Cholestérol et assurance de prêt

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 8 novembre 2023 .
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Avec un niveau de cholestérol élevé dans le sang, les risques de contracter des troubles cardiovasculaires sont accrus. Ainsi, pour de nombreux assureurs de prêt immobilier, la dyslipidémie peut être considérée comme un risque aggravé de santé. Les emprunteurs concernés peuvent subir une exclusion de garanties ou une augmentation des cotisations d’assurance.

Les établissements de crédit comme les compagnies d’assurance accordent une importance particulière au calcul des risques de santé imputés aux demandeurs de prêt immobilier. Si les premiers refusent souvent de prendre en charge les candidats dont l’état de santé est considéré comme particulièrement risqué, les seconds tendent à facturer une surprime aux emprunteurs présentant un risque aggravé de santé.

En savoir davantage sur le cholestérol présent dans l’organisme

Classé parmi les stérols, le cholestérol est un corps gras fabriqué à l’intérieur du foie, lorsqu’il n’est pas issu de l’alimentation.

Quand le niveau de cholestérol présent dans l’organisme d’un individu est élevé, il se peut qu’il souffre de diabète, d’un problème de thyroïde ou d’hépatite. Le niveau important de cholestérol peut également être un signe avant-coureur d’une pancréatite.

Outre les facteurs héréditaires (hypercholestérolémie familiale), le taux de cholestérol dans le sang peut s’élever sous l’effet des hormones. S’il peut augmenter de 10 à 20 % chez les femmes ménopausées, il s’accroît de 30 % chez celles en période de gestation. En effet, chez les sujets féminins, la quantité de cholestérol s’amplifie après 45 ans. La prise d’anticoagulants contribue aussi à la variation du niveau de cholestérol, à raison de 10 à 20 %.

Le jour précédant la prise de sang (dont les résultats serviront à étoffer le dossier de l’emprunteur), l’intéressé doit idéalement digérer un petit-déjeuner plutôt léger. De cette manière, le bilan sanguin ne risque pas d’être biaisé.

Faire la différence entre le bon cholestérol (HDL) et le mauvais cholestérol (LDL)

Le corps humain recèle différents types de cholestérol. Le bon lipide est appelé le « cholestérol HDL », tandis que le mauvais est connu comme étant le « cholestérol LDL ». Ensemble, ils forment le cholestérol total.

Le cholestérol HDL

Avant d’être évacués de l’organisme, les excédents de corps gras stockés dans les organes sont transportés par le cholestérol HDL vers le foie. Quand ce lipide est présent dans l’organisme suivant un dosage normal, il favorise la fabrication de la vitamine D et la création d'hormones stéroïdes. Il rend également les membranes davantage fluides.

Le cholestérol LDL

Puisque le cholestérol LDL est supposé fortifier les cellules, il tend à se fixer dans les parois des gros vaisseaux. Avec une quantité très élevée de ce lipide dans le sang, le patient concerné s’expose fortement aux risques d’infarctus et d’AVC. En effet, les caillots qui se forment peuvent obturer les canaux artériels.

Le dosage en cholestérol total

Dès lors que le taux de cholestérol total s’établit à plus de 2,5 grammes par litres, un assuré est considéré comme étant un sujet à risques. Le professionnel de santé rattaché à la compagnie d’assurance ne négligera pas d’autres facteurs de risques. Il cherchera également à évaluer le niveau d’acide urique et de triglycérides dans l’organisme.

Se préparer à la surprime avec un taux élevé en cholestérol

La compagnie d’assurance va se concentrer sur le rapport entre le niveau de cholestérol total et le taux de cholestérol HDL. Si le résultat est supérieur à 5, le souscripteur risque de se voir refuser quelques garanties. Il peut par exemple s’agir de l’assurance Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) concernant les maladies cardiovasculaires.

Il peut s’ensuivre une surprime d’assurance de prêt immobilier. Les risques liés à la garantie décès tournent autour de 50 %. Pour prétendre à un tarif abordable malgré le risque aggravé de santé, le demandeur de prêt peut faire appel à un courtier, qui se chargera de négocier les termes du contrat d’assurance-crédit.

Comme les primes diffèrent selon les compagnies d’assurance, il importe de profiter de la concurrence sur le marché. D’ailleurs, les lois en vigueur (Hamon et Bourquin) autorisent l’assuré à changer de couverture dès la première année ou à la date anniversaire de l’adhésion. Au cas où les refus de prise en charge s’enchaîneraient, l’assuré peut demander une étude approfondie de son cas en vertu de la convention AERAS.

Déclarer les antécédents de cholestérol dans le questionnaire de santé

Il sera demandé à l’assuré de remplir un questionnaire médical « par pathologie » s’il est atteint d’une affection de longue durée (ALD). Ce document indispensable permettra à la compagnie d’assurance d’estimer la probabilité que survienne un défaut de paiement à l’égard de la banque prêteuse. Il servira aussi à déterminer le profil du souscripteur. Au risque de voir sa couverture annulée, l’assuré doit répondre aux questions posées en toute sincérité.

Une fois que l’assureur possédera toutes les informations utiles concernant l’état de santé du patient, il pourra décider de prendre en charge l’emprunteur, moyennant une cotisation supplémentaire ou non. Il pourra aussi, en fonction de l’importance des risques, refuser de couvrir l’intéressé.

Dans le cas d’une candidature à risques, le médecin-conseil de la compagnie d’assurance peut exiger la réalisation d’examens complémentaires.

Par exemple, un demandeur de prêt qui a déclaré avoir déjà été atteint d’une pathologie cardiovasculaire pourra être amené à joindre au dossier de souscription les résultats de son bilan sanguin. Afin d’accélérer la procédure, le souscripteur peut également transmettre tous les comptes-rendus de consultations et d’hospitalisation.

Surveiller l’alimentation pour prévenir l’apparition d’un sinistre

Pour éviter une majoration de la prime d’assurance destinée à garantir la restitution des fonds, il est conseillé de prendre des repas sains et équilibrés. Suivre un régime hypocholestérolémiant prescrit par un cardiologue ou un nutritionniste revient à prendre trois repas par jour en :

• Consommant peu d’alcool (20 grammes par jour) ;
• Ingérant moins de graisses saturées, contenues par exemple dans l’huile de palme ;
• Réduisant l’assimilation de graisses « trans » pouvant se retrouver dans le fromage et le beurre ;
• Mangeant davantage d’aliments composés de phytostérols comme les céréales ;
• Se nourrissant de produits alimentaires riches en oméga-3 tels que les poissons ;
• Privilégiant les fruits et les légumes (petits pois, haricots…) dont les fibres sont solubles.

En effet, les corps gras que comprennent les fibres alimentaires favorisent l’absorption du cholestérol qui chemine dans l’intestin. Au lieu de passer dans les vaisseaux sanguins, il est évacué dans les selles. Les stérols de provenance végétale tendent à faire baisser le niveau de cholestérol dans le sang.