Un rachat de crédit sans relevé de compte est-il possible ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 29 février 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Si vous souhaitez effectuer un rachat de crédits, la banque ou l’organisme de crédit va vous demander un certain nombre de documents, en particulier vos derniers relevés de compte. Quel rôle jouent ces relevés dans le processus de demande de rachat de crédit ? Est-il possible de s’en affranchir ? On vous répond.

L’importance des relevés de comptes pour un rachat de crédits

Pour compléter son dossier de demande de rachat de crédits, le client doit obligatoirement adresser ses trois derniers relevés de compte à la banque concernée. Dans le cadre d’un rachat de crédits, ces relevés permettent à l’établissement prêteur d’avoir une meilleure connaissance de votre situation financière et du risque de non-remboursement de votre nouvelle mensualité.

Les relevés bancaires pour un rachat de crédits seront demandés pour les raisons suivantes :

• en examinant les relevés bancaires d’un client, la banque saura par exemple si celui-ci a honoré tous ses engagements auprès des créanciers. Il peut s’agir du fournisseur d’électricité, de l’opérateur de télécommunication ou du bailleur ;
• l’enseigne bancaire s’assurera aussi que tous les crédits ont été déclarés ;
• la banque prend connaissance des charges et des revenus pour mieux évaluer le taux d’endettement ;
• le relevé de compte permet de savoir si vous utilisez souvent votre découvert ou si la gestion de vos comptes est optimale ;
• ce document permet aussi de voir si vous épargnez. Un élément rassurant pour les banques.

L’étude de ces relevés est donc déterminante pour obtenir un rachat de crédits. Si la banque estime que votre situation est trop fragile et qu’un risque de non-remboursement de mensualités existe parce que vos charges sont trop élevées par exemple, elle peut refuser votre demande de rachat de crédits.

Si votre taux d’endettement excède 33 ou 35 %, vous essuyez un refus, sauf s’il est admis que votre reste à vivre est suffisant. Les banques disposent d’une légère marge de manœuvre pour de revenus élevés pour lesquels un taux d’endettement de 40 % ne serait pas un problème au quotidien.

Pourquoi certains organismes n’exigent pas de relevés de compte ?

Il existe une seule situation qui permet de faire un rachat de crédits sans présenter de relevés de compte : faire une demande de regroupement de crédits auprès de votre banque. Elle dispose d’ores et déjà de tous les éléments et connaît très bien votre situation. Si vous faites une demande dans un établissement tiers, cette fois, le relevé bancaire devra être fourni pour lui permettre d’analyser votre situation financière.

Solliciter un rachat avec un mauvais relevé de compte

Solliciter un rachat de crédits sans présenter vos relevés bancaires n’est pas possible. Vous allez devoir présenter vos comptes puis en justifier la mauvaise tenue.

Pour obtenir un regroupement de crédits avec un mauvais relevé bancaire, la solution est de mettre en avant votre situation :

• valorisez le fait que vous avez un travail stable accompagné de revenu régulier. Présentez bien tous les documents nécessaires (contrats de travail, bulletins de salaire, avis d’imposition...) ;
• prouvez que votre mauvais relevé n’est pas lié à une négligence de votre part. Faites une simulation de rachat de crédits en ligne, puis montrez à votre interlocuteur que cette solution permet de vous sortir du surendettement. Ainsi, le rachat de crédits s’imposera comme une véritable opportunité de réduire vos charges ;
• faites appel à un courtier afin d’obtenir une offre malgré votre situation financière peu favorable. Celui-ci saura défendre votre dossier. Il vous permettra d’accéder au rachat de crédits.

Obtenir un rachat de crédits sans justificatifs : c’est possible ?

Non, il n’est pas possible de bénéficier d’un rachat de crédits sans relevé de compte, sauf si vous vous adressez à votre banque. Vous devrez aussi présenter d’autres justificatifs pour obtenir une offre :

• justificatif d’identité (carte d’identité ou passeport) ;
• justificatif de domicile ;
• justificatif de revenus : trois derniers bulletins de salaire, 3 derniers bilans, derniers relevés de pension de retraite, dernier avis d’imposition, justificatif de perception d’aides de la CAF, etc. ;
• justificatif des crédits : contrats de prêt, tableaux d’amortissement, etc.

Retrouvez l'intégralité des documents à fournir en cliquant sur ce guide.

Les organismes fiables pour cette démarche

Pour obtenir un rachat de crédits, vous pouvez vous adresser à une banque ou à tout organisme de crédit agréé. La Banque Populaire, le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel, HSBC, Sofinco, Cetelem ou Younited Crédit, pour ne citer qu’eux, sont des organismes fiables pour votre rachat de crédits.

Si un organisme de crédit vous accorde un rachat de prêts sans relevé de compte ni justificatifs, adressez-vous à un autre établissement. Même si cette solution peut sembler arrangeante, le risque est majeur. Les banques ne vérifient pas votre relevé bancaire pour le plaisir. L’objectif est d’assurer de votre capacité à rembourser votre nouveau crédit.

Le rachat de crédits a pour vocation de vous permettre d’assainir votre situation financière, non de prendre des risques d’impayés.

Le risque si vous ne présentez pas vos relevés bancaires

Banques et organismes de crédit vont vous demander vos derniers relevés de compte (sauf votre banque si vous faites une demande en interne).

Si vous refusez de les fournir, vous ne pourrez pas obtenir votre rachat de crédits. L’organisme prêteur ne prendra pas le risque de vous croire sur parole. Il se doit de vérifier les informations fournies au moment de la simulation pour être certain que vous serez en mesure de rembourser.

Il reste donc préférable de préparer vos relevés de compte afin d’accélérer le processus de demande de rachat de crédits.

Que faire si ma demande de rachat de crédits est refusée ?

À la lecture de vos documents, un organisme prêteur peut refuser votre demande de rachat de prêts s’il estime que votre situation n’est pas assez favorable. Toutefois, cela ne signifie pas que votre projet tombe à l’eau. Tous les établissements de crédit n’ont pas les mêmes conditions.

En cas de refus de votre demande de rachat de prêts, vous disposez des solutions suivantes :

• comparer les offres et vous adresser à d’autres établissements prêteurs ;
• faire appel à un courtier qui saura défendre votre profil ;
• déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France pour obtenir un aménagement de vos dettes.

Le refus de votre demande de rachat de prêts est motivé par la non-présentation de vos relevés bancaires. Comparer ne sera pas utile. Tous les organismes de crédit vous demanderont ces justificatifs.

Pour plus d'informations, n'hésitez pas à vous informer sur les situations de refus.

Que deviennent les relevés de compte après un rachat de crédits ?

Rassurez-vous, si les relevés de compte permettent aux professionnels de la banque de proposer des solutions adaptées à la situation de l’intéressé, ils restent confidentiels et ne sont pas partagés aux autres établissements, ni même aux collaborateurs. Les conseillers ne les consultent qu’en cas de besoin. Les données personnelles que vous avez communiquées - dont les relevés de compte - sont détruites si votre demande est refusée. Dans le cas d’une réponse positive, ces relevés sont archivés. Ils sont conservés pour justifier de la pertinence de la solution de financement qui vous a été proposée en cas de contrôle de la part des autorités.

Bon à savoir Fournir de fausses informations ou falsifier des relevés de compte peut avoir des conséquences graves. Cela peut notamment mener à une annulation de votre offre de rachat de crédit et entraîner des poursuites de la part de l’établissement bancaire. On parle alors de faux et usage de faux. Des actes passibles de peines de prison et d’amende.

Exemple de rachat de crédits

Vous souhaitez racheter 2 crédits à la consommation pour lesquels vous remboursez en tout 1 000 € par mois. Il vous reste 22 000 € à rembourser. Vous avez un revenu de 2 500 €, un loyer de 450 €. Vous êtes tous les mois à découvert en raison de charges trop élevées. Puisqu’il n’est pas possible de faire un rachat de crédits sans relevé de compte, vous présentez votre dossier à une banque. Celle-ci va effectuer un calcul pour déterminer si le rachat de crédits est possible.

Nous avons fait une simulation avec notre outil en ligne. En optant pour un rachat de crédits sur 60 mois, soit 5 ans, vous pouvez espérer payer une nouvelle mensualité unique de 434 €. Cela représente une économie de 566 € par mois.

Questions sur le rachat de crédits sans relevé de compte

Est-ce sécurisé d’opter pour un rachat de crédits sans fournir de relevé de compte ?

S’il n’est pas sécurisé de faire un rachat de crédits sans relevé de compte, sachez qu’aucun organisme de crédit fiable ne vous accordera un financement sans étudier vos relevés bancaires. Dans le cas où un organisme vous propose un rachat de crédits sans relevé de compte, doutez de son sérieux. Il n’est peut-être pas à même de bien analyser votre situation pour vous proposer une solution adaptée à votre profil.

Est-il plus difficile d’obtenir un rachat de crédits sans relevé de compte ?

Il est impossible d’obtenir un rachat de crédits sans relevé de compte. Vous ne pourrez pas avoir accès à ce financement. Les organismes de crédit ont besoin de vos relevés de compte pour comprendre votre situation, puis déterminer si le regroupement de crédits est envisageable.

Y a-t-il des coûts cachés ou des taux plus élevés avec ce type de rachat ?

Lorsque vous faites un rachat de crédits, il n’y a pas de coûts cachés. Les organismes de prêt doivent être totalement transparents. En revanche, le rachat de crédits engendre des frais :

• remboursement anticipé de vos crédits en cours si cela est inscrit au contrat ;
• frais de dossier pour monter votre rachat de crédits.