Diabète et assurance de prêt immobilier

Écrit par Laura P. . Mis à jour le 8 novembre 2023 .
Temps de lecture : 9 min

Les personnes souffrant de diabète de type 1 ou 2 peuvent faire face à des difficultés lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt immobilier. Les complications se feront surtout sentir au moment de la souscription de l’assurance de prêt. Des exclusions de garanties ou des surprimes pourront en effet être appliquées à leur contrat d’assurance de prêt immobilier pour diabétique.

Tout savoir sur le diabète

En quelques mots

Maladie chronique résultant d’un manque d’insuline (une hormone sécrétée par le pancréas) ou d’un défaut au niveau de l’utilisation de l’insuline par l’organisme, le diabète concerne environ 6 % de la population mondiale.

Toutefois, les spécialistes du domaine ont noté une hausse constante du nombre de personnes touchées au cours de ces dernières années. Le manque d’exercice physique (ou la sédentarité) et le régime alimentaire (notamment les régimes déséquilibrés) constituent par ailleurs des facteurs qui favorisent son apparition, et qui contribuent à accroître l’inquiétude de l’OMS concernant la propagation de cette maladie.

En France, le diabète fait partie des priorités de la santé publique depuis quelques années. La population exposée et les malades ne cessent d’augmenter en nombre. Les plus jeunes comme les plus âgés sont touchés, avec un pourcentage élevé chez la gent masculine.

L’importance de l’insuline

Le rôle de l’insuline consiste à permettre au glucose d’être absorbé par les cellules du corps afin d’être transformé en énergie. Si chez un sujet non diabétique le sucre est bien assimilé par les cellules, chez les diabétiques, il reste dans le sang et entraîne une hausse de la concentration de sucre ou hyperglycémie. Or, une quantité trop importante de glucose dans le système sanguin peut être à l’origine de problèmes oculaires, nerveux, rénaux, cardiaques et vasculaires.

Quels sont les 2 types de diabète

Le dysfonctionnement du pancréas est la première cause de diabète. La maladie se présente alors sous deux formes :

• le diabète de type 1 qui est dû à un manque d’insuline,
• le diabète de type 2 qui est dû au fait que l’organisme ne parvient pas à utiliser correctement l’insuline.

Le diabète est une maladie incurable. Cependant, il est possible pour le malade de mener une vie à peu près normale. Il doit changer de mode de vie, suivre un régime alimentaire et un traitement médical adaptés, et respecter les recommandations des médecins.

Comment diagnostiquer un diabète ?

Les premiers symptômes du diabète

Le diabète de type 1 apparaît généralement de manière brutale. Il est diagnostiqué à partir d’un taux de glycémie anormalement élevé. Les symptômes pouvant inciter procéder à un dépistage sont :

• Soif et sécheresse de la bouche
• Urines fréquentes
• Incontinence urinaire la nuit
• Grosse fatigue et faiblesse physique
• Amaigrissement sévère
• Vision floue
• Fringales

Le diabète de type 2 entraîne l’apparition de symptômes divers dont :

• Urines très fréquentes
• Soif constante
• Fringales
• Vision floue
• Grosse fatigue et faiblesse physique
• Mains et pieds engourdis ou qui picotent
• Cicatrisation compliquée et infection à répétition des plaies

Le danger avec le diabète de type 2 se trouve également dans la propension des personnes atteintes à ne pas prendre leur état de santé au sérieux. De plus, les symptômes peuvent faire penser à d’autres maladies. Ils mettent parfois du temps à se manifester.

Quel bilan médical pour le diabète ?

Les médecins recommandent généralement une prise de sang pour vérifier la glycémie (taux de sucre sanguin). Le sujet est considéré comme diabétique et devra effectuer des examens complémentaires pour confirmer le diagnostic si :

• il présente les symptômes et son taux de sucre sanguin excède 2 g/l en journée ;
• il ne présente pas de symptômes, mais son taux de sucre sanguin à jeun s’élève à 1,26 g/l ou plus.

Afin de confirmer le niveau réel de sucre présent dans le sang à jeun, une deuxième prise de sang sera effectuée.

Une fois l’hyperglycémie confirmée, une première batterie d’analyses sera demandée par le généraliste ou le médecin spécialiste du diabète :

• un bilan sanguin pour doser l’hémoglobine glyquée, un bilan du taux de lipides et un bilan rénal ;
• un bilan urinaire pour dépister des problèmes rénaux ;
• une visite chez l’oculiste.

En fonction des sujets et si des informations complémentaires sont nécessaires, d’autres analyses pourront être prescrites.

Quelles sont les différences de traitement entre le diabète de type 1 et 2 ?

Pour le diabète de type 1, des injections régulières d’insuline sont obligatoires.

Pour le diabète de type 2, une réorganisation du mode de vie est essentielle. Si le sujet est en surpoids, il devra prendre les mesures nécessaires pour perdre les kilos superflus. La pratique régulière d’activités physiques est également fortement recommandée ainsi qu’une alimentation parfaitement équilibrée.

Par ailleurs, le taux de sucre dans le sang sera régulé à l’aide d’antidiabétiques, par voie orale ou parentérale. Quoi qu’il en soit, le traitement du diabète est toujours personnalisé suivant les besoins et l’état de santé du patient.

Le questionnaire de santé pour souscrire une assurance emprunteur pour diabétique : un passage obligé ?

Toute personne souhaitant souscrire un crédit immobilier doit obligatoirement contracter une assurance relative à son emprunt. Cette dernière sert notamment à couvrir les risques liés au remboursement du prêt.

Un questionnaire de santé est ainsi soumis à l’emprunteur. Les réponses fournies sont prises en compte dans la décision de l’assureur d’accorder ou non la couverture demandée.

Il faut savoir que les personnes qui présentent des possibilités de développer, ou qui souffrent déjà, de problèmes cardiovasculaires ou de diabète, de même que les fumeurs, pourraient avoir du mal à obtenir un contrat d’assurance de prêt qui répond à leurs attentes. Par ailleurs, les réponses données dans le questionnaire devront être sincères et traduire réellement l’état de santé de l’emprunteur. Une fausse déclaration ou des informations volontairement omises risquent d’amener l’assureur à prononcer la nullité du contrat.

Derniers résultats de vos analyses, date de la confirmation du diagnostic, traitements en cours… Ces éléments ne sont pas les seuls à être analysés par l’assureur. Concernant le diabète, les complications possibles au fil des années sont considérées.

Bon à savoirDepuis le 1er juin 2022, le remplissage du questionnaire de santé n’est plus obligatoire. Vous n’avez pas à le compléter si la part assurée par l’emprunteur est inférieure ou égale à 200 000 €, ou si vous terminez de rembourser votre prêt immobilier avant vos 60 ans. Cette évolution règlementaire permet à des emprunteurs considérés à risque de ne plus se voir appliquer de surprimes ou d’exclusions de garanties.

Des garanties d’assurance de prêt immobilier plus étendues en cas de diabète

Les garanties incontournables d’une assurance de prêt immobilier pour diabétique sont :

• Décès
• Perte totale et irréversible d’autonomie
• Invalidité permanente (totale ou partielle)
• Incapacité temporaire de travail (totale ou partielle)

Si le diabète aggrave l’état de santé de l’emprunteur, en l’amenant à mettre sa vie professionnelle « en veille », sa compagnie d’assurances a l’obligation de prendre le relai pour le remboursement de ses mensualités. En cas d’arrêt de travail prolongé, la garantie incapacité temporaire de travail (ITT) de son contrat d’assurance de prêt immobilier peut être remise en question par le médecin-conseil.

Au moment de la souscription d’une assurance de prêt immobilier pour diabétique, l’assureur a la possibilité de :

• Refuser toutes les garanties (décès, ITT, PTIA, IPT, IPP...) ;
• Refuser les garanties complémentaires, appliquer des surprimes aux garanties décès et PTIA ;
• Proposer un compromis n’incluant aucune garantie pour les maladies, mais une couverture des accidents ;
• Proposer la couverture de toutes les garanties, tout en y appliquant des surprimes. Par exemple, si votre devis initial est de 40 € par mois, avec une surprime de 100 % la cotisation mensuelle sera de 80 €.

Il reste une alternative : s’adresser à des assureurs spécialistes des risques aggravés. Ces organismes pourront proposer aux diabétiques des formules d’assurances personnalisées en fonction de leur état ou de l’évolution de leur maladie.

Souscrire une assurance de prêt pour les diabétiques avec la convention AERAS

Dans le cadre de l’assurance de crédit immobilier, le diabète est classé parmi les risques aggravés de santé. Les assureurs ont alors tendance à appliquer des surprimes ou à refuser tout ou partie des garanties. La date du diagnostic et le type de diabète seront toutefois considérés lors de la prise de décisions.

Les diabétiques pourront tout de même trouver une assurance pour leur emprunt grâce à des dispositifs comme la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) conçue pour les personnes ne pouvant avoir accès aux contrats de couverture standards. D’ailleurs, tout emprunteur se heurtant à un refus après des assureurs à cause de leur maladie sera redirigé vers cette solution. Il existe toutefois deux conditions d’éligibilité :

• le crédit ne doit pas excéder 420 000 € ;
• le contrat d’assurance devra expirer avant le 71e anniversaire du souscripteur.

Les personnes pouvant peuvent bénéficier de la convention AERAS verront leur dossier de demande analysé par des experts médicaux, à trois différents niveaux. Leur démarche pourra aboutir s’il est validé à l’un ou l’autre de ces niveaux. Les exclusions de garantie et les surprimes ne seront pas obligatoirement appliquées.

S’il s’avère que l’assureur ne veut pas mettre en œuvre le dispositif AERAS, le souscripteur pourra « faire appel » devant la Commission de médiation de l’AERAS dans le but de trouver un compromis entre son médecin et le médecin-conseil de l’organisme d’assurance. La Commission aura ainsi pour mission de mettre en place un arrangement amiable entre les deux parties.

Questions fréquemment posées

Quelles sont les exigences médicales pour obtenir une assurance de prêt immobilier en tant que diabétique ?

Si vous souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier pour diabétique, la première chose à faire est de compléter un questionnaire médical. Pour rappel, il n’est plus obligatoire depuis le 1er juin 2022. En fonction des réponses apportées, la compagnie d’assurances peut vous demander de réaliser un examen médical supplémentaire. Cela lui permet d’évaluer le risque avec plus de précision. La plupart du temps, vous devez fournir un bilan sanguin ainsi qu’un rapport médical de votre médecin. Si vous êtes atteint de diabète de type 2, l’assureur peut exiger un bilan cardiovasculaire, un bilan ophtalmologique, mais aussi un bilan rénal.

Est-ce que les compagnies d’assurances facturent des primes plus élevées aux emprunteurs diabétiques ?

Le diabète de type 1 et 2 est considéré par les compagnies d’assurances comme un risque aggravé de santé. Pour cette raison, les assureurs peuvent appliquer des surprimes à votre contrat d’assurance de prêt immobilier pour diabétique. La solution pour les éviter est de se tourner vers la Convention AERAS. Cette dernière prévoit une limitation des majorations de tarifs, sous conditions de ressources.

Comment puis-je comparer les offres d’assurance de prêt immobilier diabétique pour trouver la meilleure couverture ?

Atteint de diabète de type 1 ou 2, vous souhaitez trouver une assurance de prêt immobilier au prix le plus bas, avec les meilleures garanties ? Les grilles de tarification étant différentes d’un assureur à l’autre, il est essentiel de faire jouer la concurrence. Pour ce faire, nous vous conseillons d’utiliser un comparateur en ligne. En comparant les offres disponibles sur le marché, vous pouvez économiser jusqu’à 32 000 € par an. Avec Meilleurtaux, bénéficiez d’un accompagnement sur mesure pour changer d’assurance de prêt immobilier pour diabétique ou assurer votre crédit pour la première fois.