Y a-t-il un âge limite pour un rachat de crédits ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 27 janvier 2025 .
Temps de lecture : 9 min

Le rachat de crédit est une solution financière qui peut vous aider à réduire vos mensualités en regroupant plusieurs emprunts. Mais saviez-vous que votre âge joue un rôle clé dans l’acceptation de votre dossier ? Découvrez tout ce que vous devez savoir pour mieux comprendre les limites et opportunités selon votre âge.

Âge limite pour un rachat de crédit : les critères essentiels

La réglementation actuelle n’impose aucune limite d’âge concernant le rachat de crédit. Cependant, dans les faits, les établissements prêteurs appliquent généralement une limite, qui varie entre 75 et 95 ans pour les plus flexibles.

Rachat de crédit à la consommation : limites d'âge

Les banques fixent généralement une limite d’âge pour le rachat de crédits à la consommation. Variable d’un organisme à l’autre, l’âge maximum observé pour un rachat de crédit sans garantie hypothécaire est souvent de 75 ans (avec une marge additionnelle de 6 mois).

Certains établissements offrent toutefois plus de flexibilité, surtout si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, et acceptent alors des remboursements jusqu’à la veille du 85ème anniversaire.

Âge maximum pour un rachat de crédit hypothécaire

Pour un rachat de crédit hypothécaire, les conditions sont souvent plus souples. Chaque établissement applique ses propres règles, mais la majorité des acteurs acceptent un amortissement jusqu’à 90, voire 95 ans pour un propriétaire foncier qui apporterait son logement en garantie.

Pour un emprunteur locataire ou hébergé, l’âge maximum est de 85 ans. Toutefois, cela dépend de votre situation financière et de la valeur du logement objet de l’hypothèque.

Évolution des limites d'âge dans le secteur bancaire

Avec l’allongement de l’espérance de vie, les prêteurs tendent à revoir leurs limites d’âge. Aujourd’hui, il est plus facile qu’avant d’obtenir un rachat de crédit, même après 60 ans, grâce à des offres spécialement adaptées aux seniors. Il est essentiel de bien se renseigner auprès des différents acteurs du marché pour connaître vos droits en cas de rachat de crédit.

Rachat de crédit pour les seniors : conditions spécifiques

Possibilités de rachat de crédit après 60 ans

Passé 60 ans, les options restent nombreuses en termes de rachat de prêts. Les établissements prennent en compte votre retraite comme source de revenu, ainsi que les éventuelles rentes issues de l’épargne retraite, par exemple. Les garanties, comme une hypothèque ou le nantissement d’une assurance vie, jouent en votre faveur.

Il existe des offres de rachat de crédit sur-mesure pour les seniors. L’âge maximum en fin de prêt atteint alors 95 ans et l’opération permet de débloquer des fonds supplémentaires pour préparer sa succession, régler les frais de sa maison de retraite, etc. Un tel contrat est toutefois conditionné à l’accord des héritiers. Le rachat de crédit à la retraite est donc tout à fait envisageable.

Avantages du rachat de crédit pour les retraités

Pour les retraités, le rachat de crédit peut fournir plusieurs avantages :

• Réduire leurs mensualités pour mieux gérer leur budget à la retraite grâce à une mensualité unique.
• Financer des projets comme des travaux d’habitation, une nouvelle voiture, des voyages, ou encore des dépenses de santé.
• Mieux préparer une succession, en simplifiant les finances familiales.

Critères d'évaluation pour les emprunteurs seniors

Plusieurs critères sont pris en compte par les banques pour un rachat de crédit senior :

• Le montant de la pension de retraite. Généralement, une fois à la retraite, les revenus baissent de 30 % par rapport au salaire perçu pendant la vie active.
• Vos différents prêts en cours, ainsi que vos éventuelles garanties, comme un bien immobilier ou un contrat d’assurance vie à nantir.
• Les assurances, qui peuvent être adaptées en fonction de l’âge de l’emprunteur. Pour rappel, le taux d’endettement après le rachat de crédit ne doit pas dépasser 35% (hors cas particuliers).

La durée maximale pour un rachat de crédits dépendra nécessairement de l’âge de l’emprunteur.

Facteurs influençant l'acceptation d'un rachat de crédit selon l'âge

Capacité d'emprunt et revenu

Lors d’une demande de rachat de crédit, la banque accorde une attention particulière à votre capacité d’emprunt. Elle analyse vos revenus actuels pour s’assurer que vous pourrez assumer les mensualités réduites après la mise en place du nouveau prêt.

Pour commencer, pour les actifs, les salaires et autres revenus professionnels constituent des éléments clés. À partir d’un certain âge, si vous approchez de la retraite, les organismes vérifient si vos pensions futures seront suffisantes pour rembourser le prêt. Les pensions de retraite sont considérées comme des revenus stables et prévisibles. Si vous disposez d’autres sources, comme des revenus locatifs ou des placements financiers, cela peut augmenter vos chances d’acceptation.

Pour finir, votre taux d’endettement avant et après l’opération est crucial. Habituellement, ce taux ne doit pas dépasser 35% de votre salaire net. Les banques peuvent tolérer un peu plus pour les seniors, surtout s’ils ont des garanties solides.

Patrimoine et garanties

Les garanties que vous apportez jouent un rôle clé dans l’obtention d’un rachat de crédit. Par exemple, posséder un bien immobilier constitue un atout majeur. De plus, si vous apportez une garantie hypothécaire, cela peut rassurer si votre âge est avancé.

Outre la pierre, d’autres actifs tels que des placements financiers (assurance-vie, épargne, bourse) sont également pris en compte. Ils rassurent les banques en démontrant votre capacité à faire face à d’éventuelles difficultés financières. De plus, si vous apportez une garantie hypothécaire, cela peut rassurer si votre âge est considéré comme très avancé. Cependant, cette option entraîne des frais supplémentaires, comme ceux liés au notaire ou à l’évaluation du bien.

Enfin, les acteurs analysent attentivement le niveau d’endettement de votre patrimoine. Par exemple, un bien immobilier grevé d’une hypothèque importante peut réduire vos chances d’obtenir un rachat de crédit.

État de santé et assurance emprunteur

L’état de santé peut avoir une influence sur l’acceptation d’une demande de rachat de crédits. Selon l’assureur et le montant du prêt, un examen médical peut être exigé, allant d’un simple questionnaire de santé à un bilan médical complet. Les personnes en bonne santé sont généralement avantagées par des conditions plus favorables.

Depuis juin 2022 et l'entrée en vigueur de la Loi Lemoine, il n’est plus nécessaire de remplir un questionnaire pour les emprunts immobiliers inférieurs à 200 000 euros, sous réserve que le remboursement du crédit soit achevé avant les 60 ans de l’emprunteur.

En revanche, pour les autres situations qui ne remplissent pas ces deux conditions cumulatives, les assurances demandent des informations sur votre état de santé, voire des analyses médicales supplémentaires. Ces démarches peuvent augmenter considérablement le coût total du crédit et compromettre la faisabilité de votre projet.

L’assurance emprunteur n’est légalement pas obligatoire mais systématiquement exigée par les prêteurs pour un rachat de crédit comprenant un prêt immobilier. Elle joue un rôle essentiel pour la banque, en lui offrant une protection en cas de décès ou d’invalidité. Toutefois, son coût a tendance à augmenter avec l’âge. Pour les seniors, il est possible de se tourner vers des assurances spécialisées qui proposent des contrats adaptés à des tarifs plus raisonnables.

Enfin, si l’assurance classique s’avère trop coûteuse ou difficile à obtenir en raison de l’âge ou de problèmes de santé, des alternatives existent. Certaines banques acceptent, par exemple, des garanties supplémentaires, comme une hypothèque ou un nantissement, pour remplacer l’assurance emprunteur.

Comparez les assurances et prévoyez cette étape lors de la préparation de votre dossier. Cela peut significativement réduire le coût global de votre rachat de crédit.

Coûts spécifiques du rachat de crédit senior

Indemnités de remboursement anticipé

Lorsque vous remboursez votre crédit immobilier avant l’échéance initiale, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s’appliquer si elles sont stipulées au contrat. En effet, elles permettent de compenser la perte financière que subit l’organisme prêteur. Leur montant est généralement plafonné à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts.

Pour un crédit à la consommation, aucuns frais ne s’appliquent si le capital restant dû est inférieur à 10 000 euros. Au-delà de ce montant, des pénalités peuvent être demandées :

• 1 % du capital restant dû si la durée entre le rachat et la fin initiale du prêt est supérieure à un an ;
• 0,5 % si cette durée est inférieure à un an.

Toutefois, sachez que la plupart des contrats de crédit à la consommation n’imposent pas ces frais en cas de remboursement anticipé.

Frais bancaires et de dossier

Le montant des frais de dossier, facturés en contrepartie de toute la gestion administrative de votre rachat de crédit, varie d’un établissement à un autre. En général, ils sont compris entre 1 % et 1,5 % du montant total emprunté. Sachez qu’ils ne sont pas fixes et que la négociation est possible, notamment pour les profils senior rassurants. Certains prêteurs concèdent même une suppression totale.

Assurance emprunteur adaptée aux seniors

Avec l’âge, le coût de l’assurance emprunteur augmente, car les risques pour l’assureur sont plus élevés. Pour les seniors désireux d’opter pour un rachat de crédits, il est primordial de souscrire une assurance spécifique couvrant des risques comme le décès, l’invalidité ou la perte d’autonomie. Les assurances bancaires pouvant être particulièrement onéreuses, n'hésitez pas à comparer les offres pour trouver la plus adaptée à vos besoins.

Frais de garantie

Les frais de garantie sont facturés pour la mise en place d’une garantie, comme la constitution d’une hypothèque ou la conclusion d’un cautionnement. Par exemple, une hypothèque génère des frais pour l’acte notarié, ainsi que pour les évaluations immobilières. Ces coûts, souvent incompressibles, sont liés à la sécurisation du prêt pour la banque. Une garantie solide est un avantage certain pour négocier un meilleur taux.

Stratégies pour optimiser son rachat de crédit selon son âge

Préparation du dossier de financement

Un dossier bien préparé, avec tous les justificatifs nécessaires, facilite l’acceptation de votre demande. Vous devez fournir :

• Une pièce d’identité,
• Vos relevés bancaires,
• Votre dernier avis d’imposition,
• Vos justificatifs de revenu,
• Les documents liés à vos crédits en cours.

Si vous disposez de garanties solides, apportez-en la preuve : attestation de valeur d’un immeuble, capital placé sur un contrat d’assurance vie, etc.

Recours à un courtier spécialisé

Faire appel à un courtier en rachat de crédits peut être un atout précieux. Expérimenté, il connaît parfaitement le marché et peut négocier pour obtenir des conditions avantageuses. Il identifie les meilleures offres et vous fait gagner du temps.

Comparaison des offres et négociation des conditions

Ne vous arrêtez pas à la première proposition faite par un établissement prêteur. Prenez le temps de comparer les offres en faisant jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions. Ces derniers peuvent parfois varier considérablement d’une banque à l’autre.

Alternatives au rachat de crédit pour les personnes âgées

Renégociation des crédits existants

Si vous ne voulez pas regrouper vos crédits, vous pouvez d’abord renégocier directement avec vos créanciers pour obtenir de meilleures conditions. Selon le contexte, cela consiste à demander :

• Une baisse des taux d’intérêt,
• Un allongement de la période d’amortissement, afin de réduire vos mensualités.

Prêt viager hypothécaire

Cette option est spécifiquement adaptée pour les seniors propriétaires car elle permet d’obtenir un prêt en utilisant votre bien immobilier comme garantie, sans obligation de remboursement du capital et des intérêts de votre vivant. Le paiement du prêt s’effectue lors de la vente du bien, souvent après le décès de l’emprunteur.

Solutions de financement participatif

Le financement participatif (ou crowdfunding) est une option innovante qui séduit de plus en plus de seniors. Cette méthode, alternative au prêt bancaire classique, consiste à lever des fonds via des plateformes en ligne, où des particuliers ou des entreprises investissent dans votre projet.

FAQ : âge et rachat de crédit

Quel est l'âge minimum pour faire un rachat de crédit ?

L’âge minimum pour faire un rachat de crédit est de 18 ans. Il est conseillé d’avoir une source de revenus stable (salaire, retraite, etc.).

Peut-on obtenir un rachat de crédit après 75 ans ?

Oui, certains établissements acceptent des dossiers jusqu’à 90 ou 95 ans, selon votre situation et les garanties proposées. Légalement, il n’existe aucun âge limite pour souscrire un prêt.

Comment calculer l'âge de fin de remboursement ?

L’âge de fin de remboursement correspond à votre âge actuel et la durée du crédit. Par exemple, à 65 ans avec un prêt sur 10 ans, l’âge de fin sera 75 ans.

Quels types de crédits peuvent être rachetés à tout âge ?

Les crédits à la consommation, prêts immobiliers, dettes fiscales ou encore les découverts bancaires peuvent être regroupés à tout âge, sous réserve d’acceptation par l’établissement prêteur.