Conditions d'un rachat de crédits : les critères d'éligibilité en 2026

Écrit par Cloé MAGISTER . Mis à jour le 4 août 2026 .
Temps de lecture : 9 min

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs emprunts en un seul nouveau afin de simplifier la gestion de vos finances et, dans la plupart des cas, de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée du prêt. En contrepartie d'un coût total souvent plus élevé, cette opération peut permettre de retrouver un meilleur équilibre budgétaire, à condition de répondre aux critères fixés par l'organisme prêteur.

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Qui peut prétendre à un rachat de crédit ?

Le rachat de crédits, loin d'être réservé aux seuls emprunteurs en CDI, est une solution de financement qui s'adresse à une grande variété de profils.

Les banques étudient chaque critère dans son ensemble, de la stabilité des revenus, en passant par la capacité de remboursement, la situation professionnelle, le patrimoine ou encore la gestion des comptes.

Certaines typologies de demandeurs bénéficient toutefois de conditions d'accès plus favorables que d'autres.

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Salariés en CDI, fonctionnaires et retraités

Les salariés en CDI, les fonctionnaires et les retraités disposent généralement d'un avantage non négligeable lorsqu'ils demandent un rachat de crédits : leurs revenus sont perçus comme stables et réguliers.

Cette sécurité rassure les organismes prêteurs, qui sont plus enclins à accepter leur demande de rachat de crédits, et ce dans des conditions favorables.

CDD, intérim, indépendants

Un contrat considéré comme plus précaire (CDD, intérim), ou une activité indépendante avec des revenus potentiellement moins réguliers, n'empêche pas d'obtenir un rachat de crédits.

En revanche, le prêteur sera susceptible de demander davantage de justificatifs et, le cas échéant, de garanties (hypothèque, cautionnement...). Il sera particulièrement attentif à l'ancienneté de l'activité, à la régularité des revenus sur plusieurs mois ou années, mais aussi à la capacité d'épargne et à l'absence d'incidents bancaires.

Plus les revenus sont stables dans le temps, plus les chances d'obtenir un accord et des conditions relativement favorables augmentent.

Locataire ou propriétaire

Un propriétaire peut, selon sa situation, apporter un bien immobilier en garantie. Cette sûreté réduit le risque de non-remboursement pour la banque et peut ainsi contribuer à faciliter l'acceptation de son dossier, voire permettre d'obtenir des conditions de rachat de crédits plus avantageuses selon les cas.

Un locataire peut également bénéficier d'un rachat de crédits, dès lors que sa situation financière et personnelle est suffisamment solide et stable.

Quelles sont les conditions d'éligibilité détaillées ?

La stabilité de la situation personnelle et professionnelle

La stabilité de la situation du demandeur est l'un des premiers éléments analysés par la banque. Une certaine ancienneté professionnelle, des revenus réguliers et une situation personnelle stable, voire l'existence d'un co-emprunteur remplissant ces conditions, rassurent le prêteur sur la capacité de l'emprunteur à rembourser son nouveau crédit sur toute sa durée.

À l'inverse, certains événements comme un changement d'emploi, une baisse de revenus ou une séparation peuvent conduire à un examen plus approfondi du dossier s'ils sont arrivés récemment (sans pour autant entraîner un refus automatique).

La capacité d'emprunt

Le prêteur va rapidement chercher à déterminer le montant de la mensualité que l'emprunteur est en mesure d'assumer. Cette mensualité permet ensuite d'estimer sa capacité d'emprunt, c'est-à-dire le montant total qu'il peut raisonnablement emprunter et rembourser.

Le taux d'endettement

Pour cela, les établissements s'appuient généralement sur un taux d'endettement de référence de 35% appliqué aux revenus nets, selon les « normes HCSF » (Haut conseil de stabilité financière).

Les charges de crédit existantes sont ensuite soustraites du montant obtenu afin de déterminer la mensualité maximale envisageable. En fonction de la durée de remboursement retenue et du taux pratiqué au moment de la demande, cette mensualité permet ensuite de calculer le capital pouvant être financé.

Le reste à vivre

Le reste à vivre correspond à la somme dont dispose le foyer une fois toutes les charges fixes réglées. Un emprunteur dont le reste à vivre est élevé pourra parfois plus facilement obtenir un financement malgré un taux d'endettement supérieur à 35%.

À l'inverse, un faible reste à vivre peut conduire le prêteur à refuser un dossier, même si le taux d'endettement reste inférieur à ce seuil.

Le comportement bancaire sur les 3 derniers relevés

La fourniture des trois derniers relevés de compte permet au prêteur d'évaluer la gestion financière de l'emprunteur. Sur la base de ces documents, il vérifie notamment l'absence de découverts répétés, de rejets de prélèvements, d'incidents de paiement ou de dépenses excessives.

Des comptes bien tenus constituent un signal positif et renforcent la crédibilité du dossier.

Les garanties exigées selon le montant et le profil

Rachat de crédits sans garantie : est-ce possible ?

Les locataires comme les propriétaires peuvent obtenir un rachat de crédits sans mettre de bien en garantie. Cette solution concerne généralement les opérations relevant du crédit à la consommation, de faibles montants et si le profil de l'emprunteur le permet.

La garantie hypothécaire pour les propriétaires : quels avantages pour un rachat de crédits ?

Un propriétaire peut être amené à garantir son financement par la mise en place d'une hypothèque, notamment dans le cadre d'un rachat de crédits relevant de la législation du prêt immobilier, ou pour des opérations présentant un montant important.

Cette garantie limite le risque pour le prêteur et facilite le financement des montants les plus élevés. Elle peut également permettre d'obtenir une durée de remboursement plus longue et des conditions de financement plus avantageuses, en matière de taux par exemple.

Quels sont les signaux favorables ou défavorables ? Tableau récapitulatif

Pour un rachat de crédits comme pour n'importe quelle autre opération de financement, il n'existe pas une unique grille de lecture pour évaluer la situation d'un demandeur, mais d'un ensemble de critères qui sont analysés les uns par rapport aux autres.

Chaque établissement applique ainsi sa propre politique de risque et apprécie le dossier dans son ensemble.

Certains critères font toutefois consensus et permettent d'évaluer rapidement ses chances d'obtenir un accord.

*Une inscription au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) n'entraîne pas systématiquement et légalement parlant un refus, mais elle peut réduire les chances d'obtenir un financement, et le cas échéant, dans de bonnes conditions. En savoir plus sur le fichage à la Banque de France.

Quels crédits et quelles dettes peut-on faire racheter ?

Toutes les charges d'emprunt peuvent faire l'objet d'une opération de restructuration. Cela inclut :

• Les crédits classiques, comme les crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable...) et les crédits immobiliers.
• Les dettes diverses (fiscales, personnelles, amendes...).

Quel est le nombre minimum de crédits à regrouper ?

Conformément aux dispositions de l'article R. 314-19 du Code de la consommation, une opération de regroupement de crédits a vocation à rembourser « au moins deux créances antérieures dont un crédit en cours ».

En pratique, l'opération peut donc porter sur deux crédits seulement ou sur un nombre plus important, selon les besoins de l'emprunteur.

Peut-on ne racheter qu'une partie de ses crédits ?

Oui. Il est possible de réaliser un rachat de crédit partiel. Cette opération consiste à regrouper uniquement certains emprunts plutôt que l'ensemble des crédits en cours.

Cette solution est à privilégier pour réduire les mensualités les plus importantes, souvent accompagnées de taux élevés, tout en conservant les prêts bénéficiant de conditions de financement avantageuses.

Comment maximiser vos chances d'acceptation ?

La meilleure façon de maximiser vos chances d'obtenir un rachat de crédits est de présenter un dossier solide, avant la dégradation de votre situation financière. En d'autres termes, mieux vaut demander un rachat de crédits avant d'y être contraint.

En effet, les établissements prêteurs privilégient les emprunteurs qui disposent encore d'une capacité de remboursement suffisante et dont les comptes sont correctement tenus. Des incidents de paiement, tout comme l'ouverture d'un dossier de surendettement, réduisent fortement vos chances d'obtenir un accord.

Ainsi, si vous constatez que vos mensualités deviennent difficiles à supporter ou qu'une baisse de revenus est prévisible (départ à la retraite, changement de situation professionnelle, séparation, etc.), il est préférable d'engager les démarches avant que ces événements n'affectent votre solvabilité.

Retenez que plus votre profil inspire confiance, plus vous augmentez vos chances d'obtenir un rachat de crédits, qui plus est dans de bonnes conditions.

FAQ : vos questions fréquentes sur les conditions d'un rachat de crédits

Le co-emprunteur doit-il obligatoirement être marié ou pacsé avec le demandeur ?

Non. Un co-emprunteur n'a pas l'obligation d'être marié ou pacsé avec le demandeur. S'il s'agit effectivement le plus souvent d'un conjoint ou d'un partenaire de Pacs, le co-emprunteur peut également être un concubin, ou tout autre membre de l'entourage proche ou familial.

Un rachat de crédit refusé par une banque peut-il être accepté par une autre, et faut-il attendre entre deux demandes ?

Oui. Chaque établissement applique ses propres critères d'analyse. Un dossier refusé par une banque peut donc être accepté par une autre. Il n'existe pas de délai légal entre deux demandes, mais il reste préférable d'améliorer les points faibles du dossier avant de solliciter un nouvel organisme.

Un co-emprunteur en CDI peut-il compenser un profil professionnel fragile dans le dossier ?

Oui, dans certains cas. Les revenus des deux co-emprunteurs sont pris en compte pour évaluer la capacité de remboursement du foyer. À titre d'exemple, la présence d'un co-emprunteur en CDI peut ainsi renforcer le dossier, à condition que l'endettement global et le reste à vivre des deux parties restent satisfaisants.

Quelle différence entre les conditions d'un rachat de crédit et celles d'un dossier de surendettement à la Banque de France ?

Le rachat de crédits est une solution de financement accordée par un établissement prêteur à un emprunteur qui conserve une capacité de remboursement et un taux d'endettement adéquats. La procédure de surendettement s'adresse, elle, aux personnes physiques de bonne foi qui ne sont plus en mesure de faire face à leurs dettes, quelle que soit leur nature, en vue de chercher des solutions financières visant à rétablir leur situation.