Rachat de crédit sans CDI

CDI, CDD, intérimaire, indépendant… Quelle que soit votre situation professionnelle, le regroupement de crédits vous permet de gérer de manière optimale vos finances. En fusionnant plusieurs emprunts en un seul, vous réglez chaque mois une échéance unique, moins élevée. Le rachat d’emprunts est une solution intéressante pour limiter les incidents de paiement. Même sans situation professionnelle stable, vous pouvez regrouper vos prêts.

Découvrez nos conseils pour procéder à un rachat de crédit sans CDI.

Pourquoi le CDI est important dans le cadre d’un rachat de crédit ?

Les établissements financiers (banques, organismes de crédits) prêtant de l’argent souhaitent garantir le remboursement, pour minimiser les risques. Pour évaluer la situation d’un emprunteur, ils utilisent un scoring précis. Dans ce scoring, le statut professionnel du demandeur occupe une place importante.

Le contrat à durée indéterminée (CDI) se distingue par sa stabilité et pérennité. Il assure des revenus réguliers, sur le long terme. Ce type de contrat de travail est plébiscité par les organismes prêteurs. En effet, il les protège contre les risques d’impayés. Les profils de fonctionnaires, bénéficiant de la sécurité de l’emploi, sont eux aussi prisés.

Si le CDI facilite l’accès au rachat de crédit, il n’est pas l’unique facteur pris en compte lors de l’étude de votre dossier.

Rachat de crédit sans CDI : quelles conditions pour l’obtenir ?

Le CDI n’est heureusement pas un facteur décisionnel pour vous accorder, ou non, un rachat de crédit. D’autres éléments sont étudiés par les établissements prêteurs.

Une bonne gestion de vos comptes

Pour bénéficier d’un rachat de crédit sans situation professionnelle stable, vous devez gérer vos comptes de manière irréprochable. Avec ou sans CDI, une bonne gestion démontre votre sérieux et votre motivation aux banques.

Pour optimiser votre dossier, veillez à :

• Éviter au maximum les découverts. Si vous êtes régulièrement en situation de découvert bancaire, il est conseillé de reporter votre projet de rachat de crédit de quelques mois. Au moment où vous déposez votre demande, aucune intervention de votre banquier ne doit apparaître sur les trois derniers relevés de compte.
• Montrer votre capacité à épargner régulièrement. En plaçant tous les mois une petite somme d’argent sur un plan épargne logement (PEL), un Livret A ou une assurance-vie, vous rassurez la banque sur votre aptitude à rembourser le crédit, sans incident de paiement.
• Faire attention aux dépenses laissant transparaître un comportement d’achat excessif. Avec vos relevés de compte, les établissements prêteurs peuvent se faire une idée de votre rapport à l’argent. S’ils observent des dépenses comme les jeux d’argent, l’alcool ou le poker en ligne, votre profil sera considéré comme plus risqué.
• Pensez à nommer les virements vers d’autres comptes bancaires. En cas de virements externes récurrents, il est préférable d’inscrire un libellé précis, pour lever toute ambiguïté. Cela ne vous prendra pas beaucoup de temps. En revanche, vous améliorerez la fluidité et la lisibilité de vos relevés de compte.

Des revenus réguliers

Si le CDI est presque systématiquement synonyme de revenus fixes, il n’est pas le seul statut permettant de percevoir une rémunération constante. Pour défendre votre dossier, n’hésitez pas à démontrer la stabilité de vos revenus. Par exemple, vous pouvez enchaîner les CDD, en limitant au maximum les périodes d’inactivité. Si vous êtes autoentrepreneur ou intermittent du spectacle, vous pouvez présenter vos bilans pour prouver la fiabilité de votre activité.

ConseilSi votre conjoint est en CDI, réalisez ensemble la demande de regroupements de crédits. Vous convaincrez plus facilement les établissements prêteurs. Autre solution, opter pour un rachat de crédit avec garant. Pour ce faire, vous devez faire appel à un tiers (membre de la famille, collègue, ami, organisme de cautionnement, etc.), acceptant de se porter caution du nouveau crédit souscrit. Il s’engage à s’acquitter des mensualités du prêt à votre place, en cas d’impayés.

Un dossier de financement complet

Pour sortir du lot, préparez avec soin votre dossier. Situation professionnelle, détail des revenus perçus (aides, pensions, allocations logement), contrats de travail (privé ou fonction publique), justificatifs d’épargne… Soyez le plus transparent possible avec les établissements financiers.

Deux cas particuliers pour faire un rachat de crédit sans CDI plus facilement

Vous êtes indépendant (travailleur non salarié (TNS), entrepreneur individuel (EI), microentrepreneur) ? Vous pouvez obtenir un rachat de crédit, si vous justifiez de trois ans d’ancienneté dans votre activité. N’oubliez pas de joindre à votre dossier vos trois derniers bilans ou déclarations.

Vous êtes propriétaire de votre logement ou rentier ? Dans ce cas, les banques seront rassurées par votre statut. Elles vous accorderont plus facilement un rachat de crédit sans CDI. Vous souhaitez appuyer encore davantage votre dossier ? Vous avez la possibilité d’opter pour une caution hypothécaire. Si vous ne réglez pas vos mensualités de remboursement de prêt, la banque aura l’autorisation de se rémunérer en saisissant le bien.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit sans CDI

Qui peut bénéficier d'un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit sans CDI s’adresse aux personnes remboursant au moins deux emprunts. Confort budgétaire, financement d’un nouveau projet, revenus en baisse… Les raisons de procéder à un regroupement de prêts sont multiples. L’opération n’est pas toujours intéressante. Par exemple, si vous avez souscrit un prêt à taux zéro (PTZ) ou un prêt accession avec Action Logement, vous n’avez pas intérêt à regrouper vos crédits.

Il existe deux types de rachats de crédits :

• le regroupement de crédit partiel. Il consiste à faire racheter seulement certains de vos emprunts ;
• le regroupement de crédit total. L’ensemble de vos prêts est racheté.

Pour arbitrer entre les deux solutions, vous devez prendre en compte des éléments comme la durée ou encore la répartition de vos emprunts.

Quels sont les dangers du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit sans CDI n’est pas dénué de risques. Cette opération financière peut augmenter le coût total de vos emprunts, en allongeant la durée du remboursement. Autre danger, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour les emprunts d’origine. Vous devez aussi parfois vous acquitter de frais de dossier ou de garantie pour l’ouverture du nouveau prêt.

Si vous faites racheter vos crédits par un autre établissement, vous pouvez perdre le bénéfice de la relation de fidélité, construite avec votre banque.

Est-ce que ma banque peut racheter mes prêts ?

Rappelons le fonctionnement d’un rachat de crédit. Une fois soldés dans un organisme bancaire, vos crédits sont déplacés dans un établissement différent du prêteur initial. Un nouveau contrat d’emprunt est alors établi. L’opération peut aussi être effectuée avec votre banque. Il s’agit alors d’une renégociation, et non d’un regroupement, de crédit. Attention, cette dernière s’applique seulement aux prêts immobiliers.

Comme son nom l’indique, elle consiste à négocier avec sa banque une réduction du taux d’intérêt. Si votre demande est acceptée, vous pouvez obtenir :

• des mensualités d’emprunt moins hautes ;
• une durée de remboursement plus courte.

Cette démarche peut, par exemple, être menée en période de baisse des taux d’intérêt. Elle fait l’objet d’un avenant au contrat de crédit initial. En passant par votre banque, vous n’avez aucune pénalité de remboursement anticipé à régler. De plus, les démarches sont facilitées. En revanche, des frais d’avenant peuvent vous être demandés.

Pourquoi effectuer un rachat de crédit ?

Un rachat de prêt sans CDI vous simplifie la vie. Vous regroupez en un prêt l’intégralité de vos crédits (immobilier, à la consommation, etc.). Vous gagnez ainsi en tranquillité d’esprit en réduisant le montant de votre mensualité, adapté à vos revenus actuels.

Dans le même temps, vous diminuez votre taux d’endettement. Vous payez une seule échéance, avec un taux d’intérêt unique. Vous bénéficiez d’une vision plus claire sur vos finances personnelles. Pour toute interrogation, vous disposez d’un interlocuteur dédié. En regroupant l’ensemble de vos emprunts, vous avez aussi une seule assurance emprunteur. Les multiples cotisations sont ramenées à une cotisation globale, moins élevée.