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Écrit par Laura P. . Mis à jour le 30 janvier 2025 . Temps de lecture : 7 min
Le secteur médical français enregistre une progression encourageante, avec 199 089 médecins en activité régulière début 2024. Cette augmentation de 0,8 % (1 672 nouveaux praticiens) représente un tournant après une décennie de baisse. Votre protection sociale est un élément clé de votre exercice, qu’il soit en libéral ou en tant que salarié. Voici un guide complet pour vous aider à faire le meilleur choix de mutuelle pour médecins.
Professionnel de santé, vos besoins en protection sociale sont particuliers. Les mutuelles dédiées aux médecins comprennent ces spécificités : contraintes horaires, risques professionnels, besoin de prévention. Elles intègrent l’auto-prescription ou la gratuité entre confrères dans leurs garanties.
Au-delà de la simple couverture santé, les mutuelles santé proposent des services adaptés comme l’assistance en cas d’agression au cabinet ou une gestion entièrement dématérialisée. La garantie viagère, offerte dès l’adhésion, vous assure une protection à vie, sous réserve du paiement des cotisations.
Une mutuelle santé pour médecin doit assurer une couverture optimale sur plusieurs postes essentiels. En matière d’hospitalisation, la prise en charge des dépassements d’honoraires peut atteindre 300 % de la base de remboursement (BR) pour les praticiens OPTAM-CO. La chambre particulière est couverte jusqu’à 150 € par jour. Le forfait journalier hospitalier est remboursé sans limites de durée.
Bon à savoir : attention aux délais de carence En cas de soins programmés nécessitant une prise en charge hospitalière, pensez à la demander au moins 15 jours à l’avance auprès de votre mutuelle. Vous éviterez l’avance de frais. Cette démarche est particulièrement importante pour les interventions chirurgicales avec dépassements d’honoraires.
Pour les soins courants, les contrats couvrent les consultations jusqu’à 300 % de la base de remboursement (praticiens OPTAM). Le volet dentaire est développé avec des remboursements atteignant 400 % de la base de remboursement pour les prothèses en tarif libre. La prise en charge des soins relevant du panier 100 % Santé est intégrale.
L’optique n’est pas en reste avec le remboursement des lunettes, lentilles et de la chirurgie réfractive. Les aides auditives sont couvertes dans la limite de 1 700 € pour les appareils à tarif libre.
La prévention occupe une place importante dans les mutuelles pour médecins. En général, elles prennent en charge les vaccins non couverts par la Sécurité sociale. La Mutuelle du Médecin (MDM) rembourse un objet connecté de santé dans deux de ses formules : Summum et 100 % Digitale.
Bon à savoir : Prestations immédiates La prise en charge est effective dès l’adhésion, à l’exception de la garantie implantologie, avec des remboursements sous 48 heures pour les dossiers complets.
Le choix d’une complémentaire santé mérite une attention particulière. Votre mode d’exercice est le premier critère à considérer. En tant que libéral, vous devez privilégier les contrats responsables. Ils vous permettent de bénéficier des avantages fiscaux de la loi Madelin. Pour un exercice salarié, la complémentaire vient enrichir votre protection obligatoire.
La situation familiale influence aussi votre choix. Les mutuelles comme celle du Groupe Pasteur Mutualité (GPM) proposent des prestations spécifiques à destination des familles :
Pour les femmes médecins, certains contrats incluent des allocations maternité, la prise en charge de la fécondation in vitro (FIV), un forfait contraception.
L’âge constitue un facteur déterminant. Les moins de 40 ans peuvent bénéficier de réductions chez GPM, allant jusqu’à 50 %. Les seniors trouvent des garanties adaptées incluant les aides auditives, les soins dentaires avancés, les cures thermales, avec la possibilité de souscrire sans limites d’âge.
Bon à savoir : installation libérale Les médecins nouvellement installés bénéficient souvent d’avantages. La MDM offre par exemple 50 % de réduction sur les cotisations les deux premières années d’exercice.
Le niveau de digitalisation des services est un autre critère de choix essentiel. La MDM propose une formule 100 % digitale avec souscription rapide via le numéro RPPS. D’autres organismes privilégient un accompagnement personnalisé. Les services associés comme le tiers payant, l’assistance professionnelle ou l’accès à des réseaux de soins partenaires peuvent faire la différence au quotidien.
La modularité des garanties permet d’adapter précisément votre couverture. Les systèmes de renforts proposés par la MDM ou GPM offrent la possibilité d’optimiser certains postes (hospitalisation, dentaire, optique) sans changer intégralement de formule. Cette flexibilité s’avère précieuse pour ajuster votre protection selon l’évolution de vos besoins.
Enfin, l’expertise de l’organisme dans le secteur médical garantit une meilleure compréhension de vos besoins. Les mutuelles historiques comme la MDM ou GPM avec sa plateforme prévention dédiée démontrent une connaissance approfondie des enjeux de la profession.
Aujourd’hui, trois acteurs se distinguent sur le marché des mutuelles pour médecins.
Son offre sur mesure s’articule autour de trois formules :
Chaque formule peut être enrichie par des renforts en hospitalisation, dentaire, optique. Le système de surcomplémentaires SURCO et SURCO PLUS permet d’optimiser davantage les remboursements sur l’ensemble des postes.
Parallèlement, la formule 100 % Digitale répond aux besoins des médecins connectés. Elle offre :
Sa gamme s’étend de la formule Référence, offrant une couverture de base maîtrisée, à Excellence+, garantissant une protection maximale. L’organisme innove avec un forfait "coup dur" de 1 000 € pour les maladies graves.
La plateforme GPM Prévention enrichit l’offre avec des ressources en sport, santé, bien-être. Parmi elles, des accompagnements pour :
Sa gamme comprend quatre niveaux de protection, de la formule Générique à Premium, adaptés aux différents besoins des praticiens. Un atout majeur réside dans la stabilité des tarifs. Certaines formules n’ont pas connu d’augmentation depuis 2017, indépendamment des hausses en lien avec l’âge.
Les garanties se distinguent par leur générosité, notamment sur les postes optique et dentaire. La mutuelle pour les médecins assure une prise en charge à 100 % sur de nombreux soins. Elle facilite votre quotidien grâce à un système de tiers payant et de télétransmission étendu.
Les cotisations d’une mutuelle indépendant pour un médecin sont calculées avec précision selon plusieurs critères. Pour un praticien de 30 ans, les tarifs 2025 de la MDM s’établissent ainsi :
Les règles tarifaires reflètent l’engagement mutualiste des organismes. Le montant des cotisations évolue avec l’âge et croît chaque année jusqu’à 90 ans. Des dispositions spécifiques existent, comme un tarif adapté pour les nouveaux adhérents de plus de 55 ans.
La dimension familiale est valorisée. Pour la formule 100 % Digitale de la MDM, la protection des enfants est fixée à 30 € par mois, par personne. Le conjoint peut être couvert au même tarif que l’adhérent principal.
Le système de remboursement d’une complémentaire santé pour les médecins fonctionne en complément de l’Assurance Maladie. Les garanties sont exprimées en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) ou en forfaits euros. Par exemple, si l’Assurance Maladie rembourse 70 % de la BRSS, une garantie à 200 % signifie que la mutuelle complète à hauteur de 130 %.
Prenons quelques exemples :
Bon à savoir : le changement de situation En cas de modification de votre mode d’exercice (passage du salariat au libéral ou inversement), pensez à en informer votre mutuelle rapidement. Ce changement peut impacter vos droits aux déductions fiscales Madelin et nécessiter une adaptation de vos garanties.
Contrairement aux salariés qui bénéficient d’une mutuelle entreprise obligatoire, les médecins libéraux choisissent librement leur couverture.
Les contrats responsables, indispensables pour bénéficier de la loi Madelin, doivent respecter des contraintes de prise en charge. Par exemple, en optique, le remboursement est limité à une paire de lunettes tous les deux ans, avec des plafonds et planchers selon la correction visuelle. Le 100 % Santé impose une prise en charge intégrale de certaines prestations en dentaire, optique et audiologie.
L’avantage fiscal Madelin est encadré par des plafonds précis. Prenons le cas d’un travailleur indépendant qui gagne 70 000 € net par an. Pour sa protection sociale, il envisage de prendre une mutuelle santé dont la cotisation annuelle s’élève à 1 200 €.
Le calcul du montant maximum déductible des impôts se fait en deux temps :
2 625 € + (47 100 € × 7 %) = 5 922 €.
Le professionnel peut déduire jusqu’à 5 922 € de cotisations de protection sociale de ses impôts. Sa mutuelle à 1 200 € étant en dessous de ce plafond, il lui reste une marge de 4 722 €. Il peut l’utiliser pour souscrire d’autres garanties, comme une assurance prévoyance par exemple.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
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