Anorexie mentale et assurance emprunteur

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 8 novembre 2023 .
Temps de lecture : 6 min

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Les troubles psychologiques, parmi lesquels l’anorexie, aggravent le niveau de risque associé au profil d’un souscripteur de prêt immobilier. Selon les cas, les assureurs facturent une surprime, excluent certains risques liés à la maladie, voire refusent leur prise en charge. Un contrat sur mesure proposé par une compagnie indépendante grâce à la délégation d’assurance représente la meilleure solution pour obtenir une couverture adaptée à l’anorexie.

Qu’est-ce que l’anorexie mentale ?

Catégorisée parmi les troubles du comportement alimentaire (TCA) d’origine psychiatrique, l’anorexie se manifeste par un manque ou une perte d’appétit qui empêche le patient de se nourrir, alors qu’il peut ressentir la faim. Lorsque les symptômes de la maladie sont sévères et qu’elle devient chronique, elle entraine de sérieux risques pour sa santé à cause de carences nutritionnelles et peut même lui être fatale.

La phobie de grossir, la volonté de contrôler sa silhouette et son poids conduit à un rejet de la nourriture : on parle alors d’anorexie restrictive. L’autre forme de la pathologie est l’anorexie boulimique : le sujet se gave, puis vomit spontanément ou se fait vomir.

Mais l’anorexie peut aussi être le signe d’autres pathologies potentiellement graves, dont certains cancers, le manque d’appétit étant causé par le dysfonctionnement des organes, la fatigue physique et mentale...

Environ 70 000 femmes souffrent d’anorexie en France, cette maladie les touchant à 90 %. Si celle-ci peut se manifester à tout âge, elle affecte majoritairement les personnes jeunes, ayant entre 12 et 25 ans, sans distinction de catégorie sociale.

En présence d’une demande d’assurance de prêt immobilier soumise par une personne souffrant d’anorexie, le médecin-conseil va chercher à déterminer le type d’anorexie au travers des réponses au questionnaire médical et le cas échéant, d’autres examens médicaux.

A SavoirEn cas de risque aggravé, la compagnie peut appliquer une surprime, exclure certaines garanties de sa prise en charge, ou si elle juge le risque trop élevé, rejeter le dossier.

L’anorexie étant une maladie mentale, elle requiert un soutien psychologique important, parfois accompagné de la prise de médicaments tels que les antidépresseurs et anxiolytiques.

Quels sont les symptômes et les causes d’anorexie mentale ?

Le plus souvent, l’anorexie est causée par une fragilité psychologique se traduisant par des sentiments négatifs : une vision faussée de son apparence physique, le manque de confiance et d’estime de soi, peur du regard des autres. La prise de poids, considérée comme la perte du contrôle de son corps, est assimilée à un échec.

Parfois, elle est déclenchée par un événement traumatisant comme une séparation, le décès d’un proche, une agression, la perte d’emploi, etc. Or, la privation stricte de nourriture et les vomissements favorisent souvent un état dépressif, voire suicidaire.

Le patient se retrouve enfermé dans un cercle vicieux, sans conscience de sa maigreur et des dangers induits par son comportement. Les symptômes de l’anorexie peuvent être de trois types : psychologiques, physiologiques et comportementaux.

Les symptômes physiologiques

• amaigrissement important (IMC inférieur à 17,5 kg/m2)
• ralentissement de la croissance chez les adolescentes
• perte de cheveux
• aménorrhée depuis au moins 3 mois
• baisse de la libido
• alcalose métabolique (à cause de la perte d’acide, le sang devient alcalin)
• hypercholestérolémie
• déshydratation
• chute de la tension artérielle
• carences en sodium, potassium et chlore
• faiblesse cardiaque ou arythmie
• ballonnements, constipation et douleurs abdominales
• destruction de l’émail des dents et inflammation de l’œsophage à cause des vomissements répétés
• ostéoporose
• évanouissements, malaises

Les symptômes psychologiques et comportementaux

• hantise de prendre du poids (pesés fréquentes, surveillance compulsive du corps)
• hyperactivité physique (pratique sportive intensive) pour rester mince
• déni de la maigreur et des problèmes médicaux engendrés par la perte de poids sévère dépression
• refus de traitement
• phobies
• troubles de la personnalité (TOC)
• addictions à l’alcool, aux médicaments ou à d’autres substances illicites
• prise de laxatifs, de diurétiques ou de produits de coupe-faim
• vomissements spontanés ou provoqués après toute absorption d’aliments

Peut-on obtenir une assurance de prêt immobilier en souffrant de l’anorexie mentale ?

ImportantL’assurance de prêt est donc une condition essentielle à l’obtention d’un crédit immobilier. Pour le prêteur, c’est la garantie de récupérer son argent si l’emprunteur décède, ou s’il se retrouve en situation d’invalidité ou d’incapacité de travail à la suite d’une maladie ou d’un accident, puisque l’assureur prend les mensualités en charge. La protection est également nécessaire pour l’emprunteur, qui évite à lui-même et à ses proches de supporter le remboursement de la dette alors que ses revenus sont en baisse.

Or, les affections psychologiques et psychiatriques (qui font partie des MNO ou Maladies Non Objectivables) constituent pour la plupart des assureurs un risque aggravé de santé. En effet, de tels troubles peuvent affecter le quotidien des individus atteints, entrainant des arrêts de travail fréquents et impactant par conséquent leur situation financière.

En fonction de la politique de chaque établissement, il est possible qu’il facture une surprime, exclue certaines garanties de la couverture, voire refuse de prendre l’emprunteur en charge à cause de son état de santé. En cas d’exclusions, il est parfois possible d’effectuer un rachat de garantie, qui consiste à retirer une restriction dans le contrat initial, moyennant une majoration du taux d’assurance.

Considérant les variations sensibles entre les conditions et modalités de prise et les grilles tarifaires des différentes compagnies, il est indispensable de mettre leurs offres en concurrence.

C’est d’ailleurs dans cet objectif qu’a été instaurée la délégation d’assurance dans le cadre de la loi Lagarde, entrée en vigueur en 2010. Cette mesure supprime l’obligation pour les souscripteurs d’un prêt immobilier de prendre la formule de groupe de la banque.

Désormais, ils sont libres de choisir un contrat individuel dont le contenu et le tarif sont mieux adaptés à leur profil.

Pour ceux qui souffrent d’anorexie, se tourner vers un assureur externe est la solution la plus efficace pour trouver une protection sur mesure. En effet, en cas de problème médical, les contrats des banques, peu flexibles, ne conviennent généralement pas.

Pour que la banque accepte cette couverture en délégation, le niveau de garanties obtenu de l’assureur alternatif doit être égal ou supérieur à celui qu’elle propose. Si cette exigence est satisfaite, le prêteur ne peut qu’accepter, et ce sans toucher aux termes de l’accord de prêt.

Pour comparer un maximum de devis dans un minimum de temps, l’accompagnement d’un courtier en assurance de prêt est conseillé. Grâce à sa connaissance du marché, ce professionnel oriente ses recherches vers les assureurs spécialisés dans la prise en charge des profils à risques et négocie les meilleures conditions.

Le remplissage d’un questionnaire de santé est inévitable lors de la souscription d’un prêt immobilier, l’état de santé de l’emprunteur étant l’un des critères déterminants du taux d’assurance. Cet exercice requiert précision et exactitude sous peine de nullité ultérieure du contrat pour cause de fausse déclaration.

Un formulaire plus détaillé et spécifique est généralement imposé en sus afin de faciliter la compréhension de la pathologie et l’évaluation du risque par le médecin-conseil de la compagnie.

Ce dernier peut également réclamer des documents complémentaires (ordonnances, compte-rendu d’hospitalisation, etc.) ou prescrire des analyses et examens divers. Si l’insuffisance pondérale est constitutionnelle et non liée à une anorexie mondiale, il est important de lui expliquer que l’anomalie concerne la famille. Les trois garanties sont alors accordées au tarif standard et sans exclusion.

Enfin, si aucun assureur n’est en mesure d’octroyer une assurance de prêt dans des conditions classiques, la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) entre en jeu. Ce dispositif a pour vocation de donner aux emprunteurs malades un accès à une bonne couverture avec des surprimes plafonnées et si possible sans limitations de garanties.

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