Mutuelle TNS : comment faire le bon choix et payer moins cher ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 mai 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Vous êtes travailleur non salarié à la recherche d’une mutuelle adaptée à vos besoins en matière de santé ? Faisons le point avec vous pour trouver des garanties de qualité pour un remboursement optimal de vos soins tout en préservant votre budget.

Une mutuelle TNS, c’est quoi ?

Une mutuelle TNS est une complémentaire santé proposant des remboursements sur la partie des frais médicaux non remboursée par l’Assurance maladie. Elle offre une prise en charge financière sur :

• L’hospitalisation.
• Les consultations chez le médecin.
• Les rendez-vous avec les auxiliaires de santé (kinésithérapeutes, infirmières, etc.)
• Les soins dentaires, optiques et l’audiologie.
• Les analyses médicales.
• Les frais de transport.

Comme son nom l’indique, une mutuelle TNS est pensée pour répondre aux besoins spécifiques des travailleurs non salariés. Dans les faits, elle reste similaire à une mutuelle classique. La différence majeure réside dans la possibilité, pour certains TNS, de souscrire un contrat Madelin. Nous y reviendrons plus tard.

Qui est considéré comme un TNS ?

Le TNS est un professionnel exerçant une activité en son nom. Cette dernière peut-être à vocation commerciale, artisanale ou libérale. Le travailleur non salarié n’est soumis à aucune hiérarchie. Il est par conséquent libre de définir son emploi du temps et de définir les orientations commerciales de sa société.

Peuvent notamment exercer sous le statut de travailleur non-salariés :

• Le gérant d’une entreprise individuelle, à l’image du micro-entrepreneur.
• Le gérant majoritaire dans une SARL. Pour cela, il doit détenir au moins 50 % des parts du capital social de l’entreprise.
• Le gérant unique d’une EURL.
• Les associés d’une SNC.

En France, on dénombre environ quatre millions de TNS, contre approximativement 27 millions de travailleurs salariés.

L’affiliation des TNS à la Sécurité sociale

Depuis le 1er janvier 2020, les travailleurs indépendants sont affiliés au régime général, tout comme les salariés. La disparition du RSI (régime social des indépendants) a conduit à cette nouvelle affiliation.

Au titre de leur inscription à l’Assurance maladie, les TNS disposent aujourd’hui de la même couverture que les salariés. La Sécurité sociale leur permet d’obtenir des remboursements partiels sur leurs dépenses de santé. Le montant de la prise en charge dépend :

• De la nature de l’acte.
• Du tarif de convention, fixée par l’Assurance maladie.
• Du taux de remboursement, lui aussi déterminé par l’Assurance maladie.

Ce tableau récapitulatif vous permettra d’y voir plus clair.

Nature de l’acte	Taux de remboursement
Consultation
Chez un médecin	70 %
Chez une sage-femme	70 %
Consultation chez un chirurgien-dentiste	60 %
Consultation chez un auxiliaire de santé (infirmières, masseurs-kinésithérapeutes, orthophonistes)	60 %
Actes en laboratoire
Frais d’analyse et d’examen de laboratoire relatifs au dépistage sérologique du VIH et de l’hépatite C	100 %
Prélèvements effectués par les médecins, chirurgiens-dentistes, sages-femmes	70 %
Actes d’anatomie et de cytologie pathologiques	70 %
Actes de biologie	60 %
Prélèvements effectués par les directeurs de laboratoire non médecins, les auxiliaires médicaux, les auxiliaires de laboratoire non infirmiers	60 %
Hospitalisation
Hospitalisation	80 %
Frais d’hospitalisation	80 %
Transfert d’un établissement hospitalier vers un autre établissement hospitalier, sauf maison de retraite ou de convalescence	65 %
Optique/Appareillage/Prothèse
Grand appareillage (prothèses oculaires et faciales, ortho-prothèses, véhicules pour handicapé physique)	100 %
Optique	60 %
Prothèses auditives	60 %
Pansements, accessoires, petit appareillage	60 %
Orthopédie	60 %
Médicaments
Médicaments reconnus comme irremplaçables et particulièrement coûteux	100 %
Médicaments à service médical rendu majeur ou important	65 %
Médicaments à service médical rendu modéré	30 %
Préparations magistrales (PMR)	65 %
Cure thermale
Cure thermale avec hospitalisation	80 %
Honoraires médicaux	70 %
Frais d’hydrothérapie	65 %
Frais d’hébergement	65 %
Frais de transport	55 %

Comment choisir sa mutuelle TNS ?

Bien choisir sa mutuelle TNS, c’est souscrire un contrat correspondant au mieux à vos besoins en matière de santé. Dans son travail, un artisan maniant des outils contondants prend davantage de risque qu’un TNS libéral. Toutes les mutuelles santé ne se valent pas, la meilleure formule sera celle s’adaptant à vos dépenses de santé.

L’hospitalisation, votre grande priorité

Lorsque vous choisirez votre contrat, votre grande priorité sera de sécuriser le poste hospitalisation. Selon le service concerné, une journée à l’hôpital peut être facturée entre 1 200 € et 3 500 €. Or, l’Assurance maladie prend en charge seulement 80 % de ce tarif de convention. Si vous ne disposez d’aucune mutuelle, votre reste à charge quotidien s’élèvera à plusieurs centaines d’euros.

Vous comprenez désormais mieux pourquoi il est essentiel de souscrire une complémentaire santé présentant des garanties solides sur les frais d’hospitalisation.

A minima, votre mutuelle devra présenter les garanties suivantes :

• La prise en charge totale du ticket modérateur sur les frais d’hospitalisation.
• Le remboursement du forfait journalier. Il est fixé à 20 € par jour pour une hospitalisation classique et à 15 € par jour pour une hospitalisation dans un établissement psychiatrique.

Pour plus de sécurité, vous pouvez également opter pour une prise en charge :

• Des soins de confort : le prix de la chambre individuelle en AP-HP a récemment augmenté. Depuis le 1er janvier 2024, il est fixé à 70 €.
• Les dépassements d’honoraires : C’est assez rare, mais certains médecins hospitaliers exercent une activité privée à l’hôpital. Ils sont dès lors autorisés à dépasser les tarifs en vigueur. Les dépassements d’honoraires sont fréquents chez les chirurgiens, les gynécologues et les ophtalmologues.

Opter pour un contrat responsable

Pour être certain de profiter de bons remboursements, nous vous conseillons de souscrire un contrat responsable. C’est le cas de la grande majorité des mutuelles. Un contrat est dit « responsable » lorsqu’il :

• Respecte les planchers fixés par l’Assurance maladie.
• Encourage le patient à respecter le parcours de soins coordonnés.

L’un des grands avantages des contrats responsables ? Il vous ouvre l’accès aux avantages du dispositif 100 % Santé. Ce dernier offre une prise en charge intégrale sur un large panel de soins et d’équipements en audiologie, optique et dentaire. C’est notamment le cas :

• Des couronnes dentaires, des bridges et des inlay-core.
• Des aides auditives (contour d’oreille, intra-auriculaire ou contour d’oreille déporté).
• Des lunettes de vue.

Attention, tout équipement n’est pas éligible au 100 % Santé. Par exemple, pour les lunettes, il existe des équipements de classe A et de classe B. Les lunettes de classe A sont proposées à des tarifs plafonnés et sont les seules éligibles. Pour le dentaire, toutes les prothèses ne sont pas éligibles non plus (inlay-core, couronne, etc., cela dépend du matériau et des dents concernées). Le 100 % Santé présente donc une limite.

Bien choisir vos autres garanties

Un TNS de 20 ans n’aura pas nécessairement les mêmes besoins qu’un travailleur non salarié 60 ans. Il est donc nécessaire de vous poser les bonnes questions :

• Vous consultez régulièrement des médecins conventionnés au secteur 2 ? Veillez à ce que votre mutuelle prenne en charge les dépassements d’honoraires.
• Vous changez régulièrement de lunettes ? Optez pour un contrat présentant des garanties solides sur ce poste de dépenses.
• Vous souffrez de problèmes dentaires chroniques ? Vérifiez si votre mutuelle prend en charge les prothèses n’appartenant pas au panier sans reste à charge du 100 % santé.
• Vous êtes adepte de médecines douces ? Certaines mutuelles proposent un remboursement sur ce type de séances. Il prend généralement la forme d’un forfait annuel.

Quel est le prix d’une mutuelle pour TNS ?

L’âge du souscripteur, le niveau de garanties et la profession sont autant de critères susceptibles de faire varier le tarif. Pour une mutuelle de moyenne gamme, le prix de la cotisation sera d’environ :

• 30 € par mois pour un assuré âgé de 20 à 30 ans.
• 50 € par mois pour la classe d’âge 30-50 ans.
• 65 € par mois pour les 60 ans et plus.
• 80 € par mois pour une personne de plus de 70 ans.
• 100 € par mois au-delà de 80 ans.

Vous souhaitez vous faire un premier avis sur les mutuelles dédiées aux TNS et leurs tarifs ? Nous avons fait une simulation avec notre comparateur en ligne pour vous donner une idée de la prise en charge des soins médicaux dont vous pourrez bénéficier.

Comparatif des mutuelles TNS
Mutuelle	Garanties	Prix
Meilleurtaux Santé – Formule 2	Honoraires médicaux : 120 % Analyses et examens de laboratoires : 100 % Frais de séjour conventionné : remboursement intégral Soins dentaires hors 100 % SANTÉ : 110 % 2 verres complexes ou très complexes (Hors 100 % SANTÉ) : 125 €	49,76 € / mois
Cegema – Formula 1	Honoraires médicaux : 100 % Analyses et examens de laboratoires : 125 % Frais de séjour conventionné : remboursement intégral Soins dentaires hors 100 % SANTÉ : 125 % 2 verres complexes ou très complexes (Hors 100 % SANTÉ) : 200 %	52,38 € / mois
SPVIE Assurances – Formule 2	Honoraires médicaux : 125 % Analyses et examens de laboratoires : 100 % Frais de séjour conventionné : 100 % Soins dentaires hors 100 % SANTÉ : 125 % 2 verres complexes ou très complexes (Hors 100 % SANTÉ) : 225 €	76,63 € / mois

* Cette simulation concerne un homme de 40 ans, TNS, recherchant une protection moyenne en raison d’un bon état de santé.

Loi Madelin : une solution pour réduire le montant de ses cotisations

Si vous êtes travailleur non salarié, vous n’avez aucune obligation de souscrire une complémentaire santé. Toutefois, ce contrat est totalement indispensable pour être couvert en cas de souci de santé, puis obtenir des remboursements de vos frais.

Pour accompagner les travailleurs non-salariés, la loi Madelin a été promulguée en 1994. Elle permet aux TNS de déduire les cotisations versées pour une mutuelle Madelin de leurs impôts. Cette charge est déductible du bénéfice permettant ainsi de réduire l’imposition des TNS.

Le montant déductible maximal est fixé à :

• 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) auxquels on ajoute 3,75 % du bénéfice imposable.
• 3 % de huit fois le PASS, soit 11 128,32 €.

Le contrat Madelin concerne les professionnels dont l’imposition relève des bénéfices non commerciaux (BNC) ou des industriels et commerciaux (BIC). Les auto-entrepreneurs et les travailleurs indépendants agricoles sont exclus du dispositif.

La complémentaire santé solidaire (CSS) pour les TNS aux faibles revenus

Si vos revenus sont faibles, vous pouvez faire une demande de complémentaire santé solidaire. Elle vous permettra de profiter d’une mutuelle gratuite ou à prix avantageux.

La complémentaire santé solidaire offre un remboursement intégral pour les actes médicaux suivants :

• Les consultations en médecine générale ou en médecine spécialisée.
• Les consultations auprès d’auxiliaires de santé.
• Les analyses médicales.
• Les frais d’hospitalisation.
• Les médicaments.
• Les équipements optiques, les équipements d’audiologie, les prothèses dentaires du 100 % Santé.
• L’appareillage médical.

En 2024, les plafonds à respecter pour bénéficier de la complémentaire santé solidaire gratuite sont les suivants :

Plafonds de revenus pour la CSS gratuite
Composition du foyer	Revenus en métropole	Revenus dans les DROM
1 personne	9 719 €	10 817 €
2 personnes	14 578 €	16 225 €
3 personnes	17 494 €	19 470 €
4 personnes	20 409 €	22 716 €
Personne supplémentaire	+ 3 887 €	+ 4 327 €

Si vous avez des revenus un peu plus élevés, vous bénéficiez d’une complémentaire santé solidaire payante, mais avec un prix plafonné. Les revenus à ne pas dépasser sont les suivants.

Plafonds de revenus pour la CSS payante
Composition du foyer	Revenus en métropole	Revenus dans les DROM
1 personne	13 120 €	14 603 €
2 personnes	19 680 €	21 90 4€
3 personnes	23 616 €	26 285 €
4 personnes	27 553 €	30 666 €
Personne supplémentaire	+ 5 248 €	+ 5 841 €

Si vous devez payer votre complémentaire santé solidaire en étant TNS, le prix va dépendre de votre âge comme indiqué dans le tableau suivant.

Cotisation mensuelle pour la CSS payante
Âge du bénéficiaire	Participation mensuelle de l’assuré	Participation mensuelle de l’assuré en Alsace-Moselle
Moins de 29 ans	8 €	2,80 €
De 30 à 49 ans	14 €	4,90 €
De 50 à 59 ans	21 €	7,30 €
De 60 à 69 ans	25 €	8,70 €
Plus de 70 ans	30 €	10,50 €

Questions fréquentes sur la mutuelle TNS

Par quoi a été remplacé le RSI (Régime social des indépendants) ?

Le régime social des indépendants (RSI) n’a pas réellement été remplacé. Les travailleurs non salariés affiliés au RSI sont aujourd’hui affiliés au régime général de Sécurité sociale. Ils bénéficient des mêmes remboursements par rapport aux salariés.

Comment obtenir des devis de complémentaire santé TNS ?

Pour obtenir des devis de complémentaire santé pour TNS, nous vous proposons d’utiliser notre comparateur de mutuelles. Il s’agit d’un outil en ligne simple, rapide, mais surtout gratuit. Il vous permet de définir, selon votre profil puis vos besoins en matière de remboursement, le contrat vous correspondant. Comparez les devis de mutuelle entreprise obtenus puis souscrivez en ligne.

Comment payer moins cher sa mutuelle TNS ?

Pour payer moins cher votre mutuelle pour TNS, il est nécessaire en premier lieu de choisir des garanties véritablement adaptées à votre profil. Ensuite, une fois vos besoins définis, vous pouvez comparer les offres de mutuelles en ligne. Vous trouverez, à garanties équivalentes, la mutuelle santé pour travailleur non salarié la moins chère du marché.