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Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 24 janvier 2025 . Temps de lecture : 9 min
Lorsque vous envisagez un rachat de crédits, il est naturel de vouloir savoir si vous pouvez éviter de fournir certains documents, notamment vos relevés de compte. Pourquoi ces derniers sont-ils indispensables ? Existe-t-il des alternatives ? Voici tout ce qu'il faut savoir pour maximiser vos chances d’obtenir un regroupement de crédits dans des conditions favorables.
Lors d’une simulation ou d’une étude préliminaire réalisée en ligne ou en agence, la fourniture des relevés de compte n’est pas systématiquement exigée. L’organisme de crédit s’appuie alors uniquement sur les informations déclarées par l’emprunteur pour évaluer rapidement la faisabilité de la demande.
Cependant, pour confirmer et finaliser une demande de regroupement de crédits, l’analyste de l’établissement prêteur ou du courtier devra impérativement consulter les trois derniers relevés de compte bancaire du foyer. Ces documents sont essentiels pour effectuer une analyse détaillée de la situation financière et valider l’octroi du financement. Ils permettent à la banque de :
L’étude de ces relevés est donc déterminante pour obtenir un rachat de crédits. Si la banque estime que votre situation est trop fragile et qu’un risque de non-remboursement de mensualités existe parce que vos charges sont trop élevées par exemple, elle peut refuser votre demande de rachat de crédits. Les relevés sont donc indispensables pour garantir que la solution de regroupement proposée est adaptée et viable.
Simulation en ligne ou en agence
Cela permet de déterminer si votre demande est envisageable. À ce stade, seuls vos revenus, vos charges, et vos crédits en cours sont nécessaires.
Constitution du dossier
Une fois votre demande acceptée en principe, préparez les justificatifs requis, notamment les relevés de compte des trois derniers mois.
Analyse de votre dossier
L’établissement de crédit étudiera vos documents pour vérifier votre solvabilité. Cette analyse peut inclure une vérification de vos habitudes de gestion et votre taux d’endettement.
Signature de l’offre
Une fois l’accord obtenu, vous signez le contrat. Si votre rachat prend la forme d’un crédit immobilier, le Code de la consommation dispose que l'acceptation doit se faire passé un délai de 10 jours incompressible. L'emprunteur ne peut donc signer le contrat qu'au onzième jour. Les fonds seront ensuite débloqués pour rembourser vos anciens crédits.
Mise en place des nouvelles mensualités
Vous commencez à rembourser votre nouveau crédit regroupé à la date convenue.
Il existe un seul cas où les relevés de compte ne sont pas demandés : si vous effectuez la demande auprès de votre propre banque. Cette dernière dispose déjà de toutes vos données financières.
Si vous passez par un établissement tiers, vous devez fournir vos relevés de compte afin que celui-ci puisse analyser votre situation financière. Dans tous les autres cas, fournir vos relevés est indispensable, même si votre situation financière est complexe.
Solliciter un rachat de crédits sans présenter vos relevés bancaires n’est pas possible. Vous allez devoir présenter vos comptes puis en justifier la mauvaise tenue : découverts fréquents ou encore des paiements rejetés, par exemple. Cela peut compliquer votre demande de rachat, mais des solutions existent :
En résumé, la stratégie la plus efficace consiste à patienter et améliorer votre situation financière pendant trois mois avant de soumettre une nouvelle demande de rachat de crédits, qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou immobiliers.
Si votre situation financière complique l’obtention d’un rachat de crédits, sachez qu’il existe des solutions adaptées pour contourner ces obstacles. Quelques conseils pour maximiser vos chances d’obtenir un rachat de crédits pour les profils à risque :
Ces alternatives permettent de renforcer votre dossier et de rassurer les établissements prêteurs. Prenez le temps de mettre en œuvre ces solutions ou de solliciter l’aide d’un courtier pour défendre au mieux votre dossier.
Un rachat de crédits peut réduire vos mensualités en allongeant la durée de remboursement. Toutefois, cela peut aussi entraîner un coût total du crédit plus élevé (en raison des intérêts sur une durée prolongée) et des frais annexes (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé des crédits existants, etc.).
Le conseil Meilleurtaux :
Avant d’accepter une offre, réalisez plusieurs simulations en ligne pour comparer les taux et les conditions proposées.
Non, vous ne pouvez pas obtenir un rachat de crédits sans fournir de justificatifs, sauf si vous vous adressez à votre banque habituelle. En revanche, voici les justificatifs généralement demandés :
Préparer ces documents en amont permet d’accélérer le traitement de votre demande. Retrouvez l'intégralité des documents à fournir dans notre guide complet.
Évitez les organismes qui prétendent accorder un rachat sans justificatifs, car cela peut cacher un manque de fiabilité ou des pratiques douteuses. Les banques analysent vos relevés pour garantir que le rachat est une solution adaptée à votre situation. Pour un rachat de crédits en toute sécurité, adressez-vous à des établissements reconnus comme :
Le rachat de crédits a pour vocation de vous permettre d’assainir votre situation financière, non de prendre des risques d’impayés. Retrouvez une liste de nos partenaires pour le rachat de crédit.
Si vous refusez de fournir vos relevés de compte, vous vous exposez à un refus systématique de votre demande de rachat. Les banques ne se basent pas uniquement sur votre déclaration : elles ont besoin de preuves concrètes de votre solvabilité.
De plus, refuser de fournir ces documents peut ralentir le processus ou compromettre votre crédibilité. Préparer vos relevés en amont est donc essentiel pour une demande fluide et rapide.
Un refus de rachat de crédits peut survenir si votre situation financière est jugée trop fragile. Toutefois, cela ne signifie pas que votre projet tombe à l’eau. Tous les établissements de crédit n’ont pas les mêmes conditions. En cas de refus, plusieurs options s’offrent à vous :
Le refus de votre demande de rachat de prêts est motivé par la non-présentation de vos relevés bancaires. Comparer n’est pas inutile puisque tous les organismes de crédit demandent ces justificatifs.
Les relevés de compte, comme tout document bancaire, sont traités avec la plus stricte confidentialité. En cas de refus, vos documents sont détruits par l’établissement prêteur. En cas d’acceptation, ils sont archivés pour justifier la pertinence de l’offre de financement en cas de contrôle.
Ne mentez pas sur les informations transmises à l’établissement financier ! La falsification de vos relevés ou la transmission d’informations inexactes peut entraîner des sanctions sévères, allant jusqu’à des poursuites judiciaires (peine de prison et amende).
Imaginons que vous avez deux crédits à la consommation avec une mensualité totale de 1 000 euros. Il reste 22 000 euros à rembourser. Avec un revenu de 2 500 euros et un loyer de 450 euros, vous êtes régulièrement à découvert.
Nous avons fait une simulation avec notre outil en ligne. En optant pour un rachat de crédits sur 60 mois, soit 5 ans, vous pouvez espérer payer une nouvelle mensualité unique de 434 euros. Cela représente une économie de 566 euros par mois. Ce rachat allègera votre budget et vous permettra de mieux gérer vos finances.
Non, ce n’est pas sécurisé. Les relevés de compte permettent de garantir que le rachat est adapté à votre situation. Sans eux, l’organisme ne peut pas évaluer correctement votre capacité de remboursement.
Oui, car il est impossible pour les banques d’analyser votre situation financière sans ces documents. Aucune banque sérieuse ne vous accordera un rachat sans relevé.
Non, les frais sont totalement transparents. Lorsque vous faites un rachat de crédits, il n’y a pas de coûts cachés. Les organismes de prêt doivent être totalement transparents. En revanche, le rachat de crédits engendre le remboursement anticipé de vos crédits en cours et des frais de dossier pour monter votre rachat de crédits.
Un rachat peut améliorer votre gestion financière en réduisant vos charges mensuelles. Cependant, il peut allonger la durée de remboursement et augmenter le coût total du crédit. Assurez-vous de bien évaluer les conditions avant de signer.
Écrit par La rédaction Meilleurtaux
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
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Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des crédits et/ou vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc. Soyez vigilants · Meilleurtaux ne demande jamais à ses clients de verser sur un compte les sommes prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les conseillers Meilleurtaux vous écriront toujours depuis une adresse mail xxxx@meilleurtaux.com Vous avez un doute sur l’un de vos contacts ou pensez être victime d’une fraude ? Consultez notre guide.