Quelles sont les conséquences de la colopathie fonctionnelle sur l’assurance emprunteur ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 8 novembre 2023 .
Temps de lecture : 9 min

La colopathie fonctionnelle est une affection intestinale provoquant de fortes douleurs abdominales. Elle fait partie des principales causes d’absentéisme au travail. Obtenir une assurance emprunteur peut s’avérer être compliqué lorsqu’on souffre de cette maladie. Il s’agit pourtant d’un gage de solvabilité pour l’établissement prêteur. L’assurance de prêt immobilier protège également l’emprunteur et sa famille.

La colopathie fonctionnelle n’est pas une maladie grave. Cependant, elle se manifeste souvent par des ballonnements, des régurgitations, des nausées, des maux de tête, des palpitations, des troubles urinaires, etc.

Son impact sur la qualité de vie d’une personne est important. Pour que celle-ci puisse mener une vie normale, les médecins peuvent lui préconiser des traitements permettant de soulager les symptômes. Jusqu’à aujourd’hui, il n’existe effectivement aucun remède efficace pour guérir ce trouble intestinal. Si un emprunteur souffre de colopathie fonctionnelle, les assureurs feront preuve de méfiance à son égard. Or, il doit souscrire un contrat d’assurance de prêt pour garantir l’obtention d’un crédit immobilier.

La colopathie fonctionnelle en bref

La colopathie fonctionnelle apparaît généralement entre 30 et 50 ans. Les femmes sont plus touchées par cette maladie que les hommes. Elle se traduit notamment par des troubles digestifs pouvant varier considérablement.

À titre d’exemple, elle peut débuter par une constipation douloureuse et un ballonnement abdominal. Une fausse diarrhée se manifeste ensuite et provoque des troubles métaboliques importants. Une inflammation de l’intestin grêle et du côlon peut également se présenter. Toutefois, elle ne risque pas d’entraîner un cancer du côlon, contrairement à ce que l’on pense souvent.

Parmi les troubles métaboliques engendrés par une fausse diarrhée, on distingue la baisse du potassium sanguin. Elle entraîne des crampes, des troubles rénaux, etc.

Vivre avec la colopathie fonctionnelle est ainsi un défi quotidien. En effet, elle peut significativement affecter la qualité de vie d’une personne. Durant une consultation médicale, un médecin constatera que la langue du patient est blanche. En palpant son abdomen, il relèvera également des anomalies comme une douleur au niveau de la fosse iliaque gauche. Il lui préconisera quelques analyses parmi lesquelles on peut citer :

• un examen coprologique,
• une coloscopie,
• un examen radiologique,
• un lavement baryté,
• une tomodensitométrie,
• des tests d’intolérance au lactose.

Des biopsies coliques pratiquées sous endoscopie peuvent également être utiles. Si la colopathie fonctionnelle est parfois confondue avec la colite inflammatoire, c’est parce que les causes de la maladie ne sont pas précisément connues.

Parmi les hypothèses avancées pour expliquer les symptômes, on retrouve la sensibilité excessive au niveau des intestins. Ainsi, la personne atteinte de colopathie fonctionnelle ressent les phénomènes normaux de digestion comme des spasmes douloureux. Il y a également l’altération de la motilité de l’intestin et du côlon. Si celle-ci est trop lente ou trop élevée, des douleurs et des troubles du transit apparaissent.

La flore intestinale peut également jouer un rôle crucial dans l’apparition des symptômes de la colopathie fonctionnelle.

Elle a effectivement une influence sur la sensibilité digestive. Les femmes étant plus concernées par cette maladie du côlon par rapport aux hommes, les hormones pourraient également en être responsables.

En ce qui concerne la diarrhée, elle est souvent source de brûlures anales. Elle est déclenchée par le froid, par exemple, en consommant une boisson glacée. Elle peut également être provoquée par des causes psychologiques comme les émotions. En effet, elle est parfois aggravée par un surmenage et des conflits.

Important Il est par conséquent indispensable d’apprendre à bien gérer son stress lorsqu’on souffre de colopathie fonctionnelle.

Ainsi, la colopathie fonctionnelle provoque une sensation aiguë d’inconfort. Voilà la principale raison pour laquelle elle figure parmi les troubles les plus gênants dans la vie quotidienne et pourquoi il peut-être compliqué d'obtenir une assurance de prêt immobilier.

Au fil du temps, son caractère douloureux et imprévisible est réellement épuisant moralement. Elle se caractérise principalement par des douleurs abdominales et des problèmes digestifs. Malgré l’apparition de ces symptômes désagréables, elle n’engendre pas de dommages permanents au niveau du côlon. Sa gravité peut varier d’une personne à l’autre. Notons que les jeunes sont plus touchés par cette maladie que les personnes âgées.

Quels sont les symptômes de la maladie ?

La colopathie fonctionnelle peut se manifester avec d’autres maladies plus graves. Parmi ses signes les plus courants, on retrouve :

• une constipation,
• des sensations douloureuses au ventre,
• des flatulences,
• des brûlures d’estomac,
• une insomnie,
• des crises d’angoisse,
• une migraine,
• une perte de poids inexpliquée,
• une mauvaise haleine,
• des palpitations,
• un changement dans la consistance des selles,
• une distension abdominale,
• des vomissements récurrents,
• des diarrhées,
• des régurgitations,
• des troubles urinaires.

S’ils persistent durant trois mois, il est préférable de consulter un médecin. À la différence d’autres affections intestinales comme la colite ulcéreuse, la colopathie fonctionnelle n’augmente pas le risque de cancer colorectal. Il s’agit en effet d’une maladie chronique.

Il faut savoir que les troubles de la digestion se manifestent notamment après les repas. Des ballonnements empêchent par exemple de mettre des vêtements ajustés. Il est également possible de constater la présence de sang dans les selles. Lorsque c’est le cas, il faut le signaler au médecin traitant.

En outre, l’apparition des symptômes après 50 ans l’incitera à faire réaliser des examens médicaux supplémentaires.

Quels sont les traitements possibles ?

Aucun traitement ne permet de guérir la colopathie fonctionnelle. Des médicaments peuvent toutefois atténuer temporairement ses symptômes. Des antispasmodiques sont parfois prescrits afin de réduire les douleurs occasionnées par la diarrhée, notamment lorsqu’elle dure jusqu’à 24 heures.

En cas de constipation, il vaut mieux prendre des laxatifs non irritants. Cependant, ces traitements ne peuvent pas être utilisés sur le long terme.

Ainsi, il est recommandé de recourir à des moyens naturels pour combattre la maladie. Il faut par exemple essayer de réduire l’anxiété, identifier les aliments déclenchant les crises, etc.

Le traitement des symptômes dépend notamment de leur origine. Les médicaments indiqués pour les soulager sont souvent associés à des régulateurs du transit. Des pansements gastro-intestinaux peuvent par exemple atténuer la sensibilité intestinale et les ballonnements.

En cas de diarrhée, des antidiarrhéiques sont employés à petites doses afin de diminuer la motricité du côlon. Il est également impératif pour le patient de boire beaucoup d’eau quotidiennement.

Par ailleurs, le conseil d’un diététiste est nécessaire pour pouvoir maintenir une nutrition adéquate. Parmi les traitements pouvant être suggérés par un médecin, on peut citer :

• des médicaments anticholinergiques
• des apports supplémentaires en fibres
• des antidépresseurs tricycliques
• des exercices physiques réguliers

Les traitements médicamenteux sont efficaces mais ils risquent d’entraîner des effets secondaires s’ils sont utilisés sur une longue période. En cas de constipation, il est alors recommandé d’augmenter progressivement l’apport en fibres et de manger des repas légers.

Notons au passage que les laxatifs ne doivent d’ailleurs pas être consommés sans avis médical. Il faut également savoir que certains aliments peuvent favoriser l’apparition des symptômes. Parmi eux, on distingue le chocolat, l’alcool, la boisson gazeuse, le café ou encore le lait. Si les produits laitiers doivent être éliminés du régime alimentaire, il faudra puiser suffisamment de calcium et de protéines à partir d’autres aliments.

Le traitement de la colopathie fonctionnelle repose ainsi sur une bonne hygiène de vie. La psychothérapie peut également réconforter une personne atteinte de la maladie. La plupart du temps, un soutien psychologique est effectivement nécessaire afin d’éviter la dépression.

Il peut remplacer les anxiolytiques. En adoptant une bonne gestion du stress et un mode de vie sain, certains patients ne remarqueront même pas la disparition progressive des signes inconfortables de la maladie. Soulignons que les changements hormonaux peuvent également aggraver les symptômes. Chez les femmes, la colopathie fonctionnelle s’accentue en effet durant ou bien autour de leurs périodes menstruelles.

L'impact sur l’assurance de prêt

Comme expliqué au début de l'article, les banques demandent systématiquement une assurance emprunteur lors de la souscription d’un crédit immobilier. En cas de sinistre, l’assureur se chargera de rembourser les échéances. Cela permet en même temps de protéger les proches de l’emprunteur. Si un accident se produit, ils ne risquent aucune poursuite judiciaire et peuvent conserver le bien immobilier.

Il faut savoir que l’assurance emprunteur comprend des garanties de base couvrant les risques de décès et d’invalidité. Des couvertures facultatives comme la garantie perte d’emploi peuvent également être ajoutées au contrat d’assurance.

Un certain nombre d’informations sur l’emprunteur doivent être remises à l’assureur pour qu’il puisse évaluer les risques qu’il pourrait encourir. À titre d’exemple, il sera amené à remplir un questionnaire de santé.

Il doit veiller à y répondre avec la plus grande exactitude. En cas de fausse déclaration intentionnelle, la compagnie d’assurance est en droit d’invoquer la nullité du contrat. Ainsi, il ne se chargera pas du remboursement du prêt si un sinistre survient.

En outre, l’emprunteur dispose de la possibilité d’adhérer au contrat de groupe de l’établissement prêteur. Il peut également opter pour une délégation d’assurance et garantir son emprunt auprès de l’assureur de son choix.

La banque accepte en effet un contrat individuel s’il présente un niveau de garantie au moins égal à celui qu’elle propose. Si toutefois elle refuse, elle se retrouve dans l’obligation de motiver sa décision.

Dans le cadre de la souscription d’un prêt immobilier, l’organisme de crédit doit remettre plusieurs documents à l’emprunteur. Parmi eux figure une fiche d’information décrivant de manière détaillée les garanties d’assurance qu’il exige. Elle permet au souscripteur de comparer les offres présentes sur le marché. S’il a choisi de déléguer son assurance emprunteur, la fiche lui donnera la possibilité de vérifier l’équivalence du niveau de garantie proposé par l’assureur et l’établissement de crédit. L’assureur choisi est, quant à lui, tenu d’informer la banque en cas de non-paiement des cotisations d’assurance.

L’assurance emprunteur pour une personne sujette à la colopathie fonctionnelle

Il est facile de trouver une assurance emprunteur pour se protéger en cas d’accident, tout au long du prêt. Cependant, il est moins simple de dénicher un contrat, avec les meilleures conditions de couverture.

De plus, les tarifs changent d’un assureur à l’autre. La situation se complique encore plus pour un emprunteur souffrant de colopathie fonctionnelle qui doit pourtant protéger son emprunt ainsi que sa famille. Cette maladie est considérée comme un risque aggravé par les compagnies d’assurance. Cela peut les amener à appliquer des exclusions de garantie et des surprimes dans les contrats d’assurance qu’elles proposent.

La colopathie fonctionnelle doit être déclarée à l’assureur. Si un emprunteur est atteint de la maladie, un médecin-conseil lui soumettra un questionnaire pour obtenir plus de renseignements sur son état de santé.

Il s’assurera qu’aucune pathologie organique n’est à l’origine de ses troubles intestinaux. Si ce n’est pas le cas, il retient en général le tarif standard pour les garanties décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et incapacité temporaire de travail (ITT).

Lors de la souscription d’une assurance de prêt immobilier, il pourra également demander les documents suivants :

• les derniers bilans biologiques,
• le compte-rendu des derniers examens (la coloscopie, le scanner, l’échographie, la fibroscopie, etc.),
• les traitements suivis.

Ainsi, l’emprunteur doit avant tout remplir un formulaire de santé, en souscrivant une assurance de crédit immobilier. Selon les informations qu’il a fournies, le médecin-conseil peut exiger des examens médicaux supplémentaires avant de donner son avis.

Notons qu’en général, les assureurs appliquent également des surprimes et des limites de garantie dans les contrats d’assurance, si le souscripteur est atteint :

• d’une leucémie
• de dépression
• d’albinisme
• de diabète
• d’une anémie
• de cirrhose
• d’artérite
• d’une affection neuropsychique
• d’une infection sexuellement transmissible
• d’hypertension artérielle

Important Pour faciliter la recherche d’une assurance emprunteur, une personne souffrant de colopathie fonctionnelle peut faire appel à un courtier spécialisé dans le domaine tel que Meilleurtaux.

Sa principale mission est de rechercher des solutions répondant parfaitement au profil de l’emprunteur, au meilleur tarif. L’expert en assurance de prêt immobilier délivre également des conseils sur le montage de son dossier, la négociation de l’assurance avec la banque, etc. En effet, il sert d’intermédiaire entre les établissements d’assurance et l’assuré. Il propose à ce dernier une sélection des contrats les plus attractifs pour un meilleur choix.