Diabète et assurance de prêt

Les personnes qui souffrent de diabète de type 1 ou 2 peuvent faire face à des difficultés lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt immobilier. Les complications se feront surtout sentir au moment de la souscription de l’assurance de prêt. Des exclusions de garanties ou des surprimes pourront en effet être appliquées à leur contrat d’assurance.

Tout savoir sur le diabète

En quelques mots

Maladie chronique résultant d’un manque d’insuline (une hormone sécrétée par le pancréas) ou d’un défaut au niveau de l’utilisation de l’insuline par l’organisme, le diabète concerne environ 6 % de la population mondiale.

Toutefois, les spécialistes du domaine ont noté une hausse constante du nombre de personnes touchées au cours de ces dernières années. Le manque d’exercice physique (ou la sédentarité) et le régime alimentaire (notamment les régimes déséquilibrés) constituent par ailleurs des facteurs qui favorisent son apparition, et qui contribuent à accroître l’inquiétude de l’OMS concernant la propagation de cette maladie.

En France, le diabète fait partie des priorités de la santé publique depuis quelques années. La population exposée et les malades ne cessent d’augmenter en nombre. Aussi bien les jeunes que les plus âgés sont touchés, avec un pourcentage élevé chez la gent masculine.

L’importance de l’insuline

Le rôle de l’insuline consiste à permettre au glucose d’être absorbé par les cellules du corps afin d’être transformé en énergie. Si chez un sujet non diabétique le sucre est bien assimilé par les cellules, chez les diabétiques, il reste dans le sang et entraîne une hausse de la concentration de sucre ou hyperglycémie. Or, une quantité trop importante de glucose dans le système sanguin peut être à l’origine de problèmes oculaires, nerveux, rénaux, cardiaques et vasculaires.

Types de diabète

Le dysfonctionnement du pancréas est la première cause de diabète. La maladie se présente alors sous deux formes :

• le diabète de type 1 qui est dû à un manque d’insuline,
• le diabète de type 2 qui est dû au fait que l’organisme ne parvient pas à utiliser correctement l’insuline.

Le diabète étant incurable, il est cependant possible pour le malade de mener une vie à peu près normale en changeant de mode de vie et en suivant un régime alimentaire ainsi qu’un traitement médical adapté, et en respectant les recommandations des médecins.

Comment diagnostiquer un diabète ?

Les premiers symptômes

Le diabète de type 1 apparaît généralement de manière brutale. Il est diagnostiqué à partir d’un taux de glycémie anormalement élevé. Les symptômes qui doivent faire penser à procéder à un dépistage sont :

• Soif et sécheresse de la bouche
• Urines fréquentes
• Incontinence urinaire la nuit
• Grosse fatigue et faiblesse physique
• Amaigrissement sévère
• Vision floue
• Fringales

Le diabète de type 2 entraîne l’apparition de symptômes divers dont :

• Urines très fréquentes
• Soif constante
• Fringales
• Vision floue
• Grosse fatigue et faiblesse physique
• Mains et pieds engourdis ou qui picotent
• Cicatrisation compliquée et infection à répétition des plaies

Le danger avec le diabète de type 2 se trouve également dans la propension des personnes atteintes à ne pas prendre leur état de santé au sérieux. De plus, les symptômes peuvent faire penser à d’autres maladies et mettent parfois du temps à se faire remarquer.

Le bilan médical

Les médecins recommandent généralement une prise de sang pour vérifier la glycémie (taux de sucre sanguin). Le sujet sera considéré comme diabétique et devra effectuer des examens complémentaires pour confirmer le diagnostic si :

• il présente les symptômes et son taux de sucre sanguin excède 2 g/l en journée ;
• il ne présente pas de symptômes, mais son taux de sucre sanguin à jeun s’élève à 1,26 g/l ou plus.

Afin de confirmer le niveau réel de sucre présent dans le sang à jeun, une deuxième prise de sang sera effectuée.

Une fois l’hyperglycémie confirmée, une première batterie d’analyses sera demandée par le généraliste ou le médecin spécialiste du diabète :

• un bilan sanguin pour doser l’hémoglobine glyquée, un bilan du taux de lipides et un bilan rénal ;
• un bilan urinaire pour dépister des problèmes rénaux ;
• une visite chez l’oculiste.

En fonction des sujets et si des informations complémentaires sont nécessaires, d’autres analyses pourront être prescrites.

Différences de traitement entre diabète 1 et 2

Les diabètes de type 1 et 2 peuvent être graves s’ils ne sont pas pris en charge correctement. Mais avec un traitement et une hygiène de vie appropriés, le malade peut très bien vivre normalement.

Cependant, pour le diabète de type 1, des injections régulières d’insuline sont obligatoires.

Pour le diabète de type 2, une réorganisation du mode de vie est essentielle. Si le sujet est en surpoids, il devra prendre les mesures nécessaires pour perdre les kilos superflus. La pratique régulière d’activités physiques est également fortement recommandée ainsi qu’une alimentation parfaitement équilibrée.

Par ailleurs, le taux de sucre dans le sang sera régulé à l’aide d’antidiabétiques, par voie orale ou parentérale. Quoi qu’il en soit, le traitement du diabète est toujours personnalisé suivant les besoins et l’état du patient.

Le questionnaire de santé pour évaluer les diabétiques

Toute personne qui souhaite souscrire un crédit immobilier doit obligatoirement contracter une assurance relative à son emprunt. Il est utile de préciser ici que cette dernière servira notamment à couvrir les risques liés au remboursement du prêt.

Un questionnaire de santé sera ainsi soumis à l’emprunteur et les réponses fournies seront prises en compte dans la décision de l’assureur d’accorder ou non la couverture demandée. .

Il faut savoir que les personnes qui présentent des possibilités de développer, ou qui souffrent déjà, de problèmes cardiovasculaires ou de diabète, de même que les fumeurs, pourraient avoir du mal à obtenir un contrat d’assurance de prêt qui répond à leurs attentes. Par ailleurs, les réponses données dans le questionnaire devront être sincères et traduire réellement l’état de santé de l’emprunteur. Une fausse déclaration ou des informations volontairement omises risquent d’amener l’assureur à prononcer la nullité du contrat.

Concernant le diabète, les complications que peut entraîner cette maladie sur votre santé au fil des années seront considérées par l’assureur, plus que les derniers résultats de vos analyses ou la date de la confirmation du diagnostic et les traitements qui sont en cours.

Des garanties d’assurance de prêt plus étendues en cas de diabète

Si le diabète aggrave l’état de santé de l’emprunteur et l’amène à mettre sa vie professionnelle « en veille », sa compagnie d’assurance a l’obligation de prendre le relai pour le remboursement de ses mensualités. En cas d’arrêt de travail prolongé, la garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) de son contrat d’assurance de prêt peut être remise en question.

Dans ce cas, l’assureur aura la possibilité de :

• refuser toutes les garanties (décès, ITT, PTIA, IPT,IPP…) ;
• refuser les garanties complémentaires et appliquer des surprimes aux garanties décès et PTIA ;
• proposer un compromis n’incluant aucune garantie pour les maladies, mais une couverture des accidents ;
• proposer la couverture de toutes les garanties, tout en y appliquant des surprimes.

Il reste toutefois une alternative : s’adresser à des assureurs spécialistes des risques aggravés. Ces organismes pourront proposer aux diabétiques des formules d’assurances personnalisées en fonction de leur état ou de l’évolution de leur maladie.

Une assurance de prêt pour les diabétiques avec la convention AERAS

Dans le cadre de l’assurance de crédit immobilier, le diabète est classé parmi les risques aggravés de santé. Les assureurs ont alors tendance à appliquer des surprimes ou à refuser tout ou partie des garanties. La date du diagnostic et le type de diabète seront toutefois considérés lors de la prise de décisions.

Les diabétiques pourront tout de même trouver une assurance pour leur emprunt grâce à des dispositifs comme la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) conçue pour les personnes qui ne peuvent avoir accès aux contrats de couverture standards. D’ailleurs, tout emprunteur qui se heurte à un refus après des assureurs à cause de leur maladie sera redirigé vers cette solution. Il existe toutefois deux conditions d’éligibilité :

• le crédit ne doit pas excéder 320 000 € ;
• le contrat d’assurance devra expirer avant le 71e anniversaire du souscripteur.

Les personnes qui peuvent bénéficier de la convention AERAS verront leur dossier de demande analysé par des experts médicaux, à trois différents niveaux. Leur démarche pourra aboutir s’il est validé à l’un ou l’autre de ces niveaux. Les exclusions de garantie et les surprimes ne seront pas obligatoirement appliquées.

S’il s’avère que l’assureur ne veut pas mettre en œuvre le dispositif AERAS, le souscripteur pourra « faire appel » devant la Commission de médiation de l’AERAS dans le but de trouver un compromis entre son médecin et le médecin-conseil de l’organisme d’assurance. La Commission aura ainsi pour mission de mettre en place un arrangement amiable entre les deux parties.

Questions fréquentes sur le diabète et le prêt immobilier

Le diabète empêche-t-il de faire un prêt immobilier ?

Souffrir du diabète peut être un obstacle si aucun assureur ne souhaite couvrir votre prêt immobilier. Toutefois, la convention AERAS accompagne les emprunteurs qui ont des problèmes de santé, pour donner vie à leur projet immobilier.

Quelle assurance emprunteur avec un diabète ?

Avec un diabète, l’assurance emprunteur sera potentiellement plus chère, une surprime sera appliquée en fonction du risque. L’assurance de prêt peut aussi exclure certains risques.

Doit-on déclarer qu’on est diabétique à l’assurance de prêt immobilier ?

Oui, il est conseillé de bien déclarer votre diabète et tout autre problème de santé à l’assurance de crédit immobilier. En cas de fausse déclaration, l’assurance pourrait ne pas vous couvrir en cas de réalisation du risque (décès, invalidité).