Mutuelle TNS : comment faire le bon choix et payer moins cher ?

Écrit par LERAY Quentin . Mis à jour le 15 décembre 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Vous êtes travailleur non salarié à la recherche d’une mutuelle adaptée à vos besoins en matière de santé ? Faisons le point avec vous pour trouver des garanties de qualité pour un remboursement optimal de vos soins tout en préservant votre budget.

Une mutuelle TNS, c’est quoi ?

Une mutuelle TNS est une complémentaire santé destinée aux travailleurs non-salariés. Elle vient compléter les remboursements de l’Assurance maladie sur l’hospitalisation, les consultations, les soins dentaires, optiques et auditifs, les analyses ou encore les frais de transport. Son rôle est d’assurer un meilleur niveau de prise en charge pour limiter le reste à charge.

Même si elle fonctionne comme une mutuelle classique, elle se distingue par la possibilité, pour certains indépendants, d’être souscrite sous un contrat Madelin, offrant un avantage fiscal spécifique. Nous y reviendrons plus tard.

Qui est considéré comme un TNS ?

Un TNS est un professionnel qui exerce son activité en son nom, qu’elle soit commerciale, artisanale ou libérale. Il n’est soumis à aucune hiérarchie et organise librement son travail. Ce statut concerne notamment les micro-entrepreneurs, les gérants majoritaires de SARL, les gérants d’EURL ou encore les associés de SNC.

Aujourd’hui, environ 5 millions d’actifs relèvent de ce statut, bien loin des effectifs salariés, mais cela représente tout de même 13% de la population active avec des besoins de protection spécifiques que la mutuelle TNS vient précisément couvrir.

L’affiliation des TNS à la Sécurité sociale

Depuis le 1er janvier 2020, les travailleurs indépendants sont affiliés au régime général, comme les salariés, suite à la disparition du RSI. Ils bénéficient ainsi de la même couverture sociale, avec des remboursements partiels de leurs dépenses de santé. Le montant pris en charge dépend de la nature de l’acte, du tarif de convention et du taux de remboursement fixé par l’Assurance maladie.

Ce tableau récapitulatif vous permettra d’y voir plus clair.

Comment choisir la mutuelle la plus adaptée à ses besoins ?

Bien choisir sa mutuelle TNS, c’est souscrire un contrat correspondant au mieux à vos besoins en matière de santé. Dans son travail, un artisan maniant des outils contondants prend davantage de risque qu’un TNS libéral. Toutes les mutuelles santé ne se valent pas, la meilleure formule sera celle s’adaptant à vos dépenses de santé.

L’hospitalisation, votre grande priorité

L’hospitalisation reste le poste le plus coûteux pour un TNS, selon le service concerné, une journée à l’hôpital peut être facturée entre 1 200 € et 3 500 €. La Sécurité sociale ne couvrant qu’une partie du tarif (80%), une bonne mutuelle est indispensable pour éviter un reste à charge important.

Votre contrat doit au minimum prendre en charge le ticket modérateur et le forfait journalier (20 € par jour pour une hospitalisation classique et à 15 € par jour pour une hospitalisation dans un établissement psychiatrique), et idéalement proposer une couverture renforcée sur la chambre individuelle et les dépassements d’honoraires. Ces garanties assurent une protection financière solide en cas de séjour prolongé ou d’intervention imprévue.

Vous comprenez désormais mieux pourquoi il est essentiel de souscrire une complémentaire santé présentant des garanties solides sur les frais d’hospitalisation.

Opter pour un contrat responsable

Choisir un contrat responsable permet de bénéficier de remboursements encadrés par l’Assurance maladie tout en profitant du dispositif 100% Santé. Vous accédez ainsi à des équipements optiques, dentaires et auditifs entièrement remboursés, sous certaines conditions.

Même si tous les actes ne sont pas éligibles, ce type de contrat reste le plus intéressant pour maîtriser votre budget et garantir une bonne couverture sur les soins essentiels. C’est aujourd’hui la formule la plus équilibrée pour un TNS cherchant une complémentaire fiable et économique.

Bien choisir vos autres garanties

Vos besoins en santé évoluent avec votre âge, votre pratique professionnelle et vos habitudes de soins. Que vous soyez médecin ou intermittent du spectacle, veillez à bien vérifier que votre mutuelle couvre les postes qui vous concernent vraiment : dépassements d’honoraires si vous consultez en secteur 2, optique renforcée si vous changez souvent de lunettes, ou garanties dentaires solides si vous avez des soins récurrents.

Certaines formules proposent aussi des forfaits pour les médecines douces, utiles si vous les pratiquez régulièrement. En ciblant précisément vos priorités, vous évitez de payer pour des garanties superflues et obtenez une couverture réellement adaptée.

Quel est le prix d’une mutuelle pour TNS ?

Le prix d’une mutuelle TNS varie selon l’âge, le niveau de garanties et votre activité professionnelle. Avant de souscrire, vous devez comparer les offres mutuelles en ligne pour trouver celle qui correspond réellement à vos besoins et à votre budget. Si cela ne suffit pas, n’hésitez pas à vous rapprocher d’assureurs ou de courtiers spécialisés pour obtenir un devis précis et des conseils personnalisés.

Cette simulation concerne un homme de 40 ans, TNS, recherchant une protection moyenne en raison d’un bon état de santé. Les tarifs restent indicatifs, comparer avec vos informations est essentiel pour obtenir un tarif personnalisé.

Tendances et évolutions des offres de mutuelles pour TNS en 2025 et 2026

L'année 2024 a été marqué par une augmentation autour de 6%, une augmentation régulièrement constatée depuis 2022. 2025, n’échappe pas à la règle puisque les différents acteurs du marché prévoient généralement entre 4 et 10% d’augmentation.

Bonne nouvelle pour 2026 (en attendant les estimations de cotisations), puisque le montant du PASS va augmenter de 2%, entraînant avec lui une hausse du montant déductible des impôts pour les TNS bénéficiant de la loi Madelin.

Impact de la loi Madelin sur les mutuelles pour TNS

Pour accompagner les travailleurs non-salariés, la loi Madelin a été promulguée en 1994. Mais alors, quels sont les avantages spécifiques des mutuelles Madelin ?

Elle permet aux TNS de déduire les cotisations versées pour une mutuelle Madelin de leurs impôts. Cette charge est déductible du bénéfice permettant ainsi de réduire l’imposition des TNS.

Le montant déductible maximal est fixé à :

• 7% du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) auxquels on ajoute 3,75% du bénéfice imposable.
• 3% de huit fois le PASS, soit 11 304 € en 2025.

Le contrat Madelin concerne les professionnels dont l’imposition relève des bénéfices non commerciaux (BNC) ou des industriels et commerciaux (BIC). Les auto-entrepreneurs et les travailleurs indépendants agricoles sont exclus du dispositif.

La complémentaire santé solidaire (CSS) pour les TNS aux faibles revenus

Si vos revenus sont faibles, vous pouvez faire une demande de complémentaire santé solidaire. Elle vous permettra de profiter d’une mutuelle gratuite ou à prix avantageux.

La complémentaire santé solidaire offre un remboursement intégral pour les actes médicaux suivants :

• Les consultations en médecine générale ou en médecine spécialisée.
• Les consultations auprès d’auxiliaires de santé.
• Les analyses médicales.
• Les frais d’hospitalisation.
• Les médicaments.
• Les équipements optiques, les équipements d’audiologie, les prothèses dentaires du 100% Santé.
• L’appareillage médical.

En 2025, les plafonds à respecter pour bénéficier de la complémentaire santé solidaire gratuite sont les suivants :

Si vous avez des revenus un peu plus élevés, vous bénéficiez d’une complémentaire santé solidaire payante, mais avec un prix plafonné. Les revenus à ne pas dépasser sont les suivants.

Si vous devez payer votre complémentaire santé solidaire en étant TNS, le prix va dépendre de votre âge comme indiqué dans le tableau suivant.

FAQ - Questions fréquentes sur la mutuelle TNS

Quelles sont les meilleures mutuelles pour les TNS ?

Les meilleures mutuelles pour les TNS sont celles qui offrent de bonnes garanties sur les soins essentiels, notamment l’hospitalisation, les soins courants et les équipements coûteux. Les contrats responsables, compatibles avec le 100% Santé, permettent de réduire fortement le reste à charge. Les offres éligibles à la loi Madelin sont aussi avantageuses, car elles permettent de déduire fiscalement les cotisations et de diminuer le coût réel de la mutuelle.

Comment choisir la mutuelle la plus adaptée à ses besoins ?

Pour choisir la bonne mutuelle, il faut évaluer vos dépenses de santé habituelles, votre fréquence de soins et les risques liés à votre activité. L’objectif est d’opter pour une formule qui couvre réellement vos besoins sans payer pour des garanties inutiles. Comparer plusieurs offres avec vos critères personnels reste la méthode la plus efficace pour obtenir une protection adaptée.

Quels critères privilégier pour une mutuelle en tant que TNS ?

Les TNS doivent privilégier une excellente couverture en hospitalisation, des remboursements fiables sur les soins courants et des garanties adaptées aux dépassements d’honoraires ou aux besoins optiques et dentaires. Un contrat responsable est souvent le meilleur choix pour réduire le reste à charge. Lorsque c’est possible, choisir une mutuelle compatible avec la loi Madelin permet également d’optimiser le coût.