Rachat de dettes

Le rachat de crédits : la solution idéale pour vos dettes diverses

Le rachat de crédits est une opération financière permettant de regrouper tous les crédits financiers contractés par un particulier dans un seul et unique emprunt. Et dans les faits, comment est-ce possible ? Par l’intermédiaire d’un montage financier, une banque rachètera l’ensemble des emprunts souscrit par le particulier auprès de ses différents créanciers et les remplacera par un prêt de substitution. Le rachat de dettes et de crédits prend également le nom de « regroupement de crédit », de « consolidation de dettes » ou de « restructuration de crédit ».

Lorsque l’on évoque le sujet de la dette, l’on pense instinctivement aux crédits immobiliers, qui est probablement le prêt le plus fréquent chez les ménages français. La dette peut pourtant prendre une multitude d’autres formes. Le regroupement de crédits permet notamment de fusionner :

Les dettes financières, qui correspondent à l’argent dû à l’organisme prêteur dans le cadre :

• d’un prêt à la consommation ;
• d’un crédit immobilier ;
• d’un crédit auto par exemple.

Les dettes de charges courantes, qui concernent les retards de paiement sur :

• les loyers ;
• les impôts sur le revenu ;
• les factures d’énergie, d’assurances ou de téléphonie.

D’un point de vue général, le rachat de crédits combinés est plus complexe à effectuer que le regroupement de crédits du même type. L’opération n’est cependant pas inenvisageable. Les mensualités de vos différents emprunts pèsent sur votre trésorerie ? Le rachat de dettes est une solution à envisager.

Quels sont les avantages du rachat de dettes ?

Pour le particulier, les avantages du rachat de dettes sont nombreux :

• Une gestion budgétaire simplifiée : avec le regroupement de dettes, plus besoin de jongler mentalement entre les différentes dates de prélèvement, les différents échéanciers et les différents taux d’intérêt. L’ensemble des dettes et des crédits seront en effet regroupés dans un emprunt unique. Au niveau de la gestion, c’est un atout indéniable.
• Une mensualité plus basse : le rachat de dettes offre l’opportunité à l’emprunteur d’étaler ses remboursements sur une période plus longue, réduisant ainsi le montant de ses mensualités. Sur le court terme, ce montage financier permet ainsi de diminuer le taux d’endettement.
• Le financement de nouveaux projets : la diminution du taux d’endettement s’accompagne d’une augmentation du reste à vivre. Ce surplus monétaire pourra, par exemple, venir financer un projet personnel ou renforcer la situation financière du foyer.

Le regroupement de dettes et de crédits offre donc une souplesse accrue aux foyers endettés. Lorsque le taux proposé par l’organisme prêteur est inférieur à ceux des crédits contractés par le passé, l’opération permettra parfois de réduire le montant total des intérêts à régler.

Bon à savoirLa consolidation de dettes ne doit cependant pas être considérée comme une solution miracle. Dans la grande majorité des cas, l’allongement de la durée du prêt s’accompagne de l’augmentation du montant total de l’emprunt. Pour tirer parti de ses avantages, il faut donc être capable de soutenir, sur le long terme, des efforts de remboursement.

Quelles sont les limites du rachat de dettes ?

En allongeant la durée de l’emprunt, le rachat de dettes allège les mensualités tout en augmentant la valeur du prêt. Ce montage financier est ainsi réservé aux particuliers disposant d’une situation financière suffisamment solide pour rembourser leur crédit dans la durée.

Avant d’envisager de fusionner l’ensemble des dettes dans un même emprunt, plusieurs autres solutions pourront être envisagées :

• Un rééchelonnement des paiements auprès des différents créanciers. Cette solution sera plus facile à mettre en place si les crédits ont été contractés auprès d’une même banque.
• Une restructuration du budget du ménage, avec une optimisation des principaux postes de dépenses (alimentation, loisirs, communication, etc.). Si vous vous en sentez capable, vous avez également l’opportunité de renégocier les contrats signés auprès de différents prestataires. Bien entendu, vous pouvez faire jouer la concurrence.

Vers quel organisme se tourner pour solliciter un regroupement de dettes ?

Les banques proposent bien entendu des solutions de rachat de dettes et de crédits. Les conditions qu’elles offrent ne sont cependant pas toujours les plus avantageuses d’un point de vue financier.

Par ailleurs, la loi française autorise le rachat de crédit entre particuliers, qui s’apparente alors à un crédit à la consommation. Pour tout prêt d’un montant supérieur à 1 500 €, la transaction devra être formalisée par un accord écrit (contrat de prêt ou reconnaissance de dette). Le rachat de dettes entre particuliers est une solution intéressante pour les particuliers soucieux de ne pas faire intervenir d’établissements bancaires. Cette opération devra néanmoins être déclarée au service des impôts.

Lors d’une opération de rachat de dettes, il est également possible de faire appel à des courtiers. Leur réseau vous permettra d’être redirigé vers les organismes de prêt les mieux adaptés à votre profil. Autre avantage de faire appel à un courtier ? Ce professionnel prendra le temps de préparer avec vous votre dossier, de façon à mettre toutes les chances de votre côté. Votre dossier de financement comportera en effet un certain nombre de pièces justificatives. Le dernier avantage offert par un courtier ? La parfaite transparence sur les frais associés à l’opération de consolidation de dettes.

Endettement et surendettement d’un ménage : de quoi parle-t-on ?

D’après l’Insee, près d’un ménage français sur deux est endetté à titre privé, le plus souvent pour des raisons immobilières. L’endettement fait donc partie du quotidien de chacun, sans toujours poser de problème. Après tout, s’il n’existait pas d’organismes de prêt, ne serait-il pas difficile pour un particulier d’accéder à la propriété ? Peu de personnes possèdent suffisamment d’argent pour payer cash une maison ou un appartement.

En réalité, l’endettement n’est pas un problème en soi. Les soucis surviennent plutôt lorsqu’un ménage commence à cumuler plusieurs dettes en même temps. Grandes sont alors les chances de tomber dans une spirale de surendettement. Le Code de la consommation définit le surendettement comme une situation caractérisée par « l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes, professionnelles et non professionnelles, exigibles et à échoir. »

Pourquoi cette distinction entre endettement et surendettement est-elle importante ?

• Une personne endettée est capable de rembourser ses emprunts. Le regroupement de dettes est une solution possible.
• Une personne surendettée n’est plus en mesure de rembourser ses crédits. Lorsqu’elle est fichée au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), elle n’a légalement plus le droit de contracter un nouveau crédit. Le rachat de dettes n’est donc pas possible, sauf si le particulier dispose d’une garantie hypothécaire.

Quelles dettes racheter ? Nos conseils pratiques

Les retards d'impôts

Si vous avez des retards d'impôts ou si vous avez négocié avec le trésor public un étalement de vos paiements (moratoire), vous aurez à fournir une attestation de situation avec le montant exact de vos dettes qui vous sera délivrée par l'administration fiscale.

Les retards de charges de copropriétés ou de loyers

Il faudra fournir un décompte des sommes dues au syndic de copropriété ou au bailleur pour l'inclure dans votre rachat de crédits.

Les sommes dues aux huissiers au titre de plan d'apurement

Vous demanderez pour votre regroupement de crédits un relevé de situation.

Les dettes familiales ou à des prêteurs privés

Il faudra une attestation du créancier pour prouver l'existence de cette dette : elle doit être enregistrée devant notaire ou déclarée au trésor public. La Banque qui effectuera votre rachat de crédits vous demandera également une copie de votre relevé de comptes du mois au cours duquel vous avez remis cette somme sur votre compte.

Avance sur salaire ou prêt employeur

Ils pourront être également intégrés. Votre employeur vous remettra une attestation.

FAQ – Le rachat de dettes et de crédits

Qu’est-ce qu’un rachat de dettes ?

Le rachat de dettes est une opération financière permettant de fusionner l’ensemble de vos crédits dans un seul emprunt. Ce montage pourra être envisagé par les particuliers soucieux d’optimiser leur trésorerie et d’assainir leur situation financière.

Quels sont les avantages du regroupement de dettes et de crédits ?

Le rachat de dettes facilite la gestion des remboursements, puisqu’il n’y a plus qu’une mensualité et un taux d’intérêt à connaître. En allongeant la durée de l’emprunt, cette restructuration permet également d’abaisser le montant des mensualités.

Qui contacter pour regrouper vos crédits ?

Le courtier est l’intermédiaire de référence pour vous guider vers l’organisme de prêt le plus susceptible d’accepter votre dossier de rachat de dettes.