L’assurance prêt immobilier, un défi pour les emprunteurs souffrant de troubles bipolaires

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 8 novembre 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mardi 12 novembre 2024 12:09 par la Rédaction Meilleurtaux

Un prêt immobilier doit être systématiquement associé à une assurance valide jusqu’à la même échéance. Or, les personnes souffrant de bipolarité peuvent avoir du mal à obtenir cette couverture, compte tenu du risque plus élevé pour les compagnies. Souscrire un contrat individuel qui tient compte de cette particularité est la solution idéale pour répondre aux exigences de garanties de la banque tout en payant moins cher.

Assurance emprunteur et bipolarité : un obstacle à l’accession à la propriété

Selon l’OMS, la bipolarité toucherait 1 % à 2,5 % de Français, mais en raison de la complexité du diagnostic, la proportion réelle pourrait être plus importante. Elle fait partie de l’une des 10 maladies les plus handicapantes, avec des manifestations allant des troubles de l’humeur à des tendances suicidaires. Les phases de profonde dépression suivant les épisodes d’euphorie entraînent en effet souvent des comportements dangereux.

Comme la plupart des troubles psychologiques, cette maladie constitue un risque aggravé de santé pour les assureurs si elle est présente chez le souscripteur d’un crédit immobilier. Pourtant, l’obtention des fonds est conditionnée à l’adhésion à une assurance emprunteur.

ImportantEn prenant le relai pour les remboursements, celle-ci protège l’établissement prêteur en cas de défaillance de son client pour cause de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail et de perte d’emploi.

Elle évite également à la famille de ce dernier de supporter sa dette s’il n’est plus en mesure de l’honorer.

Une assurance prêt immobilier troubles bipolaires est indispensable pour les candidats à l’accession à la propriété qui se trouvent dans cette situation. Les contrats collectifs des banques prévoient rarement une prise en charge de cette maladie, et même lorsque c’est le cas, elles appliquent une surprime exorbitante, qui fait s’envoler le coût total du crédit. Or, un éventuel dépassement des taux d’usure se solde par un refus de financement.

La délégation d’assurance : une solution pour obtenir une couverture adaptée et moins chère

ImportantLa clé est de se tourner vers une compagnie indépendante de la banque pour souscrire une assurance individuelle, en faisant jouer le principe de la « délégation d’assurance » introduite par la loi Lagarde.

Ce type de contrat est particulièrement intéressant pour les profils atypiques, comme ceux souffrant de graves problèmes de santé, en leur proposant des garanties et un tarif personnalisés. Il est essentiel de comparer plusieurs offres, car les critères d’évaluation, les modalités de prise en charge et les prix varient grandement selon les enseignes.

Néanmoins,

Il faut que la formule choisie présente au minimum le même niveau de garanties que celui proposé par la banque.

Et en cas de résiliation en cours de contrat, outre cette condition, le respect du délai de préavis pour l’envoi de la demande au prêteur est indispensable.

La convention AERAS : une alternative pour les cas difficiles

L’accompagnement d’un courtier en assurance prêt immobilier est aussi recommandé.

Ce spécialiste aide l’emprunteur à trouver la meilleure offre en délégation, ainsi qu’à monter son dossier et à remplir le questionnaire médical. Son intervention est synonyme de gain de temps et d’argent.

La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) fournit une alternative aux personnes souffrant de troubles bipolaires face à plusieurs refus d’assurance. Néanmoins, cette solution s’accompagne de certaines limitations, entre autres : le montant du crédit ne peut dépasser 320 000 euros et il doit être soldé avant le 71e anniversaire du souscripteur.