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Rachat de dettes, pourquoi l’envisager ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 21 juin 2024 .
Temps de lecture : 9 min

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Le regroupement de dettes, vous connaissez ? Cette opération financière consiste à regrouper au sein d’un même emprunt tout ou une partie de vos crédits. Rapide à mettre en place, elle vous permettra d’assainir votre situation financière et de réduire le montant de vos mensualités.

Le rachat de crédits : une solution à envisager pour épurer vos dettes

Proposé par la majorité des banques, le rachat de crédits permet de regrouper les crédits contractés par un particulier dans un seul et unique emprunt. Cette opération financière prend aussi le nom de « regroupement de crédits », de « consolidation de dettes » ou de « restructuration de crédit ».

Voici comment fonctionne le rachat de dettes :

  • Vous contactez un courtier ou une banque.
  • Vous lui présentez l’ensemble de vos crédits.
  • L’organisme prêteur rachète vos dettes et les regroupe dans un emprunt de substitution. À l’issue de l’opération, vous n’avez plus qu’une mensualité à payer.

La consolidation de vos dettes se traduit toujours par :

  • Une réduction de vos mensualités. Votre taux d’endettement diminue sur le court terme.
  • Une augmentation du coût total de l’emprunt. La durée de votre crédit augmentera lors du rachat de votre dette. À taux d’intérêt équivalent, le montant de l’emprunt augmentera donc mécaniquement.
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Quelles dettes peuvent faire l’objet d’un rachat de crédits ?

Le regroupement de crédits permet de fusionner des emprunts de nature diverse :

  • Les dettes financières
    • Prêt à la consommation
    • Crédit immobilier
    • Crédit auto par exemple
  • Les dettes de charges courantes
    • Impôt sur le revenu
    • Charges de copropriété
    • Retard sur paiement du loyer
    • Factures d’énergie, d’assurance ou de téléphonie.
  • Les dettes personnelles contractées auprès de membres de la famille ou de prêteurs privés. Pour avoir une valeur juridique, ces dettes doivent faire l’objet d’un contrat.

Ces différents crédits sont caractérisés par des durées de remboursement et des taux d’intérêt spécifiques. La complexité de l’opération sera proportionnelle au nombre de prêts contractés.

Type de créditDurée maximale du rachat de dettes
Rachat de crédits à la consommation Entre 12 ans (pour les locataires) et 15 ans (pour les propriétaires)
Rachat de crédits immobiliers Pas plus de 25 ans
Rachat de crédits hypothécaires Pas plus de 35 ans
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Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédits ?

La durée d’un rachat de dettes dépend de la nature de vos crédits. La qualité de votre dossier jouera aussi un rôle important.

Quels sont les avantages du rachat de dettes ?

Il existe 3 principales raisons d’opter pour le rachat de dettes :

  • Une gestion budgétaire simplifiée : avec le regroupement de dettes, plus besoin de jongler mentalement entre les différentes dates de prélèvement, les différents échéanciers et les différents taux d’intérêt. L’ensemble des dettes et des crédits seront en effet regroupés dans un emprunt unique. Au niveau de la gestion, c’est un atout indéniable.
  • Une mensualité plus basse : le rachat de dettes offre l’opportunité à l’emprunteur d’étaler ses remboursements sur une période plus longue, réduisant ainsi le montant de ses mensualités. Sur le court terme, ce montage financier permet ainsi de diminuer le taux d’endettement.
  • Le financement de nouveaux projets : la diminution du taux d’endettement s’accompagne d’une augmentation du reste à vivre. Ce surplus monétaire pourra, par exemple, venir financer un projet personnel ou renforcer la situation financière du foyer.
  • La possibilité de bénéficier d’une trésorerie en cas d’imprévu. Avec des créances importantes, vous n’êtes pas toujours en mesure à moyen terme de souscrire un nouveau prêt à la consommation. Votre trésorerie sera indispensable en cas de coup dur (panne de voiture, d’électroménager, soins médicaux non remboursés...).

Le regroupement de dettes et de crédits offre donc une souplesse accrue aux foyers endettés. Lorsque le taux proposé par l’organisme prêteur est inférieur à ceux des crédits contractés par le passé, l’opération permettra parfois de réduire le montant total des intérêts à régler.

Bon à savoirLa consolidation de dettes ne doit cependant pas être considérée comme une solution miracle. Dans la grande majorité des cas, l’allongement de la durée du prêt s’accompagne de l’augmentation du montant total de l’emprunt. Pour tirer parti de ses avantages, il faut donc être capable de soutenir, sur le long terme, des efforts de remboursement.

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Quels sont les inconvénients du rachat de dettes ?

En allongeant la durée de l’emprunt, le rachat de dettes allège les mensualités tout en augmentant la valeur du prêt. Ce montage financier est ainsi réservé aux particuliers disposant d’une situation financière suffisamment solide pour rembourser leur crédit dans la durée.

Avant de fusionner vos dettes dans un même emprunt, vous pouvez envisager ces autres solutions :

  • Un rééchelonnement des paiements auprès des différents créanciers. Cette solution sera plus facile à mettre en place si les crédits ont été contractés auprès d’une même banque.
  • Une restructuration du budget du ménage, avec une optimisation des principaux postes de dépenses. C’est sur les postes « alimentation », « énergie », « loisirs »et « communication » que votre action devra porter. En faisant jouer la concurrence, vous serez capable de réduire certaines de vos factures. Pour cela, n’hésitez pas à utiliser un comparateur d’offres en ligne.
  • Une renégociation de prêt pour obtenir un taux d’intérêt plus faible, donc réduire le montant de vos mensualités. Cela permet, à revenus équivalents, d’augmenter votre reste à vivre.

Vers quel organisme se tourner pour solliciter un regroupement de dettes ?

Les banques proposent bien entendu des solutions de rachat de dettes et de crédits. Les conditions qu’elles offrent ne sont cependant pas toujours les plus avantageuses d’un point de vue financier.

Par ailleurs, en France la loi autorise le rachat de crédit entre particuliers. Il s’apparente alors à un crédit à la consommation. Pour tout prêt d’un montant supérieur à 1 500 €, la transaction devra être formalisée par un accord écrit (contrat de prêt ou reconnaissance de dette). Le rachat de dettes entre particuliers est une solution intéressante pour les particuliers soucieux de ne pas faire intervenir d’établissements bancaires. Cette opération devra néanmoins être déclarée au service des impôts.

Lors d’une opération de rachat de dettes, il est également possible de faire appel à des courtiers. Leur réseau vous permettra d’être redirigé vers les organismes de prêt les mieux adaptés à votre profil. Autre avantage de faire appel à un courtier ? Ce professionnel prendra le temps de préparer avec vous votre dossier, de façon à mettre toutes les chances de votre côté. Votre dossier de financement comportera en effet un certain nombre de pièces justificatives. Le dernier avantage offert par un courtier ? La parfaite transparence sur les frais associés à l’opération de consolidation de dettes.

Consultez notre liste afin d'explorer les différents types d'organismes de rachat de dettes.

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Endettement et surendettement d’un ménage : de quoi parle-t-on ?

D’après l’Insee, près d’un ménage français sur deux est endetté à titre privé, le plus souvent pour des raisons immobilières. L’endettement fait donc partie du quotidien de chacun, sans toujours poser de problème. Après tout, s’il n’existait pas d’organismes de prêt, ne serait-il pas difficile pour un particulier d’accéder à la propriété ? Peu de personnes possèdent suffisamment d’argent pour payer cash une maison ou un appartement.

En réalité, l’endettement n’est pas un problème en soi. Les soucis surviennent plutôt lorsqu’un ménage commence à cumuler plusieurs dettes en même temps. Grandes sont alors les chances de tomber dans une spirale de surendettement. Le Code de la consommation définit le surendettement comme une situation caractérisée par « l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes, professionnelles et non professionnelles, exigibles et à échoir. ».

Pourquoi cette distinction entre endettement et surendettement est-elle importante ?

  • Une personne endettée est capable de rembourser ses emprunts. Le regroupement de dettes est une solution possible.
  • Une personne surendettée n’est plus en mesure de rembourser ses crédits. Lorsqu’elle est fichée au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), elle n’a légalement plus le droit de contracter un nouveau crédit. Le rachat de dettes n’est donc pas possible, sauf si le particulier dispose d’une garantie hypothécaire.

ConseilCertains organismes s’adressent aux personnes inscrites au FICP. Elles leur proposent de racheter leurs dettes grâce à un rachat de crédits hypothécaire. Il faut pour cela qu’elles soient propriétaires d’un bien immobilier entièrement remboursé à la banque. Ce dernier est mis en garantie, il pourra être saisi en cas de non-remboursement.

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Quelles dettes racheter ? Nos conseils pratiques

La créance se présente sous différentes formes. Lorsque l’on évoque le rachat de dettes, il n’est pas seulement question de prêts immobiliers ou de prêts à la consommation. Cette opération peut financer différents types de dettes.

Les retards d'impôts

Si vous avez des retards d'impôts ou si vous avez négocié avec le trésor public un étalement de vos paiements (moratoire), vous aurez à fournir une attestation de situation avec le montant exact de vos dettes. Cette attestation vous sera délivrée par l'administration fiscale.

Exemple

Prenons l'exemple d'un couple de salariés frontaliers âgés de 40 et 45 ans et parents de quatre enfants.

Propriétaires de leur résidence principale, évaluée à 485 000 €, leur situation financière initiale comprenait un endettement significatif : six crédits à la consommation totalisant 60 000 €, une dette fiscale de 8 800 €, un prêt immobilier de 376 000 €, et deux locations avec option d'achat non incluses dans le rachat, portant leur taux d'endettement à 41% sans aucune capacité d'épargne.

Objectif du rachat de dettes : consolider la dette existante, la dette fiscale, les crédits à la consommation, un besoin en trésorerie pour travaux, ainsi qu'un découvert bancaire.

Solution : un prêt unique de 80 000 € sur une durée de 144 mois, permettant de réduire la mensualité hors assurance à 767 € et de diminuer le taux d'endettement à 31 %.

Les retards de charges de copropriétés ou de loyers

Il faudra fournir un décompte des sommes dues au syndic de copropriété ou au bailleur pour l'inclure dans votre rachat de crédits.

Les sommes dues aux huissiers au titre de plan d'apurement

Vous demanderez pour votre regroupement de crédits un relevé de situation.

Les dettes familiales ou à des prêteurs privés

Il faudra une attestation du créancier pour prouver l'existence de cette dette : elle doit être enregistrée devant notaire ou déclarée au trésor public. La banque prenant en charge votre rachat de crédits vous demandera également une copie de votre relevé de comptes du mois au cours duquel vous avez remis cette somme sur votre compte.

Avance sur salaire ou prêt employeur

Ils pourront être également intégrés. Votre employeur vous remettra une attestation.

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Questions fréquemment posées

Le rachat de dettes est-il intéressant ?

Le rachat de crédits vous permet de regrouper au sein d’un même emprunt l’ensemble de vos dettes. C’est une solution à envisager si vous souhaitez profiter d’une meilleure visibilité sur vos remboursements. En allongeant la durée du crédit, cette opération réduira aussi le montant de vos mensualités.

Quel établissement contacter pour effectuer un regroupement de crédits ?

La plupart des banques ou des organismes de crédit des opérations de rachat de dettes. Si vous voulez profiter des meilleures conditions financières, vous avez la possibilité de vous rapprocher d’un courtier.

Quelles dettes peuvent être rachetées ?

Le rachat de dettes concerne tous les types de crédits et d’emprunts. L’opération concerne ainsi les crédits immobiliers, les crédits à la consommation et les découverts bancaires. Les retards de paiement de loyers, les charges de copropriété et les impôts sont aussi éligibles.

En clair, le rachat de dettes permet d’assainir vos finances afin de retrouver une situation financière plus stable.

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La rédaction Meilleurtaux

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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