Le rachat de crédits sans CDI, c’est possible ?

Écrit par Quentin FRANCART . Mis à jour le 6 mars 2024 .
Temps de lecture : 9 min

Lors d’une opération de rachat de crédits, la situation financière du demandeur sera étudiée par l’organisme prêteur. Si le CDI constitue un gage de réassurance pour votre banque, il n’est pas l’unique critère pris en compte. Rassurez-vous ! Il est aujourd’hui possible d’obtenir un rachat de dettes sans contrat de travail longue durée.

Découvrez nos conseils pour obtenir un rachat de crédit sans CDI.

Rachats de dettes – Le CDI est-il obligatoire ?

Pour minimiser leurs risques, les établissements financiers souhaitent obtenir des garanties sur la capacité de remboursement de l’emprunteur. Pour l’évaluer, les créanciers utilisent un outil spécifique, connu sous le nom de scoring bancaire. Dans ce dernier, le statut professionnel du demandeur occupe bien entendu une place importante.

Le contrat à durée indéterminée (CDI) se distingue par sa stabilité, sa pérennité. Il assure des revenus réguliers, sur le long terme. Ce type de contrat de travail est plébiscité par les organismes prêteurs. En effet, il les protège contre les risques d’impayés. Les profils de fonctionnaires, bénéficiant de la sécurité de l’emploi, sont eux aussi prisés.

Si le CDI facilite l’accès au rachat de crédit, il n’est pas l’unique facteur pris en compte lors de l’étude de votre dossier. D’autres éléments sont bien heureusement considérés. C’est par exemple le cas :

• Du taux d’endettement du demandeur. Il correspond au rapport entre les charges mensuelles supportées par le client et la somme de ses revenus.
• De son statut matrimonial (mariage, Pacs, célibat).
• Le cas échéant, le régime matrimonial aura également son importance (séparation des biens, communauté universelle, communauté réduite aux acquêts…).
• De sa profession, du type de métier exercé.
• Des ressources, des revenus du foyer fiscal.
• De son patrimoine personnel (bien immobilier, produits d’épargne, assurance-vie...).

Rachat de crédits sans CDI : quelles conditions pour l’obtenir ?

Aujourd’hui, plus d’un quart de la population active ne dispose pas d’un contrat de travail à durée indéterminée. Le CDI n’est pas un facteur décisionnel pour vous accorder, ou non, un rachat de crédit. D’autres éléments sont étudiés par les établissements prêteurs.

Bien gérer ses comptes

Pour bénéficier d’un rachat de crédit sans situation professionnelle stable, vous devez gérer vos comptes de manière irréprochable. Avec ou sans CDI, une bonne gestion démontre votre sérieux et votre motivation aux banques.

Pour optimiser votre dossier, veillez à :

• Éviter au maximum les découverts. Si vous êtes souvent en situation de découvert bancaire, il est conseillé de reporter votre projet de rachat de crédit de quelques mois. Au moment où vous déposez votre demande, aucune intervention de votre banquier ne doit apparaître sur les trois derniers relevés de compte.
• Montrer votre capacité à épargner régulièrement. En plaçant tous les mois une petite somme d’argent sur un plan épargne logement (PEL), un Livret A ou une assurance-vie, vous rassurez la banque sur votre aptitude à rembourser le crédit, sans incident de paiement.
• Faire attention aux dépenses laissant transparaître un comportement d’achat excessif. Avec vos relevés de compte, les établissements prêteurs peuvent se faire une idée de votre rapport à l’argent. S’ils observent des dépenses comme les jeux d’argent, l’alcool ou le poker en ligne, votre profil sera considéré comme plus risqué.
• Pensez à nommer les virements vers d’autres comptes bancaires. En cas de virements externes récurrents, il est préférable d’inscrire un libellé précis, pour lever toute ambiguïté. Cela ne vous prendra pas beaucoup de temps. En revanche, vous améliorerez la fluidité comme la lisibilité de vos relevés de compte.

Justifier de revenus réguliers

Le CDI n’est pas le seul statut permettant de percevoir une rémunération constante. Pour défendre votre dossier de regroupement de prêts, n’hésitez pas à démontrer la stabilité de vos revenus.

Le rachat de crédits en CDD

Si vous êtes en CDD, il faut prouver à la banque que vos contrats s’enchaînent sans période de carence. Cet indice montre l’attractivité de votre secteur comme le fort intérêt pour vos compétences.

Conseil : Si votre conjoint est en CDI, réalisez ensemble la demande de regroupements de crédits. Vous convaincrez plus facilement les établissements prêteurs. Le rachat de crédit avec garant est une autre solution à envisager.

Le rachat de crédits en tant qu’entrepreneur.

Si vous êtes entrepreneur ou chef d’entreprise, n’hésitez pas à communiquer vos bilans comptables des derniers exercices. L’idée est de montrer que vous êtes capable de générer des bénéfices pérennes grâce à votre structure. Vous pouvez obtenir un regroupement de prêts, si vous justifiez de trois ans d’ancienneté dans votre activité.

Le rachat de crédits en tant qu’intermittent du spectacle

Si vous êtes intermittent du spectacle, là encore, le dynamisme de votre secteur dans lequel vous exercez sera pris en compte. La régularité de vos contrats fait partie des critères essentiels. Un technicien employé par une chaîne de télévision aura probablement plus de facilité à obtenir un crédit comparé à un acteur de théâtre payé au cachet.

Le rachat de crédits en tant que retraité

Si vous êtes à la retraite, il s’agira de transmettre à votre banque vos derniers bulletins de pension, éventuellement le solde de vos produits d’investissement. Dans le cas où le montant de votre retraite est suffisant, vous avez d’excellentes chances d’obtenir un rachat de crédits. Vos ressources sont stables et prédictibles. Votre banque considérera votre profil comme sécurisé. En France, il n’existe pas d’âge maximal au-delà duquel le crédit est interdit. Dans les faits, les établissements bancaires prêtent rarement aux personnes de plus de 75 ans.

Le rachat de crédits pour les personnes sans emploi

Vous êtes à la recherche d’un emploi ? Si vous ne disposez pas de revenus réguliers, la banque n’acceptera pas votre demande de rachat de crédits. En revanche, l’opération est envisageable si vous touchez une allocation chômage. Votre dossier aura le plus de chance d’être accepté si :

• Le montant de votre allocation chômage est élevé.
• La durée d’indemnisation est encore longue.
• Vous disposez d’autres ressources complémentaires.

Prouver la propriété d’un bien immobilier

L’absence de CDI n’impactera pas votre dossier de financement de la même façon si vous êtes locataire ou propriétaire de votre logement. Justifier de la propriété d’un bien immobilier augmentera de façon drastique vos chances.

Pour sécuriser le rachat de crédits, votre créancier peut exiger que vous placiez votre logement comme garantie hypothécaire. Si vous ne parvenez pas à assumer le remboursement de l’emprunt, la banque pourra mettre en vente le bien immobilier pour récupérer son capital.

L’hypothèque est envisageable si vous êtes certain de votre capacité à assumer un effort de remboursement dans la durée. Dans le cas contraire, elle constitue un risque majeur de perte en capital.

Présenter un dossier de financement complet

Pour sortir du lot, préparez avec soin votre dossier de rachat de crédits. Ce dernier comprendra les documents et justificatifs relatifs à :

• Votre identité
  • Carte d’identité ou passeport en cours de validité
  • Justificatif de situation matrimoniale (contrat de mariage, certificat de Pacs...)
  • Justificatif de domicile (quittance de loyer, facture EDF, etc.)
• Votre situation professionnelle
  • Contrat de travail
  • Immatriculation de votre entreprise au registre du commerce et des sociétés
• Vos sources de revenus professionnels
  • Avis d’imposition
  • Bulletins de salaire
  • Déclarations de chiffre d’affaires, bilan, documents comptables
• Vos sources de revenus financiers
  • Livrets d’épargne réglementés
  • PEL, CEL
  • Assurance-vie, PER, PEA
• Vos sources annexes de revenus
  • Aides, pensions, allocations logement

Pour vérifier votre solvabilité, votre banque vous demandera probablement de lui fournir vos trois derniers relevés de compte. Ils lui permettront de mieux appréhender vos habitudes de consommation et de déterminer votre capacité d’épargne.

Un exemple de rachat de crédits sans CDI

Mathilde exerce en tant qu’infirmière libérale, pour une rémunération mensuelle de 1800 €. Au fil des années, elle a contracté plusieurs crédits. Elle souhaite aujourd’hui réduire son taux d’endettement en regroupant ses dettes au sein d’un même emprunt.

Avant le rachat de dettes, la situation se présente comme suit:

Type de crédit	Mensualité
Prêt à la consommation	250 €
Crédit auto	300 €
Total	550 €

Chaque mois, Mathilde doit rembourser les mensualités de 2 crédits, pour un montant total de 550 €. Cette somme représente 30,5 % de ses revenus.

Pour augmenter son reste à vivre, Mathilde contacte un courtier pour procéder à un regroupement de prêts. Le marché étant favorable, une banque propose de réduire ses mensualités de 23 %. Le montant à payer chaque mois est désormais fixé à 423,50 €, soit une réduction de 126,50 €.

Le rachat de crédits sans CDI : faut-il se laisser tenter ?

Le remboursement de vos crédits impacte votre stabilité financière ? Le rachat de crédits est une solution à envisager pour assainir votre situation.

Quels sont les dangers du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit sans CDI n’est pas dénué de risques pour l'emprunteur :

• Cette opération financière peut augmenter le coût total de vos emprunts, en allongeant la durée du remboursement.
• Autre danger, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour les emprunts d’origine.
• Vous devez aussi parfois vous acquitter de frais de dossier ou de garantie pour l’ouverture du nouveau prêt.

Si vous faites racheter vos crédits par un autre établissement, vous pouvez perdre le bénéfice de la relation de fidélité, construite avec votre banque.

Est-ce que ma banque peut racheter mes prêts ?

Les organismes bancaires proposent toutes des solutions de rachat de crédits. Pour bénéficier des meilleures conditions, nous vous recommandons de faire appel à un courtier en ligne. Il vous mettra en relation avec les établissements susceptibles d’accepter votre dossier. Sa marge de négociation est supérieure à la vôtre. Elle concerne la durée de l’emprunt, le taux d’intérêt et le montant des mensualités.

Pourquoi effectuer un rachat de crédits ?

Un rachat de prêts sans CDI vous simplifie la vie. Vous regroupez en un prêt l’intégralité de vos crédits. Vous gagnez ainsi en tranquillité d’esprit en réduisant le montant de votre mensualité.

Dans le même temps, vous diminuez votre taux d’endettement. Vous payez une seule échéance, avec un taux d’intérêt unique. Grâce au regroupement de crédits, vous bénéficiez d’une vision plus claire sur vos finances personnelles. Pour toute interrogation, vous disposez d’un interlocuteur dédié. En regroupant l’ensemble de vos emprunts, vous avez aussi une seule assurance emprunteur. Les multiples cotisations sont ramenées à une cotisation globale, moins élevée.

Pour observer la faisabilité de votre projet, réalisez une simulation de rachat de crédits.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits sans CDI

Est-il possible de faire un rachat de crédits sans revenus fixes ?

Il n’est pas impossible d’effectuer un rachat de crédits sans disposer d’un CDI. En revanche, l’organisme bancaire peut vous demander des garanties supplémentaires, comme l’existence d’un garant ou la mise en place d’une hypothèque. L’objectif pour l’établissement prêteur est de sécuriser le remboursement du prêt en cas de défaillance de votre part.

Pourquoi recourir à un courtier en ligne pour un rachat de crédits sans CDI ?

En faisant appel à un courtier en rachat de crédits, vous êtes certain de profiter des meilleures conditions. Ce professionnel vous oriente vers la solution la mieux adaptée à votre profil : retraité, personne en CDD, travailleur en contrat d’intérim, intermittent du spectacle, demandeur d’emploi, etc. Vous bénéficiez de conseils personnalisés tout au long de votre projet.

Quels sont les risques liés à un rachat de crédits sans CDI ?

Réduction des mensualités, du taux d’endettement, gestion simplifiée… Le rachat de crédits ne manque pas d’avantages. Toutefois, le regroupement de prêts n’est pas sans risque. En augmentant la durée de remboursement, cette opération peut faire gonfler le coût global de vos prêts.