la mutuelle santé est une complémentaire santé proposée par une mutuelle, organisation à but non lucratif gérée par un conseil d’administration représentatif de ses adhérents. Elle relève du Code de la mutualité. Une assurance santé est une complémentaire santé proposée par une société d’assurance à but lucratif, les adhérents n’intervenant pas dans la gestion de l’entreprise.

Elle relève du Code des assurances. La surcomplémentaire est un type de contrat différent, conçu pour renforcer la complémentaire santé. Elle vise à améliorer les remboursements sur des postes de soin insuffisamment couverts par la mutuelle santé classique.

 

Y a-t-il un intérêt à avoir 2 mutuelles santé?

Il est généralement peu conseillé d’avoir deux mutuelles santé, puisqu’il existe des solutions plus simples et plus performantes. Si vous choisissez de souscrire une mutuelle et une complémentaire santé, sachez qu’il s’agit de contrats similaires. Les plafonds de remboursement peuvent être différent, mais les garanties de base sont les mêmes. Avoir 2 mutuelles santé implique de payer deux cotisations distinctes.

Or certaines garanties standard étant les mêmes dans les deux contrats, vous payez par conséquent deux fois pour les mêmes prestations. Même avec deux contrats, vous ne serez jamais remboursé deux fois pour le même acte, et les remboursements ne pourront pas dépasser le montant de la dépense. Dans ce cas, la souscription d'une mutuelle haut de gamme sans plafond peut être une bonne idée pour éviter de pâyer deux cotisations.

La seconde mutuelle n’interviendra qu’en complément de la première, si les sommes remboursées par la Sécurité sociale et la première mutuelle n’atteignent pas le plafond maximal prévu.

La Sécurité sociale ne prend en charge qu’une seule complémentaire santé pour la télétransmission des actes médicaux. Le transfert des justificatifs depuis l’Assurance maladie vers votre mutuelle sera donc automatique pour la première, avec à la clé un remboursement rapide, voire le tiers payant. Pour la deuxième mutuelle, il vous faudra transmettre vous-même les justificatifs, après remboursement par la seconde mutuelle. Le remboursement sera plus tardif.

Quelles solutions pour ne pas avoir une mutuelle et une complémentaire santé?

Si vous envisagez de prendre une deuxième mutuelle santé, sans doute estimez-vous vos remboursements insuffisants par rapport à vos dépenses. Dans ce cas, deux options s’avèrent souvent plus intéressantes:

• Changer de mutuelle santé

Vous êtes libre de résilier votre mutuelle santé à tout moment après la première année. Si les garanties prévues dans votre contrat d’assurance santé ne correspondent plus à vos besoins, faites-les évoluer !
Conserver un contrat unique vous permettra d’alléger les démarches et de bénéficier de remboursements rapides grâce à la télétransmission à la mutuelle. Vous bénéficierez également de meilleures garanties, grâce à un contrat plus cher mais plus économique qu’en cumulant deux mutuelles et deux cotisations. Contactez votre assureur pour obtenir un devis concernant un nouveau contrat ou une extension de garanties.
Utilisez un comparateur de de mutuelle santé pour explorer les offres des différents organismes avec des niveaux de garanties correspondant à vos besoins.

• Opter pour une surcomplémentaire santé

La surcomplémentaire, aussi appelée sur-mutuelle, est la seconde possibilité. Comme avec deux mutuelles, vous devrez transmettre vous-même les justificatifs après remboursement par la complémentaire classique,
l’Assurance maladie ne prenant pas en charge ce troisième niveau de protection.

Vous pourrez en revanche choisir précisément les actes pour lesquels vous souhaitez de meilleurs remboursements : surcomplémentaire dentaire, optique, audiologie, médecines douces, dépassements d’honoraires… la surcomplémentaire tient également compte des garanties de base déjà assurées par la mutuelle santé classique, vous ne paierez donc pas deux fois pour les mêmes prestations.

Le cas de la mutuelle d’entreprise

Une mutuelle d’entreprise obligatoire peut n’inclure que le panier de soins minimum, offrant un faible niveau de remboursement. Les employés ne peuvent pourtant pas renégocier le contrat. Quant à conserver une mutuelle individuelle en plus d’une mutuelle d’entreprise, vous devriez là encore payer deux cotisations couvrant les mêmes postes de dépenses.

La surcomplémentaire est alors la solution la plus adaptée, puisqu’elle permet de choisir les remboursements à améliorer sans payer deux fois les mêmes garanties.

Il existe d’ailleurs des surcomplémentaires d’entreprise qui peuvent être proposées par l’employeur.

FAQ : 2 Mutuelle santé : tout ce qu'il faut savoir

Peut-on avoir 2 mutuelles individuelles?

Techniquement, oui, il est possible d’avoir 2 mutuelles individuelles. Concrètement, la démarche n’a que peu d’intérêt par rapport au choix d’une meilleure mutuelle ou d’une surcomplémentaire santé.

Peut-on avoir 2 mutuelles santé, une individuelle et une obligatoire?

Oui, et la solution peut avoir du sens si la mutuelle d’entreprise obligatoire n’offre que des garanties minimales. Mais le choix d’une surcomplémentaire personnalisée est généralement plus avantageux, afin de ne pas payer en double les mêmes garanties. Vous pouvez faire le choix de renforcer un poste de soins en particulier, comme l'hospitalisation avec une surmutuelle hospitalisation.

Peut-on avoir deux mutuelles obligatoires ?

La situation peut se présenter avec les mutuelles d’entreprise, si vous devez souscrire à la vôtre mais et à celle de votre partenaire, en tant qu’ayant droit. Là encore, la double mutuelle inclut aussi des cotisations doubles, bien qu’à moitié prises en charge par les employeurs.

Vous pouvez faire ce choix si les garanties offertes par la mutuelle d’entreprise de votre conjoint(e) sont plus avantageuses que celles incluses dans la vôtre. Dans le cas contraire, vous pourrez demander une dispense légale pour ne pas payer deux cotisations, et choisir d’adhérer à l’une ou l’autre des complémentaires.

Peut-on avoir deux mutuelles d’entreprise ?

Comme précédemment, oui, dans le cas où vous bénéficiez de la mutuelle d’entreprise de votre conjoint(e) en plus de la vôtre. Il peut également arriver qu’une entreprise propose à ses employés d’adhérer à une surcomplémentaire d’entreprise: auquel cas il ne s’agit pas de deux mutuelles, mais d’une mutuelle et d’une sur-mutuelle.

N’oubliez pas que dans les deux cas, ce troisième niveau de protection n’est pas rattaché à la Sécurité sociale. Vous ne bénéficierez des télétransmissions que pour une seule mutuelle, et devrez gérer vous-même les transmissions de justificatifs aux autres organismes.

Peut-on avoir 2 mutuelles parents séparés ?

Oui ! C’est l’une de spécificités des enfants de couples séparés. Il existe alors plusieurs cas de figure: L’enfant peut être rattaché à la Sécurité sociale et à la mutuelle de chacun des parents. Les remboursements de la Sécurité sociale seront faits au parent titulaire de la carte vitale utilisée, et complétés par la mutuelle rattachée à ce numéro de Sécurité sociale. Il peut être rattaché à la Sécurité sociale de chacun des parents, mais à la mutuelle d’un seul. Vous pouvez aussi faire le choix de souscrire une mutuelle pour enfant.

Les remboursements de la Sécurité sociale seront faits au parent titulaire de la carte vitale utilisée, et complétés par la mutuelle du parent assuré. Il peut être rattaché à la Sécurité sociale d’un seul parent, mais à la mutuelle des deux. Les remboursements de la Sécurité sociale sont faits au parent auquel l’enfant est rattaché. Ils sont complétés en priorité par la mutuelle du parent en question, mais peuvent l’être aussi par la seconde mutuelle.

Comment se passent les remboursements avec 2 mutuelles santé?

Imaginez que vous dépensiez 300€ pour vos lunettes. La Sécurité sociale commencera par vous rembourser sa part. À réception des informations sur le montant de ce remboursement, votre mutuelle santé complétera à hauteur du plafond prévu: si votre garantie prévoit un maximum de 200€, elle complètera donc le remboursement de la Sécurité sociale pour atteindre cette somme.

Vous aurez un reste à charge de 100€. Vous pourrez alors transmettre les justificatifs de ces remboursements à votre deuxième mutuelle. Si son plafond est le même que la première mutuelle ou moindre, elle ne vous remboursera rien; s’il est plus élevé, elle vous remboursera le complément en fonction de son plafond. Vous recevrez donc 0 à 100€ de plus, selon le niveau des garanties.