Rachat de crédits pour un nouveau projet : comment ça marche ?

Écrit par Cloé MAGISTER . Mis à jour le 16 Octobre 2026 .
Temps de lecture : 11 min

Vous remboursez déjà plusieurs crédits et souhaitez financer un nouveau projet, comme des travaux, une voiture ou des études ? Le rachat de crédits peut permettre de regrouper vos prêts en cours au sein d’un seul contrat et, selon l’offre proposée, d’y intégrer une somme supplémentaire pour financer ce projet.

Meilleurtaux vous explique comment fonctionne un rachat de crédits pour un nouveau projet et quel peut être son coût.

En quoi consiste un rachat de crédits pour financer un nouveau projet ?

Un rachat de crédits permet de regrouper plusieurs crédits en cours au sein d’un seul contrat, vous permettant de n’avoir plus qu’une mensualité à rembourser.

Selon l’offre du prêteur, il est possible d’inclure à ce nouveau prêt une trésorerie supplémentaire destinée à financer un nouveau projet, comme des travaux, l’achat d’une voiture ou le financement d’études au profit des enfants, de façon à ne pas avoir à souscrire un nouveau crédit à part. Le montant empruntable est déterminé après étude de votre dossier et reste soumis à l’accord du prêteur.

Pour aller plus loin, consultez notre page consacrée au rachat de crédits avec trésorerie.

Faut-il choisir le regroupement avec trésorerie ou souscrire un nouveau crédit ?

Pour financer un nouveau projet alors que vous remboursez déjà des crédits, deux solutions peuvent être envisagées :

• Intégrer une somme supplémentaire dans un regroupement de crédits.
• Souscrire un nouveau crédit en parallèle de ceux que vous remboursez déjà.

Dans le cadre d'un regroupement incluant une trésorerie, les crédits objet de l’opération sont remplacés par un nouveau contrat unique, qui intègre également un montant supplémentaire destiné au projet. Vous n’avez alors qu’une mensualité à régler au titre de cette opération. À l’inverse, un nouveau crédit s’ajoute aux contrats existants et entraîne une mensualité supplémentaire, ainsi qu’un taux qui lui est propre.

Dans les deux cas, la somme empruntée pour financer le projet augmente votre taux d’endettement. Cependant, dans le cadre d’un regroupement de crédits, son impact sur les mensualités et le coût total peut être limité puisqu’elle est intégrée au nouveau financement.

Rachat de crédits pour un nouveau projet : cas pratique

Pour déterminer si un rachat de crédits est une solution adaptée au financement d’un nouveau projet, il faut comparer le coût total de chaque solution, sans se cantonner au seul montant de la mensualité. L’exemple suivant, présenté à titre indicatif, permet de mieux comprendre l’enjeu.

Un foyer dispose de 2 900 € de revenus nets mensuels et paie 500 € de loyer. Il rembourse actuellement deux crédits à la consommation :

• un prêt personnel de 15 000 € souscrit à 3,85% sur 72 mois, avec 8 139,65 € de capital restant dû et une mensualité de 233,65 € ;
• un crédit travaux affecté de 10 000 € souscrit à 4,30% sur 60 mois, avec 2 352,52 € de capital restant dû et une mensualité de 185,52 €.

Le capital restant dû s’élève donc à 10 492,17 €, pour 419,17 € de mensualités au total. Le foyer étudie trois possibilités : conserver ses crédits en vue de souscrire un nouveau prêt à part (selon offres), les regrouper sans financement supplémentaire ou les regrouper en ajoutant 1 500 € de trésorerie pour son nouveau projet.

Quels projets peut-on financer avec un rachat de crédits ?

Un rachat de crédits avec trésorerie peut servir à financer différents projets personnels, par exemple :

• des travaux dans votre logement,
• un rachat de soulte,
• l’achat d’un véhicule,
• des études, pour vous ou un enfant,
• un autre projet personnel, comme un équipement électroménager coûteux ou un événement familial.

Quelles conditions et quelle capacité d'emprunt pour un nouveau projet ?

Avant d’accorder un regroupement de crédits avec une trésorerie supplémentaire, le prêteur doit évaluer votre solvabilité, c’est-à-dire vérifier que vous êtes en mesure de rembourser le nouveau financement sans compromettre l’équilibre de votre budget. Les critères peuvent varier d’un établissement à l’autre.

Mais pour ce faire, il va généralement regarder votre taux d’endettement. Le Code de la consommation ne fixant pas de taux d’endettement maximal pour cette opération, le prêteur apprécie votre situation dans son ensemble.

Votre capacité de remboursement sera également étudiée au regard des éléments suivants :

• votre situation familiale,
• votre situation professionnelle,
• vos revenus,
• vos charges, notamment vos crédits en cours,
• vos éventuels incidents de paiement.

En effet, le prêteur consulte également le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), géré par la Banque de France. Il lui permet de savoir si vous avez connu un retard dans le remboursement d’un crédit, par exemple, ou si vous avez déposé un dossier de surendettement, en cours d’instruction ou pour lequel des mesures ont été prises.

Quels sont les avantages et les limites de ce type de rachat ?

Pour financer un nouveau projet alors que plusieurs crédits sont déjà en cours, un rachat de crédits peut simplifier la gestion du budget : c’est là son principal atout. Il présente toutefois des limites à considérer avant de se lancer, notamment sur le coût de l’opération.

Comment se déroule un rachat de crédits pour un nouveau projet ?

Un rachat de crédits avec financement d’un nouveau projet se déroule généralement en plusieurs étapes :

• Vous déposez votre demande auprès de l’organisme de prêt avec les justificatifs nécessaires.
• Le prêteur étudie votre situation et votre capacité de remboursement.
• Vous recevez les documents d’information obligatoires relatifs à l’opération.
• Le prêteur vous adresse une offre de crédit si votre demande est acceptée.
• Les délais prévus selon le régime applicable à l’opération doivent être respectés.
• Une fois le contrat conclu, les fonds servent à rembourser les crédits regroupés et la somme destinée au nouveau projet peut être mise à votre disposition selon les conditions prévues.

Pour savoir en détail comment se passe un rachat de crédits et comment financer un projet immobilier via le rachat de crédits, consultez nos pages dédiées.

FAQ : vos questions fréquentes sur le rachat de crédits pour un nouveau projet

Peut-on financer un nouveau projet avec un rachat de crédits ?

Oui, un regroupement de crédits peut inclure une somme supplémentaire pour financer un nouveau projet. Le prêteur reste toutefois libre de l’accorder ou non après étude de votre solvabilité. À noter que cette somme augmente le capital emprunté et doit être remboursée avec les intérêts du nouveau crédit, ce qui augmente son coût total.

Quelle différence entre un rachat avec trésorerie et un nouveau prêt ?

Le rachat avec trésorerie regroupe vos crédits en cours et ajoute une somme destinée à financer votre projet dans un seul contrat. Avec un nouveau prêt, vos crédits actuels restent en place et une nouvelle mensualité s’ajoute à celles que vous remboursez déjà. Les deux solutions peuvent donc avoir des conséquences différentes sur votre endettement et le coût total du financement.

Peut-on se rétracter après un rachat de crédits ?

Le délai dépend du régime applicable au regroupement. Lorsqu’il relève du crédit à la consommation, vous disposez de 14 jours calendaires pour vous rétracter (article L312-19 du Code de la consommation).

Aucun paiement ne peut intervenir pendant les sept premiers jours calendaires suivant l’acceptation du contrat (article L312-25 du Code de la consommation). Lorsqu’il relève du crédit immobilier, l’offre ne peut être acceptée qu’à l’issue d’un délai de réflexion de 10 jours après sa réception (article L313-34 du Code de la consommation).

Quels frais prévoir dans un rachat de crédits avec trésorerie ?

Le document d’information relatif au regroupement précise notamment, pour chaque crédit concerné, l’éventuelle indemnité de remboursement anticipé et les frais de mainlevée d’hypothèque lorsqu’elle est nécessaire (article R314-20 du Code de la consommation).

Il faut également prendre en compte les frais liés au nouveau crédit et, le cas échéant, le coût de l’assurance. Pour évaluer l’opération, comparez l’ensemble de ces frais dans le coût total du financement.

Peut-on obtenir un rachat de crédits en étant inscrit au FICP ?

Une inscription au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) n’interdit pas automatiquement l’accès au crédit. Le prêteur consulte ce fichier dans le cadre de l’évaluation de votre solvabilité, puis décide d’accorder ou non le financement. L’acceptation d’un rachat de crédits n’est donc jamais garantie.