Quelle mutuelle santé pour un indépendant ?

Obligatoire pour les salariés, la mutuelle est facultative pour les 4 millions de travailleurs indépendants français. Parmi eux, 600 000 environ bénéficient de la couverture maladie complémentaire santé solidaire (CSS). Si ce n’est pas votre cas, nous vous recommandons vivement de souscrire une complémentaire adaptée à vos besoins en matière de santé. On vous explique pourquoi.

Pourquoi souscrire une mutuelle en tant qu’indépendant ?

En tant que travailleur non salarié, la législation française ne vous impose pas de souscrire une mutuelle santé au titre de vos activités professionnelles. Cependant, la couverture financière offerte par la Sécurité sociale est loin d’être suffisante, vous avez donc tout intérêt à en y souscrire une.

Souscrire une mutuelle TNS pour limiter vos dépenses médicales

L’Assurance Maladie rembourse seulement une partie de vos frais médicaux. Le taux de remboursement varie en fonction de la nature de l’acte, généralement entre 30 % et 80 % du tarif de convention (TC).

Le tableau ci-dessous illustre le taux de remboursement selon la nature de l’acte :

Si vous souhaitez limiter les frais en cas de problème de santé, vous avez tout intérêt à bénéficier d’une couverture supplémentaire. C’est justement le rôle de la mutuelle. Elle viendra compléter les remboursements offerts par la Sécurité sociale.

Prendre en charge les dépassements d’honoraires

Les taux de remboursement de l’Assurance Maladie sont calculés à partir d’un tarif de référence, appelé tarif de convention. Seuls les professionnels de santé de secteur 1 s’engagent à les respecter. Les médecins conventionnés au secteur 2 sont libres de les dépasser, il s’agit du dépassement d’honoraires.

La Sécurité sociale ne prend pas en charge les dépassements d’honoraires pratiqués par certains médecins. Là encore, votre mutuelle pourra vous venir en aide.

Comment choisir sa mutuelle en tant que travailleur indépendant ?

Choisir une complémentaire santé s’avère crucial pour les TNS. Contrairement aux salariés, les indépendants ne bénéficient pas des avantages liés à la négociation à grande échelle. Pour souscrire le bon contrat, il est essentiel pour eux de bien déterminer leurs besoins en matière de santé.

Les garanties essentielles

L’hospitalisation

Certains actes médicaux entraînent des frais particulièrement élevés, comme une hospitalisation par exemple. Souscrire une mutuelle présentant des garanties solides sur ce type de prestations s’avère fondamental.

À titre d’exemple, l’Assurance Maladie prend en charge l’hospitalisation à hauteur de 80 % du TC. Si vous ne disposez pas d’une mutuelle, vous devrez financer vous-même les 20 % restants. Votre reste à charge quotidien s’élèvera à plusieurs centaines d’euros par journée passée à l’hôpital.

Les soins courants

Pour préserver votre budget, optez pour une mutuelle proposant une bonne prise en charge sur les soins médicaux que vous sollicitez le plus. Il peut par exemple s’agir :

• Des consultations chez le médecin généraliste ou le médecin spécialiste.
• Des rendez-vous avec les auxiliaires de santé.
• Des analyses médicales.

Le choix d’une bonne mutuelle est particulièrement important si vos médecins pratiquent des dépassements d’honoraires. Dans le cas contraire, une couverture plus basique peut suffire.

Les soins optiques, les frais dentaires et l’audiologie

L’audiologie, l’optique et le dentaire ont longtemps fait partie des soins médicaux les plus onéreux. La donne a changé depuis la mise en place du dispositif 100 % santé. Déployé depuis le 1er janvier 2019, il offre une prise en charge intégrale sur un large panel de soins et d’équipements en audiologie, optique et dentaire. Il permet à tous les Français d’avoir accès à des soins de qualité, indépendamment de leur niveau de revenus.

Malgré cette avancée notable, certains équipements demeurent mal remboursés par la Sécurité sociale. Il peut ainsi être avantageux de bénéficier d’une couverture complémentaire, par l’intermédiaire d’une mutuelle.

Les autres points d’attention

Vous avez choisi votre mutuelle santé ? Faites attention, car la qualité des garanties ne fait pas tout. Il est également important de prêter attention à d’autres critères :

• Le montant des cotisations : à niveau de garanties équivalent, certaines mutuelles sont plus onéreuses que d’autres. Comparez donc les différentes formules avant de vous engager.
• Les délais de carence : ils correspondent à la période pendant laquelle l’assuré ne pourra pas bénéficier de l’ensemble de ses garanties après la signature de son contrat. Si toutes les mutuelles ne pratiquent pas de délais de carence, vérifiez-le en amont.
• Le tiers payant : il permet de consulter un médecin ou d’acheter des médicaments sans avance de frais. Le tiers payant peut être total ou partiel.
• Le rattachement des ayants droit : certains contrats vous permettront d’attacher vos ayants droit à votre mutuelle, d’autres non.

Quel est le prix d’une mutuelle indépendant ?

Le prix d’une mutuelle pour indépendant dépend de 2 principaux facteurs :

• L’âge du souscripteur : Les frais de santé augmentent mécaniquement avec l’âge. Pour un même niveau de protection, un senior paiera nécessairement sa mutuelle plus cher qu’un jeune adulte.
• La qualité des garanties : plus les garanties proposées par votre mutuelle seront intéressantes, plus vos cotisations seront élevées.

Pour une mutuelle de moyenne gamme, le prix de la cotisation sera d’environ :

• 30 € par mois pour un assuré âgé de 20 à 30 ans.
• 50 € par mois pour la classe d’âge 30-50 ans.
• 65 € par mois pour les 60 ans et plus.
• 80 € par mois pour une personne de plus de 70 ans.
• 100 € par mois au-delà de 80 ans.

Les avantages du contrat Madelin

En tant que travailleur indépendant, vous pouvez réduire vos frais en souscrivant une mutuelle éligible au dispositif Madelin. Ce dernier vous permet de déduire de votre revenu imposable les cotisations versées pour votre assurance santé.

Le montant déductible maximal est fixé à :

• 7 % du Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) auxquels on ajoute 3,75 % du bénéfice imposable.
• 3 % de 8 fois le PASS, soit 11 128,32 €.

Le contrat Madelin concerne les professionnels dont l’imposition relève des bénéfices non commerciaux (BNC) ou des industriels et commerciaux (BIC). Les auto-entrepreneurs mais aussi les travailleurs indépendants agricoles sont exclus du dispositif.

La Complémentaire Santé solidaire : l’option parfaite pour les petits revenus

Si vos revenus sont modestes, vous êtes peut-être éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Elle offre un remboursement intégral pour les actes médicaux suivants :

• Les consultations en médecine générale ou en médecine spécialisée.
• Les frais d’hospitalisation.
• Les analyses médicales.
• La pharmacie.
• Les équipements optiques, les équipements d’audiologie, les prothèses dentaires du 100 % Santé.
• Les consultations auprès d’auxiliaires de santé, comme les kinésithérapeutes et les infirmiers par exemple.
• L’appareillage médical, à l’image des cannes, des déambulateurs ou des fauteuils roulants.

Selon les ressources perçues par le foyer, deux types de CSS existent :

• La CSS sans contribution financière.
• La CSS avec contribution financière, proposée à moins de 1 € par jour et par personne.

Dans le premier cas, la mutuelle complémentaire est proposée à titre gratuit. Dans le second cas, le prix des cotisations dépend exclusivement de l’âge de l’assuré et des ayants droit.

Vous trouverez ci-dessous le tableau précisant le montant mensuel de la participation financière selon l’âge du bénéficiaire :

À la recherche d’une nouvelle mutuelle ? Notre comparateur d’offres en ligne vous permettra de trouver les contrats les plus intéressants du moment. Simple à utiliser, notre outil est également gratuit. Tirez-en partie !