Conditions d'un rachat de crédit : les critères clés pour votre éligibilité 

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 12 août 2025 .
Temps de lecture : 10 min

Le rachat de crédit peut permettre de simplifier la gestion de vos finances et de réduire vos mensualités. Mais pour qu’il soit accepté, encore faut-il remplir certaines conditions. Quels sont les critères d’éligibilité ? Quels éléments votre banque ou organisme prêteur va examiner ? Voici ce qu’il faut savoir avant de vous lancer.

Qu'est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, permet de rassembler plusieurs emprunts en un seul. L'objectif est de n'avoir qu'une seule mensualité, souvent plus faible, à rembourser chaque mois. Cette solution est fréquemment utilisée pour alléger un budget devenu trop serré ou pour rééquilibrer des finances personnelles mises à mal par la multiplication des crédits.

Contrairement à la renégociation de prêt immobilier, qui concerne uniquement un seul crédit immobilier et vise principalement à obtenir un meilleur taux, le rachat de crédit peut inclure différents types d'emprunts : crédit immobilier, prêt personnel, crédit renouvelable, prêt auto, etc. Il est possible d'y ajouter une trésorerie supplémentaire si besoin.

Qui peut prétendre à un rachat de crédit ?

La plupart des profils peuvent prétendre à un rachat de crédit, à condition de réunir certains critères de solidité financière. Sont concernés :

• les salariés en CDI,
• les fonctionnaires,
• les retraités,
• les indépendants,
• les professions libérales,
• les étudiants disposant d'une garantie solide,
• les personnes en CDD ou en intérim, mais dans une certaine mesure.

Les propriétaires ont souvent plus de facilités d'accès, notamment parce qu'ils peuvent apporter une garantie hypothécaire. Les locataires peuvent également bénéficier d'un rachat de crédit, mais devront en général présenter une situation professionnelle et financière très stable.

Quelles sont les conditions d'éligibilité détaillées pour un rachat de crédit ?

Votre situation personnelle et professionnelle

Les organismes étudient le type de contrat de travail (CDI, CDD, intérim), l'ancienneté dans le poste, les éventuelles périodes d'interruption, et le niveau de revenus. Un retraité devra justifier de sa pension et d'une situation stable. Un indépendant devra prouver la régularité de ses revenus sur plusieurs années.

Votre capacité de remboursement et votre solvabilité

La capacité à rembourser dépend du taux d'endettement, qui doit rester raisonnable (idéalement inférieur à 35%). Le "reste à vivre" est également examiné : il s'agit de ce qu'il vous reste pour vivre une fois les charges fixes déduites.

Votre comportement bancaire

Un historique bancaire sain, sans rejets de prélèvement répétés ou découvert non autorisé, joue en votre faveur. Les banques regardent aussi si vous épargnez régulièrement et si vos revenus sont gérés de manière cohérente.

L’âge de l'emprunteur et la durée de l'emprunt

Plus vous êtes âgé, plus la durée du nouveau crédit sera courte. La plupart des banques refusent que le crédit se termine au-delà de 75 ou 80 ans. Cela limite parfois les options pour les seniors.

Les types de crédits concernés

On peut regrouper des crédits à la consommation (auto, travaux, renouvelables...) et des crédits immobiliers. Certains organismes imposent un seuil minimum de montant ou de durée restante.

Le nombre minimum de crédits à regrouper

Il est souvent nécessaire d'avoir au moins deux crédits à regrouper pour que l'opération soit pertinente. Cela peut être deux crédits à la consommation, ou un crédit immo et un crédit auto, par exemple.

Les garanties pouvant être exigées

Dans le cadre d'un rachat de crédit incluant un emprunt immobilier, une hypothèque peut être demandée. Pour les locataires, les garanties reposent sur l'assurance emprunteur et parfois un cautionnement.

L’importance de ne pas être fiché

Les personnes fichées à la Banque de France (FICP ou FCC) rencontrent des refus quasi systématiques. Un rachat de crédit reste possible dans certains cas très particuliers, notamment pour des propriétaires apportant une garantie réelle.

Le délai à respecter entre deux opérations de rachat de crédit

Un nouveau rachat de crédit n'est envisageable qu'après un certain temps (souvent 6 à 12 mois) suivant la première opération. Les banques attendent de voir une stabilité dans les remboursements avant d'envisager une nouvelle restructuration.

Pourquoi envisager un rachat de crédit ?

Simplifier la gestion de votre budget avec une mensualité unique

En regroupant tous les crédits en un seul, on ne gère plus qu'un seul prélèvement par mois. Cela facilite le suivi et réduit les risques d'oubli ou de retard de paiement.

Réduire le montant de vos mensualités et/ou votre taux d'endettement global

En allongeant la durée de remboursement, le montant des mensualités baisse. Cela permet de respirer un peu plus chaque mois et de retrouver un taux d'endettement raisonnable.

Financer un nouveau projet grâce à l'inclusion d'une trésorerie supplémentaire

Certains rachats de crédit incluent une enveloppe supplémentaire pour financer un achat (voiture, travaux, études des enfants...). Ce montant est intégré au nouveau crédit.

Anticiper une baisse de revenus

Lorsqu'on prévoit une diminution de ses revenus (retraite, fin de contrat, temps partiel), réduire ses mensualités à l'avance peut éviter une mise en difficulté.

Éviter une situation de surendettement

Le rachat de crédit peut être une solution pour réduire son endettement avant qu'il ne devienne critique. C'est une alternative avant de devoir recourir à une procédure de surendettement.

Quand est-il judicieux de faire une demande de rachat de crédit ?

Ce type d'opération peut être envisagé dès lors que la charge des remboursements devient difficile à assumer. Cela peut être aussi après un changement de situation (séparation, perte d'emploi, maladie, etc.) ou lorsqu'on cumule trop de petits crédits.

Il peut aussi être pertinent d'agir de façon préventive : par exemple, avant le départ à la retraite ou lorsqu'on envisage un nouveau projet.

Comment se déroule concrètement une demande de rachat de crédit ?

La simulation en ligne ou avec un conseiller

Une simulation permet d'avoir une première estimation des nouvelles mensualités. Elle peut se faire sur internet ou en rencontrant un conseiller.

La constitution du dossier : rassembler les documents nécessaires

Il faut préparer toutes les pièces demandées : identité, revenus, relevés de compte, tableaux d'amortissement des prêts en cours...

L’analyse de votre demande par l'organisme prêteur ou l'intermédiaire

L'établissement étudie votre dossier pour vérifier votre solvabilité, votre situation personnelle et le respect des conditions d'éligibilité.

La réception et l'étude de l'offre de rachat de crédit

Une fois l'offre faite, vous avez un délai de réflexion. Ce temps est prévu pour lire les conditions et comparer si besoin avec d'autres propositions.

La signature de l'offre et le déblocage des fonds

Dès que l'offre est signée, l'organisme procède au remboursement de vos anciens crédits. Vous commencez ensuite à rembourser la nouvelle mensualité unique.

Quels documents sont généralement demandés pour constituer votre dossier ?

• Justificatifs d'identité et de situation familiale : Une copie recto-verso de votre pièce d’identité en cours de validité (carte nationale d’identité ou passeport), un livret de famille à jour, et si nécessaire un contrat de mariage, un acte de pacs ou un jugement de divorce. Ces éléments permettent de clarifier votre situation familiale et les éventuelles obligations financières associées (pension alimentaire, etc.).
• Justificatifs de domicile : Une facture récente (moins de 3 mois) d’eau, d’électricité, de gaz, de téléphone fixe ou mobile, ou encore une quittance de loyer. Ces documents prouvent votre lieu de résidence actuel, élément essentiel pour certaines garanties.
• Justificatifs de revenus et de situation professionnelle : Trois derniers bulletins de salaire pour les salariés, derniers bilans pour les indépendants, ou encore justificatifs de pension pour les retraités. Il faut également fournir le dernier avis d’imposition et, dans certains cas, une attestation de l’employeur ou un contrat de travail.
• Justificatifs des crédits en cours : Les tableaux d’amortissement ou les offres initiales de prêts en cours, accompagnés des derniers relevés des comptes de crédit. Ces éléments permettent à l’établissement de savoir précisément ce qu’il va devoir rembourser dans le cadre du rachat.
• Justificatifs de patrimoine : Titres de propriété, relevés de comptes d’épargne, contrats d’assurance vie, attestations de valeur pour un bien immobilier ou des placements financiers. Le patrimoine joue un rôle important dans l’évaluation de votre solvabilité.
• Relevé d’identité bancaire (RIB) : Il permet de mettre en place les prélèvements de la nouvelle mensualité après validation de l'opération.

Quels sont les avantages et les inconvénients à considérer avant de s'engager ?

Les bénéfices principaux

• Réduction des mensualités : en allongeant la durée de remboursement, les mensualités sont allégées, ce qui peut redonner de la marge de manœuvre à court terme.
• Gestion simplifiée : un seul interlocuteur, une seule mensualité, une date de prélèvement unique.
• Taux unique : il peut être plus avantageux que certains taux des anciens crédits, notamment ceux à la consommation.
• Possibilité de trésorerie complémentaire : il est possible d'inclure un montant supplémentaire dans le nouveau prêt pour financer un projet.

Les points de vigilance importants

• Coût total souvent plus élevé : l’allongement de la durée peut engendrer un surcoût, même avec une mensualité réduite.
• Frais annexes : les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé des anciens crédits ou le coût d’une nouvelle garantie (hypothèque, cautionnement) peuvent alourdir le coût global.
• Nécessité de stabilité à long terme : en cas de nouvelle baisse de revenus ou d’imprévu, même la nouvelle mensualité pourrait devenir difficile à assumer.

Pourquoi une demande de rachat de crédit peut-elle être refusée ?

Le fichage à la Banque de France (FICP, FCC)

Être inscrit au FICP (incidents de remboursement) ou au FCC (interdiction bancaire) est un critère rédhibitoire dans la majorité des cas, sauf cas particuliers impliquant des garanties solides.

Une situation financière jugée trop fragile

Si le taux d’endettement reste trop élevé après l’opération, ou si le reste à vivre est insuffisant, la demande sera souvent rejetée.

Une instabilité professionnelle marquée

Être en période d’essai, en CDD très court ou en intérim sans régularité démontrée constitue un frein, car cela fragilise la capacité de remboursement sur le long terme.

Un dossier incomplet ou des informations erronées

Un oubli de document ou des incohérences dans les déclarations (revenus, crédits, charges…) peuvent conduire à un refus pur et simple.

L’absence de garanties suffisantes

For les montants élevés ou les profils jugés plus risqués, l’absence de garanties (hypothèque, co-emprunteur, épargne conséquente) peut bloquer l’opération.

Un âge trop avancé en fin de prêt prévu

Si le remboursement s'étend au-delà de 75 ou 80 ans, l’organisme prêteur peut refuser la demande, jugeant la durée incompatible avec les risques liés à l’âge.

Des rejets de prélèvements ou découverts fréquents et non justifiés

Les irrégularités bancaires répétées indiquent une mauvaise gestion financière, ce qui est souvent un motif de refus immédiat.

Conseils pour optimiser vos chances d'obtenir un rachat de crédit

Un rachat de crédit se prépare. Plus vous anticipez et soignez votre dossier, plus vous maximisez vos chances d’obtenir un accord aux meilleures conditions.

• Préparer soigneusement votre dossier en amont : listez tous vos crédits, rassemblez les documents nécessaires, et présentez un dossier clair, structuré, à jour et complet.
• Vérifier votre éligibilité et calculer votre taux d'endettement actuel. Un simulateur en ligne peut vous aider à estimer votre capacité d’emprunt et à identifier les freins éventuels avant même de contacter un organisme.
• Assainir la gestion de vos comptes bancaires quelques mois avant la demande : évitez les découverts, les rejets de prélèvements, les paiements non justifiés. Cela renforcera votre profil auprès des prêteurs.
• Être transparent et précis dans vos déclarations. Une déclaration cohérente avec les justificatifs inspire confiance. Toute omission ou contradiction sera interprétée négativement.
• Envisager de faire appel à un courtier spécialisé, il connaît les attentes des établissements et peut orienter votre dossier vers le bon interlocuteur. Il optimise aussi la négociation des taux et des conditions.
• Savoir quels sont les points clés pour comparer les offres de rachat de crédit. Ne vous limitez pas au taux d’intérêt : considérez aussi les frais annexes, les garanties exigées, la durée totale, la souplesse des modalités de remboursement et les options (modulation, report...).

Questions fréquemment posées sur les conditions du rachat de crédit

Peut-on faire un rachat de crédit en étant en CDD, en intérim ou auto-entrepreneur ?

Oui, mais c’est plus complexe. Ces profils doivent démontrer une certaine stabilité : ancienneté dans l’activité, revenus réguliers, complément de revenus ou co-emprunteur peuvent faire pencher la balance en votre faveur.

Combien de temps faut-il compter pour qu'une opération de rachat de crédit soit mise en place ?

Cela varie selon la complexité du dossier, mais il faut généralement compter entre 2 et 6 semaines, depuis la demande initiale jusqu’au déblocage des fonds. La rapidité dépend aussi de la réactivité à fournir les documents demandés.

Est-il possible de ne faire racheter qu'une partie de ses crédits en cours ?

Oui, le rachat partiel est envisageable. On peut choisir de ne regrouper que les crédits les plus coûteux ou les plus courts, tout en conservant d’autres prêts en parallèle. Cela peut être pertinent pour limiter la durée ou le montant total de la nouvelle dette.