Peut-on avoir deux mutuelles ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 11 avril 2025 .
Temps de lecture : 5 min

Il est possible de souscrire deux mutuelles santé. Vous bénéficiez d’un niveau de remboursement supplémentaire pour réduire votre reste à charge. La surmutuelle peut se révéler essentielle pour les dépenses de santé lourdes, à l’image de l’optique ou des prothèses dentaires.

Qui peut souscrire deux mutuelles santé ?

Il n’existe pas de loi encadrant la souscription de plusieurs mutuelles santé. Tout assuré peut faire ce choix pour obtenir des remboursements plus élevés.

Cette solution s’adapte plus particulièrement aux personnes n’ayant pas le choix de leur mutuelle.

Les salariés du secteur privé sont contraints de souscrire le contrat de mutuelle santé de leur entreprise. L’employeur souscrit une offre identique pour tous, elle n’est pas toujours adaptée aux besoins de chacun en matière de remboursement.

Les ayants droit du contrat de complémentaire santé de leur conjoint ne bénéficient pas de garanties personnalisées.

Pour les personnes rencontrant des problèmes de santé importants ou devant faire face à de lourdes dépenses (par exemple, en optique et dentaire), une surcomplémentaire santé peut offrir une aide financière non négligeable.

Double mutuelle : ce que vous devez savoir avant de souscrire ?

Avant de souscrire une seconde mutuelle santé, vous devez tenir compte de deux points :

• Vous ne pourrez jamais obtenir un remboursement supérieur à la dépense de santé réalisée. Si, en cumulant vos deux remboursements, le montant est supérieur aux frais facturés par le professionnel de santé, la seconde mutuelle plafonne son remboursement à la dépense.

• Vous ne pouvez pas déclarer deux mutuelles à la Sécurité sociale. Lorsque vous réalisez une dépense de santé, vous donnez votre carte Vitale. Seules l’Assurance Maladie et la première mutuelle santé vous remboursent automatiquement grâce à la télétransmission.

Comment obtenir le remboursement de vos deux mutuelles santé ?

La télétransmission ne s’applique pas avec la deuxième mutuelle santé. Vous devez envoyer le décompte de la Sécurité sociale et de la première mutuelle santé par courrier ou depuis votre espace en ligne. Elle se chargera de faire un calcul pour déterminer si un remboursement complémentaire est possible.

Quelles sont les limites de la souscription de deux mutuelles ?

Il est généralement peu conseillé d’avoir deux mutuelles santé, puisqu’il existe des solutions plus simples et plus performantes. Si vous choisissez de souscrire deux complémentaires santé, sachez qu’il s’agit de contrats similaires. Les plafonds de remboursement peuvent être différents, mais les garanties de base sont les mêmes. Avoir 2 mutuelles santé implique de payer deux cotisations distinctes.

Or certaines garanties standard étant les mêmes dans les deux contrats, vous payez par conséquent deux fois pour les mêmes prestations. Même avec deux contrats, vous ne serez jamais remboursé deux fois pour le même acte, et les remboursements ne pourront pas dépasser le montant de la dépense. Dans ce cas, la souscription d'une mutuelle haut de gamme sans plafond peut être une bonne idée pour éviter de payer deux cotisations.

La seconde mutuelle n’interviendra qu’en complément de la première, si les sommes remboursées par la Sécurité sociale et la première mutuelle n’atteignent pas le plafond maximal prévu. En clair, la souscription de deux mutuelles est nécessaire uniquement pour les dépenses élevées ou mal remboursées par le régime obligatoire (optique, prothèses dentaires et auditives, dépassements d’honoraires en cas de chirurgie, etc.).

D’autre part, la Sécurité sociale ne prend en charge qu’une seule complémentaire santé pour la télétransmission des actes médicaux. Le transfert des justificatifs depuis l’Assurance Maladie vers votre mutuelle sera donc automatique pour la première, avec à la clé un remboursement rapide, voire le tiers payant. Pour la deuxième mutuelle, il vous faudra transmettre vous-même les justificatifs, après remboursement par la seconde mutuelle. Le remboursement sera plus tardif.

La surcomplémentaire santé pour compléter vos remboursements

Pour compléter efficacement la prise en charge de l’Assurance Maladie, puis de votre mutuelle santé, la surcomplémentaire santé se révèle plus pertinente. Elle offre de meilleurs remboursements sur les postes les plus lourds.

Avec un meilleur ciblage des remboursements, vous optimisez votre couverture. Vous ne payez pas pour des garanties identiques dont vous n’aurez pas l’utilité.

La surmutuelle accentue sa prise en charge sur des dépenses mal remboursées par la Sécurité sociale. C’est le cas des verres complexes, voire des prothèses dentaires ou auditives. Elle peut aussi offrir une meilleure prise en charge des dépassements d’honoraires des spécialistes de secteur 2.

Capable de compléter les remboursements de la Sécurité sociale, elle s’y substitue parfois. Par exemple, les implants dentaires ne sont pas remboursés par le régime obligatoire. La surmutuelle vient compléter l’éventuelle prise en charge de la mutuelle. Il en va de même pour la médecine douce. Lorsque vous consultez souvent ces professionnels de santé, le reste à charge cumulé dans l’année peut s’avérer préjudiciable.

Comment souscrire la meilleure surcomplémentaire santé ?

Pour obtenir la meilleure couverture, mettez l’accent sur les postes de dépenses les plus lourds pour lesquels vous n’êtes pas suffisamment remboursé.

Une fois les garanties sélectionnées, comparez les offres en ligne pour souscrire un contrat sur mesure. Faites des demandes de devis pour vous assurer de choisir l’offre au meilleur prix à garanties équivalentes. De cette manière, vous faites des économies tout au long de l’année tout en réduisant votre reste à charge pour vos frais de santé.

Et si vous changiez de mutuelle santé ?

Vous êtes libre de résilier votre mutuelle santé à tout moment après la première année lorsque vous n’êtes pas concerné par la mutuelle d’entreprise obligatoire. Quand les garanties prévues dans votre contrat d’assurance santé ne correspondent plus à vos besoins, faites-les évoluer !

Conserver un contrat unique vous permettra d’alléger les démarches et de bénéficier de remboursements rapides grâce à la télétransmission à la mutuelle. Vous bénéficierez également de meilleures garanties, grâce à un contrat plus cher, mais plus économique qu’en cumulant deux mutuelles et deux cotisations. Contactez votre assureur pour obtenir un devis concernant un nouveau contrat ou une extension de garanties. Autre solution : utilisez un comparateur de mutuelle santé pour explorer les offres des différents organismes avec des niveaux de garanties correspondant à vos besoins.