Le coût total d’un regroupement de dettes comprend :
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA).
- Les frais de l’assurance emprunteur.
- Les frais bancaires.
- Les frais liés à l’hypothèque ou au cautionnement.
- Les frais de courtage.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Lors du rachat de vos créances par une banque, vous devez vous acquitter d’indemnités de remboursement anticipé. Pour les crédits immobiliers souscrits depuis juillet 1999, le montant des IRA ne peut pas dépasser :
- La somme de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt.
- 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
Les indemnités de remboursement anticipé ne sont pas dues si le rachat de dettes s’effectue en raison :
- Du décès de la personne avec laquelle vous vivez en couple.
- De la cessation forcée de votre activité professionnelle ou de celle de votre partenaire.
- De la vente de votre logement à la suite du changement de votre lieu de travail ou de celui de votre conjoint(e).
Les frais de l’assurance emprunteur
Dans le cas d’un rachat de crédit de type immobilier, la souscription d’une couverture emprunteur est nécessaire. Elle prend en charge les échéances restantes en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur.
Elle représente en moyenne entre 25 et 35% du total du crédit.
Les frais bancaires
La plupart des banques vous demandent de payer des frais de dossier lors de la signature de votre rachat de dettes. Ils s’élèvent généralement entre 0,5% à 1,5% du total du crédit.
Ici encore, prenez le temps de comparer les différentes offres pour réaliser de belles économies. Vous pouvez le faire avec notre comparateur de rachats de crédits. Si vous n’avez pas le temps d’effectuer les recherches, n’hésitez pas à faire appel à un courtier.
Les frais liés à l’hypothèque ou au cautionnement
Pour sécuriser l’opération, la banque exige des garanties concernant votre capacité à rembourser votre crédit. Les deux garanties les plus courantes sont l’hypothèque et le cautionnement. Toutes deux sont associées à des frais spécifiques.
Les frais d’hypothèque
Les frais d’hypothèque comprennent :
- Les frais de notaire :
- 1,333% entre 0 et 6 500 €.
- 0,550% entre 6 501 et 17 000 €.
- 0,366% entre 17 001 et 30 000 €.
- 0,275% pour un montant supérieur à 30 001 €.
- La taxe de publicité foncière : 0,715% du capital emprunté.
- La contribution de sécurité immobilière : 0,05% du total de la vente et 0,01% pour l’inscription au bureau des hypothèques.
En étant propriétaire, la mise en hypothèque de votre bien immobilier constitue un gage de sécurité pour les banques. Votre dossier a donc plus de chance d’être accepté. Néanmoins, ne prenez pas cette décision à la légère. En cas de défaut de paiement, votre logement peut être saisi par la banque pour rembourser les créances.
Les frais de cautionnement
Le cautionnement repose sur un accord entre un organisme tiers avec l’emprunteur. En cas de défaut de paiement par l’emprunteur, l’entreprise de cautionnement continue de payer les mensualités restantes. Vous pouvez envisager cette solution si vous ne souhaitez pas mettre votre bien immobilier en hypothèque.
- La participation au fonds mutuel de garantie (FMG) : elle équivaut à environ 0,8% de la somme empruntée. Certaines sociétés de cautionnement reversent une partie du FMG à l’emprunteur à l’issue du contrat.
- Le paiement d’une somme forfaitaire : 200 €.
- Le versement d’une commission de caution : entre 150 et 600 €.
Les frais de courtage
Le courtier est l’intermédiaire idéal si vous souhaitez :
- Faire accepter votre dossier de financement par une banque sérieuse.
- Réduire le coût de vos échéances.
- Optimiser le coût de votre regroupement de crédits.
Son expertise n’est pas gratuite. Les frais de courtage varient de 1 à 8% du montant du nouveau prêt, excepté si l'expert en courtage est directement rémunéré par l’organisme financier effectuant le rachat. Les différences de tarifs pratiqués par les différents professionnels sont importantes. Nous vous recommandons de vous tourner vers un courtier réputé.
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