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Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier ? Vous souhaitez optimiser la gestion de votre budget ? Financer de nouveaux projets ? Avec le rachat de crédit propriétaire, cela devient possible. Cette opération vous permet d’atteindre vos objectifs tout en faisant des économies. Dans cet article, nous vous donnons toutes les informations à connaître sur le rachat de crédit propriétaire.
Le rachat de crédit consiste à regrouper dans un même emprunt l’ensemble de vos dettes. Très facile à mettre en place, ce montage financier vous permettra de profiter d’une mensualité, mais aussi d’un taux d’intérêt unique. Il facilitera indéniablement votre gestion financière.
Vous êtes propriétaire d’une maison ou d’un appartement ? Un regroupement de crédits pourrait être utile dans plusieurs situations :
Le rachat de crédit est toujours pris en charge par un organisme financier, le plus souvent une banque. Il est recommandé de faire appel à un courtier spécialisé pour profiter des conditions les plus avantageuses.
La grande majorité des dettes peuvent faire l’objet d’un rachat de crédit. C’est par exemple le cas des :
Sous certaines conditions, les retards de paiement, les dettes personnelles peuvent également faire l’objet d’un regroupement :
Regrouper plusieurs crédits en cours sous un nouveau prêt unique vous apporte de nombreux bénéfices.
En étant propriétaire, le rachat de crédit vous permettra de rassembler vos dettes au sein d’un même contrat. Ce montage financier est souvent associé à l’allongement de la durée de l’emprunt. Grâce à lui, le montant des mensualités diminuera de façon mécanique. Votre reste à vivre augmentera. En contrepartie, le coût total de l’emprunt sera plus élevé. Le montant total du crédit s’accroîtra.
Si vous le souhaitez, le rééquilibrage de votre budget vous permettra de financer de nouveaux projets personnels. Grâce aux mensualités réduites, vous aurez la possibilité de :
La réduction de vos mensualités de crédit est intéressante si vous souhaitez mettre de côté un peu d’argent. Cette épargne de précaution vous apportera un matelas de sécurité pour faire face aux petits aléas de la vie :
La constitution d’une épargne de précaution est un gage de réassurance. Elle vous permettra de ne pas avoir recours au découvert bancaire en cas de dépenses imprévues. Grâce à elle, vous disposerez d’une solution mobilisable immédiatement en cas de difficulté de remboursement sur votre rachat de crédit.
Malgré les avantages qu’il présente, le rachat de crédit n’en demeure pas moins associé à un certain nombre de frais. Il s’agira de les prendre en compte pour bien estimer le montant de l’opération.
Le cout total d’un regroupement de dettes comprend :
Lors du rachat de vos dettes par une banque, cette dernière doit s’acquitter de vos indemnités de remboursement anticipé. Pour les crédits immobiliers souscrits depuis juillet 1999, le montant des IRA ne peut pas dépasser :
Les indemnités de remboursement anticipé ne sont pas dues si le rachat de dettes s’effectue en raison :
Dans le cas d’un rachat de crédit de type immobilier, la souscription d’une assurance emprunteur sera nécessaire. Sa fonction est de prendre en charge les mensualités restantes en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur.
Si vous souhaitez rentabiliser votre montage financier, il est primordial de choisir minutieusement votre police d’assurance. Les frais sont susceptibles de grandement varier selon les contrats.
Elle représente en moyenne entre 25 % et 35 % du montant total du crédit.
La plupart des banques vous demanderont de payer des frais de dossier lors de la signature de votre rachat de dettes. Ils s’élèvent généralement entre 0,5 % à 1,5 % du montant du crédit.
Ici encore, prenez le temps de comparer les différentes offres pour réaliser de belles économies. Vous pouvez faire ceci avec notre comparateur de rachat de crédits. Si vous n’avez pas le temps d’effectuer les recherches, n’hésitez pas à faire appel à un courtier.
Pour sécuriser l’opération, la banque exigera des garanties concernant votre capacité à rembourser votre crédit. Les deux garanties les plus courantes sont l’hypothèque et le cautionnement. Toutes deux sont associées à des frais spécifiques.
Les frais d’hypothèque comprennent :
En étant propriétaire, la mise en hypothèque de votre bien immobilier constitue un gage de sécurité pour les banques. Votre dossier a donc plus de chance d’être accepté. Néanmoins, ne prenez pas cette décision à la légère. En cas de défaut de paiement, votre logement pourra être saisi par la banque pour rembourser les dettes.
Le cautionnement repose sur un accord entre un organisme tiers avec l’emprunteur. En cas de défaut de paiement par l’emprunteur, l’entreprise de cautionnement continuera à payer les mensualités restantes. Vous pouvez envisager cette solution si vous ne souhaitez pas mettre votre bien immobilier en hypothèque.
Les frais de cautionnement incluent :
Le courtier est l’intermédiaire idéal si vous souhaitez :
Son expertise n’est pas gratuite. Les frais de courtage varient de 1 % à 8 % du montant du nouveau prêt. Excepté si le courtier est directement rémunéré par l’organisme financier effectuant le rachat.
Là encore, les différences de tarifs pratiqués par les différents professionnels sont importantes. Nous vous recommandons de vous tourner vers un courtier réputé.
Si vous êtes propriétaire d’un ou plusieurs biens dont les prêts sont achevés, votre dossier sera avantagé. En effet, votre patrimoine améliore votre scoring auprès des banques. Il peut vous permettre d’engranger des revenus secondaires (loyers) puis apporte des garanties financières supplémentaires. Ainsi, vous êtes susceptible de bénéficier de meilleures conditions.
Toutefois, pour voir sa demande de rachat de crédit soit acceptée, il ne suffit pas d’être propriétaire. D’autres paramètres comme la stabilité professionnelle ou la bonne gestion des comptes entrent en ligne de compte.
Christophe et Emilie (47 et 42 ans) sont mariés avec deux enfants. Ils sont propriétaires, tous deux salariés en CDI. Les revenus du foyer s’élèvent à 5 215 €.
Un endettement important a amené le couple à réaliser un regroupement de crédits de 6 crédits à la consommation. Le montant total est de 59 776 € avec une mensualité de 1 222 €. De plus, un crédit immobilier est en cours. 66 000 €, avec une mensualité de 880 €. Le taux d’endettement actuel est de 38 %.
Le couple souhaite réduire au maximum leurs mensualités, tout comme alléger leurs dépenses. Le conseiller financier leur propose une solution de regroupement de crédits.
La solution de rachat de crédit la plus intéressante est un prêt sans garantie de 72 000 €. Celui-ci s’étend sur une durée de 180 mois (15 ans) avec un taux d’intérêt de 4,82 %. Cette opération permettra aux mensualités du couple de baisser à 562,84 €. Le taux d’endettement passe de 38 % à 27 %.
Voici les informations complètes de l’opération de rachat de crédit de Christophe et Emilie :
Un courtier vous permettra d’optimiser le coût total de votre opération de rachat de crédit. En faisant appel à lui, votre dossier aura plus de chance d’être accepté par les banques.
Le regroupement de crédits est associé à un certain nombre de frais. Les plus courants sont les frais bancaires, l’assurance emprunteur ou les frais de cautionnement.
La mise en hypothèque de votre logement constitue un gage de sécurité pour votre créancier. Ainsi, votre dossier sera accepté plus facilement. En cas de défaut de paiement, votre logement pourra être saisi par la banque pour rembourser les dettes. Si vous ne souhaitez pas prendre ce risque, optez plutôt pour le cautionnement.
La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
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Attention, vous pouvez être sollicités par de faux conseillers Meilleurtaux vous proposant des crédits et/ou vous demandant de transmettre des documents, des fonds, des coordonnées bancaires, etc. Soyez vigilants · Meilleurtaux ne demande jamais à ses clients de verser sur un compte les sommes prêtées par les banques ou bien des fonds propres, à l’exception des honoraires des courtiers. Les conseillers Meilleurtaux vous écriront toujours depuis une adresse mail xxxx@meilleurtaux.com Vous avez un doute sur l’un de vos contacts ou pensez être victime d’une fraude ? Consultez notre guide.