Taux assurance prêt immobilier en 2026 : comparatif et calcul réel

Écrit par Vidy Enzo . Mis à jour le 1 juillet 2026 .
Temps de lecture : 12 min

Quel taux d’assurance emprunteur pouvez-vous espérer obtenir pour votre prêt immobilier en 2026 ? Entre l’âge, l’état de santé, ou encore le type de contrat choisi, les écarts de tarifs peuvent être importants et avoir un impact significatif sur le prix total de votre crédit.

Dans ce guide, découvrez les taux d’assurance moyens selon différents profils, les critères qui influencent leur calcul, les différences entre assurance groupe et assurance individuelle, ainsi que les solutions pour réduire le coût de votre assurance de prêt.

Qu’est-ce que le taux d’assurance de prêt immobilier ?

Taux nominal vs TAEA : quelle différence ?

Le taux nominal et le TAEA sont deux notions différentes à ne pas surtout pas confondre :

• Taux nominal : correspond au taux d'intérêt appliqué par la banque pour rémunérer le crédit. Il sert à calculer le coût des intérêts que vous paierez tout au long du prêt, sans tenir compte des frais supplémentaires.
• TAEA (taux annuel effectif d’assurance) : il mesure quant à lui le coût de l’assurance emprunteur. Exprimé en pourcentage, il permet de connaître précisément l'impact de l'assurance sur le montant du crédit.

Comment le taux d’assurance est-il exprimé dans votre offre de prêt ?

Le taux d’assurance emprunteur figure obligatoirement dans l’offre de prêt, généralement sous la forme d’un pourcentage appelé TAEA (taux annuel effectif de l’assurance). Cet indicateur permet d’identifier précisément le coût de l’assurance et de mesurer son impact sur le crédit.

Le TAEA est particulièrement utile pour comparer plusieurs offres de financement. En effet, deux prêts affichant un même taux d’intérêt peuvent présenter un coût global très différent si leur assurance emprunteur n’est pas facturée au même tarif.

Lors de l’analyse d’une offre de prêt, il est donc recommandé de comparer à la fois :

• le taux nominal du crédit ;
• le TAEA ;
• le coût de l’assurance sur toute la durée du prêt ;
• le montant des mensualités assurance comprise.

Bon à savoir : vous souhaitez savoir comment assurer un prêt personnel ? Découvrez notre page dédiée.

Quels sont les taux d’assurance de prêt immobilier moyens en 2026 ?

Tableau des taux moyens par profil

En 2026, les taux varient encore fortement selon le profil de l’emprunteur, notamment avec l’âge et le fait d'être fumeur ou non. Pour vous donner une idée plus précise des taux d’assurance de prêt immobilier, voici quelques exemples :

Âge de l’emprunteur	Taux moyens d’assurance de prêt immobilier	Fumeur/non fumeur
25 ans	0,10%	Non
	0,14%	Oui
35 ans	0,13%	Non
	0,20%	Oui
45 ans	0,24%	Non
	0,34%	Oui
55 ans	0,47%	Non
	0,73%	Oui

Les taux présentés sont des moyennes indicatives observées sur le marché en 2026 et ne constituent pas une offre contractuelle.

Évolutions des taux d’assurances depuis 2021

Depuis 2021, les taux d’assurance emprunteur ont globalement eu tendance à diminuer sous l’effet de l’ouverture accrue du marché à la concurrence. Les différentes réformes, et notamment la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, ont facilité le changement d’assurance à tout moment, incitant les assureurs à proposer des tarifs plus compétitifs. Cette baisse a été particulièrement marquée pour les jeunes emprunteurs et les profils présentant peu de risques.

Taux d’assurance groupe bancaire vs assurance individuelle

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, vous pouvez choisir entre l’assurance groupe proposée par la banque et une assurance individuelle souscrite auprès d’un assureur externe.

L’assurance groupe applique une tarification mutualisée à l’ensemble des souscripteurs. Elle offre une souscription simplifiée, mais les tarifs sont souvent moins personnalisés.

L’assurance individuelle repose sur une analyse plus fine du profil de l’emprunteur. Elle permet fréquemment d'obtenir un taux plus compétitif.

Exemple concret pour vous aider à mieux comparer les deux contrats :

Marc et l’assurance groupe	Marc et l’assurance externe
Marc, 29 ans, souscrit un prêt immobilier de 200 000 € sur 25 ans. Il opte pour l’assurance groupe proposée par sa banque, dont le taux est fixé à 0,30%.	Non-fumeur et sans problème de santé particulier, Marc prend le temps de comparer les assurances disponibles sur le marché. Il identifie un contrat externe affichant un taux de 0,10%.
Ce contrat représente une prime de 50 € par mois, soit un coût total proche de 15 000 € sur la durée du crédit.	Sa prime tombe alors à environ 17 € par mois, pour un coût total de 5 000 € sur 25 ans. Par rapport à l’assurance groupe de sa banque, cela représente une économie de 10 000 € sur l’ensemble du prêt, à garanties équivalentes.

Comment calculer son taux d’assurance de prêt immobilier ?

Il existe plusieurs formules très simples pour calculer votre taux d’assurance de prêt immobilier. Voici un exemple dans le cadre d’un prêt de 215 000 sur 15 ans, avec un taux à 0,35%.

Pour calculer le coût annuel :

Somme empruntée × Taux d’assurance / 100

Cela nous donne : 215 000 x 0,35 / 100 = 752,50 €.

Pour calculer le coût mensuel :

(Somme empruntée × Taux d’assurance / 100) / 12

Cela nous donne : (215 000 x 0,35 / 100) / 12 = 62,70 €.

Pour calculer le coût total de votre assurance de prêt :

Cotisation annuelle × Durée du prêt

Cela nous donne : 752,50 x 15 = 11 287,50 €.

La méthode sur le capital initial : fonctionnement et exemple

Lorsque l’assurance est calculée sur le capital initial, les cotisations restent identiques pendant toute la globalité du crédit. Le tarif de l’assurance ne varie donc pas au fil des remboursements, même si le capital restant à rembourser diminue progressivement.

En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’assureur prend en charge le capital restant dû à la date du sinistre, conformément aux garanties prévues au contrat.

Exemple : reprenons les chiffres ci-dessus. Avec cette méthode de calcul, le coût mensuel de l’assurance de prêt est de 62,70 €, et le sera pendant toute la durée de remboursement, à savoir 15 ans dans notre cas de figure.

La méthode sur le capital restant dû : comment ça marche ?

Avec une assurance calculée sur le capital restant dû, les cotisations diminuent progressivement à mesure que le prêt est remboursé. Le montant assuré est en effet recalculé en fonction du capital restant à payer.

Les principales caractéristiques sont les suivantes :

• des cotisations dégressives tout au long du prêt ;
• un capital garanti qui diminue au fil des remboursements ;
• une prise en charge du capital restant dû en cas de décès ou de PTIA ;
• un coût total souvent inférieur à celui d'une assurance calculée sur le capital initial.

La formule officielle du taux d’assurance emprunteur

Pour calculer vous-même votre taux d’assurance emprunteur, voici la formule à utiliser :

Taux d’assurance emprunteur : cotisation annuelle / capital emprunté x 100

Exemple : un emprunteur âgé de 50 ans souscrit un prêt de 150 000, et sa prime annuelle d’assurance est de 650 €.

650 / 150 000 x 100 = 0,43.

Son taux d’assurance est donc de 0,43%.

Quels facteurs vont varier votre taux d’assurance ?

L’âge de l’emprunteur : le facteur numéro 1

L’âge de l’emprunteur constitue l’un des principaux critères de tarification de l’assurance de prêt. Plus l’âge avance, plus le risque de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail est considéré comme élevé par l’assureur, ce qui entraîne généralement une augmentation du taux d’assurance.

À titre d’exemple, un emprunteur de moins de 30 ans peut bénéficier d’un taux proche de 0,30%, tandis qu’un emprunteur de plus de 60 ans pourra se voir appliquer un taux de 0,60%, voire davantage selon les garanties souscrites et son état physique.

L’état de santé et le questionnaire médical

L’état de santé est un critère déterminant dans le calcul du taux d’assurance emprunteur. Lorsque la réglementation l’autorise, l’assureur peut demander à l’emprunteur de compléter un questionnaire médical afin d’évaluer son niveau de risque.

Un emprunteur ne présentant pas d’antécédents médicaux particuliers bénéficie généralement de conditions tarifaires plus avantageuses. À l’inverse, certaines pathologies peuvent entraîner l'application d'une surprime ou l'exclusion de certaines garanties.

Bon à savoir : aucun questionnaire de santé ne peut être exigé lorsque la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par assuré et que le remboursement intervient avant les 60 ans de l'assuré.

La profession et les activités à risque

La profession exercée par l’emprunteur peut également influencer le taux d’assurance. Certains métiers exposent davantage à des risques d’accident, d’invalidité ou d’arrêt de travail, ce qui peut conduire l’assureur à appliquer une tarification plus élevée.

C'est notamment le cas de certaines professions exercées sur des chantiers, en hauteur, dans les forces de l'ordre ou dans des environnements dangereux.

Les activités pratiquées en dehors du cadre professionnel sont aussi prises en compte. La pratique régulière de sports ou de loisirs à risque, comme l'alpinisme, la plongée sous-marine ou les sports mécaniques, peut entraîner une surprime ou des exclusions de garanties selon les contrats.

La durée du prêt et le montant emprunté

La durée du crédit fait partie des critères pris en compte par les assureurs. Plus un prêt est long, plus la période de couverture est importante, ce qui augmente statistiquement le risque de sinistre. Un crédit sur 25 ans coûtera donc généralement plus cher à assurer qu'un emprunt sur 15 ans.

La somme empruntée a également un impact direct sur le coût de l'assurance. À taux identique, plus le capital assuré est élevé, plus les cotisations seront importantes. Le montant total de l'assurance augmente donc mécaniquement avec celui du prêt.

Les garanties souscrites

Le niveau de couverture choisi influence directement le taux d’assurance. Plus les garanties sont nombreuses, plus le coût de l’assurance est élevé. Certaines d’entre elles sont systématiquement présentes dans votre contrat. Voici un récapitulatif :

Garanties	Description	Obligation
Décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)	Prise en charge du capital restant dû en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie.	Systématique
Incapacité temporaire de travail (ITT)	Couvre tout ou partie des mensualités lorsque l’emprunteur est temporairement dans l’incapacité de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident.	Généralement exigée pour les actifs
Invalidité permanente totale	Intervient lorsque l’assuré est reconnu en invalidité permanente et ne peut plus exercer son activité professionnelle.	Fréquente
Invalidité permanente partielle	Prévoit une indemnisation en cas d’invalidité permanente partielle, selon le taux d’invalidité constaté.	Moins fréquente
Perte d’emploi	Prend en charge une partie des échéances du prêt en cas de chômage involontaire, sous conditions.	Optionnelle
Garantie MNO	Peut permettre, selon les contrats, la prise en charge de certaines pathologies difficiles à objectiver médicalement (affections psychiques, troubles musculosquelettiques, syndrome d'épuisement professionnel, etc.).	Optionnelle
Aide à la famille	Permet la prise en charge de tout ou partie des mensualités en cas d'accident grave ou de maladie touchant un enfant à charge.	Facultative

Comment réduire son taux d’assurance de prêt immobilier ?

Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, plusieurs solutions peuvent être envisagées avant la signature du prêt ou en cours de crédit :

• Opter pour la délégation d’assurance : plutôt que d'accepter automatiquement l'assurance groupe proposée par la banque, vous pouvez souscrire un contrat auprès d'un assureur externe, à condition que les garanties soient équivalentes à celles mentionnées par la banque sur la FSI (fiche standardisée d’information). Cette solution permet souvent de bénéficier d'une tarification plus personnalisée et donc plus avantageuse.
• Changer d’assurance grâce à la loi Lemoine : depuis le 1er septembre 2022, les emprunteurs peuvent résilier leur assurance de prêt à tout moment, sans frais et sans attendre la date anniversaire. Cette mesure facilite la mise en concurrence des assureurs et permet de profiter d'offres plus compétitives tout au long de la vie du crédit.
• Comparer les offres avec Meilleurtaux : les écarts de tarifs entre deux contrats peuvent représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée d'un prêt immobilier. Comparer les offres d’assurance emprunteur permet non seulement d'obtenir une assurance moins chère, mais aussi de vérifier le niveau des garanties afin de trouver le meilleur équilibre entre protection et coût. Avec notre comparateur en ligne, cette démarche, gratuite et sans engagement, s’effectue en quelques clics.

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Taux d’assurances selon le type d’emprunteur : cas pratiques

Taux d’assurance de prêt immobilier pour un jeune emprunteur

Les jeunes emprunteurs bénéficient généralement des taux d’assurance les plus avantageux du marché. Leur âge, associé à un risque statistiquement plus faible de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail, permet aux assureurs de proposer des cotisations réduites.

Un emprunteur de moins de 30 ans, non-fumeur et sans antécédent médical particulier, peut ainsi obtenir un taux d’assurance compris entre 0,05 % et 0,20 % selon les garanties souscrites et le type de contrat choisi.

Exemple :

Benoit, 28 ans, non-fumeur et en bonne santé, emprunte 250 000 € sur 25 ans. Grâce à une assurance individuelle, il obtient un taux de 0,10% :

• Cotisation mensuelle d’assurance : environ 21 €.
• Coût total du contrat : 6 250 €

Taux d’assurance pour un emprunteur de 40-50 ans

Les emprunteurs âgés de 40 à 50 ans représentent une part importante des dossiers de crédit immobilier. À cet âge, le risque assuré reste généralement maîtrisé, mais les taux d’assurance sont souvent plus élevés que pour un souscripteur plus jeune en raison de l’augmentation progressive des risques de maladies.

Exemple :

Sophie, 45 ans, non-fumeuse et sans antécédent médical particulier, emprunte 300 000 € sur 20 ans pour financer sa résidence principale. Son taux d’assurance emprunteur est évalué à 0,25% :

• Cotisation mensuelle d’assurance : 63 €.
• Coût total du contrat : 15 000 €.

Taux d’assurance de prêt immobilier pour un senior

Les seniors font généralement face à des taux d’assurance assez conséquents en raison d’un risque accru de décès, d’invalidité ou de problèmes de santé. L’âge devient alors un critère particulièrement important dans la tarification de l’assurance emprunteur.

Pour autant, il reste possible d'obtenir des conditions compétitives en comparant les offres et en recourant à la délégation d’assurance.

Exemple :

Jean, 65 ans, non-fumeur et sans pathologie particulière, emprunte 200 000 € sur 15 ans. Malgré un profil favorable, son âge conduit l'assureur à lui proposer un taux de 0,65% :

• Cotisation mensuelle d’assurance : 108 €.
• Coût total du contrat : 19 500 €.

Taux d’assurance de prêt immobilier pour un fumeur

Le statut de fumeur est l’un des critères ayant le plus d’impact sur le taux d’assurance emprunteur. Les assureurs considèrent en effet que le tabagisme augmente le risque de décès prématuré et de certaines pathologies graves, ce qui se traduit généralement par une surprime.

À profil équivalent, un emprunteur fumeur paiera donc souvent une assurance plus chère qu’un non-fumeur.

Exemple :

Élise, 35 ans, souscrit un prêt immobilier de 200 000 sur 20 ans :

Profil	Taux d’assurance	Cotisation mensuelle d’assurance	Coût total du contrat
Non-fumeur	0,13%	22 €	5 200 €
Fumeur	0,20%	33 €	8 000 €

Dans ce cas de figure, le statut de fumeur entraîne un surcoût de 2 600 € sur la durée du crédit.

Foire aux questions sur le taux d’assurance de prêt immobilier

Est-il possible d'avoir un taux d'assurance inférieur à 0,10 % ?

Oui, certains emprunteurs peuvent obtenir un taux d’assurance inférieur à 0,10 %, notamment les jeunes actifs non-fumeurs, sans antécédent médical et empruntant des sommes importantes. Ces conditions sont généralement proposées par des assurances individuelles particulièrement compétitives.

Comment comparer deux taux d'assurance différents ?

Pour comparer deux assurances emprunteur, ne vous limitez pas au seul taux affiché. Vérifiez également les garanties couvertes, les exclusions, les délais de franchise ainsi que le coût global de l’assurance sur toute la durée du prêt.

À garanties équivalentes, le contrat présentant le taux le plus faible sera généralement le plus avantageux financièrement. Toutefois, une assurance moins chère n'est pas forcément la plus protectrice.

Le taux d'assurance peut-il changer en cours de prêt ?

Le taux du contrat souscrit reste normalement inchangé. En revanche, vous pouvez remplacer votre assurance à tout moment par un nouveau contrat offrant une équivalence de garanties, ce qui peut permettre de réduire votre coût d'assurance.