Type de rachat de crédits

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts pour bénéficier d'une seule mensualité, à rembourser auprès d'un seul organisme. Ce type de regroupement peut représenter une véritable opportunité pour un emprunteur, notamment s'il bénéficie d'un taux d'intérêt avantageux pour son nouveau prêt consolidé.

Crédit à la consommation, crédit immobilier, trésorerie supplémentaire... En pratique, il existe plusieurs types de rachats de crédits, même si tous partagent le même principe fondamental. Comment les distinguer ? Quels sont leurs mérites respectifs et quelle formule pourrait convenir le mieux à votre situation personnelle ? Le point complet avec Meilleurtaux !

Rachat de crédit à la consommation

Définition

Le rachat de crédit conso est la forme la plus simple et la plus courante de regroupement de prêts. Il permet d'englober la totalité des crédits souscrits par l'emprunteur, hors immobilier. Cela peut notamment inclure :

• Un crédit auto ;
• Un crédit moto ;
• Un prêt travaux ;
• Un prêt personnel (emprunt au montant non affecté) ;
• Un crédit renouvelable souscrit auprès d'une grande enseigne ou un organisme financier ;
• Le loyer d'un leasing auto ou d'une location avec option d'achat...

Ce rachat de crédit peut aussi être l'occasion d'une véritable restructuration de la dette privée accumulée par l'emprunteur, dont :

• Des impôts impayés ;
• Un retard de loyer ;
• Des pensions alimentaires non honorées ;
• Des dettes privées ou familiales ;
• Des factures de gaz, d'eau, d'électricité...

Avantages et inconvénients

Le rachat de crédit conso est une procédure idéale pour un foyer souhaitant retrouver une marge de manœuvre financière après avoir souscrit un trop grand nombre d'engagements financiers. En pratique, l'établissement de crédit va procéder au rachat (remboursement) de l'ensemble des prêts et dettes de l'emprunteur, puis lui accorder un nouveau prêt avec une seule mensualité.

Grâce à une baisse du taux d'intérêt et à un allongement de la durée du prêt, le montant de cette nouvelle mensualité sera nettement inférieur à la somme des mensualités des prêts rachetés. De ce fait, l'emprunteur retrouve un reste à vivre plus important et son crédit respecte davantage sa capacité de remboursement.

En contrepartie, l'allongement de la durée d'emprunt implique une augmentation du coût total du prêt.

Bon à savoir Certains établissements de crédit et banques proposent uniquement le rachat de crédit à la consommation, à l'exclusion d'un prêt immobilier. D'autres font le choix inverse et vous permettent d'envisager un véritable rachat de crédit hypothécaire pour une restructuration de l'intégralité de votre dette.
Vérifiez les prestations assurées par un organisme financier avant de le contacter pour soumettre une demande de rachat de prêt.

Rachat de crédit hypothécaire

Définition

Le rachat de crédit hypothécaire reprend le principe de base du rachat de crédit conso : l'organisme va procéder au regroupement des différents prêts souscrits initialement par l'emprunteur, afin de lui proposer un nouvel échéancier plus soutenable et à des conditions avantageuses. Deux principales différences sont à souligner :

• L'opération de regroupement intègre également le ou les crédits immobiliers en cours de remboursement (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif...).
• Le prêt a pour garantie le bien immobilier lui-même : c'est le principe de la garantie hypothécaire. En cas de défaillance lors du remboursement de l'emprunt, l'organisme prêteur pourra être dédommagé de son préjudice en procédant à la saisie et à la revente de la maison.

Avantages et inconvénients

Le rachat de crédit hypothécaire est attractif à plus d'un titre pour un emprunteur multi-endetté :

• La garantie hypothécaire est particulièrement appréciée par les établissements prêteurs, dans la mesure où elle représente un actif tangible. Elle permet de négocier des conditions avantageuses et un meilleur taux pour le nouveau prêt consolidé.
• L'intégration du prêt immobilier souscrit par l'emprunteur lui permet de regrouper véritablement tous ses emprunts et ses dettes en un seul prêt lors de l'opération de rachat.

En contrepartie, le rachat avec garantie hypothécaire est uniquement viable si le capital restant dû sur le prêt immobilier est d'un montant suffisant. En règle générale, il doit représenter au moins 60 % de la somme à refinancer.

N'oubliez pas également que la garantie ne peut prendre en compte la totalité de la valeur du bien. Un ratio hypothécaire est appliqué : il est généralement compris entre 70 et 80 % du prix de vente estimé, ce qui réduit donc la capacité d'emprunt à laquelle vous pourrez prétendre.

Il convient enfin de bien intégrer les risques inhérents à une hypothèque : vérifiez que le nouveau prêt regroupé respecte bien votre réelle capacité de remboursement ! À défaut, la perte de votre bien immobilier n'est pas à exclure.

Bon à savoir Le rachat de crédit hypothécaire ne doit pas être confondu avec un rachat de prêt immobilier. Ce dernier consiste généralement à renégocier votre crédit immobilier auprès d'une banque concurrente pour obtenir de meilleures conditions et un taux plus bas. Il n'implique pas un regroupement d'autres prêts comme un crédit conso.

Rachat de crédit avec apport de trésorerie

Définition

Le rachat de crédit avec apport de trésorerie ne se limite pas au regroupement de vos anciens prêts. Il vous permet également d'obtenir une enveloppe supplémentaire pour financer un nouveau projet. En d'autres termes, ce type de rachat se traduit à la fois par :

• Le rassemblement de tous vos anciens crédits en un seul prêt, pour profiter d'une mensualité unique ;
• Un nouveau crédit, affecté ou non affecté.

Le montant total de ce type de rachat de crédit est donc égal au capital restant dû sur l'ensemble des prêts consolidés avec, en addition, le nouveau montant emprunté.

Avantages et inconvénients

Un rachat de crédit avec une trésorerie supplémentaire peut représenter une alternative intéressante pour les foyers souhaitant profiter d'un nouveau projet pour remettre de l'ordre dans leurs finances. À titre d'exemple, votre besoin de financement pour une piscine dans le jardin peut être fusionné avec un ancien crédit à la consommation pour d'autres travaux ou pour les études des enfants.

Ce type de montage est cependant réservé aux foyers dont le taux d'endettement reste maîtrisé. Les foyers en situation de surendettement ou exposés à ce risque seront difficilement éligibles à un rachat avec trésorerie complémentaire.

Dans la mesure où vous sollicitez un financement supplémentaire, par ailleurs, la mensualité suite au rachat de crédit sera nécessairement plus élevée. Au final, la différence avec votre situation précédente sera donc peut-être moins perceptible pour votre budget.

Types de rachat de crédit : quelques cas particuliers

Un regroupement de crédits peut aussi prendre d'autres formes, selon la nature des prêts rachetés ou encore celle de l'emprunteur lui-même.

Rachat de crédit SCPI

Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) peuvent se définir comme des fonds communs de placement dans l'immobilier. Les épargnants intéressés peuvent souscrire et acheter des parts de la société, pour obtenir ensuite un revenu tous les ans ou tous les trimestres.

Au même titre que l'immobilier locatif, l'achat de parts de SCPI peut être financé par un emprunt. Les investisseurs ayant acheté des parts auprès de plusieurs sociétés ou devant assurer le remboursement de plusieurs prêts peuvent s'orienter vers un rachat de crédit SCPI.

Il est ainsi possible, par exemple, de regrouper un prêt souscrit pour acheter des parts de SCPI avec celui signé pour votre résidence principale, en profitant, au passage, d'un taux d'intérêt plus bas.

Rachat de crédit SCI

Les sociétés civiles immobilières (SCI) sont des formes juridiques particulières permettant à plusieurs personnes – morales ou physiques – de détenir un patrimoine immobilier en commun. Chaque associé au sein de la SCI détient un certain nombre de parts, qui déterminent ses droits sur le patrimoine.

Une SCI est une personne morale pouvant souscrire des crédits immobiliers en son nom propre. De ce fait, un rachat de crédit SCI peut tout à fait s'envisager si :

• La SCI peine à rembourser ses différentes mensualités du fait d'un endettement excessif ;
• La rentabilité du parc locatif de la SCI a diminué (départ d'un locataire, dégradation du quartier, de l'immeuble...) ;
• La société est en difficulté après le départ ou le décès d'un associé.

Rachat de crédit FICP

Le rachat de crédit FICP est une formule spécifique dédiée aux foyers surendettés et fichés auprès de la Banque de France (« fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers », ou FICP). Cette catégorie particulière de foyers fragilisés, en effet, ne peut plus accéder à un regroupement de prêts plus classique auprès d'un établissement de crédit.

Un regroupement de prêts pour un foyer fiché FICP implique un accompagnement plus poussé de la part d'un conseiller expert. Le premier entretien est systématiquement gratuit et permet à l'emprunteur de faire le point sur sa situation. Ce rachat peut être proposé par un établissement de crédit agissant en qualité de mandataire.

La procédure de rachat de crédit FICP est intéressante pour les foyers concernés. Elle leur évite une procédure de surendettement et, en cas de succès, assure leur « défichage » dans le FICP.

Locataire ou propriétaire, endettement normal ou fichage Banque de France... Les différents types de rachats de crédits s'adressent potentiellement à des publics très différents. N'hésitez pas à faire appel à un courtier en ligne pour démarcher les établissements de crédit à votre place et trouver l'offre la plus adaptée.