Les maladies de l'appareil digestif et les conséquences sur l’assurance emprunteur

Si l’on ne tient pas compte des hépatites virales et des cancers digestifs, les maladies de l’appareil digestif sont des pathologies fréquentes touchant de nombreuses personnes, particulièrement celles qui sont âgées. En matière d’assurance emprunteur, les maladies digestives sont considérées comme des risques aggravés par la grande majorité des assureurs. La souscription d’une assurance est ainsi soumise à certaines conditions spécifiques.

En matière d’assurance emprunteur, les maladies digestives sont considérées comme des risques aggravés par la grande majorité des assureurs. La souscription d’une assurance est ainsi soumise à certaines conditions spécifiques.

La souscription d’une assurance emprunteur pour les personnes souffrant de maladies digestives

La quasi-totalité des compagnies d’assurances estiment que les maladies de l’appareil digestif représentent un risque aggravé. Leurs solutions d’assurance sont par conséquent assorties d’une surprime ou présentent des exclusions dans les garanties qui varient selon le risque auquel la maladie les expose.

Bien remplir le questionnaire de santé

Pour les personnes souffrant de maladies digestives, la souscription d’une assurance emprunteur passe par une déclaration de leur pathologie dans un questionnaire médical.

Pour estimer le risque auquel l’assureur sera exposé, ce dernier exige souvent des informations supplémentaires sur la maladie de la personne.

La compagnie d’assurances se renseigne notamment sur le traitement suivi ou demande les comptes-rendus de ses hospitalisations s’il y en a eu.

Le souscripteur peut aussi être soumis à des examens médicaux complémentaires pour une évaluation et une appréciation de son état de santé par le médecin-conseil de l’assureur. C’est au bout de ce processus que celui-ci décide de couvrir ou non le souscripteur.

Important Il est primordial de répondre avec sincérité au questionnaire médical. Toute omission peut entraîner la nullité du contrat et l’absence de prise en charge en cas de souci de santé.

Les conséquences d’une maladie de l’appareil digestif sur l’assurance prêt

En fonction de votre pathologie et de votre état de guérison, l’assureur peut vous proposer de :

• Exclure certaines garanties du contrat.
• Appliquer des surprimes.
• Refuser de vous assurer.

En cas de refus, sachez que vous pouvez demander à bénéficier de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) à condition que le montant de votre emprunt ne soit pas supérieur à 320 000 € et que vous aurez terminé de le rembourser avant votre 71e anniversaire.

Faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure offre

Pour bénéficier du meilleur tarif et de la meilleure couverture, il est nécessaire de tirer profit de la concurrence entre les différentes enseignes. Les grilles de tarification peuvent en effet varier considérablement d’un assureur à un autre. Une comparaison des différents prix permet la réalisation d’économies importantes.

ImportantLes assureurs externes (délégation d’assurance) sont à privilégier étant donné que les contrats de groupe des banques sont dorénavant loin d’être compétitifs en termes de tarif, mais aussi en termes de couverture.

Il est utile de souligner que, depuis septembre 2022, la loi Lemoine permet à l’assuré ayant souscrit une assurance emprunteur d’en changer à tout moment, sans frais, ni pénalités.

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Les différentes maladies de l’appareil digestif

Les maladies digestives regroupent l’ensemble des pathologies qui attaquent le système gastro-intestinal (œsophage, estomac, duodénum, intestin grêle, gros intestin et rectum).

La gastro-entérite

Couramment appelée « grippe intestinale », la gastro-entérite est une infection inflammatoire du système digestif pouvant causer de la nausée, des vomissements, des crampes abdominales, de la diarrhée… Généralement de courte durée, l’affection n’est pas sévère et disparaît au bout de 3 jours maximum.

Dans la majorité des cas, la gastro-entérite est d’origine virale. Elle peut toutefois être causée par des bactéries ou autres micro-organismes tels que les amibes qui sont souvent contractées en consommant de l’eau ou des aliments contaminés.

La diarrhée

Plutôt un symptôme qu’une maladie, la diarrhée est une affection fréquente du système digestif. Elle se caractérise par une émission de selles plus importante (plus de 300 grammes par jour) et plus fréquente (plus de 3 selles par jour) qu’à l’habitude. Les selles évacuées sont généralement de consistance liquide, mais certaines fois, elles sont molles, accompagnées de glaires ou de sang.

Le plus souvent, la diarrhée est due à une intoxication ou une intolérance alimentaire.

La constipation

Pouvant être occasionnelle (lorsqu’elle survient lors d’un voyage, d’une grossesse, etc.) comme chronique (lorsque le problème persiste depuis au moins 6 mois), la constipation désigne un retard ou une difficulté à déféquer. Les selles évacuées sont souvent dures et de petit volume. Selon la personne, la fréquence d’émission des selles peut aller de 3 fois par jour à 3 fois par semaine.

Quand les selles stagnent durablement dans le côlon, on parle de constipation de transit ou de progression. Par contre, si celles-ci s’accumulent dans le rectum, il s’agit d’une constipation terminale ou d’évacuation. À noter qu’une personne peut souffrir de ces 2 problèmes en même temps.

La constipation résulte fréquemment d’une mauvaise habitude alimentaire, de l’inactivité physique et du stress.

L’occlusion intestinale

Une occlusion intestinale se caractérise par un arrêt partiel ou complet du passage des matières fécales et des gaz dans une partie de l’intestin. Le blocage peut s’occasionner dans l’intestin grêle ou dans le côlon. Douleurs abdominales, ballonnements, nausées, vomissements… autant de troubles causés par une occlusion intestinale.

Selon leurs causes, on distingue les occlusions mécaniques des occlusions fonctionnelles. Pour ce qui est des premières, elles sont essentiellement dues à des adhérences intestinales (tissus fibreux de la cavité abdominale qui s’ils se lient à la paroi de l’intestin engendrent un blocage), des hernies ou des tumeurs.

Quant aux occlusions fonctionnelles, elles résultent d’un dysfonctionnement des intestins qui ne parviennent pas à faire passer les matières et les gaz même s’il n’y a pas d’obstacle physique. On parle dans ce cas d’iléus paralytique ou de pseudo-obstruction intestinale.

L’ulcère de l’estomac

Également nommé ulcère gastroduodénal, l’ulcère de l’estomac se traduit par une perte de substance de la paroi digestive. Concrètement, des plaies creusent dans la paroi du tube digestif, causant des crampes ou des brûlures épigastriques. Si le problème est situé au niveau de l’estomac, on parle d’ulcère duodénal. Par contre, s’il se trouve dans le duodénum, il s’agit d’un ulcère duodénal.

Les ulcères de l’estomac sont, dans la majorité des cas, causés par la bactérie Helicobacter pylori (H. pylori). Ayant survécu à l’acidité, cette bactérie s’attaque à la couche de mucus de l’estomac et de l’intestin grêle. Certaines fois, les ulcères peuvent toutefois résulter d’une surproduction d’acide par l’estomac (en raison d’un tabagisme, de l’abus d’alcool, d’un stress, etc.) ou d’une maladie grave (notamment un cancer de l’estomac).

Reflux gastro-œsophagien

Pour assurer le processus de digestion, l’estomac sécrète des substances très acides qui viennent dissoudre les aliments. Il peut arriver qu’une partie de ce contenu gastrique acide remonte dans l’œsophage, entraînant une inflammation de celui-ci. C’est ce qu’on appelle reflux gastro-œsophagien. L’inflammation entraîne des sensations de brûlure et d’irritation au niveau de l’estomac.

Le reflux est généralement la conséquence d’une anomalie du fonctionnement du sphincter œsophagien inférieur (anneau musculaire séparant l’œsophage de l’estomac). Le sphincter se présente comme une valve protectrice qui, en temps normal, empêche le passage du contenu acide de l’estomac dans l’œsophage, ne s’ouvrant que pour faire descendre les aliments ingurgités.

Les hépatites (A, B, C et toxique)

L’hépatite fait référence à toute inflammation du foie qui génère différents symptômes selon la personne atteinte et la cause de l’infection. Si la maladie ne se résorbe pas au-delà de 6 mois, on parle d’hépatite chronique. Dans le cas où le foie est complètement endommagé, une transplantation hépatique est la seule solution pour y remédier.

L’hépatite peut être d’origine virale, causée par les virus A, B, C, D, E et G. Dans les pays développés, les trois premiers virus sont essentiellement les responsables. L’hépatite peut toutefois être non virale, provoquée par une intoxication médicamenteuse ou chimique. On parle dans ce cas d’hépatite toxique. Néanmoins, l’hépatite non virale peut aussi découler de pathologies touchant le foie (stéatose hépatique et hépatite auto-immune).

La pancréatite

La pancréatite désigne une inflammation du pancréas. On en distingue deux types, à savoir la pancréatite aiguë et la pancréatite chronique.

Se traduisant par une inflammation rapide du pancréas, la première est en grande partie due à une consommation excessive d’alcool ou à une lithiase biliaire.

La seconde est quant à elle une inflammation chronique du pancréas. Évoluant en 3 phases (poussées douloureuses, complications à type de pseudo-kyste et destruction du parenchyme pancréatique), elle se traduit par la formation de calcifications dans le corps pancréatique. Pour ce qui est de son origine, l’abus d’alcool, l’hyperparathyroïdie et les anomalies génétiques sont souvent en cause.

La maladie de Crohn

La maladie de Crohn est une maladie inflammatoire chronique intestinale (MICI) qui touche, entre autres, tout le tube digestif (de la bouche à l’anus). Évoluant par poussées espacées par des phases de rémission, elle se manifeste le plus souvent par des douleurs abdominales et une diarrhée qui peuvent persister pendant plusieurs semaines voire plusieurs mois. Si elle n’est pas traitée, la maladie peut entraîner une fatigue intense ainsi qu’une perte de poids et d’appétit.

La rectocolite hémorragique (RCH)

Également désignée sous le nom de colite ulcéreuse, la rectocolite est une infection chronique du système digestif. S’apparentant à la maladie de Crohn, elle touche la muqueuse du côlon et du rectum. 4 types de colite ulcéreuse sont recensés : la rectite ulcéreuse (affectant uniquement le rectum), la proctosigmoïdite (rectum et côlon sigmoïde), la colite distale (partie du côlon à gauche du corps) et la pancolite (côlon en entier).

La RCH vient d’un dysfonctionnement du système immunitaire. Par ailleurs, les symptômes de la maladie peuvent être causés par le stress ou une intolérance alimentaire.

Les cancers digestifs

Il s’agit des cancers qui touchent l’ensemble de l’appareil digestif : l’œsophage, l’estomac, le foie, les voies biliaires, le pancréas, le côlon et le rectum.

Bon à savoir Grâce à la loi Lemoine, si vous êtes guéri depuis plus de 5 ans, vous n’avez plus à déclarer cette pathologie dans votre questionnaire médical

Quelques conseils pour prendre soin de son tube digestif

Pour se prémunir des maladies de l’appareil digestif (et éviter les complications liées à l’assurance emprunteur pour risques aggravés de santé), certaines précautions s’imposent.

• Bien mastiquer pour mieux digérer et réduire les risques de ballonnement, gaz intestinaux ou nausées.
• Réduire les portions alimentaires et consommer des repas composés de protéines maigres pour se protéger des reflux gastriques et des brûlures d’estomac. Il vaut mieux manger moins, mais plus souvent pour faciliter la digestion et réguler le taux de glucose.
• Privilégier les aliments riches en fibres : légumineuses, haricots, fruits à coque… pour prévenir la constipation et lutter contre le cholestérol dans l’intestin.
• Ne pas abuser des aliments déclencheurs d’indigestion : nourritures trop épicées ou trop grasses, chocolat, café, alcool… et ne pas fumer.

Important En matière d’assurance de prêt, les compagnies d’assurances sont très attentives et n’hésitent pas à catégoriser les fumeurs et consommateurs d’alcool dans une grille tarifaire spécifique (même sans maladies).

• Faire des exercices physiques pour faciliter la digestion, éviter la constipation et se prémunir d’un cancer du côlon.
• Respecter les besoins de son corps : se retenir d’aller aux toilettes est à éviter.

Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur avec des maladies de l’appareil digestif

Les maladies de l’appareil digestif sont-elles couvertes par une assurance emprunteur ?

Les maladies digestives sont considérées par les compagnies d’assurances comme des risques aggravés de santé. Cela signifie qu’elles vont appliquer des surprimes et des exclusions de garanties.

Les exclusions de garanties regroupent toutes les affections en lien avec votre pathologie pour lesquelles l’assurance refuse de vous couvrir. Notez que cela ne concerne jamais la garantie décès.

En cas d’exclusion de garanties, les soucis de santé, à l’exception du décès, causés par les maladies du système digestif ne sont pas couverts par l’assurance emprunteur.

Quelles sont les garanties proposées par l’assurance emprunteur pour les maladies digestives ?

Si vous souffrez d’un trouble digestif, le contrat d’assurance prêt inclut la plupart du temps :

• L’exclusion des garanties PTIA, perte totale et irréversible d’autonomie et IT, invalidité totale.
• Une surprime sur la garantie décès, de 25 à 200 %, en fonction de la maladie et de sa gravité.

Pour les pathologies les plus graves, toutes les garanties sont refusées.

Comment les exclusions de garantie peuvent-elles affecter la couverture des maladies de l’appareil digestif dans une assurance emprunteur ?

Si votre assurance prêt inclut des exclusions de garanties, en cas de souci de santé important lié à votre maladie digestive, vous ne serez pas couvert par votre assurance. Cela signifie que l’assurance ne prend pas en charge le remboursement des mensualités de votre crédit si la maladie entraîne une invalidité ou une incapacité de travail. Un élément à bien retenir avant de souscrire.