Écrit par MAGISTER Cloé .
Mis à jour le
5 août 2026 .
Temps de lecture :
10 min
La promesse Meilleurtaux Chez Meilleurtaux nous aspirons à vous aider à prendre de meilleures décisions sur vos finances. Notre combat : vous rendre gagnant sur votre argent en vous donnant toutes les clés de compréhension sur nos offres. Consultez notre méthode de présentation des offres et comment nous nous rémunérons sur chacun de nos services.
Faire un rachat de crédits de 35 000 euros en 2026 répond à une nécessité de rééquilibrer ses finances. En regroupant tout ou partie de vos emprunts en un seul crédit, vous simplifiez en effet la gestion de votre budget grâce à une mensualité unique, souvent réduite. En contrepartie, la durée de remboursement est généralement allongée, ce qui augmente le coût total du financement.
Simulation, fonctionnement, conditions d'acceptation, frais et impact sur votre budget : Meilleurtaux vous explique tout ce qu'il faut savoir sur le rachat de crédits de 35 000 euros. Découvrez dans quels cas cette solution est adaptée à votre situation, comment estimer vos futures mensualités et quels critères les établissements prêteurs analysent avant d'accepter votre demande.
L'essentiel à retenir sur le rachat de crédits de 35 000 €
- Regrouper 35 000 € de crédits permet de réduire vos mensualités et de simplifier la gestion de votre budget à travers la mise en place d'une seule échéance.
- La baisse des mensualités s'accompagne généralement d'un allongement de la durée de remboursement et d'un coût total plus élevé, hors contexte de taux bas.
- Le montant de la mensualité nouvellement constituée dépend principalement de la durée de remboursement et du taux proposé.
- Tous types de crédits à la consommation, ainsi que certaines dettes diverses, peuvent être intégrés dans un rachat de crédits de 35 000 €.
- Votre taux d'endettement, vos revenus, votre situation professionnelle et votre historique bancaire conditionnent en grande partie l'acceptation de votre dossier.
Je réduis mes mensualités
Le rachat de crédits de 35 000 € en pratique
Comme pour un montant de 30 000 € ou de 40 000 €, un rachat de crédits de 35 000 € permet avant tout de retrouver un budget plus équilibré en réduisant l'impact financier des échéances mensuelles par la mise en place d'une seule nouvelle mensualité, généralement moindre.
En contrepartie, cette baisse des mensualités s'accompagne généralement d'un allongement de la durée de remboursement, ce qui augmente le coût total du financement (sauf contexte de taux bas).
Exemple chiffré : avant et après un rachat de 35 000 euros
Pour bien comprendre le principe du rachat de crédits de 35 000 €, prenons un exemple.
Un emprunteur percevant 3 100 € de revenus mensuels rembourse deux crédits pour un total de 812 € par mois, auxquels s'ajoute un loyer de 700 €. Son taux d'endettement atteint alors 48,77%, limitant sa capacité à financer un nouveau projet tout en fragilisant son budget.
Après le regroupement des deux prêts en un seul crédit de 35 000 € (hors intérêts), la mensualité est ramenée à 371 €, soit une baisse de 441 € par mois (- 54%). Cette diminution permet au taux d'endettement de redescendre à 34,55%, un niveau généralement considéré comme plus confortable pour gérer ses dépenses courantes (mais pas forcément pour emprunter à nouveau).
De plus, elle repose sur un allongement important de la durée de remboursement, désormais à 144 mois, contre 60 mois initialement prévus pour le premier prêt. Le coût des intérêts augmente donc mécaniquement, passant de 5 578,94 € avant le rachat à 19 087,28 € après l'opération, soit 13 508,34 € d'intérêts supplémentaires.
| Situation avant le rachat de crédits | Situation après le rachat de crédits | ||
|---|---|---|---|
| Revenus mensuels | 3 100 € | ||
| Mensualités | Prêt n°1 | 585,86 € | 371 € |
| Prêt n°2 | 226,14 € | ||
| Total | 812 € | ||
| Montant(s) restant(s) à payer | Prêt n°1 | 30 000 € + 5 151,67 € d'intérêts | 35 000 € + 19 087,28 € d'intérêts |
| Prêt n°2 | 5 000 € + 427,27 € d'intérêts | ||
| Taux et durées | Prêt n°1 | 6,42% sur 60 mois restants | 7,83% sur 144 mois |
| Prêt n°2 | 8% sur 24 mois restants | ||
| Loyer | 700 € | ||
| Taux d'endettement | 48,77% | 34,55% |
*Exemple réalisé en juillet 2026 à partir du simulateur rachat de crédits Meilleurtaux.
Cet exemple met en lumière le principal objectif du rachat de crédits : un allègement immédiat du budget mensuel, au prix d'un coût global plus élevé.
Avant de vous engager, n'hésitez donc pas à réaliser plusieurs simulations afin de trouver le meilleur équilibre entre mensualité, durée et coût total.
Quelle mensualité pour un rachat de crédit de 35 000 euros ?
Le tableau ci-dessous montre l'évolution de la mensualité, du gain mensuel et du coût des intérêts selon la durée retenue pour un rachat de crédits de 35 000 €, simulée à partir de l'exemple précédent :
| Nouvelle durée | Nouvelle mensualité | Gain sur l'ancienne mensualité de 812 € | Taux annuel effectif global (TAEG) | Intérêts |
|---|---|---|---|---|
| 72 mois | 605 € | 207 € | 7,77% | 8 901,35 € |
| 84 mois | 542 € | 270 € | 8,08% | 10 940,83 € |
| 96 mois | 490 € | 322 € | 8,02% | 12 533,42 € |
| 108 mois | 453 € | 359 € | 8,15% | 14 505,12 € |
| 120 mois | 419 € | 393 € | 8% | 15 957,29 € |
| 132 mois | 393 € | 419 € | 7,93% | 17 565,56 € |
| 144 mois | 371 € | 441 € | 7,83% | 19 087,28 € |
*Simulations réalisées à partir du simulateur rachat de crédits Meilleurtaux en juillet 2026 et de la calculatrice de crédit Moneyvox, données à titre indicatif, sans valeur contractuelle. Pour une estimation personnalisée, réalisez une demande de rachat de crédits sur Meilleurtaux.
Comment la durée influence votre mensualité et le coût total ?
- Lors d'un rachat de crédits, la baisse des mensualités est obtenue en étalant le remboursement sur une période plus longue. Comme les intérêts sont calculés sur un nombre de mois plus conséquent, leur montant total augmente, même si le taux d'intérêt reste similaire.
- Pour bien choisir sa durée de remboursement, il est d'abord conseillé de trouver le meilleur compromis entre une mensualité compatible avec votre budget et un coût total de crédit raisonnable.
Quels revenus faut-il pour supporter un rachat de 35 000 € ?
Les établissements financiers s'appuient généralement sur un taux d'endettement d'environ 35% des revenus, pour évaluer la faisabilité d'un projet. Cette règle, empruntée au crédit immobilier, n'est pas juridiquement contraignante pour un rachat de crédits à la consommation, mais elle constitue un repère fréquemment retenu afin de préserver le reste à vivre.
Ainsi, reprenons l'exemple d'un emprunteur célibataire, sans enfant, locataire, percevant 3 100 € nets par mois.
- Capacité théorique d'endettement : 3 100 € x 35% = 1 085 €.
- Après déduction d'un loyer de 700 €, la capacité de remboursement réellement disponible est de 385 € par mois.
Cette mensualité maximale permet ensuite d'estimer le montant pouvant être financé selon la durée du nouveau prêt. Avec une capacité de remboursement de 385 €, un rachat de crédits de 35 000 €, auquel s'ajoutent les intérêts, devient envisageable sur une durée de 144 mois et 91 mois intérêts inclus.
Je réduis mes mensualités
Quels crédits regrouper dans un rachat de 35 000 euros ?
Crédits à la consommation, auto, travaux et renouvelables
Un rachat de crédits de 35 000 € permet de regrouper tous types de crédits à la consommation, qu'ils prennent la forme d'un prêt personnel, d'un crédit auto ou moto, d'un crédit travaux, d'un crédit affecté ou encore d'un crédit renouvelable.
Découverts bancaires, retards de loyer et dettes personnelles
Une opération de rachat de crédits de 35 000 € peut également intégrer tous types de dettes autres que des crédits, qu'elles aient été contractées entre particuliers, qu'il s'agisse d'amendes ou bien de dettes fiscales, de dettes de loyers...
Pour en savoir plus sur le rachat de dettes, n'hésitez pas à consulter notre page dédiée.
Peut-on inclure un crédit immobilier dans un rachat de 35 000 € ?
Oui, un crédit immobilier peut également faire l'objet d'un rachat de crédits.
Important
- Si la part du crédit immobilier représente plus de 60% du montant total de l'opération, ou dès lors qu'une hypothèque est constituée, le rachat est soumis à la réglementation du crédit immobilier, avec application d'un délai de réflexion incompressible de 10 jours.
- En dessous de ce seuil, il relève du crédit à la consommation ; c'est le délai de rétractation de 14 jours après signature de l'offre de crédit qui s'applique.
Peut-on ajouter une trésorerie au rachat de 35 000 euros ?
Oui, un rachat de crédits peut inclure une enveloppe de trésorerie, sous réserve d'un accord de l'établissement prêteur.
La trésorerie peut servir à financer de nombreux projets : achat d'un véhicule, travaux, mariage, études, équipement du logement ou encore dépenses imprévues. L'intérêt est de réunir le financement des crédits existants et du nouveau besoin au sein d'un seul prêt, avec une échéance unique.
L'impact de la trésorerie sur la mensualité et le taux d'endettement
En contrepartie de l'ajout d'une somme dédiée au financement d'un projet au sein du nouvel emprunt constitué, le montant emprunté augmente, ce qui peut avoir un impact sur les mensualités, la durée de remboursement et le coût total du financement.
Je réduis mes mensualités
Quelles conditions pour obtenir un rachat de crédit de 35 000 euros ?
Le taux d'endettement et le reste à vivre après opération
Votre capacité de remboursement figure parmi les premiers critères étudiés. L'établissement prêteur vérifie que le rachat de crédits ramène votre taux d'endettement à un niveau compatible avec vos revenus, tout en préservant un reste à vivre suffisant pour couvrir vos dépenses courantes.
Plus votre budget reste équilibré après l'opération, plus votre dossier a de chances d'être accepté.
Situation professionnelle : CDI, CDD, indépendant, retraité
Si tous les profils peuvent prétendre à un rachat de crédits, qu'ils soient en CDI, en CDD, travailleurs indépendants, fonctionnaires ou retraités, la stabilité et la régularité des revenus jouent un rôle déterminant dans l'obtention de votre rachat de crédits de 35 000 €.
Plus votre situation professionnelle est stable, plus elle génère de revenus réguliers et suffisamment conséquents, plus vous avez de chances d'accéder à des conditions de financement avantageuses.
Locataire ou propriétaire : une garantie est-elle exigée à 35 000 € ?
Être propriétaire n'est généralement pas une condition pour obtenir un rachat de crédits de 35 000 €. Les locataires peuvent également y accéder.
En effet, pour ce montant, l'opération relève en effet le plus souvent du crédit à la consommation et ne nécessite pas la mise en place d'une hypothèque. Selon votre profil, le prêteur peut toutefois exiger des sûretés, comme une hypothèque ou un cautionnement, afin de sécuriser le financement.
Comportement bancaire et fichage Banque de France
Les établissements prêteurs examinent également la gestion de vos comptes bancaires. Des découverts répétés, des incidents de paiement ou un fichage au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) peuvent réduire vos chances d'obtenir un accord.
À l'inverse, des comptes bien tenus et des échéances dûment honorées renforcent la solidité de votre dossier.
Je réduis mes mensualités
Combien coûte un rachat de crédit de 35 000 euros ?
Le TAEG et les intérêts sur la durée
Le coût d'un rachat de crédits dépend principalement du taux annuel effectif global (TAEG), qui intègre non seulement les intérêts, mais aussi l'ensemble des frais nécessaires à l'obtention du crédit (frais de dossier, honoraires de courtage, frais d'assurance et de garanties obligatoires...).
À noter que plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts cumulés augmentent, même si la mensualité diminue. D'où la nécessité de trouver le bon équilibre entre budget mensuel et coût total du crédit.
Les frais de dossier et de courtage
Des frais de dossier et, le cas échéant, des honoraires de courtage peuvent s'ajouter au coût de l'opération. Ils représentent généralement entre 0,5% et 1% du montant emprunté, selon l'établissement prêteur ou le courtier choisi.
Toutefois, notez que les frais de dossier sont généralement négociables, et qu'il n'est pas obligatoire de faire appel à un courtier dans le cadre de votre rachat de crédits de 35 000 €.
L'assurance emprunteur : facultative ou exigée ?
L'assurance emprunteur est toujours légalement facultative. Certains organismes peuvent toutefois l'exiger selon votre profil. C'est presque systématiquement le cas si le nouvel emprunt est traité comme un prêt immobilier.
Son coût représente en moyenne entre 0,18% et 0,70% du montant emprunté, en fonction de votre âge, de votre état de santé et des garanties souscrites.
Les indemnités de remboursement anticipé sur vos crédits actuels
Le remboursement anticipé des prêts regroupés peut entraîner des indemnités (IRA).
Pour un crédit immobilier, elles sont plafonnées à 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3% du capital restant dû.
Pour un crédit à la consommation, elles ne peuvent excéder 1% du capital emprunté s'il reste plus d'un an avant l'échéance, ou 0,5% s'il reste moins d'un an. Dans tous les cas, elles sont limitées au montant des intérêts restant à courir jusqu'au terme initial du prêt.
Je réduis mes mensualités
Les étapes et documents pour votre demande
De la simulation au déblocage des fonds
Un rachat de crédits de 35 000 € se déroule en plusieurs étapes :
- Commencez par réaliser une simulation sur Meilleurtaux afin d'estimer votre future mensualité.
- Déposez ensuite votre demande de rachat de crédits en détaillant votre situation financière et les crédits à regrouper.
- Après transmission des pièces justificatives, l'établissement prêteur étudie votre dossier et vous adresse une offre si votre demande est acceptée.
- Une fois le contrat signé et les délais légaux respectés selon le type de prêt, les anciens prêts sont remboursés et le nouveau crédit est mis en place.
Les documents à préparer
Pour accélérer l'étude de votre dossier, préparez l'ensemble des justificatifs demandés :
- pièce d'identité,
- justificatif de domicile,
- bulletins de salaire ou autres justificatifs de revenus,
- relevés de compte,
- dernier avis d'imposition,
- tableaux d'amortissement ou relevés des crédits à regrouper.
Un dossier complet permet généralement d'obtenir une réponse plus rapidement.
Rachat de 35 000 € : avantages et points de vigilance
| Avantages | Points de vigilance |
|---|---|
| Réduction des mensualités | Coût total du crédit souvent plus élevé |
| Un seul crédit et une seule échéance à gérer | Durée de remboursement allongée |
| Baisse possible du taux d'endettement | Frais supplémentaires à anticiper (courtage, dossier, IRA, assurance emprunteur) |
| Possibilité d'intégrer une trésorerie pour un nouveau projet | Acceptation soumise à l'étude du dossier |
FAQ : vos questions fréquentes sur le rachat de crédits de 35 000 €
Que se passe-t-il si mes crédits actuels totalisent 32 000 € : puis-je quand même demander 35 000 € ?
Oui. Il est possible de demander un montant supérieur afin d'intégrer une trésorerie complémentaire, sous réserve que votre capacité d'emprunt le permette et selon les conditions de l'établissement prêteur.
Un rachat de crédit de 35 000 € apparaît-il dans mon dossier bancaire et pénalise-t-il un futur achat immobilier ?
Oui, le rachat de crédits est pris en compte lorsque vous faites une demande pour un nouveau prêt. En revanche, il ne pénalise pas automatiquement l'obtention d'un futur crédit immobilier. Dans certains cas, et notamment s'il a contribué à réduire votre taux d'endettement, il peut même renforcer la solidité de votre dossier.
Que se passe-t-il si mes revenus baissent après la signature : puis-je moduler ou reporter mes mensualités ?
Cela dépend des conditions prévues dans votre contrat. Certains établissements proposent des options de modulation ou de report d'échéances. À défaut, il est conseillé de contacter rapidement votre établissement prêteur afin de rechercher une solution avant tout incident de paiement.
Le lien a bien été copié
Ça peut vous intéresser
- Rachat de crédit conso : votre simulation en ligne
- Rachat de crédit véranda : simulation, mensualités et financement 2026
- Rachat de crédit bateau : fonctionnement, exemples et conditions
- Financement d’une donation
- Pourquoi regrouper ses crédits immobiliers et à la consommation ?
- Rachat de crédit après mariage : toutes les solutions selon votre régime matrimonial en 2026
- Rachat de crédit et financement d'une grosse trésorerie
- Rachat de crédit en arrêt maladie et invalidité : conditions et démarches
