Rachat de crédit propriétaire

Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ? Vous souhaitez optimiser la gestion de votre budget ? Financer de nouveaux projets ? Avec le rachat de crédit propriétaire, cela devient possible. Cette opération vous permet d’atteindre vos objectifs tout en faisant des économies. Dans cet article, nous vous donnons toutes les informations à connaître sur le rachat de crédit propriétaire.

En quoi consiste le regroupement de crédits pour un propriétaire ? 

Le rachat de crédit consiste à regrouper dans un même emprunt l’ensemble de vos dettes. Très facile à mettre en place, ce montage financier vous permettra de profiter d’une mensualité, mais aussi d’un taux d’intérêt unique. Il facilitera indéniablement votre gestion financière.

Vous êtes propriétaire d’une maison ou d’un appartement ? Un regroupement de crédits pourrait être utile dans plusieurs situations :

• Vous avez fini de rembourser votre crédit immobilier : votre logement pourra servir d’hypothèque pour consolider vos dettes restantes ;
• Vous n’avez pas fini de rembourser votre crédit immobilier : une consolidation de vos dettes vous permettra de réduire le montant de vos mensualités de paiement. Le remboursement de vos emprunts n’impactera plus autant votre budget.

Le rachat de crédit est toujours pris en charge par un organisme financier, le plus souvent une banque. Il est recommandé de faire appel à un courtier spécialisé pour profiter des conditions les plus avantageuses.

Rachat de crédit propriétaire : pour quels types de dettes ?

La grande majorité des dettes peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit. C’est par exemple le cas des :

• Crédits immobiliers : Le montant d’un crédit immobilier est potentiellement illimité. Le Haut Conseil à la stabilité financière (HCSF) recommande de ne jamais dépasser une durée de remboursement de 25 ans ;
• Crédits à la consommation : le montant d’un crédit à la consommation est compris entre 200 € et 75 000 €. Sa durée ne peut dépasser 15 ans pour les propriétaires.
  • Prêt personnel ;
  • Crédit affecté ;
  • Prêt travaux ;
  • Crédit renouvelable ou revolving ;
  • Prêt viager hypothécaire ;
  • Crédit octroyé pour un usage bien spécifique ;
  • Location avec option d’achat (LOA) ;
  • Microcrédit personnel ;
  • Prêt étudiant garanti par l’État ;
  • Crédit gratuit.

Sous certaines conditions, les retards de paiement, les dettes personnelles peuvent également faire l’objet d’un regroupement :

• Retard de paiement de l’impôt ;
• Charges de copropriété ;
• Règlement du loyer ;
• Impayés de pensions alimentaires ;
• Sommes dues aux huissiers ;
• Dettes privées familiales ;
• Factures impayées (eau, gaz, électricité, etc.).

Propriétaire : pourquoi réaliser un rachat de crédit ?

Regrouper plusieurs crédits en cours sous un nouveau prêt unique vous apporte de nombreux bénéfices.

Équilibrer votre budget

En étant propriétaire, le rachat de crédit vous permettra de rassembler vos dettes au sein d’un même contrat. Ce montage financier est souvent associé à l’allongement de la durée de l’emprunt. Grâce à lui, le montant des mensualités diminuera de façon mécanique. Votre reste à vivre augmentera. En contrepartie, le coût total de l’emprunt sera plus élevé. Le montant total du crédit s’accroîtra.

Financer un nouveau projet

Si vous le souhaitez, le rééquilibrage de votre budget vous permettra de financer de nouveaux projets personnels. Grâce aux mensualités réduites, vous aurez la possibilité de :

• Réaliser des travaux de rénovation dans votre résidence principale ou secondaire ;
• Acquérir un véhicule ;
• Financer un voyage ;
• Préparer un mariage ;
• Payer les études de vos enfants ;
• Régler des frais de succession.

Constituer une épargne de précaution

La réduction de vos mensualités de crédit est intéressante si vous souhaitez mettre de côté un peu d’argent. Cette épargne de précaution vous apportera un matelas de sécurité pour faire face aux petits aléas de la vie :

• Réparation de votre voiture ;
• Chute momentanée de vos revenus ;
• Achat d’un nouvel appareil électroménager ;
• Régularisation d’une facture d’énergie ;
• Financement de travaux d’entretien.

La constitution d’une épargne de précaution est un gage de réassurance. Elle vous permettra de ne pas avoir recours au découvert bancaire en cas de dépenses imprévues. Grâce à elle, vous disposerez d’une solution mobilisable immédiatement en cas de difficulté de remboursement sur votre rachat de crédit.

Quel est le prix d’un rachat de crédit pour un propriétaire ?

Malgré les avantages qu’il présente, le rachat de crédit n’en demeure pas moins associé à un certain nombre de frais. Il s’agira de les prendre en compte pour bien estimer le montant de l’opération.

Le cout total d’un regroupement de dettes comprend :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• Les frais de l’assurance emprunteur ;
• Les frais bancaires ;
• Les frais liés à l’hypothèque ou au cautionnement ;
• Les frais de courtage.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Lors du rachat de vos dettes par une banque, cette dernière doit s’acquitter de vos indemnités de remboursement anticipé. Pour les crédits immobiliers souscrits depuis juillet 1999, le montant des IRA ne peut pas dépasser :

• Le montant de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt ;
• 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.

Les indemnités de remboursement anticipé ne sont pas dues si le rachat de dettes s’effectue en raison :

• Du décès de la personne avec laquelle vous vivez en couple ;
• De la cessation forcée de votre activité professionnelle ou de celle de votre partenaire ;
• De la vente de votre logement suite au changement de votre lieu de travail ou de celui de votre conjoint(e).

Les frais de l’assurance emprunteur

Dans le cas d’un rachat de crédit de type immobilier, la souscription d’une assurance emprunteur sera nécessaire. Sa fonction est de prendre en charge les mensualités restantes en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur.

Si vous souhaitez rentabiliser votre montage financier, il est primordial de choisir minutieusement votre police d’assurance. Les frais sont susceptibles de grandement varier selon les contrats.

Elle représente en moyenne entre 25 % et 35 % du montant total du crédit.

Les frais bancaires

La plupart des banques vous demanderont de payer des frais de dossier lors de la signature de votre rachat de dettes. Ils s’élèvent généralement entre 0,5 % à 1,5 % du montant du crédit.

Ici encore, prenez le temps de comparer les différentes offres pour réaliser de belles économies. Vous pouvez faire ceci avec notre comparateur de rachat de crédits. Si vous n’avez pas le temps d’effectuer les recherches, n’hésitez pas à faire appel à un courtier.

Les frais liés à l’hypothèque ou au cautionnement

Pour sécuriser l’opération, la banque exigera des garanties concernant votre capacité à rembourser votre crédit. Les deux garanties les plus courantes sont l’hypothèque et le cautionnement. Toutes deux sont associées à des frais spécifiques.

Les frais d’hypothèque 

Les frais d’hypothèque comprennent :

• Les frais de notaire :
  • 1,333 % pour un montant compris entre 0 et 6 500 € ;
  • 0,550 % pour un montant compris entre 6 501 et 17 000 € ;
  • 0,366 % pour un montant compris entre 17 001 et 30 000 € ;
  • 0,275 % pour un montant supérieur à 30 001 € ;
• La taxe de publicité foncière : 0,715 % du capital emprunté ;
• La contribution de sécurité immobilière : 0,05 % du montant de la vente et 0,01 % pour l’inscription au bureau des hypothèques.

En étant propriétaire, la mise en hypothèque de votre bien immobilier constitue un gage de sécurité pour les banques. Votre dossier a donc plus de chance d’être accepté. Néanmoins, ne prenez pas cette décision à la légère. En cas de défaut de paiement, votre logement pourra être saisi par la banque pour rembourser les dettes.

Les frais de cautionnement

Le cautionnement repose sur un accord entre un organisme tiers avec l’emprunteur. En cas de défaut de paiement par l’emprunteur, l’entreprise de cautionnement continuera à payer les mensualités restantes. Vous pouvez envisager cette solution si vous ne souhaitez pas mettre votre bien immobilier en hypothèque.

Les frais de cautionnement incluent :

• La participation au fonds mutuel de garantie (FMG) : elle équivaut à environ 0,8 % de la somme empruntée. Certaines sociétés de cautionnement reversent une partie du FMG à l’emprunteur à l’issue du contrat ;
• Le paiement d’une somme forfaitaire ;
• Le versement d’une commission de caution : entre 150 € et 600 €.

Les frais de courtage

Le courtier est l’intermédiaire idéal si vous souhaitez :

• Faire accepter votre dossier de financement par une banque sérieuse ;
• Réduire le montant de vos mensualités ;
• Optimiser le coût de votre regroupement de crédits.

Son expertise n’est pas gratuite. Les frais de courtage varient de 1 % à 8 % du montant du nouveau prêt. Excepté si le courtier est directement rémunéré par l’organisme financier effectuant le rachat.

Là encore, les différences de tarifs pratiqués par les différents professionnels sont importantes. Nous vous recommandons de vous tourner vers un courtier réputé.

Quelles sont les conditions à respecter pour un rachat de crédit propriétaire ?

Si vous êtes propriétaire d’un ou plusieurs biens dont les prêts sont achevés, votre dossier sera avantagé. En effet, votre patrimoine améliore votre scoring auprès des banques. Il peut vous permettre d’engranger des revenus secondaires (loyers) puis apporte des garanties financières supplémentaires. Ainsi, vous êtes susceptible de bénéficier de meilleures conditions.

Toutefois, pour voir sa demande de rachat de crédit soit acceptée, il ne suffit pas d’être propriétaire. D’autres paramètres comme la stabilité professionnelle ou la bonne gestion des comptes entrent en ligne de compte.

Exemple de rachat de crédit propriétaire

Christophe et Emilie (47 et 42 ans) sont mariés avec deux enfants. Ils sont propriétaires, tous deux salariés en CDI. Les revenus du foyer s’élèvent à 5 215 €.

Un endettement important a amené le couple à réaliser un regroupement de crédits de 6 crédits à la consommation. Le montant total est de 59 776 € avec une mensualité de 1 222 €. De plus, un crédit immobilier est en cours. 66 000 €, avec une mensualité de 880 €. Le taux d’endettement actuel est de 38 %.

Le couple souhaite réduire au maximum leurs mensualités, tout comme alléger leurs dépenses. Le conseiller financier leur propose une solution de regroupement de crédits.

La solution de rachat de crédit la plus intéressante est un prêt sans garantie de 72 000 €. Celui-ci s’étend sur une durée de 180 mois (15 ans) avec un taux d’intérêt de 4,82 %. Cette opération permettra aux mensualités du couple de baisser à 562,84 €. Le taux d’endettement passe de 38 % à 27 %.

Voici les informations complètes de l’opération de rachat de crédit de Christophe et Emilie :

Questions fréquentes sur le rachat de crédit propriétaire

Pourquoi faire appel à un courtier lors d’un rachat de crédit ?

Un courtier vous permettra d’optimiser le coût total de votre opération de rachat de crédit. En faisant appel à lui, votre dossier aura plus de chance d’être accepté par les banques.

Quels sont les frais associés à un rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits est associé à un certain nombre de frais. Les plus courants sont les frais bancaires, l’assurance emprunteur ou les frais de cautionnement.

Je suis propriétaire : dois-je mettre mon logement en hypothèque ?

La mise en hypothèque de votre logement constitue un gage de sécurité pour votre créancier. Ainsi, votre dossier sera accepté plus facilement. En cas de défaut de paiement, votre logement pourra être saisi par la banque pour rembourser les dettes. Si vous ne souhaitez pas prendre ce risque, optez plutôt pour le cautionnement.