Taux d'assurance prêt immobilier : comment le calculer et le comparer en 2026

Écrit par Enzo Vidy . Mis à jour le 25 Août 2026 .
Temps de lecture : 8 min

Comment savoir si le taux de votre assurance emprunteur est réellement avantageux lorsque vous souscrivez un prêt immobilier ? Le coût de cette assurance peut en effet connaître des écarts importants selon le contrat choisi, le profil de l’emprunteur et le mode de calcul des cotisations.

Meilleurtaux vous explique comment est déterminé le taux d’assurance, quels sont les taux moyens selon les profils, comment comparer les offres et quelles solutions permettent de réduire le coût de votre assurance, avec les principales règles à connaître et des exemples de calcul.

Dans ce guide, découvrez les taux d’assurance moyens selon différents profils, les critères qui influencent leur calcul, les différences entre assurance groupe et assurance individuelle, ainsi que les solutions pour réduire le coût de votre assurance de prêt.

Qu'est-ce que le taux d'assurance de prêt immobilier ?

Différence entre taux d'assurance et taux d'intérêt du crédit

Le taux d’intérêt du prêt immobilier correspond au prix payé à la banque en contrepartie du capital emprunté. Il sert notamment à calculer les intérêts du crédit et est fixé selon divers paramètres, tels que la durée du prêt, le montant emprunté et les conditions proposées par l'établissement financier considérant le profil de l’emprunteur.

Le taux d’assurance emprunteur, lui, correspond au seul coût de la couverture destinée à garantir le remboursement du capital restant dû ou des échéances en cas de décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité ou incapacité de travail, selon les garanties souscrites. Il peut être calculé sur le capital initial ou sur le capital restant dû, selon le contrat.

Le TAEA, indicateur clé de comparaison

Le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) permet de mesurer plus précisément le coût de l’assurance emprunteur et de comparer les offres d’assurance entre elles. Il exprime le coût de l’assurance en pourcentage du montant du crédit et tient compte des garanties et des modalités de calcul prévues par le contrat.

À la différence du taux d’intérêt, le TAEA isole donc le coût de l’assurance emprunteur. Il constitue un indicateur utile pour comparer des contrats, mais doit être analysé de pair avec les exclusions, les franchises, les délais de carence et les modalités d’indemnisation pour une comparaison réellement efficace.

Comment est calculé le taux d'assurance emprunteur ?

Calcul sur le capital initial

Lorsque l’assurance emprunteur est calculée sur le capital initial, le montant des cotisations ne diminue pas avec le remboursement progressif du prêt. Le coût de l’assurance reste donc stable sur la durée du crédit, selon les modalités prévues au contrat.

En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’assureur verse à la banque le capital restant dû au moment du sinistre, dans la limite des garanties et de la quotité assurée.

Calcul sur le capital restant dû

Avec une assurance calculée sur le capital restant dû, les cotisations évoluent à la baisse au fur et à mesure du remboursement du prêt. Le montant servant de base au calcul diminue en effet progressivement avec le capital restant à rembourser.

Les principales caractéristiques de ce mode de calcul sont les suivantes :

• des cotisations qui diminuent progressivement au cours du crédit ;
• un capital assuré qui baisse à mesure que le prêt est remboursé ;
• une indemnisation en cas de décès ou de PTIA, correspondant au capital restant dû dans les limites prévues par le contrat ;
• un coût total généralement moins élevé qu’avec une assurance calculée sur le capital initial.

Quels sont les taux moyens en 2026 ?

Au-delà de la durée du crédit, des garanties souscrites et du montant emprunté, qui constituent souvent la base de calcul et qui sont des critères inhérents au prêt, le taux d’assurance emprunteur augmente selon le profil de l’emprunteur et notamment avec l’âge. Le risque assuré évolue en effet au cours de la vie.

Le tableau ci-dessous présente ainsi des taux moyens indicatifs en 2026 selon différentes tranches d’âge et le profil de l’emprunteur (fumeur ou non). Il vous permet de rapprocher rapidement le coût de votre assurance emprunteur selon votre situation :

Âge de l’emprunteur	Fumeur/non fumeur	Taux moyens d’assurance de prêt immobilier*
25 ans	Non	0,10%
	Oui	0,14%
35 ans	Non	0,13%
	Oui	0,20%
45 ans	Non	0,24%
	Oui	0,34%
55 ans	Non	0,47%
	Oui	0,73%

*Les taux présentés sont des moyennes indicatives observées par Meilleurtaux sur le marché en 2026 et ne constituent pas une offre contractuelle.

Bien évidemment, l’âge et le tabagisme ne sont pas les seuls indicateurs qui font varier votre TAEA, et, in fine, le coût de votre assurance de prêt. D’autres facteurs sont pris en compte par les assureurs.

Quels autres critères font varier le taux ?

L’état de santé, les loisirs ou encore la profession exercée font partie des principaux critères qui permettent à l’assureur d’évaluer le niveau de risque associé à l’emprunteur. Ces éléments peuvent conduire à l’application d’une tarification différente selon le profil.

• L’état de santé : lorsque le dossier présente un risque aggravé de santé, l’assureur peut appliquer une surprime, prévoir certaines limitations de garantie ou, dans certains cas, refuser de couvrir certains risques. L’évaluation repose notamment, lorsque cela est requis, sur un questionnaire de santé et éventuellement sur des examens médicaux.
• La profession : l’activité professionnelle peut être prise en compte lorsqu’elle présente des risques particuliers susceptibles d’augmenter la probabilité d’un accident, d’une incapacité ou d’une invalidité. La nature de l’activité exercée peut donc avoir une incidence sur les conditions tarifaires proposées.
• Les loisirs : en dehors du cadre professionnel, la pratique de sports ou de loisirs à risques peut aussi influer sur le taux pratiqué. À titre d’exemple, l’alpinisme, la plongée sous-marine ou encore les sports mécaniques peuvent entraîner une surprime ou des exclusions de garantie, selon les contrats.

Comment obtenir le meilleur taux d'assurance emprunteur ?

La délégation d'assurance (loi Lagarde)

La loi Lagarde (loi n°2010-737 du 1er juillet 2010) a instauré la possibilité pour l’emprunteur de choisir une assurance de prêt différente de celle proposée par sa banque : on parle de délégation d’assurance. Cette disposition permet de mettre les offres en concurrence et, selon le profil de l’emprunteur, d’obtenir un taux d’assurance plus faible, réduisant ainsi le coût total du crédit.

La banque doit accepter le contrat externe dès lors qu’il présente un niveau de garanties équivalent à celui exigé dans son offre.

Changer d'assurance avec la loi Lemoine

Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine (loi n°2022-270 du 28 février 2022) permet de résilier et changer son assurance emprunteur à tout moment, sans frais, afin de souscrire un contrat potentiellement moins coûteux. Cette possibilité peut ainsi permettre de réduire le taux d’assurance et le coût global du crédit, sous réserve que le contrat présente des garanties a minima équivalentes, telles que mentionnées par la banque via la FSI (fiche standardisée d’information).

La banque dispose de 10 jours à compter de la réception du dossier complet pour accepter ou refuser la demande de substitution. En cas de refus, elle doit obligatoirement en indiquer le motif, notamment lorsque les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes à celles exigées.

Le conseil Meilleurtaux :

Si vous souhaitez changer d’assurance de prêt, la première chose à faire est de comparer les offres disponibles sur le marché.

Avec le comparateur en ligne Meilleurtaux, cette démarche se réalise en quelques clics, gratuitement et sans engagement. Pour cela, il vous suffit de renseigner vos informations personnelles et les modalités de votre crédit immobilier (taux, durée, montant...).

À partir de ces éléments, notre outil vous propose différents devis issus de nos assureurs partenaires, avec la possibilité d’analyser différents critères comme :

• les garanties,
• les exclusions,
• les délais de carence,
• le montant de la cotisation,
• le coût total de votre assurance de prêt,
• le taux annuel effectif d’assurance.

Une fois que vous avez trouvé la meilleure assurance de prêt, vous pouvez poursuivre la souscription en ligne, directement sur le site de l’assureur concerné.

Exemples de calcul de coût d'assurance

Le taux d’assurance varie notamment selon le profil de l’emprunteur.

Pour illustrer cette différence, prenons trois emprunteurs qui souscrivent chacun un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans à un taux d’intérêt de 3,62% (correspondant à un « bon » taux moyen en août 2026 pour un prêt contracté sur 20 ans, selon les données du baromètre des taux immobiliers de Meilleurtaux).

• Jeune de 25 ans, non-fumeur : avec un taux hypothétique de 0,10%*, le coût mensuel serait d'environ 17 €. Sur 20 ans, cela représente 4 000 € de cotisations si le tarif reste constant.
• Emprunteur de 35 ans, fumeur : avec un taux d’assurance hypothétique de 0,20%*, la cotisation serait d’environ 33 € par mois pour un prêt de 200 000 €. Sur une durée de 20 ans, cela représenterait un coût total de 8 000 €, en supposant que la cotisation reste constante pendant toute la durée du crédit.
• Emprunteur de 55 ans, non-fumeur : avec un taux d’assurance hypothétique de 0,60%*, la cotisation s’élèverait à environ 100 €. Cela reviendrait à un coût total de 24 000 € sur 20 ans.

*Attention, les taux ci-dessous sont donnés à titre indicatif uniquement. Ils ne constituent pas une offre contractuelle et sont susceptibles de varier selon votre profil et l’assureur.

FAQ sur le taux d’assurance de prêt immobilier

Quel est le taux moyen d’une assurance emprunteur en 2026 ?

Le taux dépend fortement de l’âge et du profil de l’emprunteur. À titre indicatif, les taux moyens observés en 2026 par Meilleurtaux vont d’environ 0,10% pour un jeune non-fumeur à plus de 0,50% pour un emprunteur plus âgé.

Quel est le taux d’assurance emprunteur le plus bas ?

Selon les données Meilleurtaux, en 2026, les meilleurs profils peuvent accéder à des taux inférieurs à 0,10%, notamment chez les jeunes non-fumeurs. Le taux réellement proposé dépend toutefois du profil, du montant et de la durée du prêt ainsi que des conditions du contrat.

Comment simuler son taux d’assurance emprunteur ?

Pour obtenir une estimation, renseignez notamment votre âge, précisez si vous êtes fumeur ou non ainsi que le montant et la durée du prêt. Une simulation permet ensuite d’estimer le taux, la cotisation mensuelle et le coût total de l’assurance selon votre profil.