Quelle mutuelle choisir en tant que commerçant ?

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 12 mars 2025 .
Temps de lecture : 6 min

Non concernés par la mutuelle d’entreprise obligatoire, les commerçants ont besoin de compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Pour s’assurer une bonne prise en charge de leurs frais de santé, souscrire une mutuelle santé individuelle s’impose. Le point sur les avantages de la mutuelle pour commerçants.

Qu’est-ce qu’une mutuelle commerçant ?

La mutuelle pour commerçant est un contrat de complémentaire santé individuel dont l’objectif est de compléter la prise en charge de l’Assurance Maladie. Si elle couvre une partie des frais de santé, certains actes ne sont jamais remboursés. La mutuelle santé des commerçants permet de réduire le reste à charge des assurés. Elle propose des garanties adaptées aux besoins de votre profession.

Est-il obligatoire de souscrire une mutuelle en étant commerçant ?

Non, la mutuelle santé n’est pas obligatoire pour un commerçant. Depuis le 1er janvier 2016, elle est uniquement imposée aux salariés du secteur privé.

Les commerçants exerçant une activité salariée en parallèle de leur commerce peuvent être couverts par une mutuelle collective. Lorsque les garanties de leur mutuelle d’entreprise ne sont pas suffisantes, ils ont la possibilité de souscrire une surcomplémentaire santé. De cette manière, ils sont couverts par un troisième niveau de remboursement de leurs frais de santé.

Quels professionnels sont concernés par la mutuelle commerçants ?

La mutuelle pour commerçant concerne les professionnels exerçant une activité commerciale : vente des biens alimentaires, vêtements, fournitures de bureau, équipements high-tech, etc.

La mutuelle des commerçants s’adresse aux dirigeants de l’entreprise indépendamment de leur statut :

• Travailleurs non salariés (TNS) à la tête d’une entreprise individuelle (EI), d’une entreprise unipersonnelle à responsabilité limitée (EURL), d’une société à responsabilité limitée (SARL), etc.

• Assimilé salarié lorsqu’il est à la tête d’une société par actions simplifiée (SAS), une société par actions simplifiée unipersonnelle (SASU), gérant minoritaire d’une SARL ou gérant non associé d’une EURL.

Quelle protection sociale pour un commerçant ?

Les artisans commerçants sont des travailleurs non-salariés, dit TNS. En matière de protection sociale, ils ne tirent pas parti de droits identiques aux salariés.

Jusqu’en 2020, les artisans commerçants, comme les autres travailleurs non-salariés, dépendaient du régime social des indépendants, le RSI, en matière de prestations santé. Le remboursement des soins et leurs indemnités journalières en cas d’arrêt maladie ou maternité étaient très différents de ceux des salariés. Depuis cette date, les TNS sont rattachés au régime d’assurance maladie classique, bénéficiant de droits élargis.

Le taux de remboursement est identique à celui des salariés, tout comme le délai de carence de trois jours. Certaines différences persistent :

• Les indemnités journalières sont généralement moins importantes, dépendant directement du chiffre d’affaires de l’entrepreneur.

• Le régime particulier lié aux accidents de travail ou aux maladies professionnelles ne s’applique pas.

Un commerçant assimilé salarié peut-il adhérer à la mutuelle de son entreprise ?

Lorsque vous avez le statut d’assimilé salarié, vous avez le choix entre la souscription d’un contrat individuel ou de la mutuelle collective de l’entreprise.

Le choix s’effectue en fonction des garanties mises en place. Dans le cadre de la mutuelle d’entreprise obligatoire, l’employeur choisit un contrat pour tous les salariés. Il n’est pas personnalisé et ne correspond pas nécessairement aux dépenses de santé de chacun.

En tant qu’assimilé salarié, lorsque le contrat collectif ne répond pas à vos attentes, vous pouvez faire le choix d’une mutuelle individuelle vous permettant de personnaliser vos garanties.

Quels sont les avantages fiscaux de la loi Madelin pour les commerçants ?

Les commerçants ont la possibilité de bénéficier des avantages de la loi Madelin.

Cette loi a été mise en place pour accompagner les travailleurs indépendants. L’objectif est de les inciter à souscrire une mutuelle TNS pour éviter tout risque de renoncer aux soins.

Avec un contrat en loi Madelin, vous déduisez vos cotisations de votre bénéfice imposable. Vous réduisez votre imposition tout en étant couvert pour vos frais de santé.

Les cotisations sont prélevées sur votre compte professionnel, les remboursements sont effectués sur votre compte personnel.

La déduction en loi Madelin est toutefois plafonnée :

• 10 % du PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale dont le montant est de 47 100 € en 2025).

• 10 % des bénéfices imposables dans la limite de 8 PASS + 15 % du bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS.

Comment le RSI couvre-t-il les commerçants ?

Le RSI, le régime social des indépendants, avait la charge de la protection sociale des travailleurs non-salariés avant 2020. Depuis cette date, tous les remboursements de santé de ces mêmes professionnels sont gérés par la caisse d’assurance maladie classique.

Quels sont les critères pour choisir une mutuelle commerçant ?

Comme pour toute mutuelle santé, le choix de votre couverture pour commerçants est défini selon plusieurs critères.

Les garanties

Les garanties doivent être adaptées à vos dépenses. L’objectif est d’obtenir un meilleur remboursement pour tous vos frais de santé. Il est nécessaire de les lister pour ne pas payer des garanties inutiles.

Les garanties essentielles à considérer avant de souscrire une mutuelle indépendant sont :

• Le remboursement des consultations : le taux de remboursement impacte votre prise en charge. Avec un contrat à 100 %, votre mutuelle santé rembourse le ticket modérateur, à savoir la différence entre le tarif de convention de l’Assurance Maladie et sa prise en charge réelle. Avec un contrat offrant une prise en charge supérieure à 100 %, vous obtenez un remboursement des dépassements d’honoraires.

• Le remboursement de l’optique : exprimé en pourcentage et en forfait, c’est un élément de choix majeur au regard de la faible prise en charge de l’Assurance Maladie pour les lunettes et lentilles.

• Le remboursement dentaire : les soins dentaires sont bien remboursés. En revanche, pour les prothèses dentaires, le remboursement n’est pas à la hauteur des attentes des assurés. Un forfait élevé est nécessaire pour réduire votre reste à charge. L’orthodontie adulte comme les implants ne sont jamais remboursés par l’Assurance Maladie. Un forfait solide s’impose.

• L’hospitalisation : lorsque vous êtes hospitalisé, un certain nombre de frais restent à votre charge après le remboursement de la Sécurité sociale. C’est le cas des frais hospitaliers (20 %), du forfait journalier hospitalier (20 €), de la chambre individuelle, des dépassements d’honoraires en cas de chirurgie, etc.

• Les médecines douces : elles ne sont pas reconnues par l’Assurance Maladie et ne font l’objet d’aucun remboursement. Seule la mutuelle santé les prend en charge sous la forme d’un forfait annuel ou par séance.

Le délai de carence

Le délai de carence s’applique en début de contrat. Les soins les plus coûteux ne sont pas pris en charge durant quelques mois. Rassurez-vous, il existe de nombreuses mutuelles sans délai de carence pour une prise en charge immédiate de vos dépenses de santé.

Le prix

Le montant de la cotisation de la mutuelle des commerçants est un critère de premier ordre. Pourtant, nous vous conseillons de ne pas en faire le premier critère de choix. Votre contrat de complémentaire santé a pour objectif de vous offrir des remboursements à la hauteur de vos besoins.

Nous vous invitons à utiliser notre comparateur de mutuelles santé. Dans un premier temps, comparez les garanties pour sélectionner les contrats correspondant à vos besoins. Ensuite, comparez les offres. Vous découvrirez que les tarifs sont variables d’un assureur à l’autre à garanties équivalentes. Vous avez l’opportunité de faire des économies sans pour autant baisser le niveau de vos garanties.

Quels avantages offre une mutuelle pour un commerçant ?

Souscrire une mutuelle dédiée aux commerçants permet de bénéficier des avantages suivants :

• Une complémentaire santé adaptée à votre profil et aux besoins spécifiques de votre profession.

• La possibilité de souscrire un contrat Madelin pour réduire votre imposition.

• L’opportunité de comparer les offres comme pour tout contrat individuel. De cette manière, vous êtes certain de souscrire un contrat proposant le meilleur rapport qualité/prix.

• Une réduction de votre reste à charge sur de nombreuses dépenses. Consultations, médicaments, optique, dentaire, hospitalisation, médecines douces, vous ne prenez plus le risque de renoncer aux soins avec un contrat sur mesure.

Quel est le coût d’une mutuelle pour commerçant ?

Le tarif d’une complémentaire santé pour les artisans commerçants varie selon plusieurs critères :

L’âge de l’assuré en est le principal : plus il est âgé, plus le coût de la prime annuelle est important. Cela s’explique par un plus grand risque de dépenses pour la compagnie.

Le niveau de couverture souhaité : en choisissant des options additionnelles, en améliorant son niveau de garantie, l’assuré se protège contre d’éventuelles dépenses médicales. En contrepartie, il doit verser des cotisations plus élevées.

Sa région peut aussi faire baisser ou augmenter le tarif de l’assurance.

Ce type de contrat est proposé dès 30 € par mois, par personne. Le tarif peut avoisiner les 100 € pour certains assurés, avec des formules très protectrices.