Rachat de crédit propriétaire

Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ? Vous souhaitez optimiser la gestion de votre budget ? Financer de nouveaux projets ? Avec le rachat de crédit propriétaire, tout devient possible. Cette opération vous permet d’atteindre vos objectifs tout en faisant des économies. Dans cet article, nous vous donnons toutes les informations à connaître sur le rachat de crédit propriétaire.

À quelles problématiques font face les propriétaires ?

Les problématiques d’un propriétaire diffèrent en fonction du niveau de remboursement du prêt immobilier.

Vous êtes un propriétaire accédant à la propriété ? Vous pouvez rencontrer des difficultés à assumer le remboursement d’un crédit immobilier et, en plus, celui de plusieurs crédits à la consommation. Dans ce cas, la priorité est de rééquilibrer votre budget. Vous pouvez aussi, si vous n’avez pas suffisamment d’épargne, avoir besoin de trésorerie pour financer un nouveau projet.

Vous avez fini de rembourser votre prêt immobilier ? Vous avez envie de réinvestir dans un nouveau bien, mais vos dettes et crédits personnels vous empêchent de faire aboutir votre projet ?

Dans l’ensemble de ces situations, le rachat de crédit propriétaire apparaît comme la solution idéale.

Propriétaire : pourquoi réaliser un rachat de crédit ?

Regrouper plusieurs crédits en cours sous un nouveau prêt unique vous apporte de nombreux bénéfices.

Mieux équilibrer son budget

Le rachat de crédit permet aux propriétaires ayant plusieurs prêts à rembourser de regrouper leurs dettes. L’objectif est de souscrire un nouvel emprunt, davantage en adéquation avec leur situation actuelle. En allongeant la durée du crédit, le montant des mensualités est mécaniquement réduit. En parallèle, le coût total du prêt grimpe. Si le taux d’intérêt du rachat de crédit est plus bas, vous pouvez contrer la hausse du coût du crédit.

Acheter un bien immobilier

Vous avez pour projet d’acquérir un bien ? De réaliser un investissement immobilier en locatif ? Pour obtenir un prêt immobilier, votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35 %. Autrement dit, le montant de vos mensualités doit représenter moins de 35 % de vos revenus nets. Procéder à un rachat de crédit propriétaire permet de faire baisser votre taux d’endettement. Ainsi, il simplifie l’obtention d’un prêt immobilier.

Concrétiser un nouveau projet

Au moment où vous faites un rachat de crédit propriétaire, vous pouvez en profiter pour demander une trésorerie supplémentaire. Il vous suffit de préciser la somme à ajouter à votre regroupement de prêts à la banque. Si vous remplissez les conditions d’éligibilité, l’organisme prêteur ajoutera une trésorerie de confort à votre nouveau crédit. Cette dernière peut vous servir à financer des projets qui vous tiennent à cœur.

Quels nouveaux projets financer grâce à un rachat de crédit propriétaire ?

Si vous souhaitez faire un rachat de crédit propriétaire, c’est peut-être pour pouvoir financer un projet personnel. En ajoutant une somme supplémentaire dans votre regroupement de crédits, vous pouvez accomplir différents projets comme :

• réaliser des travaux de rénovation ou d’agrandissement dans votre résidence principale ou secondaire ;
• acquérir un véhicule neuf ou d’occasion ;
• financer un voyage ou un mariage ;
• payer les études de vos enfants ;
• régler des frais de succession.

S’adapter face à une nouvelle situation

Passage à la retraite, naissance d’un enfant, baisse de salaire, licenciement, démission… Certains événements, plus ou moins prévisibles, peuvent entraîner des répercussions directes sur votre pouvoir d’achat. Regrouper ses crédits permet d’alléger la charge mensuelle de remboursement, en augmentant la durée d’emprunt. Vous bénéficiez d’un reste à vivre plus important, vous permettant de faire face à votre nouvelle situation plus sereinement.

Disposer d’une trésorerie de précaution

En vous fournissant une trésorerie supplémentaire, le rachat de crédit propriétaire peut vous servir à constituer une épargne de précaution. En cas de difficultés financières, vous pouvez la mobiliser pour éviter le surendettement. Le montant de la trésorerie attribué par l’organisme de rachat varie en fonction de la situation de l’emprunteur.

Quels types de prêts un propriétaire peut-il inclure dans un rachat de crédit ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit propriétaire, vous pouvez « fusionner » différents prêts et dettes.

Les crédits immobiliers

Vous êtes propriétaire d’un bien (maison principale, secondaire, etc.) ? Parmi les dettes ou prêts que vous avez la possibilité de faire racheter, il y a le prêt immobilier. Vous avez la possibilité de procéder à son rachat via un autre établissement bancaire. Toutefois, le remboursement par anticipation d’un crédit immobilier génère des frais :

• pénalités de remboursement par anticipation ;
• frais de mainlevée, si le précédent emprunt était garanti par une hypothèque ;
• frais pour mettre en place la nouvelle garantie.

Les crédits à la consommation

Les prêts à la consommation sont, eux aussi, éligibles au regroupement de crédits. L’établissement bancaire peut racheter de multiples prêts comme :

• un prêt personnel. D’un montant de 200 € à 75 000 €, il peut être affecté à n’importe quel usage. Sa durée est supérieure à 2 mois ;
• un crédit automobile. Il entre dans la catégorie des prêts « affectés ». En effet, vous pouvez seulement l’utiliser pour acquérir un bien ou un service précis. Outre une voiture, il peut s’agir de biens mobiliers, location de vacances, travaux de réparation, etc. ;
• un prêt travaux. Il permet de financer la rénovation, l’aménagement ou la décoration de votre maison ;
• un ou plusieurs découverts bancaires ;
• un leasing ou location avec option d’achat (LOA). Il prend la forme d’un contrat de crédit, offrant la possibilité d’acquérir la voiture à la fin de la location. Le montant et le nombre de loyers à régler sont établis dès la signature du contrat.

Les retards de paiement

Un rachat de crédit propriétaire peut aussi concerner des retards de paiement :

• un retard de paiement de l’impôt ;
• les charges de copropriété ;
• un retard de règlement du loyer ;
• les impayés de pensions alimentaires.

Les dettes

Dans un regroupement de crédits, vous pouvez tout à fait intégrer des dettes comme :

• des sommes dues aux huissiers ;
• des dettes privées ou familiales ;
• des factures impayées (eau, gaz, électricité, etc.).

Le cas particulier des crédits « renouvelables »

Un ou plusieurs de vos emprunts sont « renouvelables » ? Dans ce cas, l’organisme chargé de fusionner vos prêts doit effectuer le remboursement des crédits renouvelables, directement auprès de l’organisme prêteur initial. Dans le même temps, il doit vous rappeler la possibilité de résilier les contrats. D’ailleurs, il est tenu de vous proposer d’envoyer, sans frais, la lettre de résiliation, au préalable signée par vos soins.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ? Aussi appelé crédit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable, le crédit renouvelable entre dans la catégorie des prêts à la consommation. Il se caractérise par une grande liberté d’utilisation et de remboursement. Une fois l’emprunt accordé, vous n’avez pas à demander l’accord de la banque pour l’utiliser. Vous avez aussi la possibilité de reporter les mensualités. Seul inconvénient, les taux d’intérêt de ce type de crédit sont, en règle générale, plus élevés que ceux d’un crédit à la consommation classique.

Propriétaire : faire racheter ses crédits avec ou sans garantie ?

Suivant la nature des crédits à faire racheter, l’établissement prêteur va déterminer si vous devez mettre en garantie votre bien immobilier. Pour un rachat de crédit à la consommation, la mise en hypothèque de votre maison ou appartement n’est pas requise. En revanche, si vous le désirez, la banque peut vous proposer de garantir l’opération avec votre bien. Il s’agit alors d’un rachat de crédit avec garantie hypothécaire. L’hypothèque constitue une alternative au cautionnement.

Dans quel cas il n’est pas obligatoire de garantir un rachat de crédit propriétaire ?

Vous n’êtes pas obligé de garantir une opération de rachat de crédit dans une situation bien définie : vous regroupez un prêt immobilier et plusieurs crédits consommation et la part de l’emprunt immobilier n’excède pas 60 % du montant total à faire racheter.

Vous l’aurez compris, si le regroupement de prêts intègre un crédit immobilier dépassant 60 % du rachat total, l’hypothèque est obligatoire.

Quelles sont les conditions à respecter pour un rachat de crédit propriétaire ?

Si vous êtes propriétaire d’un ou plusieurs biens dont les prêts sont achevés, votre dossier sera avantagé. En effet, votre patrimoine améliore votre scoring auprès des banques. Il peut vous permettre d’engranger des revenus secondaires (loyers) et apporte des garanties financières supplémentaires. Ainsi, vous êtes susceptible de bénéficier de meilleures conditions.

Toutefois, pour que sa demande de rachat de crédit soit acceptée, il ne suffit pas d’être propriétaire. D’autres paramètres comme la stabilité professionnelle ou la bonne gestion des comptes entrent en ligne de compte.

Exemple de rachat de crédit propriétaire

Christophe et Emilie (47 et 42 ans), sont mariés et ont à charge deux enfants. Ils sont propriétaires et salariés en CDI. Les revenus du foyer s’élèvent à 5 215 €.

Un endettement important a amené le couple à réaliser un regroupement de crédits de 6 crédits à la consommation pour un montant total de 59 776 €, avec une mensualité de 1 222 €. De plus, un crédit immobilier est en cours. 66 000 €, avec une mensualité de 880 €. Le taux d’endettement actuel est de 38 %.

Le couple souhaite réduire au maximum leurs mensualités et alléger leurs dépenses. Le conseiller financier leur propose une solution de regroupement de crédit.

La solution de rachat de crédit la plus intéressante est un prêt sans garantie de 72 000 € sur une durée de 180 mois (15 ans) avec un taux d’intérêt de 4,82 %. Cette opération permettra aux mensualités du couple de baisser à 562,84 €. Le taux d’endettement passe de 38 % à 27 %.

Voici les informations complètes de l’opération de rachat de crédit de Christophe et Emilie :

Questions fréquentes sur le rachat de crédit propriétaire

Pourquoi recourir à un courtier pour un rachat de crédit propriétaire ?

Savoir négocier des conditions optimales, décrypter les termes du contrat, évaluer la rentabilité de l’opération… Le regroupement de crédits nécessite des connaissances que l’emprunteur ne dispose pas toujours.

Avec son expertise, le courtier en rachat de crédit propriétaire vous éclaire sur les aspects administratifs, réglementaires et financiers. Il vous aide à faire les meilleurs choix. En confiant votre projet à un courtier, vous maximisez vos chances d’obtenir un taux d’intérêt compétitif pour votre nouvel emprunt.

Une assurance emprunteur est-elle obligatoire pour faire racheter un crédit propriétaire ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit propriétaire, vous n’êtes pas contraint de souscrire un contrat d’assurance emprunteur. Toutefois, elle peut être exigée par l’organisme prêteur, selon le type de l’opération.

Pour fusionner des crédits à la consommation, elle est facultative. L’opération porte sur un prêt immobilier ? Vous procédez à un rachat de crédit hypothétique ? Dans ce cas, l’assurance emprunteur est presque systématiquement demandée par l’établissement prêteur.

Même si l’organisme de rachat de crédit vous propose une assurance, vous pouvez choisir une autre offre, d’un établissement concurrent (loi Lagarde). De même, vous avez la possibilité de résilier votre contrat assurance un an après sa souscription (loi Hamon).

Sous quel délai réaliser un rachat de prêt propriétaire ?

La durée d’obtention d’un rachat de crédit propriétaire diffère suivant plusieurs facteurs :

• le montant demandé ;
• la complexité de votre situation personnelle ;
• la nature de l’emprunt souhaité.

Si vous effectuez un rachat de crédits à la consommation, la durée s’étale de 12 à 15 jours. Pour un rachat de crédit hypothécaire, plus complexe à mettre en œuvre, le délai est plus long. Il peut aller jusqu’à un mois.

Vous souhaitez savoir comment réduire le délai ? Nous vous conseillons de présenter un dossier exhaustif. Vous pouvez aussi vous adresser à un courtier. En bénéficiant de conseils avisés, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir rapidement un rachat de crédit propriétaire.

Comment faire racheter ses crédits quand on est fiché à la Banque de France ?

Au moment où vous sollicitez un nouveau crédit, les établissements bancaires étudient votre solvabilité. Ils analysent non seulement votre situation personnelle, mais aussi professionnelle et financière.

En parallèle, les organismes consultent le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Si vous y êtes inscrit, vous réduisez vos chances d’obtenir votre rachat de crédit. Toutefois, votre statut de propriétaire rassure les banques. La mise en hypothèque du bien représente un gage de sécurité supplémentaire.

Si votre demande de rachat de crédit échoue, vous pouvez essayer de transmettre (gratuitement) un dossier de surendettement à la Banque de France. Après avoir été étudiée par leur commission, votre demande peut aboutir à la mise en place d’un plan de surendettement. Ce dernier permet de rééchelonner les dettes ou de les effacer.