Quelle mutuelle pour un micro-entrepreneur ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 15 juillet 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Vous avez décidé de lancer votre entreprise et avez choisi le statut de micro-entrepreneur ? Si certaines assurances professionnelles sont nécessaires selon votre activité, n’oubliez pas de vous assurer personnellement avec une mutuelle santé pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Comment trouver une bonne mutuelle pour micro-entrepreneur ? On vous guide.

Micro-entrepreneur : devez-vous souscrire une mutuelle ?

Cela va dépendre de votre situation précise. La mutuelle santé est une assurance obligatoire pour tous les salariés du privé depuis 2016. Les employeurs doivent ainsi proposer à leurs salariés un contrat de mutuelle collective pour laquelle ils prendront en charge, a minima, 50 % de la cotisation. Aussi, en tant que micro-entrepreneur, deux situations se présentent :

• La micro-entreprise est votre seule activité : vous n’avez aucune obligation de souscrire une complémentaire santé.
• Vous êtes micro-entrepreneur à vos heures perdues et avez, en parallèle, un emploi salarié dans le privé : vous devez souscrire la mutuelle d’entreprise de votre employeur.

Les différents types de contrats de complémentaire santé pour micro-entrepreneur

Un micro-entrepreneur a accès, comme les autres assurés, à un panel de formules.

Les formules basiques offrent un remboursement du ticket modérateur. Elles correspondent à des assurés jeunes et en parfaite santé.

Les formules intermédiaires offrent un taux de remboursement plus élevé pour une prise en charge partielle des dépassements d’honoraires ou encore des médecines douces.

Les mutuelles les plus complètes remboursent les dépassements d’honoraires, les médecines douces, les frais de confort lors d’une hospitalisation (chambre particulière, etc.), les cures thermales et les vaccins non obligatoires. De plus, la prise en charge des dépenses lourdes à l’image de l’optique et des prothèses dentaires est bien supérieure pour réduire le reste à charge. Ce type de formule est parfaitement adapté aux seniors ou aux micro-entrepreneurs effectuant chaque année des dépenses de santé importantes.

Plus les garanties sont élevées, plus le prix de votre mutuelle micro-entrepreneur augmente. Rassurez-vous, vous avez le pouvoir d’optimiser vos dépenses annuelles en comparant les offres. Faites des demandes de devis sur notre comparateur pour bénéficier du meilleur rapport qualité/prix.

Les garanties de la complémentaire santé pour un micro-entrepreneur

Lorsque vous êtes micro-entrepreneur, sans mutuelle collective, il est nécessaire de trouver le meilleur contrat d’assurance selon votre profil.

Les dépenses de santé à couvrir avec une complémentaire santé

Il existe un grand nombre de garanties proposées par une mutuelle santé, à savoir :

• Consultations de généralistes et de spécialistes.
• Actes techniques.
• Imagerie médicale.
• Pharmacie.
• Optique (lunettes et lentilles).
• Dentaire (implants, prothèses dentaires, orthodontie).
• Hospitalisation.
• Transport en ambulance.
• Médecines douces.
• Prime de naissance.
• Actes de prévention.
• Etc.

Les éléments à étudier avant de souscrire

Les compagnies d’assurance proposent à peu près les mêmes garanties. Ce que vous devez regarder avant de souscrire une mutuelle santé pour micro-entrepreneur, c’est le niveau de celles-ci, notamment pour les soins mal remboursés par la Sécurité sociale ou non remboursés, à savoir :

• Les dépassements d’honoraires : ils sont appliqués par les professionnels de santé de secteur 2. On parle de dépassements d’honoraires lorsque le montant facturé est supérieur au tarif de convention de la Sécurité sociale. Vous devez donc choisir un pourcentage de remboursement élevé (idéalement entre 150 et 200 % minimum).
• L’optique : les lunettes sont très mal remboursées par l’Assurance Maladie (9 centimes). De ce fait, vous devez opter pour un forfait optique conforme à vos dépenses habituelles.
• Le dentaire : si vous avez besoin de prothèses dentaires, là encore le remboursement de la Sécurité sociale n’est pas à la hauteur de vos dépenses. Pour limiter le reste à charge, le forfait dentaire doit être élevé.
• Les médecines douces : acupuncture, ostéopathie, tout ceci n’est pas remboursé. Aussi, si vous êtes adepte des médecines douces, veillez à souscrire une complémentaire santé qui offre un forfait confortable chaque année.
• Les frais d’hospitalisation : si vous devez être hospitalisé, assurez-vous que votre mutuelle rembourse parfaitement les frais de séjour ainsi que la chambre particulière, qui n’est jamais prise en charge par le régime obligatoire.

Au-delà de toutes ces garanties, une bonne mutuelle pour micro-entrepreneur doit présenter des plafonds d’indemnisation importants, des délais de carence faibles et des exclusions raisonnables pour limiter le risque de ne pas être remboursé.

Les critères de choix du meilleur contrat de complémentaire santé

Nous vous conseillons d’étudier les éléments suivants pour souscrire une mutuelle micro-entrepreneur véritablement adaptée à votre profil :

• Vos dépenses de santé annuelles pour définir les garanties nécessaires.
• Les taux de remboursement et les forfaits pour un reste à charge réduit.
• La présence du 100 % Santé.
• Les plafonds de prise en charge annuelle.
• Les offres promotionnelles à la souscription.
• Les bonus fidélité.
• Le délai de carence.
• Les exclusions de prise en charge.

Pouvez-vous bénéficier de la loi Madelin en tant que micro-entrepreneur ?

La mutuelle loi Madelin est un véritable avantage pour les entrepreneurs. En effet, le montant des cotisations d’une mutuelle responsable incluant le 100 % Santé est déductible du résultat de l’entreprise, ce qui permet de limiter l’imposition. Attention toutefois, en tant que micro-entrepreneur, vous ne pouvez déduire de charge de votre résultat. En clair, vous ne pouvez prétendre à une mutuelle Madelin. La situation est identique à celle de la  mutuelle auto-entrepreneur.

Comment obtenir un remboursement de vos frais de santé ?

Le remboursement des dépenses de santé de l’autoentrepreneur est simple et rapide :

• Vous consultez un professionnel de santé ou réalisez un examen.
• Vous passez votre carte Vitale.
• Les informations sont transmises à l’Assurance Maladie, elle procède au remboursement.
• L’Assurance Maladie télétransmet les informations à la mutuelle santé.
• La mutuelle, selon le tarif de convention, la prise en charge de la Sécurité sociale et les garanties de votre contrat, vous rembourse sous quelques jours sur votre compte bancaire.

Pour certaines dépenses non remboursées par la Sécurité sociale, il est nécessaire d’envoyer une facture acquittée à votre mutuelle. C’est le cas, par exemple, pour les médecines douces ou pour les dépassements d’honoraires des chirurgiens et anesthésistes dans le cadre d’une hospitalisation.

Le prix d’une mutuelle pour un micro-entrepreneur

Le prix d’une mutuelle santé pour micro-entrepreneur est loin d’être fixe. En effet, les compagnies d’assurance vont évaluer le niveau de risque et envisager le montant des remboursements pour déterminer le montant de la cotisation.

Elles vont prendre en considération les éléments suivants :

• Le niveau des garanties : une garantie de base avec de faibles remboursements est moins chère qu’une garantie complète.
• L’âge du souscripteur : plus l’assuré est âgé, plus le prix est élevé à garanties égales.
• Le nombre d’ayants droit : plus la mutuelle doit protéger de personnes, plus votre contrat sera cher.
• Votre lieu de vie : dans certains départements, les dépassements d’honoraires sont plus importants que dans d’autres, ce qui a un coût majeur pour les mutuelles qui, rappelons-le, sont les seules à les prendre en charge.

Nous avons étudié les tarifs des mutuelles pour les micro-entrepreneurs. Il est possible de souscrire un contrat dès 59,81 € par mois pour un homme seul de 60 ans résidant à Melun (77) avec un régime travailleur indépendant sur le produit Néoliane - Plénitude, formule 1*

*tarif généré le 19/05/2025, ce tarif est disponible uniquement en ayant un conseiller santé au téléphone et non disponible en ligne sur notre tunnel de comparaison.

Comment payer moins cher votre mutuelle ?

Pour trouver une mutuelle pas chère pour un micro-entrepreneur, il est nécessaire de comparer les offres, même si vous êtes déjà assuré. N’oubliez pas qu’à présent vous pouvez résilier à tout moment après un an de contrat sans justifier votre résiliation.

Le comparateur de mutuelle pour indépendants vous accompagne pour trouver le meilleur contrat au meilleur prix. 

Remplissez un court formulaire en indiquant le niveau des garanties que vous souhaitez, notamment pour les consultations, l’optique, le dentaire et l’hospitalisation.

Nous vous proposons alors l’offre de différents assureurs avec les garanties, les niveaux de prise en charge et les prix pratiqués.

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Comparer vous permet de ne plus payer trop cher pour les mêmes garanties. De plus, cet outil en ligne est un gain de temps incroyable. Plus besoin de faire des demandes de devis de mutuelle entreprise sur différents sites, tout est centralisé. Enfin, c’est gratuit et sans engagement, pourquoi vous priver d’une telle opportunité pour être parfaitement assuré tout en maîtrisant votre budget ?

Vos questions sur la mutuelle d’un micro-entrepreneur

Quelle mutuelle choisir pour un micro-entrepreneur ?

Pour un micro-entrepreneur, vous pouvez vous orienter vers un contrat spécifique pour les travailleurs non salariés ou vers un contrat universel. Le choix se base essentiellement sur le niveau des garanties. Il doit être conforme à vos dépenses de santé pour être parfaitement remboursé, mais aussi pour payer uniquement pour des services dont vous avez besoin.

Quels sont les tarifs moyens pour une mutuelle santé d'auto-entrepreneur ?

Pour un micro-entrepreneur de 30 ans avec des garanties moyennes, selon notre comparateur de mutuelle, le montant de la cotisation se situe entre 39 et 68 € selon le niveau exact de prise en charge des frais de santé.