Rachat de crédits de 45 000 euros : mensualité, frais et conditions en 2026

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 25 août 2026 .
Temps de lecture : 12 min

Vous souhaitez alléger vos mensualités et retrouver un budget plus équilibré ? Le rachat de crédits de 45 000 € est une solution de restructuration financière qui peut vous y aider. Elle vise à regrouper plusieurs emprunts en un seul afin de réduire le montant de vos échéances et d'améliorer votre reste à vivre.

Contreparties et limites, fonctionnement, mensualités, coûts, conditions d'accès : Meilleurtaux vous explique tout ce qu'il faut savoir pour réussir un rachat de crédits de 45 000 € dans les meilleures conditions.

Quels crédits et dettes peut-on regrouper dans un rachat de crédits de 45 000 euros ?

Les crédits à la consommation

Les crédits à la consommation sont les plus souvent concernés par un rachat de crédits. Il est en effet fréquent d'avoir accumulé plusieurs emprunts en cours, occasionnant diverses mensualités : prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable...

Ces échéances s'accumulent et peuvent peser sur le budget. Le rachat de crédits permet de les regrouper en une seule dans le cadre d'un nouveau prêt, avec une mensualité réduite et une seule date de prélèvement. Cette solution facilite la gestion du budget et peut contribuer à améliorer le reste à vivre.

Les prêts immobiliers

Un ou plusieurs prêts immobiliers peuvent également être intégrés à un rachat de crédits. L'objectif est, là encore, de simplifier ses finances pour n'avoir qu'un seul financement.

À noter toutefois que la renégociation ou le rachat d'un seul crédit immobilier par un autre établissement sont exclus du cadre législatif du rachat de crédits.

Les dettes hors crédit

Un rachat de crédits peut aussi intégrer certaines dettes qui ne sont pas des emprunts bancaires. Selon les conditions de l'établissement choisi, il est possible d'y inclure un prêt entre particuliers, des dettes fiscales, ou encore des amendes.

Le regroupement de ces dettes permet de les intégrer à une mensualité unique, sous réserve que l'organisme de rachat les accepte dans le financement.

Quelle mensualité pour un rachat de crédits de 45 000 euros ?

Exemple chiffré : avant et après regroupement

Dans cet exemple, un emprunteur gagne 2 900 € par mois et rembourse trois crédits à la consommation pour un total de 1 041,32 € de mensualités. Après le regroupement, il ne rembourse plus qu'une seule mensualité de 630 € sur 96 mois.

*Exemple réalisé en août 2026 à partir du simulateur rachat de crédits Meilleurtaux, du calculateur d'endettement disponible sur www.lafinancepourtous.com, et de la calculatrice de crédit Moneyvox, donné à titre indicatif, sans valeur contractuelle.

Comme le montre ce cas pratique, le principal avantage du regroupement de crédits repose sur la baisse de la mensualité, à hauteur de 411,32 € par mois. Cette économie permet de retrouver un reste à vivre plus important et de faire passer le taux d'endettement de 46,24% à 32,07%, soit sous le seuil de 35% généralement retenu par les banques.

En contrepartie, le remboursement est étalé sur 96 mois, contre 72 mois pour le crédit le plus long avant le regroupement. Cet allongement de durée augmente le coût du financement : les intérêts restants passent d'environ 2 971 € sur les trois crédits à 16 114,36 € sur le nouveau prêt. Le rachat de crédits améliore donc la trésorerie mensuelle, mais le coût total du crédit est alourdi.

Tableau des mensualités selon la durée

Le choix de la durée de remboursement est le principal levier pour ajuster la mensualité d'un rachat de crédits de 45 000 € au plus près de vos possibilités et de vos besoins.

*Simulations réalisées à partir du simulateur rachat de crédits Meilleurtaux en août 2026 et de la calculatrice de crédit Moneyvox, données à titre indicatif, sans valeur contractuelle. Pour une estimation personnalisée, faire une demande de rachat de crédits sur Meilleurtaux.

Comme le montre la suite de l'exemple, plus la durée s'allonge, plus la mensualité diminue. Entre 60 et 120 mois, elle passe ainsi de 911 € à 539 €, soit près de 500 € de gain mensuel par rapport à la situation initiale.

En revanche, cette baisse se traduit par un coût du crédit plus élevé. Les intérêts passent d'environ 10 031 € sur 60 mois à 20 517 € sur 120 mois, soit plus du double. Il est donc important d'opter pour une durée qui équilibre baisse de mensualité et coût total du financement, en tenant compte de votre capacité de remboursement.

Quels frais prévoir sur un rachat de crédits de 45 000 euros ?

Au-delà du taux d'intérêt, un rachat de crédits de 45 000 € peut générer plusieurs frais intégrables au nouveau financement constitué.

Pour aller plus loin, lire aussi : Coût d'un rachat de crédit : comprendre et optimiser tous les frais.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) et leur plafond légal

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) correspondent aux frais que l'ancien prêteur peut demander lorsque le crédit est remboursé avant son échéance.

• Pour un crédit à la consommation, elles sont plafonnées à 1% du capital emprunté si la durée restante dépasse un an, et à 0,5% si elle est inférieure ou égale à un an. Dans tous les cas, elles ne peuvent pas dépasser le montant des intérêts restant dus jusqu'à la fin du contrat.
• Pour un crédit immobilier, les IRA sont limitées à 6 mois d'intérêts calculés sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, dans la limite de 3% du capital restant dû.

Les frais de dossier

Les frais de dossier correspondent au coût de l'étude et de la mise en place du nouveau financement par l'établissement prêteur. Ils représentent généralement 0,5% à 1,5% du montant racheté, soit environ 225 à 675 € pour un rachat de 45 000 €.

Ces frais sont souvent négociables, voire supprimés selon votre profil ou les offres commerciales ponctuelles de l'établissement.

Les frais de courtage

Si vous passez par un courtier, des frais de courtage peuvent s'ajouter. Ils rémunèrent l'accompagnement, la recherche de l'offre et la négociation auprès des banques.

Ils représentent en moyenne 1% du montant du rachat de crédits, soit environ 450 € pour un financement de 45 000 €.

L'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur couvre le remboursement du crédit en cas d'accident de la vie comme le décès, l'invalidité ou l'incapacité de travail.

Elle n'est pas légalement obligatoire, mais elle est quasiment toujours exigée pour un rachat de crédits immobiliers et peut également être demandée dans le cadre d'un rachat de crédits à la consommation.

Son coût dépend de l'âge, de la situation professionnelle, de l'état de santé, des loisirs pratiqués et des garanties souscrites. Il représente généralement entre 0,18% et 0,7% du montant total du rachat de crédits, et peut être calculé sur le capital emprunté ou le capital restant dû.

Comment comparer les offres de rachat de crédits de 45 000 euros ?

Raisonner en TAEG et non en taux nominal

Le taux annuel effectif global (TAEG) est le meilleur indicateur pour comparer deux offres. Il inclut le taux d'intérêt, mais aussi tous les frais liés au financement qui conditionnent l'octroi du prêt, comme les frais d'assurance emprunteur par exemple.

À l'inverse, le taux nominal ne reflète que le coût des intérêts et ne permet pas de mesurer le coût réel du crédit.

Regarder le coût total du crédit, pas seulement la baisse de mensualité

Une mensualité plus basse est souvent obtenue en allongeant la durée de remboursement. Dans ce cas de figure, et hors contexte de taux bas, le budget mensuel s'allège, mais le montant total du crédit augmente.

Avant de signer, comparez toujours le coût total du prêt et la durée de remboursement en plus de la mensualité proposée.

Banque, organisme spécialisé ou courtier : à qui s'adresser ?

Vous pouvez demander un rachat de crédits directement auprès de votre banque, d'un autre établissement ou d'un organisme spécialisé, voire passer par un courtier si vous souhaitez déléguer la phase de recherche et de négociation et obtenir de meilleures conditions.

Pour choisir entre ces quatre types d'interlocuteurs, notez que :

• Votre banque peut vous proposer une offre si votre profil est solide ou si vous entretenez une bonne relation commerciale avec elle. En revanche, elle ne propose pas toujours les conditions les plus compétitives du marché.
• Faire appel à un autre établissement peut vous permettre de faire marcher la concurrence pour obtenir de meilleures conditions pour votre rachat de crédits de 45 000 €.
• Les organismes spécialisés disposent souvent des solutions dédiées au regroupement de crédits, particulièrement adaptées pour certains profils spécifiques.
• Le courtier, lui, compare pour vous les offres de plusieurs établissements de son réseau et négocie les conditions les plus adaptées à votre situation, ce qui peut permettre d'obtenir un meilleur TAEG ou des frais réduits.

Pour bien choisir un organisme de rachat de crédits, n'hésitez pas à lire notre page dédiée.

Quelles conditions pour obtenir un rachat de crédits de 45 000 euros ?

L'acceptation de votre demande de rachat de crédits de 45 000 € dépend principalement de votre capacité à rembourser le nouveau prêt.

L'établissement prêteur analyse en priorité votre situation personnelle et financière au global et, plus en détail, votre niveau d'endettement et la stabilité de vos revenus, pour évaluer le niveau de risque relatif à votre dossier avant de faire une proposition.

Taux d'endettement et reste à vivre

Le taux d'endettement est l'un des premiers critères étudiés. Les banques vérifient que la nouvelle mensualité permet de ramener l'endettement à un niveau compatible avec votre situation, généralement autour de 35%, tout en préservant un reste à vivre suffisant après le paiement de toutes les charges.

L'objectif du rachat de crédits est justement de retrouver un budget plus équilibré sans fragiliser plus que de mesure votre situation financière.

Locataire ou propriétaire

Le rachat de crédits est accessible aux locataires comme aux propriétaires.

Les propriétaires peuvent toutefois bénéficier de marges de négociation supplémentaires, notamment lorsque le regroupement inclut un prêt immobilier et que le montant du rachat de crédits est conséquent, ou que la mise en place d'une hypothèque est envisageable.

Les locataires peuvent également regrouper plusieurs crédits à la consommation, sous réserve que leur capacité de remboursement soit jugée suffisante.

Les pièces justificatives à fournir

Pour étudier votre dossier, l'établissement prêteur demande généralement une pièce d'identité, un justificatif de domicile, les derniers justificatifs de revenus, les relevés de compte récents ainsi que les tableaux d'amortissement ou contrats des crédits à regrouper. D'autres documents peuvent être demandés en complément.

Ces pièces permettent de vérifier votre situation, de calculer votre taux d'endettement et de déterminer les conditions du nouveau financement. Gardez bien en tête que si l'ensemble de vos documents sont transmis dans les temps, le traitement de votre dossier pourra être plus rapide.

Pour aller plus loin, lire aussi : Regroupement de crédits : quels documents fournir ?

Quelles sont les étapes de la demande de rachat de crédits ?

• Réaliser une simulation de rachat de crédits. Cette première étape permet d'estimer la nouvelle mensualité, la durée de remboursement et le coût du financement selon votre situation.
• Déposer une demande de rachat de crédits. Renseignez vos revenus, vos charges, vos crédits en cours et, si besoin, effectuez une demande de trésorerie complémentaire intégrée au nouveau financement.
• Transmettre les pièces justificatives. Fournissez l'ensemble des documents demandés pour permettre à l'établissement d'analyser votre dossier.
• Étude de la demande par l'établissement prêteur. La banque ou l'organisme spécialisé vérifie votre capacité de remboursement, votre taux d'endettement et les caractéristiques des crédits à regrouper.
• Recevoir une proposition de financement. Si votre dossier est accepté, vous recevez une offre précisant le montant du rachat, le TAEG, la durée, la mensualité et les éventuels frais.
• Signer l'offre et mettre en place le nouveau prêt. Après acceptation et, le cas échéant, expiration du délai de rétractation ou du délai de réflexion selon la nature du nouveau prêt, l'établissement solde directement les prêts objets du regroupement et vous commencez à rembourser une seule mensualité selon les modalités prévues au contrat.

 

Pour obtenir un rachat de crédits de 45 000 €, comme pour des montants de 20 000 €, de 25 000 €, de 30 000 €, de 35 000 € ou encore de 40 000 €, voici les principales étapes à suivre, de la simulation jusqu'au remboursement des anciens prêts :

FAQ : vos questions fréquentes sur le rachat de crédits de 45 000 euros

Les frais de courtage sont-ils dus si le rachat n'aboutit pas ?

En principe, un courtier ne perçoit pas de rémunération avant le déblocage effectif des fonds. Si le rachat de crédits n'aboutit pas, aucun frais de courtage ne devrait donc être exigé au titre de l'opération.

Peut-on rembourser par anticipation un rachat de crédit une fois mis en place ?

Oui, comme n'importe quel prêt, un rachat de crédits peut être remboursé par anticipation, totalement ou partiellement. Des indemnités de remboursement anticipé peuvent toutefois être appliquées selon la nature du nouveau crédit et les conditions prévues par la réglementation.

Combien de temps faut-il attendre avant de pouvoir refaire un rachat de crédit ?

Il n'existe pas de délai légal minimum pour demander un nouveau rachat de crédits. Toutefois, l'établissement étudiera votre situation et pourra notamment tenir compte de l'ancienneté du nouveau prêt en plus de votre historique de remboursement et de votre capacité d'endettement.

Un rachat de crédit apparaît-il dans les fichiers de la Banque de France ?

Un rachat de crédits n'est pas inscrit dans les fichiers de la Banque de France. En revanche, comme tout crédit, il peut entraîner une inscription au FICP (fichier national des incidents de remboursement) en cas d'incident de remboursement (retard de remboursement, dépôt d'un dossier de surendettement en cours d'instruction ou pour lequel des mesures ont été prises...).

Que se passe-t-il si l'un des crédits rachetés était souscrit à deux ?

Si un crédit a été souscrit à deux, les deux co-emprunteurs restent concernés par son remboursement jusqu'à son solde. Le rachat peut ensuite être souscrit conjointement ou, selon la situation et l'accord du prêteur, par un seul emprunteur.